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第三方保险电子商务是指非传统保险企业通过互联网进行保险产品的销售活动。第三方保险电子商务网站自己并不进行保险产品的生产，它们通过自己的网站提供尽可能多的不同保险公司的保险产品，来供消费者进行比较、做出购买决定、直至最终完成保险交易。
我国的第三方保险电子商务网站的建立，始于1997年北京维信投资顾问有限责任公司与中国保险学会联合发起设立的中国保险网(www.china-insurance) 。同年11月28日，由中国保险网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单。2006年7月20日，专业的网上保险超市———“买保险网”(www.8ins.com) 正式上线运营。“买保险网”是由北京佰盈通资讯公司和中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险、中华联合保险、大地保险、安邦财险、阳光财险等13家保险公司成立的国内最大的保险电子商务平台之一。随着网上交易技术的成熟，网上支付逐步得到普及，以及我国保险业巨大的发展潜力，可以预见我国的第三方保险电子商务网站将会逐步得到发展。
一、第三方保险电子商务网站的优势分析
1、突破了时间和空间限制，可以提供持续服务。互联网的出现使得保险产品的出售不必需要固定的营业场所，消费者也不必到保险公司或中介的营业厅去买保险产品，他们只需要通过网络就可以完成保险产品的购买。这种经营还不受营业时间的限制，可以使消费者享受7天/24小时的持续服务。这种优势在快节奏的社会中显得尤为重要。2001年中国互联网络信息中心发布的《中国互联网发展状况统计报告》的调查数据表明，基于节省时间进行网络购物的人数占网上消费总人数的49.29％。可以预见，基于节省时间的网上保险消费者将会越来越多。
2、可以为消费者提供最大范围的选择空间。第三方保险电子商务网站没有自己的保险产品，这就使它们与保险公司仅仅推荐自己的产品不同。它们可以为消费者提供尽可能多的保险公司的保险产品，扩大消费者的选择范围，为消费者提供做出比较的机会和方法，从而使消费者能够以最优的价格得到最合适的保险产品，在这个过程中它们还可以树立一种公正的态度，真正使消费者感到网站是为消费者服务的。
3、销售成本低。从长远看，第三方保险电子商务可以大大降低保险产品的销售成本。通过网络进行保险产品的销售，由于不需要保险中介的参与，可以消除比较高的中介佣金。与传统靠大量人员销售的过程不同，网络保险的销售只需要很少的人工，业务量不受人数多少的限制，基本上不会出现业务量太大而人手不足的问题。随着销售数量的增多，保单的平均销售成本越来越低，非常适合大量的保险交易。规模经济效应在这里表现得尤为突出。
二、第三方保险电子商务网络的劣势分析
1、保险产品上受制于保险公司。由于第三方保险电子商务网站本身不从事保险产品的生产，仅仅作为一种销售中介，它必然在保险产品上受到保险公司的制约。首先，第三方保险电子商务网站能否销售保险公司的保险产品取决于保险公司的态度，即使只提供其产品介绍也应该得到保险公司的允许。其次，保险产品的质量和相应的服务水平取决于保险公司，如果其提供的保险产品不符合消费者的需要，甚至出现欺骗消费者的情况，则不但影响保险公司的信誉，也会损害第三方保险电子商务网站的声誉。
2、目前消费者接受程度还较低。保险消费者长期形成的传统购买保险的习惯暂时还难以有大的改变，这是第三方保险电子商务网站相对于传统保险销售渠道的一大劣势。许多消费者只是对网上保险感兴趣，而一到购买之时却经常转回传统的销售渠道去购买。这种情况一方面来自消费者对在线交易安全性的担忧，另一方面是还没有对第三方保险电子商务网站建立起信任。消费者的习惯只能根据市场的不断变化而逐步做出改变。
3、早期营销费用较高。由于网上保险的消费群体还不够大，第三方保险电子商务网站经营前期为了吸引保险消费者到自己的网站上来，为了建立自己的品牌和信誉，必须通过各种渠道进行网站宣传等营销活动，这种营销活动耗资巨大。以Inswed公司为例，2005年运营总支出为3135.4万美元，其中直接营销费用1520.7万美元，占总支出的48.5％，销售与营销费用为677万美元，占总支出的21.6％，二者合计占到了总运营支出的70.1％。该公司从2001年到2005年，平均总营销支出占到平均总支出的49.97％。另一家也比较有影响力的Quotemith公司2001年到2005年的平均营销支出也占到平均总支出的34.3％。如此高昂的营销成本有可能使网上保险在前期成为比传统保险销售渠道更昂贵的方式。
三、第三方保险电子商务网站的机会分析
1、电子商务技术的发展及网上交易的兴起。由于电子商务技术的不断发展，我国网上交易活动逐渐兴起，近几年电子商务交易额平均年增长40％。2005年我国电子商务交易额达7400亿元，比2004年增长了50％，网上购物用户数量达2200万户，比2004年增加了600万户。网上交易活动的兴起必将带动保险电子商务活动的增加。
2、保险需求稳步增加。虽然我国保险业发展速度很快，2002年以来保费收入年均增长17.3％，增幅比世界平均水平高8个百分点。但截止2005年末，我国的保险密度只有379元，保险深度仅为2.7％，都远低于世界平均水平。随着保险意识的增强和保险业的进一步发展壮大，我国的保险需求仍将有巨大的增长前景。扩大的保险需求也会提升网上保险的需求，进而为第三方保险电子商务的发展提供巨大的市场空间。
3、保险公司数量和保险产品种类的逐渐增多。随着我国保险市场改革的推进与发展，以及保险业的对外开放，我国的保险公司数目持续增长，截止2006年1季度，全国已有保险集团公司6家、保险公司93家。一些中小型的保险公司无力开发自己的保险电子商务系统，同时为了成本节约将不得不借助第三方保险电子商务网站。由于我国费率市场化的进步和保险业产品创新能力的增强，市场上的保险产品种类也不断增多。种类繁多的保险产品客观上需要消费者有较高的比较和选择能力，而第三方保险电子商务网站正好具有这方面的优势，可以为消费者提供产品比较和选择的服务。
四、第三方保险电子商务网站的威胁分析
1、保险公司自己的电子商务系统。保险公司拥有自己的电子商务系统后，便会直接同第三方保险电子商务网站产生冲突。为了增加自己的网络保险销售量，它们会排斥利用第三方保险电子商务平台卖出自己的产品。更为严重的是，当保险公司的电子商务系统发展完善之时，它们可能釜底抽薪，禁止第三方保险电子商务平台提 供关于自己保险产品的信息。
2、网络交易的安全性。网络交易的安全性一直是阻碍电子商务发展的主要因素，保险电子商务同样受到这个因素的影响。在网络交易的安全性得到比较圆满的解决之前，它必将在某种程度上限制第三方保险电子商务的快速发展。
3、更有实力的市场进入者。由于网络商务的进入门坎较低，第三方保险电子商务网站面临着更有实力的市场进入者的威胁。这种威胁可能来自银行等一些掌握大量用户资源，并且拥有雄厚资本实力的金融服务企业。这些企业本身拥有网上金融交易的丰富经验，要进入网络保险领域相对比较容易。另一种威胁来自一些想进入网络保险行业的高科技互联网企业。毕竟网上交易依赖的核心就是网络技术，拥有了更加安全，成本更低的网络交易技术就比其他企业有更大的竞争优势。网络商务的特点之一是只需要少数几家企业就可以满足消费者的需要，因此最终在激烈的市场竞争中生存下来的只是少数几家企业。有实力的潜在竞争者的进入有可能冲击现有第三方保险电子商务网站的客户基础，甚至将其淘汰。
五、第三方保险电子商务网站的应对策略
1、不断培养广泛、牢固的用户基础。第三方保险电子商务网站的成本节约优势若想得到发挥，最重要的是拥有庞大的用户基础。如果没有大量的网上保险购买者，网上保险的成本节约就不可能实现，甚至可能使网上保险销售成为比传统销售渠道还昂贵的一种销售方式。第三方保险电子商务网站必须千方百计吸引保险消费者到自己的网站上来。吸引消费者的策略，一方面要提供安全、方便、快捷的网上保险交易过程，使消费者真正获得网上保险带来的好处; 另一方面必须在交易之外为消费者提供更多的增值服务。这些增值服务包括保险购买指导、保险信息搜集与发布、提供会员社区、电子邮件等。
2、循序渐进，着眼长远。要树立长期经营的理念，做好长期经营的准备。保险第三方电子商务相对来说还只是一个新事物，目前面临许多发展障碍。网上交易的安全性还未得到有效解决，保险电子商务发展的法律规范还不完善，消费者购买保险的传统观念还有待改变……所有这些都是第三方保险电子商务网站无法单独解决的问题，它不能超越这个现实，必须在发展中等待更好时机的到来。过分激进的发展策略只会对长期的发展造成伤害。美国曾经风光一时的Ecoverage公司在成立之初就大肆宣扬第三方保险电子商务的优越性，并且“预言”了传统保险机构的没落，它推行非常激进的经营策略，在全国开展耗资巨大的营销活动，令许多大企业瞠目结舌。然而，正所谓“其兴也勃焉，其亡也忽焉”，不久之后该公司便由于投入过大而导致巨额亏损，并因无法完成公司的再融资而导致破产。
3、与保险相关机构建立利益共享机制。第三方保险电子商务网站在我国还刚刚起步，在自己发展的同时必须处理好同其他保险机构的关系。如果其发展给其他保险机构带来了不好的影响，必然会受到现有的保险机构的排斥，自身发展也会受到阻碍。因此，第三方保险电子商务网站必须同其他保险机构建立起利益共享机制，树立共赢思想，努力成为保险业发展的促进者。
由于在保险产品上受制于保险公司，第三方保险电子商务网站首要的任务是树立与保险公司的合作机制。第三方保险电子商务网站首先要与保险公司分享网络销售带来的成本节约，通过收取较低的费用帮助保险公司降低经营成本。另外，由于掌握大量的消费者需求信息，第三方保险电子商务网站可以和保险公司合作分析消费者情况，帮助开发适合消费者需要的保险产品。即使对于和自己有一定冲突的保险中介也有合作空间。它可以为保险中介开辟网上销售的新渠道，比如网上保险代理门户系统等。“己欲立而立人，己欲达而达人”，良好的市场关系才是成功的保证。
(责任编辑：方涵)
我国的第三方保险电子商务网站的建立，始于1997年北京维信投资顾问有限责任公司与中国保险学会联合发起设立的中国保险网(www.china-insurance) 。同年11月28日，由中国保险网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单。2006年7月20日，专业的网上保险超市———“买保险网”(www.8ins.com) 正式上线运营。“买保险网”是由北京佰盈通资讯公司和中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险、中华联合保险、大地保险、安邦财险、阳光财险等13家保险公司成立的国内最大的保险电子商务平台之一。随着网上交易技术的成熟，网上支付逐步得到普及，以及我国保险业巨大的发展潜力，可以预见我国的第三方保险电子商务网站将会逐步得到发展。
一、第三方保险电子商务网站的优势分析
1、突破了时间和空间限制，可以提供持续服务。互联网的出现使得保险产品的出售不必需要固定的营业场所，消费者也不必到保险公司或中介的营业厅去买保险产品，他们只需要通过网络就可以完成保险产品的购买。这种经营还不受营业时间的限制，可以使消费者享受7天/24小时的持续服务。这种优势在快节奏的社会中显得尤为重要。2001年中国互联网络信息中心发布的《中国互联网发展状况统计报告》的调查数据表明，基于节省时间进行网络购物的人数占网上消费总人数的49.29％。可以预见，基于节省时间的网上保险消费者将会越来越多。
2、可以为消费者提供最大范围的选择空间。第三方保险电子商务网站没有自己的保险产品，这就使它们与保险公司仅仅推荐自己的产品不同。它们可以为消费者提供尽可能多的保险公司的保险产品，扩大消费者的选择范围，为消费者提供做出比较的机会和方法，从而使消费者能够以最优的价格得到最合适的保险产品，在这个过程中它们还可以树立一种公正的态度，真正使消费者感到网站是为消费者服务的。
3、销售成本低。从长远看，第三方保险电子商务可以大大降低保险产品的销售成本。通过网络进行保险产品的销售，由于不需要保险中介的参与，可以消除比较高的中介佣金。与传统靠大量人员销售的过程不同，网络保险的销售只需要很少的人工，业务量不受人数多少的限制，基本上不会出现业务量太大而人手不足的问题。随着销售数量的增多，保单的平均销售成本越来越低，非常适合大量的保险交易。规模经济效应在这里表现得尤为突出。
二、第三方保险电子商务网络的劣势分析
1、保险产品上受制于保险公司。由于第三方保险电子商务网站本身不从事保险产品的生产，仅仅作为一种销售中介，它必然在保险产品上受到保险公司的制约。首先，第三方保险电子商务网站能否销售保险公司的保险产品取决于保险公司的态度，即使只提供其产品介绍也应该得到保险公司的允许。其次，保险产品的质量和相应的服务水平取决于保险公司，如果其提供的保险产品不符合消费者的需要，甚至出现欺骗消费者的情况，则不但影响保险公司的信誉，也会损害第三方保险电子商务网站的声誉。
2、目前消费者接受程度还较低。保险消费者长期形成的传统购买保险的习惯暂时还难以有大的改变，这是第三方保险电子商务网站相对于传统保险销售渠道的一大劣势。许多消费者只是对网上保险感兴趣，而一到购买之时却经常转回传统的销售渠道去购买。这种情况一方面来自消费者对在线交易安全性的担忧，另一方面是还没有对第三方保险电子商务网站建立起信任。消费者的习惯只能根据市场的不断变化而逐步做出改变。
3、早期营销费用较高。由于网上保险的消费群体还不够大，第三方保险电子商务网站经营前期为了吸引保险消费者到自己的网站上来，为了建立自己的品牌和信誉，必须通过各种渠道进行网站宣传等营销活动，这种营销活动耗资巨大。以Inswed公司为例，2005年运营总支出为3135.4万美元，其中直接营销费用1520.7万美元，占总支出的48.5％，销售与营销费用为677万美元，占总支出的21.6％，二者合计占到了总运营支出的70.1％。该公司从2001年到2005年，平均总营销支出占到平均总支出的49.97％。另一家也比较有影响力的Quotemith公司2001年到2005年的平均营销支出也占到平均总支出的34.3％。如此高昂的营销成本有可能使网上保险在前期成为比传统保险销售渠道更昂贵的方式。
三、第三方保险电子商务网站的机会分析
1、电子商务技术的发展及网上交易的兴起。由于电子商务技术的不断发展，我国网上交易活动逐渐兴起，近几年电子商务交易额平均年增长40％。2005年我国电子商务交易额达7400亿元，比2004年增长了50％，网上购物用户数量达2200万户，比2004年增加了600万户。网上交易活动的兴起必将带动保险电子商务活动的增加。
2、保险需求稳步增加。虽然我国保险业发展速度很快，2002年以来保费收入年均增长17.3％，增幅比世界平均水平高8个百分点。但截止2005年末，我国的保险密度只有379元，保险深度仅为2.7％，都远低于世界平均水平。随着保险意识的增强和保险业的进一步发展壮大，我国的保险需求仍将有巨大的增长前景。扩大的保险需求也会提升网上保险的需求，进而为第三方保险电子商务的发展提供巨大的市场空间。
3、保险公司数量和保险产品种类的逐渐增多。随着我国保险市场改革的推进与发展，以及保险业的对外开放，我国的保险公司数目持续增长，截止2006年1季度，全国已有保险集团公司6家、保险公司93家。一些中小型的保险公司无力开发自己的保险电子商务系统，同时为了成本节约将不得不借助第三方保险电子商务网站。由于我国费率市场化的进步和保险业产品创新能力的增强，市场上的保险产品种类也不断增多。种类繁多的保险产品客观上需要消费者有较高的比较和选择能力，而第三方保险电子商务网站正好具有这方面的优势，可以为消费者提供产品比较和选择的服务。
四、第三方保险电子商务网站的威胁分析
1、保险公司自己的电子商务系统。保险公司拥有自己的电子商务系统后，便会直接同第三方保险电子商务网站产生冲突。为了增加自己的网络保险销售量，它们会排斥利用第三方保险电子商务平台卖出自己的产品。更为严重的是，当保险公司的电子商务系统发展完善之时，它们可能釜底抽薪，禁止第三方保险电子商务平台提 供关于自己保险产品的信息。
2、网络交易的安全性。网络交易的安全性一直是阻碍电子商务发展的主要因素，保险电子商务同样受到这个因素的影响。在网络交易的安全性得到比较圆满的解决之前，它必将在某种程度上限制第三方保险电子商务的快速发展。
3、更有实力的市场进入者。由于网络商务的进入门坎较低，第三方保险电子商务网站面临着更有实力的市场进入者的威胁。这种威胁可能来自银行等一些掌握大量用户资源，并且拥有雄厚资本实力的金融服务企业。这些企业本身拥有网上金融交易的丰富经验，要进入网络保险领域相对比较容易。另一种威胁来自一些想进入网络保险行业的高科技互联网企业。毕竟网上交易依赖的核心就是网络技术，拥有了更加安全，成本更低的网络交易技术就比其他企业有更大的竞争优势。网络商务的特点之一是只需要少数几家企业就可以满足消费者的需要，因此最终在激烈的市场竞争中生存下来的只是少数几家企业。有实力的潜在竞争者的进入有可能冲击现有第三方保险电子商务网站的客户基础，甚至将其淘汰。
五、第三方保险电子商务网站的应对策略
1、不断培养广泛、牢固的用户基础。第三方保险电子商务网站的成本节约优势若想得到发挥，最重要的是拥有庞大的用户基础。如果没有大量的网上保险购买者，网上保险的成本节约就不可能实现，甚至可能使网上保险销售成为比传统销售渠道还昂贵的一种销售方式。第三方保险电子商务网站必须千方百计吸引保险消费者到自己的网站上来。吸引消费者的策略，一方面要提供安全、方便、快捷的网上保险交易过程，使消费者真正获得网上保险带来的好处; 另一方面必须在交易之外为消费者提供更多的增值服务。这些增值服务包括保险购买指导、保险信息搜集与发布、提供会员社区、电子邮件等。
2、循序渐进，着眼长远。要树立长期经营的理念，做好长期经营的准备。保险第三方电子商务相对来说还只是一个新事物，目前面临许多发展障碍。网上交易的安全性还未得到有效解决，保险电子商务发展的法律规范还不完善，消费者购买保险的传统观念还有待改变……所有这些都是第三方保险电子商务网站无法单独解决的问题，它不能超越这个现实，必须在发展中等待更好时机的到来。过分激进的发展策略只会对长期的发展造成伤害。美国曾经风光一时的Ecoverage公司在成立之初就大肆宣扬第三方保险电子商务的优越性，并且“预言”了传统保险机构的没落，它推行非常激进的经营策略，在全国开展耗资巨大的营销活动，令许多大企业瞠目结舌。然而，正所谓“其兴也勃焉，其亡也忽焉”，不久之后该公司便由于投入过大而导致巨额亏损，并因无法完成公司的再融资而导致破产。
3、与保险相关机构建立利益共享机制。第三方保险电子商务网站在我国还刚刚起步，在自己发展的同时必须处理好同其他保险机构的关系。如果其发展给其他保险机构带来了不好的影响，必然会受到现有的保险机构的排斥，自身发展也会受到阻碍。因此，第三方保险电子商务网站必须同其他保险机构建立起利益共享机制，树立共赢思想，努力成为保险业发展的促进者。
由于在保险产品上受制于保险公司，第三方保险电子商务网站首要的任务是树立与保险公司的合作机制。第三方保险电子商务网站首先要与保险公司分享网络销售带来的成本节约，通过收取较低的费用帮助保险公司降低经营成本。另外，由于掌握大量的消费者需求信息，第三方保险电子商务网站可以和保险公司合作分析消费者情况，帮助开发适合消费者需要的保险产品。即使对于和自己有一定冲突的保险中介也有合作空间。它可以为保险中介开辟网上销售的新渠道，比如网上保险代理门户系统等。“己欲立而立人，己欲达而达人”，良好的市场关系才是成功的保证。
(责任编辑：方涵)