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摘 要：为了进一步推动市场经济的发展，使市场经济得以完善，促使全面建设小康社会战略更好地实施，国家在政策方面给予普惠金融以大力支持，各商业银行积极响应，积极开展普惠金融建设。不过一部分商业银行在开展普惠金融建设时，并没有一个明确的目标与战略方向，只是盲目跟风，响应政策号召，使得普惠金融在扶持企业发展推动经济提高的方面难以收获预期效果。基于此，文章首先对为何要发展普惠金融以及当前普惠金融发展现状进行了简要的概述，然后针对当前普惠金融发展中存在的不足进行了详细的分析，最后就如何提高商业银行普惠金融发展提出了几点策略，以供参考。
关键词：商业银行;普惠金融;发展;不足;策略
一、引言
普惠金融作为推动经济发展，实现全面小康社会的重要推动力量，一直受到国家相关部门的关注，甚至在全国金融大会中都多次提及普惠金融，并在国家角度制定了普惠金融的发展思路与实施措施。通过开展普惠金融产品与服务，可以将金融资源有效地利用起来，实现金融资源的优化配置，从而将之前粗放型经济发展中存在的问题逐渐排除，将金融资源逐渐引导到经济发展的薄弱环节，从而推动更多创业、创新活动的开展。由此可见，对商业银行普惠金融发展的不足和策略进行分析与探究，具有十分重要的价值。
二、发展普惠金融的原因
在我国，商业银行都是按照公司的形式设立，并且在设立时还要到银行监督管理机构进行审批备案。现阶段，商业银行在设立时，对于其最低注册资本有一定的限制，并且这部分注册资本必须如实缴纳，例如全国性商业银行其最低注册资本为1000000000元人民币;农村商业银行其最低注册资本则为50000000元人民币。近些年，國家在政策方面给予普惠金融非常大的支持与帮助，通过政策引导，绝大多数商业银行都提高了对普惠金融的重视度，不断探索其发展方向。除此之外，在金融产品与服务方面也进行了一系列的改革与创新，拓宽了服务渠道，丰富了金融产品。商业银行发展普惠金融不仅仅是那些小型农商银行，还包括一些全国性的商业银行，这其中，全国性大型银行发展普惠金融多是由于政府对普惠金融大力支持，政策导向。2017年，国家总理李克强在人民代表大会上指出要鼓励商业银行建立普惠金融事业部，该政策已经提出，各大全国性商业银行率先相应，采取差别化考评的方式，大力支持普惠金融发展政策，可以说该政策的提出在很大程度上缓解了小微企业融资难的问题。
三、商业银行普惠金融发展现状
从整体来看，我国商业银行在普惠金融发展方向上属于稳步前进，特别是随着电子支付、移动互联支付的普及度越来越高，贷款审批效率得到了显著提升，贷款获得性也得到了提高。根据相关数据信息显示，我国截止2018年底与2017年底相比企业增加相对较高，而在支付方面，随着互联网技术的普及以及第三方支付方式被广泛应用，银行电子支付方式得到了快速的发展。越来越多的人选择网上支付或者是手机银行支付。从全国整体信贷情况来看，尽管说这几年小额信贷公司以及P2P信贷模式得以崛起，且迅速发展，但是商业银行在信贷市场之中仍然占据着相当大的份额，其主导地位难以被撼动。结合有关数据可以看出，近年来我国小微企业、农村地区信贷比例明显呈上升趋势，所占信贷比例越来越高。通过一系列的对比可以得出，当前我国商业银行普惠金融发展势头非常不错，不过一些中小型银行基本上都是区域性银行，在发展普惠金融时，往往由于客户群体局限性较大，导致其很容易出现信贷危机以及资本运转不开等困难。
四、商业银行普惠金融发展中的不足
（一）金融服务能力偏弱
自从我国商业银行进行改制之后，其服务水平得到了很大的提高，但与人们当前对金融服务需求相比仍然存在着一定的差距。主要表现在：一方面，金融产品缺乏创新性，尽管很多新的信贷产品被不断推出，但是这些信贷产品大都非常类似，不具有良好的创新性。另一方面，商业银行对互联网技术以及大数据技术运用效率降低，虽然说，当前绝大多数的商业银行都对其网上银行、手机银行等进行了升级，同时也采用大数据技术开展线上贷款，不过与支付宝、微信等相比其业务功能与使用范围要窄很多。
（二）普惠金融服务不均衡
普惠金融与其他金融相比，最大的特点就是重视机会平等，并且普惠金融所服务的对象大都是小微企业、农村地区等等，这部分服务对象绝大多数都不具备良好的财务状况，经济实力都不是很丰厚，甚至可以说经济实力较弱，如此一来，这部分服务对象所能过承受风险的能力也就相对较低，还款能力不是很强，这无疑增大了金融机构的风险。因此，很多商业银行为了将自身效益最大化，往往不愿意为这部分对象提供金融服务，而更愿意将金融资源流于经济发达的地区与城市之中，如此一来，经济不发达地区将会较难获得金融服务，造成普惠金融服务出现不均衡现象。
（三）普惠金融体系不健全
当前，我国普惠金融体系还不是很健全，主要表现在：一方面，我国金融市场划分还不够细致，金融机构类型与层次不够丰富，这直接影响了金融市场的发展，加之一些政策性金融机构很多功能并没有发挥出来，从而造成了普惠金融在服务供给方面出现了严重的不足，金融基础建设有待进一步完善与优化。另一方面，我国绝大多数大型商业银行等金融机构的网点大都分布在经济发达地区或者城市之中，而一些经济水平不高的地区或者农村金融机构网点相对较少。另外，由于现阶段我国金融多样化程度不高，在经济水平较低的地域以及农村地金融网点偏少，造成金融资源很难覆盖到农村地区，从而使得普惠金融在一些地区供给出现不足。
（四）普惠金融法制体系不完善
从目前来看，我国普惠金融相关的法律体系还不是很完善，主要表现在：一方面，普惠金融供方与求方二者之间的一些责任和权利还不是很清晰，在开展金融服务时，产生纠纷时有发生，这样势必会给金融机构以及金融市场造成一定的负面影响。另一方面，商业银行参与到互联网金融，到目前为止仍没有一套完善的准入准则与标准，这样一来，给那些不发法分子从事普惠金融相关的活动机会。 五、商业银行普惠金融发展的策略
（一）提高普惠金融服务
为了更好地提高普惠金融服务水平，应加强对金融服务模式的创新，大力解决普惠金融服务不均衡现象。结合小微企业资产特征，在开展金融服务方面进行区别对待，并结合不同行业、不同规模等的小微企业特点，对金融产品进行创新，从而开发更多、更适合小微企业的信贷产品。例如，向一些科技型小微企业，可以建立知识产权低押模式的信贷服务。通过对创新金融产品，进一步促进普惠金融服务水平的提升。
（二）合理整合配置资源
商业银行在发展普惠金融时，可以通过普惠金融事业部对银行内部资源进行整合，使资源得到最佳的配置，同时还可以将普惠金融与其他业务进行关联，实现资源共享。例如，商业银行可以通过与社会中其他资本进行联营、合营等方式，建立专门的从事普惠金融业务的公司，借助社会资源，扩大普惠金融资源量。同时结合各地区、各行业以及需求人群等具体情况，将这部分普惠金融资源利用的更加充分，从而进一步推动普惠金融供需关系的平衡。
（三）打造健全的普惠金融体系
一方面，可以借助大数据技术和互联网技术对普惠金融服务对象进行信用分析，从而更加全面的了解普惠金融服务对象个人征信情况以及还贷水平。另一方面，可以根据金融市场需求，适当的放宽普惠金融市场准入标准，使更多的社会资源能够融入到普惠金融市场，丰富普惠金融结构层次，完善普惠金融体系。除此之外，还可以对普惠金融信用模式进行创新，将普惠金融服务中被服务对象的抵押担保范围适当扩大，并采取多维度的方式对被服务对象进行信用评估。
（四）完善普惠金融法制体系
一方面，国家有关部门应该尽快出台普惠金融服务方面的法律法规，对其供方与求方二者之间的责任、权利、义务进行明确。另一方面，应对互联网金融的准入标准与规范进行完善与优化，制定标准化、规范化的互联网金融服务流程，提升互联网金融服务水平与服务质量。通过对普惠金融法制体系的构建与完善，使商业银行在开展普惠金融服务时有法可依、有律可循，从而促使普惠金融的进一步发展。
（五）加快完善信用信息体系
为了进一步促进普惠金融发展，应对扩大征信管理范围，将农村信用合作社、乡镇银行等中小型金融机构的征信数据纳入到征信管理系统之中，同时，还可以借助新技术，拓宽信息获取渠道，加大各界之间信息共享性。除此之外，还可以通过一些担保方式进行增信，从而提升被服务人员的信用度，降低商业银行普惠金融发展中的风险，净化金融市场环境。
（六）优化监管体系及统计监测
若想促进普惠金融发展，那么有关部门应该结合普惠金融发展实际状况，建立与之相匹配的监管体系，并对其进行完善与优化。在制定监管系统时，要突出差异化标准，兼顾区域、机构等各方面因素，以更好地为商业银行提供最合理的支持。同时，还可以借鉴一些比较成功的区域性普惠金融指标统计监测体系，从而为后续普惠金融发展以及政策调整提供更加精准的数据。
六、结束语
综上所述，现阶段，我国普惠金融正在发展阶段，商业银行作为普惠金融的主要成员，是普惠金融众多受益者之一。在开展普惠金融时，必须保证享受金融服务的平等性，通过一系列的措施，促使普惠金融服务不断优化，从而推动国家的发展，提高人们的生活水平。
参考文献：
[1]刘惠玲.现代商业银行普惠金融发展措施分析[J].大众投資指南.2019（01）.
[2]王思叶.论商业银行普惠金融的发展及风险防范[J].中国民商.2018（05）.
[3]龚黎.现代商业银行普惠金融发展策略浅析[J].商场现代化.2018（20）.
关键词：商业银行;普惠金融;发展;不足;策略
一、引言
普惠金融作为推动经济发展，实现全面小康社会的重要推动力量，一直受到国家相关部门的关注，甚至在全国金融大会中都多次提及普惠金融，并在国家角度制定了普惠金融的发展思路与实施措施。通过开展普惠金融产品与服务，可以将金融资源有效地利用起来，实现金融资源的优化配置，从而将之前粗放型经济发展中存在的问题逐渐排除，将金融资源逐渐引导到经济发展的薄弱环节，从而推动更多创业、创新活动的开展。由此可见，对商业银行普惠金融发展的不足和策略进行分析与探究，具有十分重要的价值。
二、发展普惠金融的原因
在我国，商业银行都是按照公司的形式设立，并且在设立时还要到银行监督管理机构进行审批备案。现阶段，商业银行在设立时，对于其最低注册资本有一定的限制，并且这部分注册资本必须如实缴纳，例如全国性商业银行其最低注册资本为1000000000元人民币;农村商业银行其最低注册资本则为50000000元人民币。近些年，國家在政策方面给予普惠金融非常大的支持与帮助，通过政策引导，绝大多数商业银行都提高了对普惠金融的重视度，不断探索其发展方向。除此之外，在金融产品与服务方面也进行了一系列的改革与创新，拓宽了服务渠道，丰富了金融产品。商业银行发展普惠金融不仅仅是那些小型农商银行，还包括一些全国性的商业银行，这其中，全国性大型银行发展普惠金融多是由于政府对普惠金融大力支持，政策导向。2017年，国家总理李克强在人民代表大会上指出要鼓励商业银行建立普惠金融事业部，该政策已经提出，各大全国性商业银行率先相应，采取差别化考评的方式，大力支持普惠金融发展政策，可以说该政策的提出在很大程度上缓解了小微企业融资难的问题。
三、商业银行普惠金融发展现状
从整体来看，我国商业银行在普惠金融发展方向上属于稳步前进，特别是随着电子支付、移动互联支付的普及度越来越高，贷款审批效率得到了显著提升，贷款获得性也得到了提高。根据相关数据信息显示，我国截止2018年底与2017年底相比企业增加相对较高，而在支付方面，随着互联网技术的普及以及第三方支付方式被广泛应用，银行电子支付方式得到了快速的发展。越来越多的人选择网上支付或者是手机银行支付。从全国整体信贷情况来看，尽管说这几年小额信贷公司以及P2P信贷模式得以崛起，且迅速发展，但是商业银行在信贷市场之中仍然占据着相当大的份额，其主导地位难以被撼动。结合有关数据可以看出，近年来我国小微企业、农村地区信贷比例明显呈上升趋势，所占信贷比例越来越高。通过一系列的对比可以得出，当前我国商业银行普惠金融发展势头非常不错，不过一些中小型银行基本上都是区域性银行，在发展普惠金融时，往往由于客户群体局限性较大，导致其很容易出现信贷危机以及资本运转不开等困难。
四、商业银行普惠金融发展中的不足
（一）金融服务能力偏弱
自从我国商业银行进行改制之后，其服务水平得到了很大的提高，但与人们当前对金融服务需求相比仍然存在着一定的差距。主要表现在：一方面，金融产品缺乏创新性，尽管很多新的信贷产品被不断推出，但是这些信贷产品大都非常类似，不具有良好的创新性。另一方面，商业银行对互联网技术以及大数据技术运用效率降低，虽然说，当前绝大多数的商业银行都对其网上银行、手机银行等进行了升级，同时也采用大数据技术开展线上贷款，不过与支付宝、微信等相比其业务功能与使用范围要窄很多。
（二）普惠金融服务不均衡
普惠金融与其他金融相比，最大的特点就是重视机会平等，并且普惠金融所服务的对象大都是小微企业、农村地区等等，这部分服务对象绝大多数都不具备良好的财务状况，经济实力都不是很丰厚，甚至可以说经济实力较弱，如此一来，这部分服务对象所能过承受风险的能力也就相对较低，还款能力不是很强，这无疑增大了金融机构的风险。因此，很多商业银行为了将自身效益最大化，往往不愿意为这部分对象提供金融服务，而更愿意将金融资源流于经济发达的地区与城市之中，如此一来，经济不发达地区将会较难获得金融服务，造成普惠金融服务出现不均衡现象。
（三）普惠金融体系不健全
当前，我国普惠金融体系还不是很健全，主要表现在：一方面，我国金融市场划分还不够细致，金融机构类型与层次不够丰富，这直接影响了金融市场的发展，加之一些政策性金融机构很多功能并没有发挥出来，从而造成了普惠金融在服务供给方面出现了严重的不足，金融基础建设有待进一步完善与优化。另一方面，我国绝大多数大型商业银行等金融机构的网点大都分布在经济发达地区或者城市之中，而一些经济水平不高的地区或者农村金融机构网点相对较少。另外，由于现阶段我国金融多样化程度不高，在经济水平较低的地域以及农村地金融网点偏少，造成金融资源很难覆盖到农村地区，从而使得普惠金融在一些地区供给出现不足。
（四）普惠金融法制体系不完善
从目前来看，我国普惠金融相关的法律体系还不是很完善，主要表现在：一方面，普惠金融供方与求方二者之间的一些责任和权利还不是很清晰，在开展金融服务时，产生纠纷时有发生，这样势必会给金融机构以及金融市场造成一定的负面影响。另一方面，商业银行参与到互联网金融，到目前为止仍没有一套完善的准入准则与标准，这样一来，给那些不发法分子从事普惠金融相关的活动机会。 五、商业银行普惠金融发展的策略
（一）提高普惠金融服务
为了更好地提高普惠金融服务水平，应加强对金融服务模式的创新，大力解决普惠金融服务不均衡现象。结合小微企业资产特征，在开展金融服务方面进行区别对待，并结合不同行业、不同规模等的小微企业特点，对金融产品进行创新，从而开发更多、更适合小微企业的信贷产品。例如，向一些科技型小微企业，可以建立知识产权低押模式的信贷服务。通过对创新金融产品，进一步促进普惠金融服务水平的提升。
（二）合理整合配置资源
商业银行在发展普惠金融时，可以通过普惠金融事业部对银行内部资源进行整合，使资源得到最佳的配置，同时还可以将普惠金融与其他业务进行关联，实现资源共享。例如，商业银行可以通过与社会中其他资本进行联营、合营等方式，建立专门的从事普惠金融业务的公司，借助社会资源，扩大普惠金融资源量。同时结合各地区、各行业以及需求人群等具体情况，将这部分普惠金融资源利用的更加充分，从而进一步推动普惠金融供需关系的平衡。
（三）打造健全的普惠金融体系
一方面，可以借助大数据技术和互联网技术对普惠金融服务对象进行信用分析，从而更加全面的了解普惠金融服务对象个人征信情况以及还贷水平。另一方面，可以根据金融市场需求，适当的放宽普惠金融市场准入标准，使更多的社会资源能够融入到普惠金融市场，丰富普惠金融结构层次，完善普惠金融体系。除此之外，还可以对普惠金融信用模式进行创新，将普惠金融服务中被服务对象的抵押担保范围适当扩大，并采取多维度的方式对被服务对象进行信用评估。
（四）完善普惠金融法制体系
一方面，国家有关部门应该尽快出台普惠金融服务方面的法律法规，对其供方与求方二者之间的责任、权利、义务进行明确。另一方面，应对互联网金融的准入标准与规范进行完善与优化，制定标准化、规范化的互联网金融服务流程，提升互联网金融服务水平与服务质量。通过对普惠金融法制体系的构建与完善，使商业银行在开展普惠金融服务时有法可依、有律可循，从而促使普惠金融的进一步发展。
（五）加快完善信用信息体系
为了进一步促进普惠金融发展，应对扩大征信管理范围，将农村信用合作社、乡镇银行等中小型金融机构的征信数据纳入到征信管理系统之中，同时，还可以借助新技术，拓宽信息获取渠道，加大各界之间信息共享性。除此之外，还可以通过一些担保方式进行增信，从而提升被服务人员的信用度，降低商业银行普惠金融发展中的风险，净化金融市场环境。
（六）优化监管体系及统计监测
若想促进普惠金融发展，那么有关部门应该结合普惠金融发展实际状况，建立与之相匹配的监管体系，并对其进行完善与优化。在制定监管系统时，要突出差异化标准，兼顾区域、机构等各方面因素，以更好地为商业银行提供最合理的支持。同时，还可以借鉴一些比较成功的区域性普惠金融指标统计监测体系，从而为后续普惠金融发展以及政策调整提供更加精准的数据。
六、结束语
综上所述，现阶段，我国普惠金融正在发展阶段，商业银行作为普惠金融的主要成员，是普惠金融众多受益者之一。在开展普惠金融时，必须保证享受金融服务的平等性，通过一系列的措施，促使普惠金融服务不断优化，从而推动国家的发展，提高人们的生活水平。
参考文献：
[1]刘惠玲.现代商业银行普惠金融发展措施分析[J].大众投資指南.2019（01）.
[2]王思叶.论商业银行普惠金融的发展及风险防范[J].中国民商.2018（05）.
[3]龚黎.现代商业银行普惠金融发展策略浅析[J].商场现代化.2018（20）.