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国内部分商业银行开始对借记卡、存折取消免费服务,银行信用卡短信通知也开始收费。以浦发银行为例,从10月8日起,浦发银行将对银行卡、活期一本通存折本行异地取现、存现、转账/汇款和短信通知等过去长期免费提供的业务改为收取手续费,其中取现业务的手续费为取现金额的5%,其中,最低3元,最高50元;存现业务为存现金额的5%,其中,最低2元,最高5。元;短信通知服务金额小于500元时,每月收2元;取消原来实施的同城跨行ATM机取款单笔金额1000元以上的免收手续费优惠,改为每笔收取2元。
一方面是消费者抱怨银行违背承诺乱收费,一方面是银行提出“整合资源、提高效率”的解释。收费新政一出,随即引起了各方的反响,也为收费新政的合理性打上了一个问号。
“银行为提高效益增加收费项目,从自身发展战略的角度上来说具有合理性。”上海国际银行金融学院院长、上海财经大学银行研究所所长赵晓菊教授说,“商业银行特别是上市银行不但要对消费者负责,还要考虑国内外投资者及股东的利益。按银行业国际惯例,绝大部分中间业务都收取相关费用,很少存在‘免费午餐’。企业应当负有社会责任,但这更多地体现在保护环境、资源、反走私、反洗钱等方面,而并非指一般的提供免费服务。”
然而,消费者习惯于享受“免费午餐”的心理,却不是一朝一夕能够改变的。业内人士指出,这主要由于我国银行业曾经经历了“全体国有”的阶段,不注重成本考核和绩效管理,导致“免费午餐”的大量实行:而在股份制和合伙人制度在业内唱主角的今天,过多的“免费午餐”必然伤害银行股东和投资者的利益,其中恐怕需要消费者更新原有的思维和理念。
近年来,尽管银行业的经营和业务发生了很大的变革,但国内绝大部分银行仍然以存贷差为主要赢利来源。随着我国资本市场的壮大,存款规模不可能长期维持在较高的水平上,中国的银行业意识到,必须改变过去过分依赖存贷差为主要赢利来源的盈利模式,因此发展中间业务是壮大银行业的必由之路,许多银行都大力开展业务创新。除增加收费项目外,发展综合理财、顾问服务、贸易融资配套服务和担保服务等都是做大中间业务的手段。从各家上市银行的中报中可以看出,中资银行已经对中间业务有所布局,如工行上半年实现净手续费和佣金收入244.8亿元,同比增长48.03%,招行中间业务收入增速超53.68%,华夏银行的中间业务增速更是超过100%。
“战略合理,但战术值得商榷。”赵晓菊教授指出,“银行从调整发展战略的角度出发,更加关注成本效益以及绩效考核,作出调整盈利模式的战略调整无可厚非。但在考虑收费新政时应当对各种因素做出一个平衡的考量,如客户利益、股东利益和银行形象等,不能因为维护企业利润而失去公众形象这一无形资产。”赵晓菊指出,如果银行单方面改变原来承诺提供免费服务的相关项目,没有预留出一段让消费者接受和认同的时期。例如,是否可考虑借记卡收费与否及费率改变以新的日历年开始、或免费一年后改变等。除非有相关的法律依据或者监管部门的相关规定,否则,确实有不妥之嫌。建议在改变条款前留出让消费者了解和认同的一定时间,或者对处于不同合同期内的银行卡账户采取区别对待等措施,这些将是比较明智的选择。
一方面是消费者抱怨银行违背承诺乱收费,一方面是银行提出“整合资源、提高效率”的解释。收费新政一出,随即引起了各方的反响,也为收费新政的合理性打上了一个问号。
“银行为提高效益增加收费项目,从自身发展战略的角度上来说具有合理性。”上海国际银行金融学院院长、上海财经大学银行研究所所长赵晓菊教授说,“商业银行特别是上市银行不但要对消费者负责,还要考虑国内外投资者及股东的利益。按银行业国际惯例,绝大部分中间业务都收取相关费用,很少存在‘免费午餐’。企业应当负有社会责任,但这更多地体现在保护环境、资源、反走私、反洗钱等方面,而并非指一般的提供免费服务。”
然而,消费者习惯于享受“免费午餐”的心理,却不是一朝一夕能够改变的。业内人士指出,这主要由于我国银行业曾经经历了“全体国有”的阶段,不注重成本考核和绩效管理,导致“免费午餐”的大量实行:而在股份制和合伙人制度在业内唱主角的今天,过多的“免费午餐”必然伤害银行股东和投资者的利益,其中恐怕需要消费者更新原有的思维和理念。
近年来,尽管银行业的经营和业务发生了很大的变革,但国内绝大部分银行仍然以存贷差为主要赢利来源。随着我国资本市场的壮大,存款规模不可能长期维持在较高的水平上,中国的银行业意识到,必须改变过去过分依赖存贷差为主要赢利来源的盈利模式,因此发展中间业务是壮大银行业的必由之路,许多银行都大力开展业务创新。除增加收费项目外,发展综合理财、顾问服务、贸易融资配套服务和担保服务等都是做大中间业务的手段。从各家上市银行的中报中可以看出,中资银行已经对中间业务有所布局,如工行上半年实现净手续费和佣金收入244.8亿元,同比增长48.03%,招行中间业务收入增速超53.68%,华夏银行的中间业务增速更是超过100%。
“战略合理,但战术值得商榷。”赵晓菊教授指出,“银行从调整发展战略的角度出发,更加关注成本效益以及绩效考核,作出调整盈利模式的战略调整无可厚非。但在考虑收费新政时应当对各种因素做出一个平衡的考量,如客户利益、股东利益和银行形象等,不能因为维护企业利润而失去公众形象这一无形资产。”赵晓菊指出,如果银行单方面改变原来承诺提供免费服务的相关项目,没有预留出一段让消费者接受和认同的时期。例如,是否可考虑借记卡收费与否及费率改变以新的日历年开始、或免费一年后改变等。除非有相关的法律依据或者监管部门的相关规定,否则,确实有不妥之嫌。建议在改变条款前留出让消费者了解和认同的一定时间,或者对处于不同合同期内的银行卡账户采取区别对待等措施,这些将是比较明智的选择。