论文部分内容阅读
近年来,围绕社会主义新农村建设,金融支农体系加大了创新步伐,特别是2009年以来,中国银监会推出庞大的农村金融支持体系重构计划,为搭建中国农村可持续发展之路提供了新的保证性条件。但目前农村金融支农还有诸多问题待解决。
金融支农依然存在的主要问题
较大的资金需求缺口仍然是我们解决“三农”问题的内生瓶颈和直接表象
在金融危机倒逼我国拉动内需,在发展县域和农村市场的机制作用下,使得我国本来就相对薄弱的县域经济和农业经济对资金的需求显得格外强劲,但由于其内源融资难度较大,亟需外部金融对其进行拉动和支持。综述起来,这种资金需求主要体现在以下几个方面:一是农业产业结构调整需要大量资金,这是当前和今后一段时期的战略任务;二是农村地区民营经济的发展对资金的需求强劲;三是农村基础设施和城镇化建设需要中长期资金;四是农村剩余劳动力有效转移与回乡创业需要启动资金。虽然目前中国农业银行和中国邮政储蓄银行加大了对农村经济的扶持力度,部分从农村吸收的存款回补到农村,但就目前的情况来看,回流比率仍较低,相对于巨大的农村发展资金需求而言可以说是杯水车薪。另外,工行、建行、中行退出了县域的贷款市场,但存款市场依然没有退出,且吸收存款的力度较大。因此,从这两个层面来讲,县域资金回流和失血的问题还没有从根本上得到解决,回流的力度较小,只是给人一种视觉上的反映。
主要农村金融机构的支农能力和扶持水平依然有限
在农村金融的主要供给机构中,中国农业银行通过财务重组、资产处置、事业部改革、产品创新、风险控制等一系列的制度设计与运行机制的调整,自身可持续发展与服务农村经济的能力不断增强,但其法人治理结构能否进一步优化和“三农”事业部改革、县域蓝海战略的成功与否仍然是制约其支持“三农”的重要因素。中国邮政储蓄银行由于自身体制的原因,法人治理机构不完善,且涉足农村贷款市场的时间较短,在贷款技术、贷款产品、贷款人才、风险控制等方面还存在许多不足,服务农村经济的本领和能力还有待提升。农村信用合作金融机构一直是农村金融市场的主要供给方,在长期服务农村经济的过程中,依然问题重重。主要问题一是自身的法人治理结构不完善,法人级别越做越高,转型农村商业银行的瓶颈还不少。二是其贷款质量差的问题仍然没有得到有效解决。虽然近年来农村信用合作机构的贷款在大幅扩张,依然没有掩盖不良贷款的大幅暴露和反弹。三是长期以来累积的财务风险、道德风险和操作风险的消化依然未期。
农村抵押担保和风险分担补偿机制严重缺失仍然是金融支农之路上的一个大坎
由于受法律法规和抵押财产缺失的双重限制,给金融机构的“惜贷“留下口实,从而导致农户融资难、金融机构风险大,供给与需求之间存在严重失衡。再加上当前农村金融市场不完善,农村信贷利率受管制、财政杠杆效应不明显,农村信贷市场、农村保险市场和农村期货市场三个高度相关联的风险分担和补偿的市场体系远未建立起来,使得本来就紧缩的金融机构缺乏激励和风险分担机制,供给就越发显得乏力。农业银行和农村信用社信贷经营粗放性(扶贫)要求与金融管理集约性(商业化)之间存在矛盾。贫困地区农村资金需要面广、需求量大,具有广泛性特点,这就要求金融服务必须点多面广,即在机构设置上实行粗放性;另一方面,农村产权不明晰,房屋无产权证,土地无使用证,不能作担保抵押,只能为信用贷款,即在经营管理上也实行粗放性。在矛盾面前各机构较为普遍地采取收缩网点、上收信贷权限以及压缩信用贷款比例等措施。为激励这些机构的农村金融服务,国家也出台了一些免税、减税、补贴、执行较低存款准备金、降低市场准入门槛等财政政策、货币政策、产业政策、监管政策,但从整体和系统角度来看,制约农村金融发展的相关因素仍没有从根本上得到解决,相关的政策措施没有有效对接,没有形成整体拉动和激励效应。
解决金融支农问题的几点建议
建立信贷资金长效激励机制,实现资金需求与供给的相对均衡
正如前述,制约金融支农效率的一个重要瓶颈就是资金需求与资金供给之间存在着严重的不对称和失衡,因此突破这个瓶颈应成为当前解决支农问题的首要考量。一方面各主要农村金融供给机构要增强社会责任,将农村中吸收来的存款按一定比例回流到农村中去,目前中国农业银行已明确了具体比例和具体办法。另一方面,国外许多案例和国内部分案例告诉我们,金融支农依然可以取得可观的利润,可以实现自身的可持续发展。虽然成本高、风险大,但只要敢于创新、敢于改革,仍然可以实现双赢,并非完全不可调和。另外,国家应有针对性地建立信贷资金长效的激励机制,综合运用货币政策、财政政策、产业政策,形成全面的激励机制和拉动效应,鼓励各金融机构在支农方面有所作为。当然,在这方面国家已出台一些措施,比如财政部《关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知》提出,从2009年起,对上年末涉农贷款余额同比增幅超过15%的金融机构,进行财政奖励。奖励方式是对机构上年末涉农贷款余额增量超过15%的部分,按2%给予奖励,但对上年末不良贷款率同比上升的,不予奖励。再如,2010年1月央行上调各存款类金融机构的存款准备金率,但对农村信用社却没上调等差异化扶持激励政策。类似的激励有待进一步优化。
发展多层次的农村金融市场,解决金融支农的后顾之忧
根据前述,农村抵押担保和风险分担补偿机制严重缺失是金融支农的一个重要顾虑。为此,应逐步培育和完善县域农产品期货市场、农业保险市场和农村信贷市场三个高度相关市场,构建体系化的现代农村金融体系。目前这三个市场才刚刚起步,相关政府职能部门已启动了相关措施。在中央财政的引导下,各地政府需相应制订政策,并动用财政资金,扶持农业保险。各家保险公司也应根据农户生产的需要,推出各具特色的农业保险产品。另外应进一步发挥农产品期货市场和农业保险市场作用,降低农村信贷市场风险,增强三个市场的关联度。要充分运用农业订单和保单所具有的信用凭证功能,创新农村信贷产品,探索适合农业生产的信用方式,加大对持有农业订单或保单的农户和企业的信用贷款力度,从而形成和构建功能完备、竞争适度、高效有序的农村金融市场体系。
全方位优化县域金融生态环境,构建多赢格局
首先,要依法维护金融债权,防范化解金融风险。各金融机构应主动争取政府和司法部门的支持和配合,有效利用法律手段,惩治对涉农领域中逃废银行债务的行为。各金融机构之间也应建立信息资源共享平台,及时披露维护金融债权的各类信息。银行信贷登记咨询系统的作用应进一步强化,以对贷款涉农企业的信用状况和资金营运状况形成有效监测。严格规范企业改制和破产程序,既要支持涉农企业改制,又要督促涉农企业落实银行债权,为金融机构清收不良贷款创造条件。
其次,要优化征信系统,完善信用中介服务。各金融机构应充分发挥企业和个人征信系统在防范信用风险,促进农村金融业务发展中的作用。进一步完善涉农企业和农户信用评级体系,加快发展信用中介服务机构。在开展借款企业信用评级的地区,要动员涉农企业积极参与,对信用好的涉农企业和个人在贷款利率、贷款期限上给予适当优惠。
再次,要开展信用共同体建设,健全社会信用制度。金融机构应与当地政府应加强合作,认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动,共同培育一些地方信用组织,大力营造“守信光荣,失信可耻”的社会氛围,培育诚实守信的社会风尚,加大对失信行为的惩戒力度,规范社会信用秩序。
最后,要加强对借款农户和基层金融机构从业人员的农村金融知识教育,提高农户和基层金融机构从业人员的金融素质、投资能力、再生产能力和理财水平。
(作者单位:兴业银行)
金融支农依然存在的主要问题
较大的资金需求缺口仍然是我们解决“三农”问题的内生瓶颈和直接表象
在金融危机倒逼我国拉动内需,在发展县域和农村市场的机制作用下,使得我国本来就相对薄弱的县域经济和农业经济对资金的需求显得格外强劲,但由于其内源融资难度较大,亟需外部金融对其进行拉动和支持。综述起来,这种资金需求主要体现在以下几个方面:一是农业产业结构调整需要大量资金,这是当前和今后一段时期的战略任务;二是农村地区民营经济的发展对资金的需求强劲;三是农村基础设施和城镇化建设需要中长期资金;四是农村剩余劳动力有效转移与回乡创业需要启动资金。虽然目前中国农业银行和中国邮政储蓄银行加大了对农村经济的扶持力度,部分从农村吸收的存款回补到农村,但就目前的情况来看,回流比率仍较低,相对于巨大的农村发展资金需求而言可以说是杯水车薪。另外,工行、建行、中行退出了县域的贷款市场,但存款市场依然没有退出,且吸收存款的力度较大。因此,从这两个层面来讲,县域资金回流和失血的问题还没有从根本上得到解决,回流的力度较小,只是给人一种视觉上的反映。
主要农村金融机构的支农能力和扶持水平依然有限
在农村金融的主要供给机构中,中国农业银行通过财务重组、资产处置、事业部改革、产品创新、风险控制等一系列的制度设计与运行机制的调整,自身可持续发展与服务农村经济的能力不断增强,但其法人治理结构能否进一步优化和“三农”事业部改革、县域蓝海战略的成功与否仍然是制约其支持“三农”的重要因素。中国邮政储蓄银行由于自身体制的原因,法人治理机构不完善,且涉足农村贷款市场的时间较短,在贷款技术、贷款产品、贷款人才、风险控制等方面还存在许多不足,服务农村经济的本领和能力还有待提升。农村信用合作金融机构一直是农村金融市场的主要供给方,在长期服务农村经济的过程中,依然问题重重。主要问题一是自身的法人治理结构不完善,法人级别越做越高,转型农村商业银行的瓶颈还不少。二是其贷款质量差的问题仍然没有得到有效解决。虽然近年来农村信用合作机构的贷款在大幅扩张,依然没有掩盖不良贷款的大幅暴露和反弹。三是长期以来累积的财务风险、道德风险和操作风险的消化依然未期。
农村抵押担保和风险分担补偿机制严重缺失仍然是金融支农之路上的一个大坎
由于受法律法规和抵押财产缺失的双重限制,给金融机构的“惜贷“留下口实,从而导致农户融资难、金融机构风险大,供给与需求之间存在严重失衡。再加上当前农村金融市场不完善,农村信贷利率受管制、财政杠杆效应不明显,农村信贷市场、农村保险市场和农村期货市场三个高度相关联的风险分担和补偿的市场体系远未建立起来,使得本来就紧缩的金融机构缺乏激励和风险分担机制,供给就越发显得乏力。农业银行和农村信用社信贷经营粗放性(扶贫)要求与金融管理集约性(商业化)之间存在矛盾。贫困地区农村资金需要面广、需求量大,具有广泛性特点,这就要求金融服务必须点多面广,即在机构设置上实行粗放性;另一方面,农村产权不明晰,房屋无产权证,土地无使用证,不能作担保抵押,只能为信用贷款,即在经营管理上也实行粗放性。在矛盾面前各机构较为普遍地采取收缩网点、上收信贷权限以及压缩信用贷款比例等措施。为激励这些机构的农村金融服务,国家也出台了一些免税、减税、补贴、执行较低存款准备金、降低市场准入门槛等财政政策、货币政策、产业政策、监管政策,但从整体和系统角度来看,制约农村金融发展的相关因素仍没有从根本上得到解决,相关的政策措施没有有效对接,没有形成整体拉动和激励效应。
解决金融支农问题的几点建议
建立信贷资金长效激励机制,实现资金需求与供给的相对均衡
正如前述,制约金融支农效率的一个重要瓶颈就是资金需求与资金供给之间存在着严重的不对称和失衡,因此突破这个瓶颈应成为当前解决支农问题的首要考量。一方面各主要农村金融供给机构要增强社会责任,将农村中吸收来的存款按一定比例回流到农村中去,目前中国农业银行已明确了具体比例和具体办法。另一方面,国外许多案例和国内部分案例告诉我们,金融支农依然可以取得可观的利润,可以实现自身的可持续发展。虽然成本高、风险大,但只要敢于创新、敢于改革,仍然可以实现双赢,并非完全不可调和。另外,国家应有针对性地建立信贷资金长效的激励机制,综合运用货币政策、财政政策、产业政策,形成全面的激励机制和拉动效应,鼓励各金融机构在支农方面有所作为。当然,在这方面国家已出台一些措施,比如财政部《关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知》提出,从2009年起,对上年末涉农贷款余额同比增幅超过15%的金融机构,进行财政奖励。奖励方式是对机构上年末涉农贷款余额增量超过15%的部分,按2%给予奖励,但对上年末不良贷款率同比上升的,不予奖励。再如,2010年1月央行上调各存款类金融机构的存款准备金率,但对农村信用社却没上调等差异化扶持激励政策。类似的激励有待进一步优化。
发展多层次的农村金融市场,解决金融支农的后顾之忧
根据前述,农村抵押担保和风险分担补偿机制严重缺失是金融支农的一个重要顾虑。为此,应逐步培育和完善县域农产品期货市场、农业保险市场和农村信贷市场三个高度相关市场,构建体系化的现代农村金融体系。目前这三个市场才刚刚起步,相关政府职能部门已启动了相关措施。在中央财政的引导下,各地政府需相应制订政策,并动用财政资金,扶持农业保险。各家保险公司也应根据农户生产的需要,推出各具特色的农业保险产品。另外应进一步发挥农产品期货市场和农业保险市场作用,降低农村信贷市场风险,增强三个市场的关联度。要充分运用农业订单和保单所具有的信用凭证功能,创新农村信贷产品,探索适合农业生产的信用方式,加大对持有农业订单或保单的农户和企业的信用贷款力度,从而形成和构建功能完备、竞争适度、高效有序的农村金融市场体系。
全方位优化县域金融生态环境,构建多赢格局
首先,要依法维护金融债权,防范化解金融风险。各金融机构应主动争取政府和司法部门的支持和配合,有效利用法律手段,惩治对涉农领域中逃废银行债务的行为。各金融机构之间也应建立信息资源共享平台,及时披露维护金融债权的各类信息。银行信贷登记咨询系统的作用应进一步强化,以对贷款涉农企业的信用状况和资金营运状况形成有效监测。严格规范企业改制和破产程序,既要支持涉农企业改制,又要督促涉农企业落实银行债权,为金融机构清收不良贷款创造条件。
其次,要优化征信系统,完善信用中介服务。各金融机构应充分发挥企业和个人征信系统在防范信用风险,促进农村金融业务发展中的作用。进一步完善涉农企业和农户信用评级体系,加快发展信用中介服务机构。在开展借款企业信用评级的地区,要动员涉农企业积极参与,对信用好的涉农企业和个人在贷款利率、贷款期限上给予适当优惠。
再次,要开展信用共同体建设,健全社会信用制度。金融机构应与当地政府应加强合作,认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动,共同培育一些地方信用组织,大力营造“守信光荣,失信可耻”的社会氛围,培育诚实守信的社会风尚,加大对失信行为的惩戒力度,规范社会信用秩序。
最后,要加强对借款农户和基层金融机构从业人员的农村金融知识教育,提高农户和基层金融机构从业人员的金融素质、投资能力、再生产能力和理财水平。
(作者单位:兴业银行)