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随着局域网与广域网日益广泛的应用，互联网创造出了新型的价值链和新型商业，现存的许多过程都流水化了。这些过程包括了从供应链的管理到后面的生产，从市场营销到消费者资源的管理。互联网在这个过程中证明了自己的高效性和有效性。
然而，这些变化和利益只说明了商贸方式上的进步，而这种互联网经济在许多方面还与传统的有形市场相似。甚至还有一些难于作用于实践的新技术和新应用。例如，美国的消费者认为，智能卡是一种多余的支付方式，现有的信用卡、ATM卡、支票等支付方式已经足够了。那么，智能卡究竟有什么用处？我们真的需要它吗？它会发展起来吗？智能卡不仅仅是将现在所有支付卡的功能融于一身并取而代之，与传统的只读式卡不同的是它还具有处理能力。通过这种处理能力，智能卡几乎变成了万能卡。它可以作为一种支付方式，可以操作你的电视机、影碟播放机，它甚至可以在任何时候任何地方通过电话或卫星将你的计算机与互联网连通。作为动态计算的一个智能基架，智能卡技术将被证明是网络经济中的一个极为重要的应用。
一、智能卡的应用
智能卡的最终应用有赖于它的各种功能，象支付处理、辩识、网络计算、保护、利润分配等。应用程序将处理由智能卡读卡机读出的传送到位于智能卡系统另一端的中央计算机的那些数据。这些智能卡系统的中央计算机包括：银行的支付服务器；交通控制中心；移动电话中心；信用卡公司服务器；政府及其他服务器提供者。智能卡终极竞赛中的市场操作者中包括了许多公司和机构，诸如卡片发行者、银行、政府、代理机构、安全推行机构、电子产品生产厂商，还有那些致力于开发和利用智能卡技术以牟得利益的服务提供者。
事实上，已经有数十亿的智能卡正在被使用。全世界的智能卡交易额在1998 年达到16亿UNITS，比1993年增加了23%。使用智能卡进行的交易中，西欧国家占70%，接下来是南美和亚洲各占10%，而北美所占的份额还不到5%。但是，当前应用的智能卡大多还是货币卡，其处理能力极为有限。当然，目前大概也有上百万张处理器卡在使用之中。在投币电话逐渐被废除的欧洲和亚洲，电话卡已经相当普遍。这些预付卡增加了付费电话公司的收入，允许用公用电话做更加复杂的事务，并且还成为了广告媒体和收藏家的收藏物。虽然电话卡的普及极大促进了消费者对智能卡的广泛接受，但是人们预计2000年发展最快的智能卡将是处理器卡。
二、智能卡技术及使用者
智能卡的智能之处在于它装配了一块合成环路芯片，传统的塑料卡与处理器的完美结合使智能卡在连网或不连网的情况下都可以存储、调用、处理大量信息。根据加载的芯片不同，智能卡可以是货币卡，也可以是处理器卡。智能卡的数据存储能力比普通磁条卡高出数百倍，存储的信息及操作可以通过与终端机相连的一块微型电子组件传送。处理器智能卡带有一个极为完善的微处理器，它可以象一个处理设备一样提供多种功能。象高级安全机制，本地数据处理，复杂运算，及其他相互作用的处理过程。大部分集安全、辩识、信息目的于一身的价值存储卡都是处理器卡。只有处理器卡才足以满足网络经济对灵活性与多功能性的需要。
要想让智能卡执行任务，需要将几个组成部分合到一起。智能卡技术包括以下四个最重要的部分：
卡片制造商：一张智能卡从一个控制器开始。这些控制器由半导体厂商提供，象SIEMENS，MOTOROLA，THOMSON。将这个合成的闭路芯片插入一个微型组件的一个孔中就可以与这个组件相连接，然后芯片与电子微型组件之间的许多终端再相互连接。最后，将这个载有芯片的微型组件固着在塑料卡上。这样一张智能卡就制成了。
卡片终端与读卡机：传统的读卡机或无线终端都可以读智能卡。一种新型的类似于软盘的设备使PC机的软驱也可以读智能卡。POS卡和ATM读卡机也开始生产智能卡读卡机。该领域已开始出现世界范围的联合。
卡片与终端之间的接口：加载在智能卡上的电子微型组件中有一些CONTACTS，通过这些CONTACTS，可以实现卡载IC芯片与读卡机之间的信息交换。象ISO 7810这样的一些国际标准明确规定了不同的CONTACTS处理不同类型的数据，但必须设计一种在网络处理机上可以运行的程式来管理信息交换。要想实现智能卡的多种功能，极为关键的一点是能否有一个可交互操作的多平台应用接口（API）。有一些公开的API标准，象JAVA智能卡所提供的API就是其中的一例。
三、智能卡的优点
与传统的数据传输设备相比，智能卡具有更高的安全性，更为方便，并带来了更大的经济效益。另外，基于智能卡的系统还具有高度的可调整性以适应不同人的需要。最后，智能卡可作为支付、应用、网络工作等等一些功能设备，该多功能性使之成为活跃的网络经济中一个理想的用户接口。
1．安全性
智能卡包括的加密和验证技术满足了发行者和用户对安全性的需要。通过加密技术资料和数据可通过有线或无线网络安全传递。运用基于个人理性特征的生物统计验证技术，智能卡可用于分配政府福利开支，以减少欺诈行为和误操作。HEALTH CARD可使医生方便地获得信息，监管病人的病历和保险信息。个人化网络连接卡可在不专门花费控制费用的情况下，安全简便地管理多种不同网络。
2．方便性
老式记忆卡的用途之一就是可以代替多种身份卡，而智能卡进一步将用于身份认证、自动提款机、复印机、付费电话、保健卡等的纸片、塑卡和磁条卡集于一身。例如，保健卡，它可以直接获取存在智能卡上的关于单个病人的信息，从而减少了文件处理成本。还有许多智能卡将认证功能与某些特定的目的结合起来，例如，军队中使用的PX卡；政府使用的ELECTRONIC BENEFIT CARDS；大学中使用的同时可以用于购买食物及复洗相片的ID CARDS。
3．经济利益
智能卡减少了政府利润支付项中的费用，因为它不用纸张，也就没有纸张处理方面的费用。接触式或遥控的各种支付卡都流水化的集成了。这样既节省了人力开支，又节省了手工劳动所耽误的时间。智能卡方便的支付系统降低了售货机、加油机、公用电话的维护费用。同时根据统计，财政收入也将增加30%左右。
4．用户化
一张智能卡包含了个人网络、网络连接、支付及其他应用。使用智能卡，人们可以在世界上任何地方通过电话中心或信息台建立起个人网络连接。网络服务器根据智能卡上读取的信息来认证用户的身份，提供一个用户化的网页，E-MAIL连接及其他授权的服务。为电子设备，包括计算机，建立的个人设置不是存在设备本身上，而是存在智能卡上。象电话号码就是存在了智能卡上而不是存在电话上。一旦智能卡普及起来，用户手里的一张智能卡就相当于整个网络和他的个人计算机。
5．多功能性
智能卡的处理能力使它能够非常理想地执行各种功能。举个例子来说，象政府福利也允许用户连接到其他的系统上。
6．相对于支票、信用卡的优点
从收付数量上看，现金仍然是当今社会中非常重要的一种支付手段。因此，有必要寻找一种更为安全方便，也更为经济的替代手段来实现现金收付的功能。当前有80%左右的款项收付是通过现金来实现收付的，这样可以总结出智能卡相对于支票、信用卡来说有以下几个长处：
* 降低了操作成本。
* 提高了使用的简便性。
* 降低了基础设施的支持成本，例如银行系统和电话网的维护费用。
* 在一个平台上集中了信用卡、ATM卡和货币存储卡的多种功能，实现了多功能性。
* 降低了收付成本。
四、智能卡的未来发展
智能卡的支付系统功能合成了智能卡的多个部分的应用，因为支付智能卡服务的方式不只一种。但是，要想使智能卡作为一种理想的支付方式广泛应用。首先必须解决两个突出的有争议的问题：
1．法律保护及可靠性
一些电子现金支付系统通过较为细致的加密机制或进行处理时必要的证明等的确可以避免上述的一些损失。然而，这又增加了运行成本，极大限制了相对于现金、支票的优点的发挥。因此，必须以较低的成本建立起对智能卡上储存的价值的保护，这样才真正保护了消费者的利益。不幸的是，关于电子现金发行者和使用者所应得到的可靠性和权利，现实法律规定极不一致。在美国，一般情况下，不依赖于智能卡的网络价值存储系统受到联邦储备条约的保护。离线系统则应更倾向于在发行方、金融机构和消费者之间自愿的形成一套机制。
2．供给与需求
低额交易需要一种更为方便的和成本更低的支付方式。现实中已经存在了许多无形支付的例子。交通费征稽、复印费用、自动售货机等开支。在这些项目中使用的硬币和代价券都可以被智能卡所代替。但是在电子商务中无形交易与无形支付的真正需求有多大？答案取决于信息及其他数字化产品在网上的交易形式。如果厂商和消费者都喜欢批量交易，那就没有必要再建立一个灵活的支付系统了。与此相反，非批量和定做的产品需要一个方便零散支付的系统。在智能卡和电子现金被广泛应用之前，微型产品和交易的供给与需求必须先行。
即使以上问题都解决了，智能卡的过人之处仍取决于这种技术是否被广泛的应用，而不仅仅是它已成为一种方便的支付手段那么简单。智能卡平台已进入到主流结算领域，在活跃的网络上作为一种多面手技术推动着服务的革新。目前的问题是如何使智能卡既形成规模供给又能确保它的安全性和可靠性。其中既有技术上的问题也有社会性的问题，如法律保障等。但不可否认的是智能卡在数字时代广泛应用的趋势已不可避免，智能卡支付的发展前景是极为可观的。
然而，这些变化和利益只说明了商贸方式上的进步，而这种互联网经济在许多方面还与传统的有形市场相似。甚至还有一些难于作用于实践的新技术和新应用。例如，美国的消费者认为，智能卡是一种多余的支付方式，现有的信用卡、ATM卡、支票等支付方式已经足够了。那么，智能卡究竟有什么用处？我们真的需要它吗？它会发展起来吗？智能卡不仅仅是将现在所有支付卡的功能融于一身并取而代之，与传统的只读式卡不同的是它还具有处理能力。通过这种处理能力，智能卡几乎变成了万能卡。它可以作为一种支付方式，可以操作你的电视机、影碟播放机，它甚至可以在任何时候任何地方通过电话或卫星将你的计算机与互联网连通。作为动态计算的一个智能基架，智能卡技术将被证明是网络经济中的一个极为重要的应用。
一、智能卡的应用
智能卡的最终应用有赖于它的各种功能，象支付处理、辩识、网络计算、保护、利润分配等。应用程序将处理由智能卡读卡机读出的传送到位于智能卡系统另一端的中央计算机的那些数据。这些智能卡系统的中央计算机包括：银行的支付服务器；交通控制中心；移动电话中心；信用卡公司服务器；政府及其他服务器提供者。智能卡终极竞赛中的市场操作者中包括了许多公司和机构，诸如卡片发行者、银行、政府、代理机构、安全推行机构、电子产品生产厂商，还有那些致力于开发和利用智能卡技术以牟得利益的服务提供者。
事实上，已经有数十亿的智能卡正在被使用。全世界的智能卡交易额在1998 年达到16亿UNITS，比1993年增加了23%。使用智能卡进行的交易中，西欧国家占70%，接下来是南美和亚洲各占10%，而北美所占的份额还不到5%。但是，当前应用的智能卡大多还是货币卡，其处理能力极为有限。当然，目前大概也有上百万张处理器卡在使用之中。在投币电话逐渐被废除的欧洲和亚洲，电话卡已经相当普遍。这些预付卡增加了付费电话公司的收入，允许用公用电话做更加复杂的事务，并且还成为了广告媒体和收藏家的收藏物。虽然电话卡的普及极大促进了消费者对智能卡的广泛接受，但是人们预计2000年发展最快的智能卡将是处理器卡。
二、智能卡技术及使用者
智能卡的智能之处在于它装配了一块合成环路芯片，传统的塑料卡与处理器的完美结合使智能卡在连网或不连网的情况下都可以存储、调用、处理大量信息。根据加载的芯片不同，智能卡可以是货币卡，也可以是处理器卡。智能卡的数据存储能力比普通磁条卡高出数百倍，存储的信息及操作可以通过与终端机相连的一块微型电子组件传送。处理器智能卡带有一个极为完善的微处理器，它可以象一个处理设备一样提供多种功能。象高级安全机制，本地数据处理，复杂运算，及其他相互作用的处理过程。大部分集安全、辩识、信息目的于一身的价值存储卡都是处理器卡。只有处理器卡才足以满足网络经济对灵活性与多功能性的需要。
要想让智能卡执行任务，需要将几个组成部分合到一起。智能卡技术包括以下四个最重要的部分：
卡片制造商：一张智能卡从一个控制器开始。这些控制器由半导体厂商提供，象SIEMENS，MOTOROLA，THOMSON。将这个合成的闭路芯片插入一个微型组件的一个孔中就可以与这个组件相连接，然后芯片与电子微型组件之间的许多终端再相互连接。最后，将这个载有芯片的微型组件固着在塑料卡上。这样一张智能卡就制成了。
卡片终端与读卡机：传统的读卡机或无线终端都可以读智能卡。一种新型的类似于软盘的设备使PC机的软驱也可以读智能卡。POS卡和ATM读卡机也开始生产智能卡读卡机。该领域已开始出现世界范围的联合。
卡片与终端之间的接口：加载在智能卡上的电子微型组件中有一些CONTACTS，通过这些CONTACTS，可以实现卡载IC芯片与读卡机之间的信息交换。象ISO 7810这样的一些国际标准明确规定了不同的CONTACTS处理不同类型的数据，但必须设计一种在网络处理机上可以运行的程式来管理信息交换。要想实现智能卡的多种功能，极为关键的一点是能否有一个可交互操作的多平台应用接口（API）。有一些公开的API标准，象JAVA智能卡所提供的API就是其中的一例。
三、智能卡的优点
与传统的数据传输设备相比，智能卡具有更高的安全性，更为方便，并带来了更大的经济效益。另外，基于智能卡的系统还具有高度的可调整性以适应不同人的需要。最后，智能卡可作为支付、应用、网络工作等等一些功能设备，该多功能性使之成为活跃的网络经济中一个理想的用户接口。
1．安全性
智能卡包括的加密和验证技术满足了发行者和用户对安全性的需要。通过加密技术资料和数据可通过有线或无线网络安全传递。运用基于个人理性特征的生物统计验证技术，智能卡可用于分配政府福利开支，以减少欺诈行为和误操作。HEALTH CARD可使医生方便地获得信息，监管病人的病历和保险信息。个人化网络连接卡可在不专门花费控制费用的情况下，安全简便地管理多种不同网络。
2．方便性
老式记忆卡的用途之一就是可以代替多种身份卡，而智能卡进一步将用于身份认证、自动提款机、复印机、付费电话、保健卡等的纸片、塑卡和磁条卡集于一身。例如，保健卡，它可以直接获取存在智能卡上的关于单个病人的信息，从而减少了文件处理成本。还有许多智能卡将认证功能与某些特定的目的结合起来，例如，军队中使用的PX卡；政府使用的ELECTRONIC BENEFIT CARDS；大学中使用的同时可以用于购买食物及复洗相片的ID CARDS。
3．经济利益
智能卡减少了政府利润支付项中的费用，因为它不用纸张，也就没有纸张处理方面的费用。接触式或遥控的各种支付卡都流水化的集成了。这样既节省了人力开支，又节省了手工劳动所耽误的时间。智能卡方便的支付系统降低了售货机、加油机、公用电话的维护费用。同时根据统计，财政收入也将增加30%左右。
4．用户化
一张智能卡包含了个人网络、网络连接、支付及其他应用。使用智能卡，人们可以在世界上任何地方通过电话中心或信息台建立起个人网络连接。网络服务器根据智能卡上读取的信息来认证用户的身份，提供一个用户化的网页，E-MAIL连接及其他授权的服务。为电子设备，包括计算机，建立的个人设置不是存在设备本身上，而是存在智能卡上。象电话号码就是存在了智能卡上而不是存在电话上。一旦智能卡普及起来，用户手里的一张智能卡就相当于整个网络和他的个人计算机。
5．多功能性
智能卡的处理能力使它能够非常理想地执行各种功能。举个例子来说，象政府福利也允许用户连接到其他的系统上。
6．相对于支票、信用卡的优点
从收付数量上看，现金仍然是当今社会中非常重要的一种支付手段。因此，有必要寻找一种更为安全方便，也更为经济的替代手段来实现现金收付的功能。当前有80%左右的款项收付是通过现金来实现收付的，这样可以总结出智能卡相对于支票、信用卡来说有以下几个长处：
* 降低了操作成本。
* 提高了使用的简便性。
* 降低了基础设施的支持成本，例如银行系统和电话网的维护费用。
* 在一个平台上集中了信用卡、ATM卡和货币存储卡的多种功能，实现了多功能性。
* 降低了收付成本。
四、智能卡的未来发展
智能卡的支付系统功能合成了智能卡的多个部分的应用，因为支付智能卡服务的方式不只一种。但是，要想使智能卡作为一种理想的支付方式广泛应用。首先必须解决两个突出的有争议的问题：
1．法律保护及可靠性
一些电子现金支付系统通过较为细致的加密机制或进行处理时必要的证明等的确可以避免上述的一些损失。然而，这又增加了运行成本，极大限制了相对于现金、支票的优点的发挥。因此，必须以较低的成本建立起对智能卡上储存的价值的保护，这样才真正保护了消费者的利益。不幸的是，关于电子现金发行者和使用者所应得到的可靠性和权利，现实法律规定极不一致。在美国，一般情况下，不依赖于智能卡的网络价值存储系统受到联邦储备条约的保护。离线系统则应更倾向于在发行方、金融机构和消费者之间自愿的形成一套机制。
2．供给与需求
低额交易需要一种更为方便的和成本更低的支付方式。现实中已经存在了许多无形支付的例子。交通费征稽、复印费用、自动售货机等开支。在这些项目中使用的硬币和代价券都可以被智能卡所代替。但是在电子商务中无形交易与无形支付的真正需求有多大？答案取决于信息及其他数字化产品在网上的交易形式。如果厂商和消费者都喜欢批量交易，那就没有必要再建立一个灵活的支付系统了。与此相反，非批量和定做的产品需要一个方便零散支付的系统。在智能卡和电子现金被广泛应用之前，微型产品和交易的供给与需求必须先行。
即使以上问题都解决了，智能卡的过人之处仍取决于这种技术是否被广泛的应用，而不仅仅是它已成为一种方便的支付手段那么简单。智能卡平台已进入到主流结算领域，在活跃的网络上作为一种多面手技术推动着服务的革新。目前的问题是如何使智能卡既形成规模供给又能确保它的安全性和可靠性。其中既有技术上的问题也有社会性的问题，如法律保障等。但不可否认的是智能卡在数字时代广泛应用的趋势已不可避免，智能卡支付的发展前景是极为可观的。