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摘要：随着国家棚户区改造工作的推进，拆迁安置成为一种典型的社会现象。在这一过程中，原住民就地转为拆迁家庭，拆迁家庭或就地安置，或接受拆迁补偿，其中以拆迁补偿居多。接受拆迁补偿的居民获得的拆迁补偿款如何打理，这就涉及到拆迁家庭的理财问题。文章以淮安市A地区为例，通过实地调查，深入了解了拆迁家庭的理财方式选择及其影响因素，深入分析了拆迁家庭在理财认知度等方面存在的问题，并据此提出了针对性的对策与建议。
关键词：拆迁家庭;理财方式;理财认知度
棚户区改造，是中国政府为改造城镇危旧住房、改善困难家庭住房条件而推出的一项民心工程。在这一过程中，原住民就地转为拆迁家庭，拆迁家庭或就地安置，或接受拆迁补偿，其中又以拆迁补偿居多。接受拆迁补偿的居民获得的拆迁补偿款如何打理，这就涉及到拆迁家庭的理财问题，在一定程度上也会影响到拆迁家庭生活条件的改善状况。
一、拆迁家庭的理财方式选择
理财，是指对财务（包括财产和债务）进行管理，从而实现財务的保值、增值的目的。一般而言，理财包括了公司理财、机构理财、家庭理财、个人理财等。其中，家庭理财就是通过管理家庭的财务，实现财务增值效能的家庭活动。基于对拆迁家庭理财方式的选择，课题组首先选择淮安市A地块的拆迁家庭为研究对象进行调研和访谈。根据淮安市棚户区改造计划，2019年9月淮安市对A地块进行了征收，该地块及周边征收工作共涉及到1119户，征收房屋面积21.26万平方米，拆迁补偿共有两种补偿方式：产权交换式补偿和货币补偿。研究中对拆迁家庭中选择货币补偿的300户家庭发放了问卷，共收回有效问卷287份，问卷有效回收率达95%以上。通过调查发现，拆迁家庭获得货币补偿之后的理财方式选择主要有购置房产、银行存款、投资产业、改善生活、购买股票（基金）、购买政府国债等，如图1所示。
二、拆迁家庭理财方式选择的影响因素
调查中了解到，拆迁家庭不同的理财方式选择有诸多影响因素，经过梳理汇总可以大致概括为五个方面。
（一）生活状态
调查中了解到，生活状态是影响拆迁家庭理财方式选择的重要因素之一。参与调查的287户家庭中，有147户有2套以上的住房，15户有3套以上的住房，房屋的拆迁并不会对其生活造成多大影响，这部分人选择更多的是银行存款和改善生活。只有1套住房的家庭大多选择购置新房，其中以学区房为主。当然，这里面还有超过20户的家庭持观望的态度。
（二）年龄状况
调查中发现，青年群体更倾向于购买小额股票或基金，中年群体热衷于购置房产和银行存款的大比例相当，3%选择购买政府债券的均为中年群体，利率大约在1%上下。值得注意的是，有较大比例的老年群体选择购置学区房，更多的是为了子女的下一代做准备。
（三）教育程度
调查中的一个发现是，理财方式的选择与家庭户主的受教育程度不完全呈正相关的关系。总体来看，受教育程度高的家庭在一定程度上理财相对更加理性，以银行存款和购置房产为主，投资产业的比例极低。受教育程度相对较低的家庭更加感性，投资的热情更高，选择银行存款的比例较低。
（四）职业情况
不同职业的家庭对理财的关注方向不同，从事经济、金融等方面工作的家庭，理财方式选择更为多样，几乎都有购买银行理财产品等的经历;公务员、事业单位家庭以购置房产和银行存款等相对稳妥的理财方式为主;自由职业者的理财方式选择与自身的工作性质特点有较大的关系。
（五）社会环境
调查中发现，拆迁家庭选择何种理财方式，还与不同理财主体的宣传、周围相关人群的理财倾向，以及区域经济社会发展状况和未来发展规划等因素密切相关，总体反映出社会环境之于拆迁家庭理财方式选择的潜在影响较大。
三、拆迁家庭理财方式与理财认知度的关联
在对理财方式选择的分析中，有一个概念不得不提，那就是理财认知度，指的是人们通过自身的心理活动获取理财知识的过程，是对理财的内涵及价值的认识和理解程度。通过含义不难理解，衡量理财认知度的认知因素主要有三个：对理财业务的了解程度、获取理财信息的难易程度和个人能承受的损失额度。为了更好地进行理解和分析，研究将理财方式与理财认知度进行关联，旨在发现之间的微妙关联，也可以更加深入地了解拆迁家庭理财方式选择影响因素的不同影响程度，如表1所示。
由此可见，拆迁家庭理财方式与理财认知度的关联较大，各种影响因素的关联性不同。其中，以年龄状况和职业情况的关联最强，生活状态、教育程度和社会环境的影响次之。结合在调查中的发现，以年龄状况和教育程度为例。对于年龄因素，对于刚步入职场的年轻人，可供投资的资金不多，理财认知度不深，往往热衷于购买一些股票和投资一些产业，但额度都相对较小。随着年龄的增长，积蓄的不断增加对理财提出了越来越紧迫的需求，理财的认知度会逐渐增强，购置房产、投资产业等的比例逐渐升高。对于教育因素，学历与理财认知度并不完全成正相关。总体上来看，受教育程度越高，居民收入也相对较高，居民理财方式的选择更加稳定和理性，以购置房产和银行存款等保值型理财方式为主，投资产业和购买股票等方式的选择比例不高。
四、基于理财认知度提升的理财建议
（一）做好对自我生活状态的正确评估
生活状态评估是自我对现有生活状态的一种认知程度，往往有纵向和横向对比两个维度。调研中发现的一个问题是，部分拆迁家庭存在盲目跟风选择理财方式的情况，除了理财认知度不高以外，对自我生活状态缺乏科学的评估也是主要原因，明确以改善生活为主还是投资为主？比如，有一定比例的居民除了拆迁房之外还有2～3套住房，仍然不顾一切的选择购置房产，不但没有能够改善生活条件，反而又背上了巨额的银行贷款。针对性访谈了解到的原因，有些居民的回答是，看着房价一直在涨，看大家都在买就跟风买套作为投资。由此可见，对自我生活状态及其今后生活的计划打算是进行合理理财的前提和基础。 （二）关注区域经济社会发展总体规划
调查中发现，80%以上的拆迁居民获得拆迁补偿款后的打算是进一步投资，但在选择何种投资方式时有些举棋不定，大多数居民提到了购置房产，理由很简单，该区域的房产价格一直在稳中有升，购置房产保值比银行存款合算。也有少数居民提到了投资产业的问题，但限于资金有限，不知如何下手。对于存在的诸多顾虑，有必要关注区域经济社会发展的总体规划。因为政府的宏观政治、经济、文化政策是相互影響的，无论是房产价格走向，还是产业发展趋势都必然以此为依托。因此，关注区域经济社会发展规划是必要的，也是必须的。
（三）利用各种途径了解学习理财知识
调查中了解到，70%以上的拆迁家庭有一些最基础的理财知识，理财知识获取的主要渠道是金融机构的宣传和亲戚朋友的推荐介绍。对于如何提高理财认知度，金融机构的宣传是主要渠道之一。比如，金融机构专业的理财顾问可以帮助居民及时了解最新的理财信息，并有针对性的讲授理财知识，增强居民的理财能力。相反，可能会因为理财认知度不够而造成损失。此外，拆迁家庭还可以通过书籍、报纸、电视、杂志、网络等平面和网络媒体，系统学习家庭理财知识，增进对风险、收益和不同理财产品的认识。当前，微信理财APP和网络理财课程也是可供借鉴的选择。通过自主学习，可以更好地形成自主理财意识和能力，减少对金融机构的依赖，增强理财的科学性和针对性。
（四）根据自身实际选择最优理财方式
理财认知度的一个重要因素是个人能承受的损失程度，调查中发现，拆迁居民并没有把这项因素考虑在内，更多考虑的是选择不同理财方式的增值程度，并未考虑到可能存在的风险。基于经济学的考虑，理财作为一种经济活动，有赢有亏是经济活动常态，家庭理财同样如此。因此，居民在选择理财产品的时候应当根据自身实际状况，明确家庭的风险承受能力和居民自身的理财能力，充分了解自己选择的理财产品，避免不必要的损失。比如，在“健康中国”的大背景下，除了购置房产、银行存款等方式以外，基于改善生活的需要，根据自身家庭的特点，为家庭成员购买一定数量的人身保险和养老保险，特别是对于企业员工和个体工商户来说，商业养老保险的选择是对退休养老保障的重要补充。
参考文献：
[1]冀钰.城乡建设用地增减挂钩区拆迁农民理财行为研究[J].农村经济与科技，2015（12）：137-139.
[2]李泽春.北京郊区拆迁农户理财需求调查与分析[J].经济研究导刊，2013（32）：198-199.
[3]孟德锋，季颖，李丹.金融素养对家庭理财决策影响的性别差异[J].金融教育研究，2020（02）：12-24+57.
（作者单位：江苏财经职业技术学院）
关键词：拆迁家庭;理财方式;理财认知度
棚户区改造，是中国政府为改造城镇危旧住房、改善困难家庭住房条件而推出的一项民心工程。在这一过程中，原住民就地转为拆迁家庭，拆迁家庭或就地安置，或接受拆迁补偿，其中又以拆迁补偿居多。接受拆迁补偿的居民获得的拆迁补偿款如何打理，这就涉及到拆迁家庭的理财问题，在一定程度上也会影响到拆迁家庭生活条件的改善状况。
一、拆迁家庭的理财方式选择
理财，是指对财务（包括财产和债务）进行管理，从而实现財务的保值、增值的目的。一般而言，理财包括了公司理财、机构理财、家庭理财、个人理财等。其中，家庭理财就是通过管理家庭的财务，实现财务增值效能的家庭活动。基于对拆迁家庭理财方式的选择，课题组首先选择淮安市A地块的拆迁家庭为研究对象进行调研和访谈。根据淮安市棚户区改造计划，2019年9月淮安市对A地块进行了征收，该地块及周边征收工作共涉及到1119户，征收房屋面积21.26万平方米，拆迁补偿共有两种补偿方式：产权交换式补偿和货币补偿。研究中对拆迁家庭中选择货币补偿的300户家庭发放了问卷，共收回有效问卷287份，问卷有效回收率达95%以上。通过调查发现，拆迁家庭获得货币补偿之后的理财方式选择主要有购置房产、银行存款、投资产业、改善生活、购买股票（基金）、购买政府国债等，如图1所示。
二、拆迁家庭理财方式选择的影响因素
调查中了解到，拆迁家庭不同的理财方式选择有诸多影响因素，经过梳理汇总可以大致概括为五个方面。
（一）生活状态
调查中了解到，生活状态是影响拆迁家庭理财方式选择的重要因素之一。参与调查的287户家庭中，有147户有2套以上的住房，15户有3套以上的住房，房屋的拆迁并不会对其生活造成多大影响，这部分人选择更多的是银行存款和改善生活。只有1套住房的家庭大多选择购置新房，其中以学区房为主。当然，这里面还有超过20户的家庭持观望的态度。
（二）年龄状况
调查中发现，青年群体更倾向于购买小额股票或基金，中年群体热衷于购置房产和银行存款的大比例相当，3%选择购买政府债券的均为中年群体，利率大约在1%上下。值得注意的是，有较大比例的老年群体选择购置学区房，更多的是为了子女的下一代做准备。
（三）教育程度
调查中的一个发现是，理财方式的选择与家庭户主的受教育程度不完全呈正相关的关系。总体来看，受教育程度高的家庭在一定程度上理财相对更加理性，以银行存款和购置房产为主，投资产业的比例极低。受教育程度相对较低的家庭更加感性，投资的热情更高，选择银行存款的比例较低。
（四）职业情况
不同职业的家庭对理财的关注方向不同，从事经济、金融等方面工作的家庭，理财方式选择更为多样，几乎都有购买银行理财产品等的经历;公务员、事业单位家庭以购置房产和银行存款等相对稳妥的理财方式为主;自由职业者的理财方式选择与自身的工作性质特点有较大的关系。
（五）社会环境
调查中发现，拆迁家庭选择何种理财方式，还与不同理财主体的宣传、周围相关人群的理财倾向，以及区域经济社会发展状况和未来发展规划等因素密切相关，总体反映出社会环境之于拆迁家庭理财方式选择的潜在影响较大。
三、拆迁家庭理财方式与理财认知度的关联
在对理财方式选择的分析中，有一个概念不得不提，那就是理财认知度，指的是人们通过自身的心理活动获取理财知识的过程，是对理财的内涵及价值的认识和理解程度。通过含义不难理解，衡量理财认知度的认知因素主要有三个：对理财业务的了解程度、获取理财信息的难易程度和个人能承受的损失额度。为了更好地进行理解和分析，研究将理财方式与理财认知度进行关联，旨在发现之间的微妙关联，也可以更加深入地了解拆迁家庭理财方式选择影响因素的不同影响程度，如表1所示。
由此可见，拆迁家庭理财方式与理财认知度的关联较大，各种影响因素的关联性不同。其中，以年龄状况和职业情况的关联最强，生活状态、教育程度和社会环境的影响次之。结合在调查中的发现，以年龄状况和教育程度为例。对于年龄因素，对于刚步入职场的年轻人，可供投资的资金不多，理财认知度不深，往往热衷于购买一些股票和投资一些产业，但额度都相对较小。随着年龄的增长，积蓄的不断增加对理财提出了越来越紧迫的需求，理财的认知度会逐渐增强，购置房产、投资产业等的比例逐渐升高。对于教育因素，学历与理财认知度并不完全成正相关。总体上来看，受教育程度越高，居民收入也相对较高，居民理财方式的选择更加稳定和理性，以购置房产和银行存款等保值型理财方式为主，投资产业和购买股票等方式的选择比例不高。
四、基于理财认知度提升的理财建议
（一）做好对自我生活状态的正确评估
生活状态评估是自我对现有生活状态的一种认知程度，往往有纵向和横向对比两个维度。调研中发现的一个问题是，部分拆迁家庭存在盲目跟风选择理财方式的情况，除了理财认知度不高以外，对自我生活状态缺乏科学的评估也是主要原因，明确以改善生活为主还是投资为主？比如，有一定比例的居民除了拆迁房之外还有2～3套住房，仍然不顾一切的选择购置房产，不但没有能够改善生活条件，反而又背上了巨额的银行贷款。针对性访谈了解到的原因，有些居民的回答是，看着房价一直在涨，看大家都在买就跟风买套作为投资。由此可见，对自我生活状态及其今后生活的计划打算是进行合理理财的前提和基础。 （二）关注区域经济社会发展总体规划
调查中发现，80%以上的拆迁居民获得拆迁补偿款后的打算是进一步投资，但在选择何种投资方式时有些举棋不定，大多数居民提到了购置房产，理由很简单，该区域的房产价格一直在稳中有升，购置房产保值比银行存款合算。也有少数居民提到了投资产业的问题，但限于资金有限，不知如何下手。对于存在的诸多顾虑，有必要关注区域经济社会发展的总体规划。因为政府的宏观政治、经济、文化政策是相互影響的，无论是房产价格走向，还是产业发展趋势都必然以此为依托。因此，关注区域经济社会发展规划是必要的，也是必须的。
（三）利用各种途径了解学习理财知识
调查中了解到，70%以上的拆迁家庭有一些最基础的理财知识，理财知识获取的主要渠道是金融机构的宣传和亲戚朋友的推荐介绍。对于如何提高理财认知度，金融机构的宣传是主要渠道之一。比如，金融机构专业的理财顾问可以帮助居民及时了解最新的理财信息，并有针对性的讲授理财知识，增强居民的理财能力。相反，可能会因为理财认知度不够而造成损失。此外，拆迁家庭还可以通过书籍、报纸、电视、杂志、网络等平面和网络媒体，系统学习家庭理财知识，增进对风险、收益和不同理财产品的认识。当前，微信理财APP和网络理财课程也是可供借鉴的选择。通过自主学习，可以更好地形成自主理财意识和能力，减少对金融机构的依赖，增强理财的科学性和针对性。
（四）根据自身实际选择最优理财方式
理财认知度的一个重要因素是个人能承受的损失程度，调查中发现，拆迁居民并没有把这项因素考虑在内，更多考虑的是选择不同理财方式的增值程度，并未考虑到可能存在的风险。基于经济学的考虑，理财作为一种经济活动，有赢有亏是经济活动常态，家庭理财同样如此。因此，居民在选择理财产品的时候应当根据自身实际状况，明确家庭的风险承受能力和居民自身的理财能力，充分了解自己选择的理财产品，避免不必要的损失。比如，在“健康中国”的大背景下，除了购置房产、银行存款等方式以外，基于改善生活的需要，根据自身家庭的特点，为家庭成员购买一定数量的人身保险和养老保险，特别是对于企业员工和个体工商户来说，商业养老保险的选择是对退休养老保障的重要补充。
参考文献：
[1]冀钰.城乡建设用地增减挂钩区拆迁农民理财行为研究[J].农村经济与科技，2015（12）：137-139.
[2]李泽春.北京郊区拆迁农户理财需求调查与分析[J].经济研究导刊，2013（32）：198-199.
[3]孟德锋，季颖，李丹.金融素养对家庭理财决策影响的性别差异[J].金融教育研究，2020（02）：12-24+57.
（作者单位：江苏财经职业技术学院）