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[摘 要] 随着全球经济的快速发展，各国的金融市场相互之间影响程度越来越高，这也就使得商业银行需要加强对其信用风险的管控，从而应对市场的竞争。文章针对商业银行的信用风险管理中存在的问题与对策进行研究，以期能够为商业银行信用风险管理效率的提升提供一定的参考。
[关键词] 商业银行 信用风险 管理
中图分类号：F83 文献标志码：A
商业银行是我国金融体系的重要组成部分，伴随着金融市场的不断变革，商业银行的信用风险也会随之增加[1]。如果对商业银行的信用风险缺乏有效管控，将在很大程度上对金融市场的稳定造成不利的影响。文章针对商业银行信用风险的管理进行研究，通过对商业银行风险管理存在问题的分析，提出相应的解决对策。
一、商业银行信用风险基本概述
信用风险是商业银行较为常见的风险类型，主要是由于商业银行的债务人未能够按照合同的要求履行相应义务，或者其债务人的信用质量发生变化所导致的风险。信用风险会对金融产品的实际价值产生影响，从而会导致商业银行利益的损失。在商业银行中，信用风险的成因和类型均较为复杂，一般而言主要包括违约风险和结算风险，违约风险主要是违背了合同的相关要求所产生的风险；结算风险是指其中一方进行了合同资金支付，而另一方出现了违约问题所导致的风险。
随着经济的快速发展，我国的金融市场已经逐步和国际市场接轨，随之而来的风险也逐渐加剧。商业银行在这样的环境中面临着巨大的考验，商业银行在信用风险的管理中，需要积极借鉴国内外经验，构建科学合理的信用风险管理机制，促进商业银行信用管理水平的提升。目前，我国商业银行的信用贷款主要以面向企业的为主，商业银行贷款是企业融资的重要渠道，因此信用风险的管理，并不仅仅是商业银行自身风险的防范，同时也是对整体性的外部风险的一种稳定举措。
二、商业银行信用风险管理存在的问题
目前，商业银行在信用风险管理方面存在着一定的问题，主要体现在人才储备不到位、缺乏风险监测系统的合理应用、内部管理机制不科学等方面。针对商业银行信用风险管理方面存在的问题进行分析，对于商业银行信用风险管理的完善具有不可替代的重要意义。
（一）专业人才储备不足
对于商业银行的风险管理而言，人才储备是信用风险管理的重要影响因素。在商业银行的业务运营中，工作人员的知识、技能、风险管理和风险识别水平，都对信用风险管理产生着密切的影响。由于金融市场信息更新速率不断加快，导致银行相关工作和管理人员的知识技能更新不到位，从而导致风险管理不能够有效的落实。因此专业人才风险管理水平的提升是商业银行信用风险管理的关键。
（二）缺乏风险监测系统的应用
在目前的商业银行信用管理中，主要仍然采用传统的管理模式，风险管理以经验性的手段为主，缺乏科学的风险监测手段的应用。未能建立有效的风险监测系统，对于风险监测的指标筛选不合理不到位，导致对风险管理的方法停留在主观层面，缺乏管理方式的科学性。
商业银行信用风险管理系统的建立，有着几个方面的作用。首先能够实现对重要交易信息的存储；其次能够对已经存储的信息进行必要的识别与处理；最后能够根据存储的数据进行重点的分析。目前商业银行在这方面的信息管理系统方面建设不够完善，主要与基础性的数据收集不到位有关。商业银行目前所能够获取的基础性数据缺乏准确性和统一性，导致商业银行无法进行可靠的风险分析，从而影响了信用风险管理的效果。
（三）内部管理机制不健全
在目前的商业银行风险管理中，内部管理有着重要的作用，对于加强信用风险的管理有重要的意义。但在目前商业银行的管理中，内部管理机制不健全，对于人员的管控不到位，从而导致对工作人员的行为约束不到位。同时由于产权改革的进展缓慢，导致商业银行很少能够建立垂直的风险管理专门机构，导致对于信用风险的管理不到位[2]。
同时，商业银行在内部管理方面，缺乏有效的评级制度，使得商业银行的内部评级方面存在着一定的风险。这就导致商业银行出现了会计信息失真的问题，从而很容易出现内部会计信息失真的问题，从而影响了商业银行信息的质量问题，使相应的信用风险管理措施无法有效地发挥作用。
三、加强商业银行信用风险管理的应对措施
（一）注重人才队伍培养
商业银行的信用風险管理，需要加强人才的培养，积极对相关从业人员进行风险管理的知识、技术、技能等方面的培训，通过专业的技能培训，提升从业人员的业务水平。其次要对从业人员的薪酬待遇结构进行必要的调整，建立科学的绩效考评体系，将风险识别列入到绩效考核的指标当中，将对信用风险的控制与工作人员的绩效、奖金等挂钩，提高工作人员对于信用风险管理的重视程度。
（二）优化信用风险管理方式
对于商业银行的信用风险管理而言，要科学的运用各类技术手段，积极构建信用风险监测体系，对业务合同履行过程中的风险进行实时的追踪。信用风险预警管理系统的建立，要科学地进行监测指标的筛选，积极运用大数据的技术和手段，通过建立相应的模型和数据库，使得对风险监测的手段更为科学化。在风险监测的基础上，要加强对风险的分析与评估，剖析风险发生的原因，并针对性地对商业银行的业务运营过程进行相应的调整，从而实现信用风险管理水平的提升。
为了便于信用风险预警监测系统的建立，应当注重完善商业银行的基础数据质量，为商业银行的信用风险分析提供科学有效的数据基础。要注重保障商业银行数据获取的准确性与真实性，同时要在加强数据可验性和完整性方面下更多功夫。最后，应当注重征信系统的不断完善和信贷登记体系的优化，通过基础性的信息系统的完善，提升商业银行信用风险管理的水平。
商业银行要优化数据采集、处理、分析的应用方法，制定合理科学的获取数据的规范和流程。对于获取的客户信息资料与数据进行科学的分析，根据客户的信用消费以及违约等方面的记录，进行相应的损失和违约的概率分析计算，从而获取客户的信用风险评级[3]。将相关的信用风险评级作为基础，为商业银行的信用风险管理提供必要的参考。
（三）加强银行内部管理
商业银行信用风险管理的完善，要注重对内部管理水平的加强。在商业银行的管理中，首先应当建立有效的内部评级机制，主要是对借款人及其具体的交易行为要进行科学评级，在对内部人员的管理中，通过科学的评级机制，代替传统的粗放式的审核。通过建立完善的内部评级机制，对风险进行科学的预判，提升商业银行的风险应对能力。
其次，要在商业银行中设立独立的风险管理委员会，筛选银行中对于风险管理有着实操经验的资深管理人员担任成员。同时要注重风险管理部门的职能架构，建立科学的风控管理规划，总体的战略目标与执行方案，在风控管理规划确立以后，要制定相应的控制目标和具体的实施流程。在具体的落实过程中，要根据实际的风控情况进行必要的调整。
最后商业银行内各部门要加强对人员的管理，对于从业人员的管理，要从岗位约束、责任约束、职位约束三个角度入手，要求不同岗位、职位、职能的从业人员各司其职，并建立有效的追责机制，从而促使从业人员提高风险管理意识，促进商业银行信用风险管理水平的优化。
四、结语
商业银行信用风险管理水平的完善，有助于银行整体业务水平的提升，对于商业银行的长远发展具有重要的意义。目前商业银行在其发展过程中人才不足、管理方式不科学、内部管理不到位等方面的问题制约了商业银行信用风险管理的落实。对于商业银行的信用风险管理而言，要加强对人才的培养，建立科学的管理方法，注重内部管理机制的建立。通过多方面的手段，在商业银行中建立科学的信用风险管理体系，从而促进商业银行信用风险管理水平的提高。
参考文献：
[1]杨闳光.我国商业银行信用风险管理存在的问题研究[J].中国市场，2017（35）：53- 54.
[2]刘地阳.我国商业银行信用风险管理研究[J].时代金融， 2017（14）：23.
[3]王玥琪.我国商业银行信用风险管理研究分析[J].中国商论， 2017（24）：24.
[关键词] 商业银行 信用风险 管理
中图分类号：F83 文献标志码：A
商业银行是我国金融体系的重要组成部分，伴随着金融市场的不断变革，商业银行的信用风险也会随之增加[1]。如果对商业银行的信用风险缺乏有效管控，将在很大程度上对金融市场的稳定造成不利的影响。文章针对商业银行信用风险的管理进行研究，通过对商业银行风险管理存在问题的分析，提出相应的解决对策。
一、商业银行信用风险基本概述
信用风险是商业银行较为常见的风险类型，主要是由于商业银行的债务人未能够按照合同的要求履行相应义务，或者其债务人的信用质量发生变化所导致的风险。信用风险会对金融产品的实际价值产生影响，从而会导致商业银行利益的损失。在商业银行中，信用风险的成因和类型均较为复杂，一般而言主要包括违约风险和结算风险，违约风险主要是违背了合同的相关要求所产生的风险；结算风险是指其中一方进行了合同资金支付，而另一方出现了违约问题所导致的风险。
随着经济的快速发展，我国的金融市场已经逐步和国际市场接轨，随之而来的风险也逐渐加剧。商业银行在这样的环境中面临着巨大的考验，商业银行在信用风险的管理中，需要积极借鉴国内外经验，构建科学合理的信用风险管理机制，促进商业银行信用管理水平的提升。目前，我国商业银行的信用贷款主要以面向企业的为主，商业银行贷款是企业融资的重要渠道，因此信用风险的管理，并不仅仅是商业银行自身风险的防范，同时也是对整体性的外部风险的一种稳定举措。
二、商业银行信用风险管理存在的问题
目前，商业银行在信用风险管理方面存在着一定的问题，主要体现在人才储备不到位、缺乏风险监测系统的合理应用、内部管理机制不科学等方面。针对商业银行信用风险管理方面存在的问题进行分析，对于商业银行信用风险管理的完善具有不可替代的重要意义。
（一）专业人才储备不足
对于商业银行的风险管理而言，人才储备是信用风险管理的重要影响因素。在商业银行的业务运营中，工作人员的知识、技能、风险管理和风险识别水平，都对信用风险管理产生着密切的影响。由于金融市场信息更新速率不断加快，导致银行相关工作和管理人员的知识技能更新不到位，从而导致风险管理不能够有效的落实。因此专业人才风险管理水平的提升是商业银行信用风险管理的关键。
（二）缺乏风险监测系统的应用
在目前的商业银行信用管理中，主要仍然采用传统的管理模式，风险管理以经验性的手段为主，缺乏科学的风险监测手段的应用。未能建立有效的风险监测系统，对于风险监测的指标筛选不合理不到位，导致对风险管理的方法停留在主观层面，缺乏管理方式的科学性。
商业银行信用风险管理系统的建立，有着几个方面的作用。首先能够实现对重要交易信息的存储；其次能够对已经存储的信息进行必要的识别与处理；最后能够根据存储的数据进行重点的分析。目前商业银行在这方面的信息管理系统方面建设不够完善，主要与基础性的数据收集不到位有关。商业银行目前所能够获取的基础性数据缺乏准确性和统一性，导致商业银行无法进行可靠的风险分析，从而影响了信用风险管理的效果。
（三）内部管理机制不健全
在目前的商业银行风险管理中，内部管理有着重要的作用，对于加强信用风险的管理有重要的意义。但在目前商业银行的管理中，内部管理机制不健全，对于人员的管控不到位，从而导致对工作人员的行为约束不到位。同时由于产权改革的进展缓慢，导致商业银行很少能够建立垂直的风险管理专门机构，导致对于信用风险的管理不到位[2]。
同时，商业银行在内部管理方面，缺乏有效的评级制度，使得商业银行的内部评级方面存在着一定的风险。这就导致商业银行出现了会计信息失真的问题，从而很容易出现内部会计信息失真的问题，从而影响了商业银行信息的质量问题，使相应的信用风险管理措施无法有效地发挥作用。
三、加强商业银行信用风险管理的应对措施
（一）注重人才队伍培养
商业银行的信用風险管理，需要加强人才的培养，积极对相关从业人员进行风险管理的知识、技术、技能等方面的培训，通过专业的技能培训，提升从业人员的业务水平。其次要对从业人员的薪酬待遇结构进行必要的调整，建立科学的绩效考评体系，将风险识别列入到绩效考核的指标当中，将对信用风险的控制与工作人员的绩效、奖金等挂钩，提高工作人员对于信用风险管理的重视程度。
（二）优化信用风险管理方式
对于商业银行的信用风险管理而言，要科学的运用各类技术手段，积极构建信用风险监测体系，对业务合同履行过程中的风险进行实时的追踪。信用风险预警管理系统的建立，要科学地进行监测指标的筛选，积极运用大数据的技术和手段，通过建立相应的模型和数据库，使得对风险监测的手段更为科学化。在风险监测的基础上，要加强对风险的分析与评估，剖析风险发生的原因，并针对性地对商业银行的业务运营过程进行相应的调整，从而实现信用风险管理水平的提升。
为了便于信用风险预警监测系统的建立，应当注重完善商业银行的基础数据质量，为商业银行的信用风险分析提供科学有效的数据基础。要注重保障商业银行数据获取的准确性与真实性，同时要在加强数据可验性和完整性方面下更多功夫。最后，应当注重征信系统的不断完善和信贷登记体系的优化，通过基础性的信息系统的完善，提升商业银行信用风险管理的水平。
商业银行要优化数据采集、处理、分析的应用方法，制定合理科学的获取数据的规范和流程。对于获取的客户信息资料与数据进行科学的分析，根据客户的信用消费以及违约等方面的记录，进行相应的损失和违约的概率分析计算，从而获取客户的信用风险评级[3]。将相关的信用风险评级作为基础，为商业银行的信用风险管理提供必要的参考。
（三）加强银行内部管理
商业银行信用风险管理的完善，要注重对内部管理水平的加强。在商业银行的管理中，首先应当建立有效的内部评级机制，主要是对借款人及其具体的交易行为要进行科学评级，在对内部人员的管理中，通过科学的评级机制，代替传统的粗放式的审核。通过建立完善的内部评级机制，对风险进行科学的预判，提升商业银行的风险应对能力。
其次，要在商业银行中设立独立的风险管理委员会，筛选银行中对于风险管理有着实操经验的资深管理人员担任成员。同时要注重风险管理部门的职能架构，建立科学的风控管理规划，总体的战略目标与执行方案，在风控管理规划确立以后，要制定相应的控制目标和具体的实施流程。在具体的落实过程中，要根据实际的风控情况进行必要的调整。
最后商业银行内各部门要加强对人员的管理，对于从业人员的管理，要从岗位约束、责任约束、职位约束三个角度入手，要求不同岗位、职位、职能的从业人员各司其职，并建立有效的追责机制，从而促使从业人员提高风险管理意识，促进商业银行信用风险管理水平的优化。
四、结语
商业银行信用风险管理水平的完善，有助于银行整体业务水平的提升，对于商业银行的长远发展具有重要的意义。目前商业银行在其发展过程中人才不足、管理方式不科学、内部管理不到位等方面的问题制约了商业银行信用风险管理的落实。对于商业银行的信用风险管理而言，要加强对人才的培养，建立科学的管理方法，注重内部管理机制的建立。通过多方面的手段，在商业银行中建立科学的信用风险管理体系，从而促进商业银行信用风险管理水平的提高。
参考文献：
[1]杨闳光.我国商业银行信用风险管理存在的问题研究[J].中国市场，2017（35）：53- 54.
[2]刘地阳.我国商业银行信用风险管理研究[J].时代金融， 2017（14）：23.
[3]王玥琪.我国商业银行信用风险管理研究分析[J].中国商论， 2017（24）：24.