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【摘 要】 “金融扶贫”是我国开发扶贫的一种形式，但由于信息不畅通、政策乏力，“金融扶贫”一直处在瓶颈阶段。加强“金融精准扶贫”研究符合现实发展的需要。本文阐述了有关“扶贫”的相关概念，分析了“金融精准扶贫”的现状及面临的难题，并提出了相关解决对策。
【关键词】 精准扶贫 金融支持 难题 对策
一、“扶贫”的相关概念
（一）“精准扶贫”的概念
“精准扶贫”是相对于“粗放扶贫”而言的。“精准扶贫”的最早提出是在2013年，习近平总书记在考察湖南湘西时提出“扶贫要实事求是，因地制宜。要精准扶贫，切忌喊口号，也不要定好高骛远的目标”。所谓“精准扶贫”意在将扶贫对象精准化，对不同地区，不同程度的贫困制定不同的科学合理的扶贫方案。“精准扶贫”的提出具有极大的意义，它有效避免了“粗放扶贫”目标不明确，扶贫不到位的弊端，提高了扶贫资金的使用效率。
（二）“金融扶贫”的概念
“金融扶贫”是开发式扶贫的一种。“金融扶贫”是指通过直接或间接的方式，为贫困地区、贫困人户提供金融服务。“金融扶贫”根据银行性质可划分为政策性贷款和经营贷款；根据贷款性质可分为基建贷款、特色农业贷款、移民工程贷款等。研究表明金融通过间接方式扶贫效果更为明显，间接方式扶贫主要是向企业或产业提供金融资金，从而改善整个宏观经济环境，增加贫困人口的就业，拉动贫困地区的经济增长。
（三）“金融精准扶贫”的概念
“金融精准扶贫”即要达到金融扶贫的最优配置。运用科学合理的标准、方式、程序，划分贫困地区和贫困目标，对不同的类型分类管理、“因材施教”、“对症下药”。并根据动态化的准入与退出机制进行定量考核。提高金融资金的使用效率主要有两种方式，一是把金融资金向最贫困，最需要扶持的地区和人口上倾斜，以此提高资金使用效率，达到显著的扶贫成效。二是把金融资源进行统一的整合，发挥规模效应，从整体上提高金融资金的使用效率。
“金融精准扶贫”继承了“精准扶贫”中“精准帮扶”的理念。推动“金融扶贫”更好地发挥实效，带动贫困地区和贫困人口脱贫。
二、“金融精准扶贫”的发展现状
（一）“金融扶贫”的发展历程
目前，我国基本形成了开发性金融、政策性金融、大型商业金融、及小微商业金融组成的农村金融扶贫组织体系。资料表明我国虽然在扶贫上投入较大，但收效甚微，主要在于我国贫困区较多且分散，贫困结构复杂。“粗放扶贫”使得扶贫成本较高且成效小，资金使用效率低下。我国“金融扶贫”体系亟须改革，特别是要提高扶贫的精准度。
（二）“金融精准扶贫”在相关地区的实践
1、“金融精准扶贫”在湖北恩施的实践
恩施土家族苗族自治州是湖北省唯一的少数民族自治州，全州8个县市都是国家扶贫开发重点县。2013年，龙凤镇实施“四个一”措施。一是精准识别“到户到人”，通过实际情况制定相关标准，识别出贫困人口的贫困程度，再将贫困户按不同类型划分为七类，实施有针对性的扶贫方式。扶贫方式主要包括“救助式”、“开发式”、参与式三种。二是针对特困户实施结对帮扶的政策，一个贫困户对应一名党员干部、一家企业或单位、一家金融单位。三是实施有差别的针对扶贫政策。
2、“金融精准扶贫”在贵州的实践
贵州是全国贫困程度最高的省份，其贫困人口占全国9%左右，且贫困面比较广。贵州在“金融精准扶贫”方面也做了较多的实践，主要是通过金融进行开发式扶贫。主要包括：一、建立和完善金融扶贫机制，形成以政府为主导，金融部门参与的机制。二、创新农村金融产品，针对不同地区因地制宜，例如：特惠贷，特惠贷是面向贫困户，无须抵押、通过财政转移支付减轻还款压力的一种特殊信贷方式。三、运用货币工具降低利率利息，发挥再贷款的杠杆作用。四是加强财政政策的运用，促进财政政策与货币政策相配合。
三、“金融精准扶贫”所面临的难题
（一）金融机构网点分布不合理
四大国有商业银行只在县一级设了网点，农行在乡一级设了网点，村一级基本没有四大行的网点，无法为贫困人户提供金融服务，资金支持，农村信贷比低。而小微金融企业如：农商行、农信社，虽然网点在乡镇分布众多，但其自身规模较小，无法提供足额的资金支持。农村贫困人户贷款难，成本高。
（二）扶贫信贷风险大
贫困人口大多以农业为生，农产品市场是一种发散型蛛网市场，本期的农产品价格取决于本期的产量，本期的产量却取决于上期的价格。农业生产面临着自然风险和市场风险，且农产品的投资回报率比较低，收益小。贫困户的收入微薄，缺乏固定的还款来源。所以扶贫信贷风险比较大。
（三）金融产品设计不对口
现在，农村主要发放一年期流动贷款，贷款的期限与农作物的生长期限不符，贫困户没有还款来源。另外财政贴息、免抵押类贷款在农村发行较少，农村产权抵押贷款尚未展开。保险品种单一，覆盖面小。金融产品与农村贫困户需求不对口，金融服务质量下降。
（四）金融基建不合理
贷款指标设计不合理，不能反映贫困户的实际情况。指标需要进一步的细化，才能体现金融机构在各个方面的扶贫成效。
（五）政策对金融扶贫的引导性不强
政策对金融扶贫的差异性、规范性不明显主要体现在以下几点：一是金融机构的准入机制较紧，不少小微金融机构只允许在县级设立，没有专门的金融扶贫机构；二是对于金融机构相应的扶贫行为，缺少财政政策的支持，金融机构没有从中获得实惠，无法调动金融机构的扶贫积极性。三是相应的政策引导性不强，没有相应的扶贫再贷款政策出台，降低准备金政策也没有明显的向相关扶贫的金融机构以及“三农”倾斜。在财政贴息、风险分担机制上，有些地区并未建立，已建立的地区还存在一些缺陷。而金融机构也未将扶贫措施进一步细化。 四、“金融精准扶贫”的相关建议
根据上一部分的难点总结，“金融精准扶贫”必须牢牢把握住“精准”二字，做到对象、方案、政策、资金的多方面精准考核。提高扶贫成效。
（一）加强党的领导，瞄准精准扶贫的定位
加强党的领导是“金融精准扶贫”实现预定目标的根本保证，要全面发挥党组织、党支部的作用，健全扶贫机制，深入基层调查，摸准贫困原因、贫困状况，“对症下药”制定相应的扶贫方案。另一方面，做到利益和社会发展的平衡，将信贷政策、财政政策向贫困地区、贫困人口和扶贫金融机构倾斜，加大资金投入，做到精准扶贫。要带动建档立卡贫困户稳定脱贫，一是要做好直接的扶贫，根据建档立卡资料，挑选出有志于生产经营且有还款来源的贫困户发放贷款，扶持其发展，二是做好间接的扶贫，给予相关产业龙头企业、合作社等资金支持，促使其发展壮大，从而带动该地区的劳动力需求与经济发展，从宏观的角度进行扶贫。
（二）加大对“金融精准扶贫”的政策支持
一是放宽金融机构准入机制，增加乡镇的金融机构网点，建立专门的扶贫金融机构。二是放松对县级扶贫贷款规模的限制，严控贫困地区金融机构的存贷比。三是对扶贫贷款发放达到一定比例且效果较好的地区，实行存款准备金降准政策。四是再贷款政策上给予明确的利率优惠。五是允许金融机构合法合理的在规定范围类确定利率水平，这主要是针对非低保贫困户所实施的政策。六是实行财政贴息政策，对贫困户贷款给予一定的利息补贴，缓解金融机构和贫苦户的双重资金压力。
（三）确定扶贫的高成效领域
“精准扶贫”要求瞄准扶贫目标，这样才能提高扶贫效率。例如：在基础设施薄弱的地方，加强水力、电力、公路等基础设施建设；在特色农业产区，将扶贫资金主要投向特色农业的发展；在贫困地区，加大教育投入，提高贫困人口自身的素质，这样不仅可以扶贫，还可以带来一定的正外部效应；在劳动密集型的地区，对相关产业、企业给予一定的财政补贴、税式优惠。吸引企业进入，推动产业发展，增加就业机会，
（四）分清政府与市场的在“金融精准扶贫”中的职能
在政府引导的前提下，发挥市场完全竞争、完全信息化的特点，引进社会闲置资本、境外资本进入金融扶贫领域，营造开放自由的金融扶贫环境，减轻政府的财政压力，达到双赢。同时，加强信贷政策的倾斜，发挥信贷政策的激励作用，降低社会融资成本。
（五）加强信息的共享，健全贫困地区的金融组织体系
政府相关的扶贫部门要加强贫困地区信息的共享性，确定金融机构能够及时地获取当地贫困农户建档立卡信息。当前，我国有政策性、开发性、商业性等多种金融机构参与扶贫工作，开发性银行要进一步完善组织架构，落实相关政策。商业性要合理配置信贷资源，增加网点设置，倾斜信贷支持力度。同时，要推进金融服务的改革和金融产品的创新，完善配套措施和方案，将信贷、金融产品、保险三者结合起来，逐步建立多层次、多类型的金融扶贫体系。
【参考文献】
[1] 苏畅，苏细福.金融精准扶贫难点及对策研究[J].西南金融.2016，（4）.
[2] 倪瑛.精准扶贫的金融支持政策——以贵州为例[J].甘肃金融.2015，（12）.
【关键词】 精准扶贫 金融支持 难题 对策
一、“扶贫”的相关概念
（一）“精准扶贫”的概念
“精准扶贫”是相对于“粗放扶贫”而言的。“精准扶贫”的最早提出是在2013年，习近平总书记在考察湖南湘西时提出“扶贫要实事求是，因地制宜。要精准扶贫，切忌喊口号，也不要定好高骛远的目标”。所谓“精准扶贫”意在将扶贫对象精准化，对不同地区，不同程度的贫困制定不同的科学合理的扶贫方案。“精准扶贫”的提出具有极大的意义，它有效避免了“粗放扶贫”目标不明确，扶贫不到位的弊端，提高了扶贫资金的使用效率。
（二）“金融扶贫”的概念
“金融扶贫”是开发式扶贫的一种。“金融扶贫”是指通过直接或间接的方式，为贫困地区、贫困人户提供金融服务。“金融扶贫”根据银行性质可划分为政策性贷款和经营贷款；根据贷款性质可分为基建贷款、特色农业贷款、移民工程贷款等。研究表明金融通过间接方式扶贫效果更为明显，间接方式扶贫主要是向企业或产业提供金融资金，从而改善整个宏观经济环境，增加贫困人口的就业，拉动贫困地区的经济增长。
（三）“金融精准扶贫”的概念
“金融精准扶贫”即要达到金融扶贫的最优配置。运用科学合理的标准、方式、程序，划分贫困地区和贫困目标，对不同的类型分类管理、“因材施教”、“对症下药”。并根据动态化的准入与退出机制进行定量考核。提高金融资金的使用效率主要有两种方式，一是把金融资金向最贫困，最需要扶持的地区和人口上倾斜，以此提高资金使用效率，达到显著的扶贫成效。二是把金融资源进行统一的整合，发挥规模效应，从整体上提高金融资金的使用效率。
“金融精准扶贫”继承了“精准扶贫”中“精准帮扶”的理念。推动“金融扶贫”更好地发挥实效，带动贫困地区和贫困人口脱贫。
二、“金融精准扶贫”的发展现状
（一）“金融扶贫”的发展历程
目前，我国基本形成了开发性金融、政策性金融、大型商业金融、及小微商业金融组成的农村金融扶贫组织体系。资料表明我国虽然在扶贫上投入较大，但收效甚微，主要在于我国贫困区较多且分散，贫困结构复杂。“粗放扶贫”使得扶贫成本较高且成效小，资金使用效率低下。我国“金融扶贫”体系亟须改革，特别是要提高扶贫的精准度。
（二）“金融精准扶贫”在相关地区的实践
1、“金融精准扶贫”在湖北恩施的实践
恩施土家族苗族自治州是湖北省唯一的少数民族自治州，全州8个县市都是国家扶贫开发重点县。2013年，龙凤镇实施“四个一”措施。一是精准识别“到户到人”，通过实际情况制定相关标准，识别出贫困人口的贫困程度，再将贫困户按不同类型划分为七类，实施有针对性的扶贫方式。扶贫方式主要包括“救助式”、“开发式”、参与式三种。二是针对特困户实施结对帮扶的政策，一个贫困户对应一名党员干部、一家企业或单位、一家金融单位。三是实施有差别的针对扶贫政策。
2、“金融精准扶贫”在贵州的实践
贵州是全国贫困程度最高的省份，其贫困人口占全国9%左右，且贫困面比较广。贵州在“金融精准扶贫”方面也做了较多的实践，主要是通过金融进行开发式扶贫。主要包括：一、建立和完善金融扶贫机制，形成以政府为主导，金融部门参与的机制。二、创新农村金融产品，针对不同地区因地制宜，例如：特惠贷，特惠贷是面向贫困户，无须抵押、通过财政转移支付减轻还款压力的一种特殊信贷方式。三、运用货币工具降低利率利息，发挥再贷款的杠杆作用。四是加强财政政策的运用，促进财政政策与货币政策相配合。
三、“金融精准扶贫”所面临的难题
（一）金融机构网点分布不合理
四大国有商业银行只在县一级设了网点，农行在乡一级设了网点，村一级基本没有四大行的网点，无法为贫困人户提供金融服务，资金支持，农村信贷比低。而小微金融企业如：农商行、农信社，虽然网点在乡镇分布众多，但其自身规模较小，无法提供足额的资金支持。农村贫困人户贷款难，成本高。
（二）扶贫信贷风险大
贫困人口大多以农业为生，农产品市场是一种发散型蛛网市场，本期的农产品价格取决于本期的产量，本期的产量却取决于上期的价格。农业生产面临着自然风险和市场风险，且农产品的投资回报率比较低，收益小。贫困户的收入微薄，缺乏固定的还款来源。所以扶贫信贷风险比较大。
（三）金融产品设计不对口
现在，农村主要发放一年期流动贷款，贷款的期限与农作物的生长期限不符，贫困户没有还款来源。另外财政贴息、免抵押类贷款在农村发行较少，农村产权抵押贷款尚未展开。保险品种单一，覆盖面小。金融产品与农村贫困户需求不对口，金融服务质量下降。
（四）金融基建不合理
贷款指标设计不合理，不能反映贫困户的实际情况。指标需要进一步的细化，才能体现金融机构在各个方面的扶贫成效。
（五）政策对金融扶贫的引导性不强
政策对金融扶贫的差异性、规范性不明显主要体现在以下几点：一是金融机构的准入机制较紧，不少小微金融机构只允许在县级设立，没有专门的金融扶贫机构；二是对于金融机构相应的扶贫行为，缺少财政政策的支持，金融机构没有从中获得实惠，无法调动金融机构的扶贫积极性。三是相应的政策引导性不强，没有相应的扶贫再贷款政策出台，降低准备金政策也没有明显的向相关扶贫的金融机构以及“三农”倾斜。在财政贴息、风险分担机制上，有些地区并未建立，已建立的地区还存在一些缺陷。而金融机构也未将扶贫措施进一步细化。 四、“金融精准扶贫”的相关建议
根据上一部分的难点总结，“金融精准扶贫”必须牢牢把握住“精准”二字，做到对象、方案、政策、资金的多方面精准考核。提高扶贫成效。
（一）加强党的领导，瞄准精准扶贫的定位
加强党的领导是“金融精准扶贫”实现预定目标的根本保证，要全面发挥党组织、党支部的作用，健全扶贫机制，深入基层调查，摸准贫困原因、贫困状况，“对症下药”制定相应的扶贫方案。另一方面，做到利益和社会发展的平衡，将信贷政策、财政政策向贫困地区、贫困人口和扶贫金融机构倾斜，加大资金投入，做到精准扶贫。要带动建档立卡贫困户稳定脱贫，一是要做好直接的扶贫，根据建档立卡资料，挑选出有志于生产经营且有还款来源的贫困户发放贷款，扶持其发展，二是做好间接的扶贫，给予相关产业龙头企业、合作社等资金支持，促使其发展壮大，从而带动该地区的劳动力需求与经济发展，从宏观的角度进行扶贫。
（二）加大对“金融精准扶贫”的政策支持
一是放宽金融机构准入机制，增加乡镇的金融机构网点，建立专门的扶贫金融机构。二是放松对县级扶贫贷款规模的限制，严控贫困地区金融机构的存贷比。三是对扶贫贷款发放达到一定比例且效果较好的地区，实行存款准备金降准政策。四是再贷款政策上给予明确的利率优惠。五是允许金融机构合法合理的在规定范围类确定利率水平，这主要是针对非低保贫困户所实施的政策。六是实行财政贴息政策，对贫困户贷款给予一定的利息补贴，缓解金融机构和贫苦户的双重资金压力。
（三）确定扶贫的高成效领域
“精准扶贫”要求瞄准扶贫目标，这样才能提高扶贫效率。例如：在基础设施薄弱的地方，加强水力、电力、公路等基础设施建设；在特色农业产区，将扶贫资金主要投向特色农业的发展；在贫困地区，加大教育投入，提高贫困人口自身的素质，这样不仅可以扶贫，还可以带来一定的正外部效应；在劳动密集型的地区，对相关产业、企业给予一定的财政补贴、税式优惠。吸引企业进入，推动产业发展，增加就业机会，
（四）分清政府与市场的在“金融精准扶贫”中的职能
在政府引导的前提下，发挥市场完全竞争、完全信息化的特点，引进社会闲置资本、境外资本进入金融扶贫领域，营造开放自由的金融扶贫环境，减轻政府的财政压力，达到双赢。同时，加强信贷政策的倾斜，发挥信贷政策的激励作用，降低社会融资成本。
（五）加强信息的共享，健全贫困地区的金融组织体系
政府相关的扶贫部门要加强贫困地区信息的共享性，确定金融机构能够及时地获取当地贫困农户建档立卡信息。当前，我国有政策性、开发性、商业性等多种金融机构参与扶贫工作，开发性银行要进一步完善组织架构，落实相关政策。商业性要合理配置信贷资源，增加网点设置，倾斜信贷支持力度。同时，要推进金融服务的改革和金融产品的创新，完善配套措施和方案，将信贷、金融产品、保险三者结合起来，逐步建立多层次、多类型的金融扶贫体系。
【参考文献】
[1] 苏畅，苏细福.金融精准扶贫难点及对策研究[J].西南金融.2016，（4）.
[2] 倪瑛.精准扶贫的金融支持政策——以贵州为例[J].甘肃金融.2015，（12）.