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很多人在买保险时意气风发,但缴保费的时候却痛苦不已。那么,到底保险缴费时间应该怎么选呢?讨论这个问题之前,我们先来看看保险缴费的三种期限:1.趸交:即一次性缴清全部保费;2.短期缴费:一般是3年或者5年缴清;3.长期缴费:通常为缴费20年或者30年。本文建议大家对重疾险、寿险等选择较长的缴费期限,而对于理财型保险则适合短期缴费甚至趸交。
缴费期限长,保险杠杆更高
对于一般人来说,缴费期限是越长越好,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。打个比方:保额100万的重疾险,A选择30年缴完保费,B选择20年缴完保费,那么显然A每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。说句不好听的话,万一在交保险头几年就出事了,那么只交了万把块钱,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。
同时还要考虑到货币贬值的因素,现在的100元一定比5年后的100元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。
另外,你可以将省下来的资金用于投资理财,既做到了资产配置,还能让钱生钱获取更高的收益。
理财型保险适合短期缴费
上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。与重疾险、寿险等保障型保险不同,理财型保险可以理解为保险中的理财产品,核心追求是投资收益。既然是追求收益回报的多少,必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内,本金投入越多,自然收益也就越多。
而且,理财保险一般都是向消费者提供复利的万能账户。這意味着,缴费时间越短,利用复利效应就越早,就像滚雪球一样,利滚利越早,滚成大雪球的时间也就越快。
不过,理财型保险并无突出的收益优势,一般年化收益也就3%左右,注意还是复利哦,相较于其他理财方式,真的不具备竞争力。
缴费期限要结合个人情况
这么分析下来,追求保险保障的大多数情况下,保险缴费都适合越长越好。但是这是从产品本身去分析的,其实到底缴费期限怎么选,还要结合个人的实际情况。
期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。
所以,每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好。如果支付能力允许,甚至可以选择一次性趸交。
比如说,商人、企业家就是这类人群。他们的收入稳定性不佳,有时候一年能赚几十万,有时候连续几年都亏几十万。在有钱的时候一次性交完,显然是一个更理智的选择。
大家可以根据以上的分析结合自己的情况看看到底是怎么样的,以便对症下药。
缴费期限长,保险杠杆更高
对于一般人来说,缴费期限是越长越好,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。打个比方:保额100万的重疾险,A选择30年缴完保费,B选择20年缴完保费,那么显然A每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。说句不好听的话,万一在交保险头几年就出事了,那么只交了万把块钱,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。
同时还要考虑到货币贬值的因素,现在的100元一定比5年后的100元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。
另外,你可以将省下来的资金用于投资理财,既做到了资产配置,还能让钱生钱获取更高的收益。
理财型保险适合短期缴费
上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。与重疾险、寿险等保障型保险不同,理财型保险可以理解为保险中的理财产品,核心追求是投资收益。既然是追求收益回报的多少,必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内,本金投入越多,自然收益也就越多。
而且,理财保险一般都是向消费者提供复利的万能账户。這意味着,缴费时间越短,利用复利效应就越早,就像滚雪球一样,利滚利越早,滚成大雪球的时间也就越快。
不过,理财型保险并无突出的收益优势,一般年化收益也就3%左右,注意还是复利哦,相较于其他理财方式,真的不具备竞争力。
缴费期限要结合个人情况
这么分析下来,追求保险保障的大多数情况下,保险缴费都适合越长越好。但是这是从产品本身去分析的,其实到底缴费期限怎么选,还要结合个人的实际情况。
期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。
所以,每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好。如果支付能力允许,甚至可以选择一次性趸交。
比如说,商人、企业家就是这类人群。他们的收入稳定性不佳,有时候一年能赚几十万,有时候连续几年都亏几十万。在有钱的时候一次性交完,显然是一个更理智的选择。
大家可以根据以上的分析结合自己的情况看看到底是怎么样的,以便对症下药。