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为了解贫困地区银行卡受理市场现状和面临的问题，中国人民银行宁蒗县支行就宁蒗县银行卡受理市场情况展开了一次调查，调查共发出问卷65份，收回有效问卷51份，其中：特约商户22份，受访群众29份。经过对调查问卷的整理，宁蒗县少数民族地区银行卡受理市场的概况、存在问题基本反映，同时，针对反映的问题，我们对进一步改善少数民族地区银行卡受理市场提出了相应的思考。
一、宁蒗县银行卡受理市场概况
宁蒗彝族自治县地处云南省西北部川、滇交界处，俗称“小凉山”，是国家级特困县。2010年宁蒗县生产总值为16亿元，占丽江市（144亿元）的11.11%，城镇居民人均可支配收入9592.15元，社会消费品零售总额4.47亿元。随着惠农便民支付服务工作的全面推开，2010年宁蒗县率先在全省范围内将银行卡受理市场延伸至农村市场。到2011年上半年末，全县金融机构银行卡发卡总量为103621张，布放ATM终端11台，签约商户53家，维护POS机终端机具55台。但就银行卡受理市场发展的整体情况看，宁蒗县依然处于落后地位，当地持卡消费额仍处于较低水平。银行卡受理市场的严重滞后限制了银行卡市场潜力的充分挖掘，影响着宁蒗银行卡市场的整体发展水平，成为贫困地区银行卡产业发展进程中面临的一大突出瓶颈。
二、存在问题
（一）传统的消费习惯制约了银行卡的推广和使用
以宁蒗县为例，近年来，尽管当地经济得到较快发展，人民群众的物质文化生活日益改善，但少数民族地区长期以来形成的消费意识理念和消费方式依然十分陈旧，用卡意识淡薄。调查显示，有80%以上的受访群众表示相比持卡消费更愿意使用传统的现金结算手段，初步统计，宁蒗县现金支付比例与银行卡支付比例为9:1，原因有五：一是当地传统的消费习惯使然，有刷卡意愿和习惯的多集中于年轻人、公职人员和游客；二是老、少、边穷地区老百姓受教育程度低，银行卡知识匮乏，对银行卡消费的认知程度较低，一些人甚至从未使用过银行卡，再者近年来银行卡犯罪率逐年上升，造成群众对银行卡消费有一定的抵触心理；三是由于当地银行卡整体消费环境的限制，许多持卡人明显感觉受理网点少，POS机具不足，能够刷卡消费的场所十分有限。四是针对目前银行服务收费项目繁多现象，尤其是银行卡交易手续费及高额年费，使得不少群众对银行卡服务心存顾虑；五是当地农户领取惠农补贴以使用存折为主，农民持卡量少，同时已发放的惠农卡多数处于“休眠”状态。
（二）受理市场整体规模较小，资源未得到合理配置
以宁蒗县26万人口计算，目前，人均持卡量为0.39张，平均每万人拥有0.42台ATM终端和2台POS机终端；若以发卡量计算，每万张银行卡对应1台ATM机终端和5.5台POS机终端，与周边地区相比，无论在银行卡的发卡量、交易额，还是特约商户、POS机数量上，都存在很大差距，受卡环境的不完善限制了持卡人刷卡消费习惯的形成。与超过十万多张发卡总量相对应的是县内特约商户不过50多户，仅占工商局登记商户总数的1.48%。特约商户主要集中在以下三类客户群体：一是因金融机构主动营销而接受安装的商户，此部分多为超市、专卖店和娱乐场所，因为各家金融机构对特约商户POS机终端布放都实行了优惠政策，除收取300-3000元不等的押金外，一切机具的安装及日常的维护均实行免费，对优质客户甚至免收押金；二是从事旅游服务行业的商户，宁蒗属旅游地区，外来游客多，在消费过程中，这部分外来消费群体有较本地人更为强烈的刷卡消费意识，为满足外来游客消费而申请安装POS机的商户主要为县城内的宾馆、饭庄以及泸沽湖景区一带的酒店和客栈；三是有借此提升店铺形象，同时也方便自身资金结算的商户。
从行业分布角度看，宁蒗县目前银行卡受理市场主要集中在零售行业、餐饮、娱乐、宾馆等行业，而保险、加油站、水电、交通运输行业等服务网点则无一家签约商户，银行卡受理市场明显不足，POS机具布放缺口仍然较大，而个别超市则存在POS机重复摆放现象。
(三)特约商户在银行卡业务拓展中的作用不明显
特约商户作为银行卡的消费场所，其整体服务质量对银行卡的发展影响重大。从宁蒗县54家特约商户的情况来看，总体呈现“弱、散、低”三大特点，对银行卡业务拓展作用不明显：一是真正有资金实力的银行卡特约商户不多，商户多集中在中小型个体私营零售和餐饮行业，经济实力普遍较弱，经营稳定性不强；二是特约商户缺乏约束机制，管理松散。从特约商户角度看，由于市场竞争激烈，再加上宁蒗当地居民消费水平又普遍偏低，商业服务行业的一般净利润水平仅在5%左右，如果持卡消费，算上扣率，必然会抵扣其经营收入的1-2%，特别是对暂时没有收益或收益率低的商户压力较大，难免遭到商户的抵制和拒绝；三是特约商户POS机具使用率低。调查中随机走访了31家安装有POS机具的中小型商户，其中只有19家可以进行正常的刷卡消费，机具投入使用率仅为61%，刷卡消费和资金结算的便捷功能未能充分体现，经了解：一是部分签约商户对公账户尚未开立，导致POS机具安装后形同虚设；二是个别商户由于POS机发生故障后长期未能得到维修而处于闲置状态；三是能熟练操作POS机的工作人员不多。调查中发现，部分商户对POS机终端使用态度不是很积极，称终端优势不明显，再者持卡消费的顾客量少，其中一家宾馆2011年6月持卡消费数量仅为2笔，该商家表示布放意义不大，并有申请取消特约商户资格的打算。
（四）公务卡推进工作缓慢
公务卡推广工作从2010年在宁蒗县全面启动以来，由于农村信用社至今尚未完成预算单位个人信息采集工作，邮储方面也正处于前期的准备工作中，所以目前仅有农行一家办理公务卡发卡业务。截至2011年上半年，农行共面向全县15家预算单位发放公务卡233张。但从公务卡的使用情况看，宁蒗县公务卡消费余额为零，县财政局工作人员解释：一是当地整体的用卡环境不理想，群众刷卡消费的意愿不足，受卡市场发育不良；二是新的报账流程存在诸多不便，增加了单位财务人员的工作量；三是由于县财政局公务卡支付系统还未投入使用，所以公务卡的各项特色服务功能未得到开通，致使持卡人只能将公务卡当作普通银行卡使用；四是从几家预算单位的使用情况看，已出现个别职工恶意透支公务卡现象，由于公务卡是由单位作担保，若职工不能及时还款，单位就得承担还款责任，鉴于风险考虑，很多单位对公务卡的申办积极性不高，都较为谨慎。目前，全县91家预算单位仅15家办理了公务卡，占比为16%，很大程度上影响了公务卡的推进工作。
三、改善思考
（一）充分发挥政府主导作用，营造良好外部环境
银行卡业务是涉及税务、商务、电信、安全等多个部门的系统性工程，应结合人民银行等九部委联合下发的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》精神，成立由地方政府牵头、人民银行主导、各相关部门协调配合的工作领导小组，形成以推动全县银行卡受理市场发展为核心，明确各相关部门及行业职责，加强沟通协调，创造良好的政策环境和发展平台，扩大银行卡受理范围，规范银行卡市场秩序，提高商户受理和群众用卡普及率，共推宁蒗县银行卡产业的良性发展。一要综合性政策支持。积极争取地方政府支持，特别是对贫困地区农村市场发卡、用卡的硬件建设给予一定支持和费用补贴，改善和提高贫困地区银行卡受理市场环境；二要加大宣传引导。通过开展形式多样的银行卡及征信知识宣传，从广度和深度两方面入手，正面宣传，大力提高银行卡社会认知度和老百姓的信用意识，让公众正确认识银行卡高效、快捷的服务功能，打消对银行卡风险的顾虑，并加强维护自身的信用记录。同时要针对宁蒗实际，打破传统的宣传模式和思路，除利用各类新闻媒体外，应采用更为固定、直观、立体、视觉冲击力强的大型户外广告牌形式进行宣传，努力使宣传面覆盖到每一个乡镇，使宣传效果真正深入民心，如2010年宁蒗县“两基”工作的宣传方式就是个可以借鉴的典范；三要打击银行卡犯罪。重视银行卡的安全问题，建立公安及金融系统等部门防范打击银行卡犯罪的信息交流和合作机制，提升银行卡管理水平，净化用卡环境，增进持卡人参与银行卡市场的信心和安全感。
（二）加强银行服务理念，培育银行卡受理市场
银行卡只有活起来，产生交易，才能带来效益，改善受卡环境，拉动消费，才能促进银行卡交易的快速增长；另一方面，银行通过为签约商户提供资金结算服务带来的收益，也是银行卡收入的主要来源之一。银行方面：一要做好银行卡发放管理工作，避免产生重发卡，轻受理现象，通过各种促销和宣传措施提高用卡普及率和银行服务项目收费透明度；二要积极培养优良客户群，发展先天优势行业，如宾馆、旅游景点、超市等交易量大，用卡频繁，风险较小的商户；争取与学校、医院、电信、交通运输、保险机、水电收费、加油站等部门合作；在惠农方面，进一步扩大银行卡在农村市场的使用范围；三要灵活定价，实行差别收费。针对贫困落后地区，实行差别收费，减少老百姓手中银行卡手续费和银行卡年费，降低贫困地区银行卡使用成本，四要加大对商户的培训和约束力度，严格规范自身经营行为和对终端机具的日常维护工作。
一、宁蒗县银行卡受理市场概况
宁蒗彝族自治县地处云南省西北部川、滇交界处，俗称“小凉山”，是国家级特困县。2010年宁蒗县生产总值为16亿元，占丽江市（144亿元）的11.11%，城镇居民人均可支配收入9592.15元，社会消费品零售总额4.47亿元。随着惠农便民支付服务工作的全面推开，2010年宁蒗县率先在全省范围内将银行卡受理市场延伸至农村市场。到2011年上半年末，全县金融机构银行卡发卡总量为103621张，布放ATM终端11台，签约商户53家，维护POS机终端机具55台。但就银行卡受理市场发展的整体情况看，宁蒗县依然处于落后地位，当地持卡消费额仍处于较低水平。银行卡受理市场的严重滞后限制了银行卡市场潜力的充分挖掘，影响着宁蒗银行卡市场的整体发展水平，成为贫困地区银行卡产业发展进程中面临的一大突出瓶颈。
二、存在问题
（一）传统的消费习惯制约了银行卡的推广和使用
以宁蒗县为例，近年来，尽管当地经济得到较快发展，人民群众的物质文化生活日益改善，但少数民族地区长期以来形成的消费意识理念和消费方式依然十分陈旧，用卡意识淡薄。调查显示，有80%以上的受访群众表示相比持卡消费更愿意使用传统的现金结算手段，初步统计，宁蒗县现金支付比例与银行卡支付比例为9:1，原因有五：一是当地传统的消费习惯使然，有刷卡意愿和习惯的多集中于年轻人、公职人员和游客；二是老、少、边穷地区老百姓受教育程度低，银行卡知识匮乏，对银行卡消费的认知程度较低，一些人甚至从未使用过银行卡，再者近年来银行卡犯罪率逐年上升，造成群众对银行卡消费有一定的抵触心理；三是由于当地银行卡整体消费环境的限制，许多持卡人明显感觉受理网点少，POS机具不足，能够刷卡消费的场所十分有限。四是针对目前银行服务收费项目繁多现象，尤其是银行卡交易手续费及高额年费，使得不少群众对银行卡服务心存顾虑；五是当地农户领取惠农补贴以使用存折为主，农民持卡量少，同时已发放的惠农卡多数处于“休眠”状态。
（二）受理市场整体规模较小，资源未得到合理配置
以宁蒗县26万人口计算，目前，人均持卡量为0.39张，平均每万人拥有0.42台ATM终端和2台POS机终端；若以发卡量计算，每万张银行卡对应1台ATM机终端和5.5台POS机终端，与周边地区相比，无论在银行卡的发卡量、交易额，还是特约商户、POS机数量上，都存在很大差距，受卡环境的不完善限制了持卡人刷卡消费习惯的形成。与超过十万多张发卡总量相对应的是县内特约商户不过50多户，仅占工商局登记商户总数的1.48%。特约商户主要集中在以下三类客户群体：一是因金融机构主动营销而接受安装的商户，此部分多为超市、专卖店和娱乐场所，因为各家金融机构对特约商户POS机终端布放都实行了优惠政策，除收取300-3000元不等的押金外，一切机具的安装及日常的维护均实行免费，对优质客户甚至免收押金；二是从事旅游服务行业的商户，宁蒗属旅游地区，外来游客多，在消费过程中，这部分外来消费群体有较本地人更为强烈的刷卡消费意识，为满足外来游客消费而申请安装POS机的商户主要为县城内的宾馆、饭庄以及泸沽湖景区一带的酒店和客栈；三是有借此提升店铺形象，同时也方便自身资金结算的商户。
从行业分布角度看，宁蒗县目前银行卡受理市场主要集中在零售行业、餐饮、娱乐、宾馆等行业，而保险、加油站、水电、交通运输行业等服务网点则无一家签约商户，银行卡受理市场明显不足，POS机具布放缺口仍然较大，而个别超市则存在POS机重复摆放现象。
(三)特约商户在银行卡业务拓展中的作用不明显
特约商户作为银行卡的消费场所，其整体服务质量对银行卡的发展影响重大。从宁蒗县54家特约商户的情况来看，总体呈现“弱、散、低”三大特点，对银行卡业务拓展作用不明显：一是真正有资金实力的银行卡特约商户不多，商户多集中在中小型个体私营零售和餐饮行业，经济实力普遍较弱，经营稳定性不强；二是特约商户缺乏约束机制，管理松散。从特约商户角度看，由于市场竞争激烈，再加上宁蒗当地居民消费水平又普遍偏低，商业服务行业的一般净利润水平仅在5%左右，如果持卡消费，算上扣率，必然会抵扣其经营收入的1-2%，特别是对暂时没有收益或收益率低的商户压力较大，难免遭到商户的抵制和拒绝；三是特约商户POS机具使用率低。调查中随机走访了31家安装有POS机具的中小型商户，其中只有19家可以进行正常的刷卡消费，机具投入使用率仅为61%，刷卡消费和资金结算的便捷功能未能充分体现，经了解：一是部分签约商户对公账户尚未开立，导致POS机具安装后形同虚设；二是个别商户由于POS机发生故障后长期未能得到维修而处于闲置状态；三是能熟练操作POS机的工作人员不多。调查中发现，部分商户对POS机终端使用态度不是很积极，称终端优势不明显，再者持卡消费的顾客量少，其中一家宾馆2011年6月持卡消费数量仅为2笔，该商家表示布放意义不大，并有申请取消特约商户资格的打算。
（四）公务卡推进工作缓慢
公务卡推广工作从2010年在宁蒗县全面启动以来，由于农村信用社至今尚未完成预算单位个人信息采集工作，邮储方面也正处于前期的准备工作中，所以目前仅有农行一家办理公务卡发卡业务。截至2011年上半年，农行共面向全县15家预算单位发放公务卡233张。但从公务卡的使用情况看，宁蒗县公务卡消费余额为零，县财政局工作人员解释：一是当地整体的用卡环境不理想，群众刷卡消费的意愿不足，受卡市场发育不良；二是新的报账流程存在诸多不便，增加了单位财务人员的工作量；三是由于县财政局公务卡支付系统还未投入使用，所以公务卡的各项特色服务功能未得到开通，致使持卡人只能将公务卡当作普通银行卡使用；四是从几家预算单位的使用情况看，已出现个别职工恶意透支公务卡现象，由于公务卡是由单位作担保，若职工不能及时还款，单位就得承担还款责任，鉴于风险考虑，很多单位对公务卡的申办积极性不高，都较为谨慎。目前，全县91家预算单位仅15家办理了公务卡，占比为16%，很大程度上影响了公务卡的推进工作。
三、改善思考
（一）充分发挥政府主导作用，营造良好外部环境
银行卡业务是涉及税务、商务、电信、安全等多个部门的系统性工程，应结合人民银行等九部委联合下发的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》精神，成立由地方政府牵头、人民银行主导、各相关部门协调配合的工作领导小组，形成以推动全县银行卡受理市场发展为核心，明确各相关部门及行业职责，加强沟通协调，创造良好的政策环境和发展平台，扩大银行卡受理范围，规范银行卡市场秩序，提高商户受理和群众用卡普及率，共推宁蒗县银行卡产业的良性发展。一要综合性政策支持。积极争取地方政府支持，特别是对贫困地区农村市场发卡、用卡的硬件建设给予一定支持和费用补贴，改善和提高贫困地区银行卡受理市场环境；二要加大宣传引导。通过开展形式多样的银行卡及征信知识宣传，从广度和深度两方面入手，正面宣传，大力提高银行卡社会认知度和老百姓的信用意识，让公众正确认识银行卡高效、快捷的服务功能，打消对银行卡风险的顾虑，并加强维护自身的信用记录。同时要针对宁蒗实际，打破传统的宣传模式和思路，除利用各类新闻媒体外，应采用更为固定、直观、立体、视觉冲击力强的大型户外广告牌形式进行宣传，努力使宣传面覆盖到每一个乡镇，使宣传效果真正深入民心，如2010年宁蒗县“两基”工作的宣传方式就是个可以借鉴的典范；三要打击银行卡犯罪。重视银行卡的安全问题，建立公安及金融系统等部门防范打击银行卡犯罪的信息交流和合作机制，提升银行卡管理水平，净化用卡环境，增进持卡人参与银行卡市场的信心和安全感。
（二）加强银行服务理念，培育银行卡受理市场
银行卡只有活起来，产生交易，才能带来效益，改善受卡环境，拉动消费，才能促进银行卡交易的快速增长；另一方面，银行通过为签约商户提供资金结算服务带来的收益，也是银行卡收入的主要来源之一。银行方面：一要做好银行卡发放管理工作，避免产生重发卡，轻受理现象，通过各种促销和宣传措施提高用卡普及率和银行服务项目收费透明度；二要积极培养优良客户群，发展先天优势行业，如宾馆、旅游景点、超市等交易量大，用卡频繁，风险较小的商户；争取与学校、医院、电信、交通运输、保险机、水电收费、加油站等部门合作；在惠农方面，进一步扩大银行卡在农村市场的使用范围；三要灵活定价，实行差别收费。针对贫困落后地区，实行差别收费，减少老百姓手中银行卡手续费和银行卡年费，降低贫困地区银行卡使用成本，四要加大对商户的培训和约束力度，严格规范自身经营行为和对终端机具的日常维护工作。