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摘 要：银行卡市场是典型的双边市场，具有双边市场的基本特征。本文通过分析银行卡市场的双边市场特征，进而分析中国银行卡市场的特点，得出结论，认为中国银行卡市场呈现弱双边市场特征，即交叉网络外部性是单向的，并分析了造成该现象的原因。
关键词：双边市场 银行卡市场 交叉网络外部性
一、中国银行卡市场的发展情况
（一）中国银行卡市场的发展历程
1、初始阶段：
1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国商业银行自己发行的第一张信用卡。
2、起步发展阶段
1994年至1996年，是我国银行卡产业的起步发展阶段，这段时间，受四大国有商业银行发展银行卡业务的影响，各全国性股份制商业银行也纷纷开展银行卡业务。同时，为了实现POS与ATM极具与网络资源共享，国家于1994年启动了“金卡工程”。“金卡工程”的实施，极大地改善了我国的银行卡用卡环境，促进了我国银行卡产业的长期发展。
3、联网通用阶段
1997年至2004年，是我国逐步实现银行卡全国联网通用的阶段，在这一阶段，在人民银行及各商业银行的积极参与下，各地方政府主动配合，进行了卓有成效的银行卡全国联网通用工作。2002年3月，中国银联成立，到2004年，我国已经基本实现了全国银行卡联网通用的目标。
4、品牌创建阶段
2004年至今，银行卡市场逐步实现了市场化运营机制，为融入国际银行卡市场，维护广大商业银行和发卡机构的合法权益，打造自主的银行卡品牌非常重要。中国银联的成立，是我国银行卡自主品牌建设的起点。
（二）中国银行卡市场的发展现状
据2011年国内金融市场调查数据显示，截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。
三、中国银行卡市场的双边市场特征分析
银行卡市场是典型的双边市场，一边是发卡市场，由发卡机构和持卡人构成，另一边是收单市场，由收单机构和和商户构成，银行卡组织是提供发卡和收单业务转接的平台企业，商户受理银行卡的需求主要取决于光顾商场的持卡人规模，同理，持卡人刷卡的需求主要取决于受理银行卡的商户的数量。
本文认为，交叉网络外部性是判断双边市场的一个重要条件，具有很强的直观性，因此，本文将从交叉网络外部性角度出发，分析中国银行卡市场的双边市场特征。
中国银行卡市场与国际银行卡市场一样，是典型的双边市场，具有双边市场的特征。中国银行卡市场具有双边市场的基本特征，即：
1.交叉网络外部性：即指交易双方一方的用户数量将影响另一方用户的数量和交易量。在银行卡市场中，商户受理银行卡的需求主要取决于光顾商场的持卡人规模，而持卡人刷卡的需求主要取决于受理银行卡的商户的数量。
2.价格的非对称性：在双边市场中，交易的达成涉及平台、买方和卖方，交易的总价格水平需要在双边市场的用户之间合理地分配，而不是按照价格等于边际成本的原则确定，因此，价格水平会呈现一定的倾向性。
3.相互依赖性和互补性：在双边市场中，只有交易双方对同时对各自提供的商品或服务存在需求时，平台企业生产的产品或提供的服务才有存在的价值。
但是由于中国的银行卡市场发展时间不长，许多方面具有自己的特点，因此，需要根据自身的特点来阐述中国银行卡市场的双边市场特征。
中国银行卡市场发展具有自身的特点：
1.中国银行卡市场的主要银行卡组织，即中国银联，不是一个类似于Visa和MasterCard的标准开放式组织，由于过度追求企业利益，中国银联已经成为一个异化的开放式卡组织。
2.中国银行卡市场不是完全标准的双边市场，这主要是因为银行卡收单市场的不成熟和不规范，导致中国银行卡产业表现出一种单向的交叉网络外部性特征，即受理银行卡商户数量的变化会引起持卡人数量的变化，而持卡人数量的变化对受理银行卡商户数量的变化则不明显。另一个原因是，在商户直连模式下，银联下属的银行卡收单公司没有足够的动力去拓展商户数量，收单市场发展相对滞后，使得中国银行卡市场的交叉网络外部性特征削弱了。
3.中国银行卡产业的交叉网络外部性的边际效应非常弱，也就是说，银行卡受理商户数量的增长，对持卡人数量增长的带动并不大。
综上所述，中国银行卡市场具有弱双边市场特征，即收单市场的扩张会引起持卡人数量的增长，而持卡人数量的变化对银行卡受理商户数量的增长影响不显著。银行卡市场的交叉网络外部性是单向的，而非双向的。另外，中国的银行卡组织内部管理制度不完善，制度执行不严格，导致其效率低下，且逐渐变为一个异化的开放式卡组织，这也是导致中国银行卡市场具有若双边市场特征的原因之一。
四、结论
通过对中国银行卡市场自身特点的分析，本文认为，由于中国银行卡市场起步较晚，产业建设不完善，体系不健全，导致中国银行卡市场的双边市场特征弱化，即具有弱双边市场特征，主要表现为交叉网络外部性的单向性，即收单市场的规模增长会影响持卡人的数量，而持卡人的数量则对收单市场的规模增长影响不大。另外，中国自己打造的银行卡品牌——中国银联，为中国银行卡产业的发展做出了巨大贡献，但是由于内部管理制度不完善，过度追求企业利益，导致其没有建立合理的开放式卡组织模式，其管理方式和经营模式仍有待改进。
参考文献：
[1]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J]. 中小企业管理与科技，2012（01）
[2] 魏鹏.银行卡业务发展的国际经验与启示[J].银行家，2011（11）
[3]吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J]. 现代经济信息，2010（07）
关键词：双边市场 银行卡市场 交叉网络外部性
一、中国银行卡市场的发展情况
（一）中国银行卡市场的发展历程
1、初始阶段：
1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国商业银行自己发行的第一张信用卡。
2、起步发展阶段
1994年至1996年，是我国银行卡产业的起步发展阶段，这段时间，受四大国有商业银行发展银行卡业务的影响，各全国性股份制商业银行也纷纷开展银行卡业务。同时，为了实现POS与ATM极具与网络资源共享，国家于1994年启动了“金卡工程”。“金卡工程”的实施，极大地改善了我国的银行卡用卡环境，促进了我国银行卡产业的长期发展。
3、联网通用阶段
1997年至2004年，是我国逐步实现银行卡全国联网通用的阶段，在这一阶段，在人民银行及各商业银行的积极参与下，各地方政府主动配合，进行了卓有成效的银行卡全国联网通用工作。2002年3月，中国银联成立，到2004年，我国已经基本实现了全国银行卡联网通用的目标。
4、品牌创建阶段
2004年至今，银行卡市场逐步实现了市场化运营机制，为融入国际银行卡市场，维护广大商业银行和发卡机构的合法权益，打造自主的银行卡品牌非常重要。中国银联的成立，是我国银行卡自主品牌建设的起点。
（二）中国银行卡市场的发展现状
据2011年国内金融市场调查数据显示，截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。
三、中国银行卡市场的双边市场特征分析
银行卡市场是典型的双边市场，一边是发卡市场，由发卡机构和持卡人构成，另一边是收单市场，由收单机构和和商户构成，银行卡组织是提供发卡和收单业务转接的平台企业，商户受理银行卡的需求主要取决于光顾商场的持卡人规模，同理，持卡人刷卡的需求主要取决于受理银行卡的商户的数量。
本文认为，交叉网络外部性是判断双边市场的一个重要条件，具有很强的直观性，因此，本文将从交叉网络外部性角度出发，分析中国银行卡市场的双边市场特征。
中国银行卡市场与国际银行卡市场一样，是典型的双边市场，具有双边市场的特征。中国银行卡市场具有双边市场的基本特征，即：
1.交叉网络外部性：即指交易双方一方的用户数量将影响另一方用户的数量和交易量。在银行卡市场中，商户受理银行卡的需求主要取决于光顾商场的持卡人规模，而持卡人刷卡的需求主要取决于受理银行卡的商户的数量。
2.价格的非对称性：在双边市场中，交易的达成涉及平台、买方和卖方，交易的总价格水平需要在双边市场的用户之间合理地分配，而不是按照价格等于边际成本的原则确定，因此，价格水平会呈现一定的倾向性。
3.相互依赖性和互补性：在双边市场中，只有交易双方对同时对各自提供的商品或服务存在需求时，平台企业生产的产品或提供的服务才有存在的价值。
但是由于中国的银行卡市场发展时间不长，许多方面具有自己的特点，因此，需要根据自身的特点来阐述中国银行卡市场的双边市场特征。
中国银行卡市场发展具有自身的特点：
1.中国银行卡市场的主要银行卡组织，即中国银联，不是一个类似于Visa和MasterCard的标准开放式组织，由于过度追求企业利益，中国银联已经成为一个异化的开放式卡组织。
2.中国银行卡市场不是完全标准的双边市场，这主要是因为银行卡收单市场的不成熟和不规范，导致中国银行卡产业表现出一种单向的交叉网络外部性特征，即受理银行卡商户数量的变化会引起持卡人数量的变化，而持卡人数量的变化对受理银行卡商户数量的变化则不明显。另一个原因是，在商户直连模式下，银联下属的银行卡收单公司没有足够的动力去拓展商户数量，收单市场发展相对滞后，使得中国银行卡市场的交叉网络外部性特征削弱了。
3.中国银行卡产业的交叉网络外部性的边际效应非常弱，也就是说，银行卡受理商户数量的增长，对持卡人数量增长的带动并不大。
综上所述，中国银行卡市场具有弱双边市场特征，即收单市场的扩张会引起持卡人数量的增长，而持卡人数量的变化对银行卡受理商户数量的增长影响不显著。银行卡市场的交叉网络外部性是单向的，而非双向的。另外，中国的银行卡组织内部管理制度不完善，制度执行不严格，导致其效率低下，且逐渐变为一个异化的开放式卡组织，这也是导致中国银行卡市场具有若双边市场特征的原因之一。
四、结论
通过对中国银行卡市场自身特点的分析，本文认为，由于中国银行卡市场起步较晚，产业建设不完善，体系不健全，导致中国银行卡市场的双边市场特征弱化，即具有弱双边市场特征，主要表现为交叉网络外部性的单向性，即收单市场的规模增长会影响持卡人的数量，而持卡人的数量则对收单市场的规模增长影响不大。另外，中国自己打造的银行卡品牌——中国银联，为中国银行卡产业的发展做出了巨大贡献，但是由于内部管理制度不完善，过度追求企业利益，导致其没有建立合理的开放式卡组织模式，其管理方式和经营模式仍有待改进。
参考文献：
[1]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J]. 中小企业管理与科技，2012（01）
[2] 魏鹏.银行卡业务发展的国际经验与启示[J].银行家，2011（11）
[3]吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J]. 现代经济信息，2010（07）