论文部分内容阅读
摘 要：金融市场的进一步发展繁荣，金融创新产品的收入必将成为商业银行利润的主要来源，但是我国银行业金融服务创新还存在很多问题。本文为此就在论述相关问题的基础上，提出了相应的对策：培育“以客户为中心”的企业文化、根据市场重点加大产品创新力度、加大金融产品市场营销力度。
关键词：银行；金融服务创新；市场营销
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0373-01
当前现代社会随着WTO带来经济全球化、金融国际化，我国银行业面临着市场竞争白热化的压力[1]。同时我国银行金融发展存在金融基础薄弱，经营能力有待提高、金融市场化程度低、结构不合理、资本市场发育程度滞后，融资结构不合理、吸引外资能力不强，利用质量不高等矛盾和问题。只有创新金融体制，才能化解当前矛盾，提升金融业服务贵州发展的质量[2]。
一、我国银行业金融服务创新存在的问题
（一）认识不足
西方发达国家商业银行经营机制和经营理念灵活，完全以市场为导向，以利润最大化为目标。国内商业银行由于长期的行业垄断政策，使商业银行长期处于保护状态，所以在经营管理方面仍存在着诸多问题[3]。
（二）业务单一
我国银行业务单一表现为业务发展理念概念化，缺乏实质性差异，一些产品停留在概念的推广和形象的宣传，缺乏内在内容的丰富和与同业实质性差异。
（三）营销滞后
当前很多商业银行没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。根据银率网不完全统计，在去年19224款到期的理财产品中，其中负收益4款，零收益17款。对比2010年末，到期的10356款银行理财理财产品中，实际收益大于等于预期的产品占比仅33.47%， 32款产品出现零收益和负收益。然而，目前尚有价值8.4万亿元的理财产品还未到期，由于担心预期收益可能不乐观，储户空前关注银行理财产品的行为也就不难理解了[5]。
二、完善我国银行金融服务创新的主要措施
（一）培育“以客户为中心”的企业文化
实施金融服务创新意味着引起企业的组织变革，为此要培育“以客户为中心”的企业文化，形成与金融服务创新理念相适应的企业体制，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念和“客户至上，始终如一”的服务理念，零售业务条线紧紧围绕个人及微小企业客户的金融需求，积极提供客户所需的各种零售金融产品和满意服务。先后推出“金钥匙，好时贷”系列融资产品，包括一、二手楼个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、“房抵贷”、下岗失业人员小额担保贷款、个人助学贷款和个人助业贷款等20余种个人贷款产品，在促进该行业务快速发展的同时，圆了广大个人客户购房安居、购车消费、创业和致富之梦，有力地诠释了农业银行“大行德广，伴您成长”的品牌理念。还比如某某地区银行的牡丹卡特惠商圈，商户类型覆盖了衣、食、住、行、游、购、娱等消费领域，进一步改善了用卡环境，满足了客户多元化的金融需求。该行在创新金融产品的同时， 始终致力于优化流程，提升服务品质。率先在海南同业中推行服务承诺制和限时办卡、限时调额、刷卡消费抽奖、限时积分兑换、定制专属优惠等多项特色服务，实施了覆盖申请、用卡、还款、咨询、客户升级、客户挽留、增值服务等在内的全流程优化改造，为广大客户提供了更加便捷和优惠的金融服务。
（二）根据市场重点加大产品创新力度
2011年，商业银行负债业务增长放缓，存款争夺激烈，暴露出商业银行对存款资源的依赖十分明显。在这一背景下，商业银行自主定价、期限灵活的理财产品已成为具有市场化利率的创新型存款产品，已成为负债资源的有力竞争工具。比如某某银行积极开展惠民金融服务，不断强化对教育产业和农村市场的金融工作，分别与境内高校和中职院校合作发放联名卡、中职卡，五年累计发行各类学生卡4.7万张，并实施手续费减免，极大地方便了校园师生。该行又与商务局合作，做好“万村千乡”工程配套金融服务；与市农业局合作，深入开展“金融服务乡村行”系列活动，开办“阳光工程”金融理财课堂；根据农村市场现状和人民银行的相关规定，积极开展银行卡助农取款服务，通过安装ATM、POS等金融助农机具，延伸服务渠道，扩大受众范围，提升乡镇社会基础服务配套能力，较好地履行了社会责任。
（三）加大金融产品市场营销力度
要提高高银行理财产品的信息透明度，对非标准化产品，建立统一的信息披露平台。逐渐建立金融产品的统一交易平台和二级市场。统一交易平台建立有利于丰富投资者的 选择范围，避免发行主体仅发售本行产品的排他性销售策略。二级市场的建立可起到增加理财产品市场的流动性和形成理财产品的价格发现机制的两个主要作用[6]。比如某某银行累计在全市新建营业网点5个、自助银行2个，扩建装修营业网点24个，新增离行式自助服务区21个，投放ATM11台、存取款一体机45台、多媒体终端 74台，投放POS机具1178台，打造起物理网点与电子化自助设备并重的立体服务渠道，为缓解金融机构营业网点客户排队现象，提升金融服务品质做出了积极贡献。
总之，在新的市场经济条件下，我国银行必须高度重视金融服务创新，从而促进银行的可持续发展。
作者单位：山东大学威海分校
参考文献：
[1]王炳雪.金融服务创新在我国发展的问题与对策[J]．经济师,2010,2：88-89．
[2]路晓伟,张欣欣,蒋馥.客户关系的动态发展及其策略分析[J].上海理工大学学报,2009,4:55-56．
[3]王向华,王桂兰.商业银行实施金融服务创新问题探讨[J].淮北煤炭师范学院学报(哲学社会科学版),2010,10:22-25．
[4]张昱.我国商业银行流动性分析[J].现代商业,2009,3:221-223．
[5]陈建明,池宏.商业银行经营状况评价方法的研究[J].财贸经济,2008,12:19-20．
[6]彭程.花旗营销[M].北京:中国经济出版社,2004:22-23．
关键词：银行；金融服务创新；市场营销
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0373-01
当前现代社会随着WTO带来经济全球化、金融国际化，我国银行业面临着市场竞争白热化的压力[1]。同时我国银行金融发展存在金融基础薄弱，经营能力有待提高、金融市场化程度低、结构不合理、资本市场发育程度滞后，融资结构不合理、吸引外资能力不强，利用质量不高等矛盾和问题。只有创新金融体制，才能化解当前矛盾，提升金融业服务贵州发展的质量[2]。
一、我国银行业金融服务创新存在的问题
（一）认识不足
西方发达国家商业银行经营机制和经营理念灵活，完全以市场为导向，以利润最大化为目标。国内商业银行由于长期的行业垄断政策，使商业银行长期处于保护状态，所以在经营管理方面仍存在着诸多问题[3]。
（二）业务单一
我国银行业务单一表现为业务发展理念概念化，缺乏实质性差异，一些产品停留在概念的推广和形象的宣传，缺乏内在内容的丰富和与同业实质性差异。
（三）营销滞后
当前很多商业银行没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。根据银率网不完全统计，在去年19224款到期的理财产品中，其中负收益4款，零收益17款。对比2010年末，到期的10356款银行理财理财产品中，实际收益大于等于预期的产品占比仅33.47%， 32款产品出现零收益和负收益。然而，目前尚有价值8.4万亿元的理财产品还未到期，由于担心预期收益可能不乐观，储户空前关注银行理财产品的行为也就不难理解了[5]。
二、完善我国银行金融服务创新的主要措施
（一）培育“以客户为中心”的企业文化
实施金融服务创新意味着引起企业的组织变革，为此要培育“以客户为中心”的企业文化，形成与金融服务创新理念相适应的企业体制，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念和“客户至上，始终如一”的服务理念，零售业务条线紧紧围绕个人及微小企业客户的金融需求，积极提供客户所需的各种零售金融产品和满意服务。先后推出“金钥匙，好时贷”系列融资产品，包括一、二手楼个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、“房抵贷”、下岗失业人员小额担保贷款、个人助学贷款和个人助业贷款等20余种个人贷款产品，在促进该行业务快速发展的同时，圆了广大个人客户购房安居、购车消费、创业和致富之梦，有力地诠释了农业银行“大行德广，伴您成长”的品牌理念。还比如某某地区银行的牡丹卡特惠商圈，商户类型覆盖了衣、食、住、行、游、购、娱等消费领域，进一步改善了用卡环境，满足了客户多元化的金融需求。该行在创新金融产品的同时， 始终致力于优化流程，提升服务品质。率先在海南同业中推行服务承诺制和限时办卡、限时调额、刷卡消费抽奖、限时积分兑换、定制专属优惠等多项特色服务，实施了覆盖申请、用卡、还款、咨询、客户升级、客户挽留、增值服务等在内的全流程优化改造，为广大客户提供了更加便捷和优惠的金融服务。
（二）根据市场重点加大产品创新力度
2011年，商业银行负债业务增长放缓，存款争夺激烈，暴露出商业银行对存款资源的依赖十分明显。在这一背景下，商业银行自主定价、期限灵活的理财产品已成为具有市场化利率的创新型存款产品，已成为负债资源的有力竞争工具。比如某某银行积极开展惠民金融服务，不断强化对教育产业和农村市场的金融工作，分别与境内高校和中职院校合作发放联名卡、中职卡，五年累计发行各类学生卡4.7万张，并实施手续费减免，极大地方便了校园师生。该行又与商务局合作，做好“万村千乡”工程配套金融服务；与市农业局合作，深入开展“金融服务乡村行”系列活动，开办“阳光工程”金融理财课堂；根据农村市场现状和人民银行的相关规定，积极开展银行卡助农取款服务，通过安装ATM、POS等金融助农机具，延伸服务渠道，扩大受众范围，提升乡镇社会基础服务配套能力，较好地履行了社会责任。
（三）加大金融产品市场营销力度
要提高高银行理财产品的信息透明度，对非标准化产品，建立统一的信息披露平台。逐渐建立金融产品的统一交易平台和二级市场。统一交易平台建立有利于丰富投资者的 选择范围，避免发行主体仅发售本行产品的排他性销售策略。二级市场的建立可起到增加理财产品市场的流动性和形成理财产品的价格发现机制的两个主要作用[6]。比如某某银行累计在全市新建营业网点5个、自助银行2个，扩建装修营业网点24个，新增离行式自助服务区21个，投放ATM11台、存取款一体机45台、多媒体终端 74台，投放POS机具1178台，打造起物理网点与电子化自助设备并重的立体服务渠道，为缓解金融机构营业网点客户排队现象，提升金融服务品质做出了积极贡献。
总之，在新的市场经济条件下，我国银行必须高度重视金融服务创新，从而促进银行的可持续发展。
作者单位：山东大学威海分校
参考文献：
[1]王炳雪.金融服务创新在我国发展的问题与对策[J]．经济师,2010,2：88-89．
[2]路晓伟,张欣欣,蒋馥.客户关系的动态发展及其策略分析[J].上海理工大学学报,2009,4:55-56．
[3]王向华,王桂兰.商业银行实施金融服务创新问题探讨[J].淮北煤炭师范学院学报(哲学社会科学版),2010,10:22-25．
[4]张昱.我国商业银行流动性分析[J].现代商业,2009,3:221-223．
[5]陈建明,池宏.商业银行经营状况评价方法的研究[J].财贸经济,2008,12:19-20．
[6]彭程.花旗营销[M].北京:中国经济出版社,2004:22-23．