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摘 要：本文以高陵县为例，分析金融支持农业现代化和农村城镇化发展中存在的问题，并针对问题提出了解决方案。
关键词：农业现代化； 城镇化； 金融支持
高陵县总面积294平方公里，常住人口30.86萬，现有耕地面积23.1万亩，农业资产突破20450万，农业发展相对于工业发展缓慢。目前高陵县城镇化水平达36.5%。比全国平均水平低。鹿苑镇城镇化水平60%，马家湾城镇化水平71%，比高陵县全县城镇化平均水平高。榆楚乡城镇化水平17.8%。远低于高陵县全县平均水平。这就是说高陵县城镇空间分布不均衡，接近二分之一的土地面积的区域的城镇发展速度较慢，严重影响了整个高陵县中小城镇整体水平提高和经济的协调发展。要想使高陵县农业和城镇发展更近一步，需要大量金融资金支持。
一、金融支农业和城镇化发展过程中存在的问题
1.民间信贷融资成本高，制约农业现代化与城镇化发展
民间信贷存在的主要的金融形式就是高利贷，现在民间金融是高陵县中小乡镇企业筹集资金的主要渠道。高陵县民间借贷利率普遍在10%-25%之间，无形中增加了融资者的融资成本，减少了农业产业效益，不利于农民增收和农村经济发展。
从表1中看出，高陵县的中小型企业融资渠道十分狭窄，高利贷成为了高陵县乡镇企业融资的主要途径。7家企业中民间借贷占中负责比重超过70%的有4家，民间借贷占负债比重在50-70%的有两家，只有一家民间借贷占负债比重低于50%。
2.农村信用社经营方式单一，亏损严重
由于我国农村金融体制不完善，我国农村信用社服务的内容、方式和手段不能满足现代农村经济发展的要求。主要原因是经营方式单一，收入来源依靠传统的存、贷业务来实现的，经营亏损相当严重。高陵县农村信用合作社当年结余2008年为收益17万元外，2009年-2013年结余分别为-98万、-986万、-876万、-480万元和-648万元，均为亏损。连续的损失严重威胁着高陵县农村信用社的存在和发展。
3.支农业务收缩，战略重心转移，对农业服务功能弱化
2008年至今，中国农业银行西安支行在西安市农村的机构网点缩减，从业人员锐减，支农贷款占全部贷款比重逐年下降。2008年-2013年，高陵县农业银行农业贷款占各项贷款年终余额比例从19.53%下降到13.76%，乡镇企业贷款占各项贷款年终余额比例从14.39%下降到9.85%。这说明，农业银行经营战略重心的转移，导致农业银行对农村经济的支持效应减弱，特别是对农业发展支持力度减弱。
二、金融支持农业现代化和城镇化建设措施
1.推进民间金融合法化，发展农村民营中小金融机构
首先，要努力发展农村民营金融机构，积极将民营资本引进到农村金融中，以此增强金融对农村经济的资金支持；其次，要加大力强政府对民间金融的监管力度，将其纳入到农村金融体系范畴之内；再次，积极发展民营股份制非存款型的投资机构，允许投资者以自有资金在农业现代化与中小城镇发展的领域内进行投资。
2.扩大农村信用社业务范围，降低经营风险
农村信用社要建立现代化支付结算系统，积极开展中间业务，扩大业务范围，并要实行更加灵活的利率政策，要对农户小额贷款采取利率不上浮政策，而对风险较大的贷款可采取利率小幅度上浮政策。农村信用社实行浮动利率目的是以此降低亏损风险，实现农村信用社对农村经济发展的支持。
3. 农业银行资金支持重点应该放龙头企业上
建立农业银行的目的是服务农村经济，所以农业银行发放贷款的对象应重点放在农业和农村城镇建设的龙头企业上，积极支持乡镇企业发展。另外，农业银行应该对城乡业务实行差别利率，对那些支持农业和城镇发展的业务给予优惠政策，而对非农贷款则实行收益最大化政策，这样可以实现非农贷款的收益来弥补支农贷款的部分经营损失。
4.融资渠道多元化支持农业现代化和城镇化的基础设施建设
1）政府融资。我国应在农村经济发展上保持一定比例的政府融资。因为农村经济发展的投资回报率低，难以吸引非政府部门资金投入，这部分就只能由政府部门组织融资。
2）资金担保融资。积极构建适用于农业现代化和中小城镇建设投资需要的多层次信贷担保体系。资金来源可以通过政府资助、民间参与和企业出资等方式获得。同时鼓励企业积极开展互助担保以及其他各项担保业务。
3）银行信贷融资。加强银建、银政合作，积极创新金融产品来实现银行和农村经济双赢局面。农村经济发展需要积极创造符合银行贷款条件，采取多种形式和主动配各个金融机构活动，获取金融机构对城镇化和农业现代化发展的贷款支持。
（作者单位：西安财经学院行知学院）
参考文献：
[1] 高陵县统计年鉴[DB].高陵县统计局编，2014
[2] 刘晓文.农业现代化与农村城镇化——基于闽北农业现代化进程中的农村城镇化的研究[D].福建师范大学，2008，（4）：34-45.
[3] 高陵县财政年鉴[DB].高陵县财政局编，2011-2013
[4] 陈春生.城乡经济一体化与农村金融发展[M].中国社会科学出版社，2010：231-235
关键词：农业现代化； 城镇化； 金融支持
高陵县总面积294平方公里，常住人口30.86萬，现有耕地面积23.1万亩，农业资产突破20450万，农业发展相对于工业发展缓慢。目前高陵县城镇化水平达36.5%。比全国平均水平低。鹿苑镇城镇化水平60%，马家湾城镇化水平71%，比高陵县全县城镇化平均水平高。榆楚乡城镇化水平17.8%。远低于高陵县全县平均水平。这就是说高陵县城镇空间分布不均衡，接近二分之一的土地面积的区域的城镇发展速度较慢，严重影响了整个高陵县中小城镇整体水平提高和经济的协调发展。要想使高陵县农业和城镇发展更近一步，需要大量金融资金支持。
一、金融支农业和城镇化发展过程中存在的问题
1.民间信贷融资成本高，制约农业现代化与城镇化发展
民间信贷存在的主要的金融形式就是高利贷，现在民间金融是高陵县中小乡镇企业筹集资金的主要渠道。高陵县民间借贷利率普遍在10%-25%之间，无形中增加了融资者的融资成本，减少了农业产业效益，不利于农民增收和农村经济发展。
从表1中看出，高陵县的中小型企业融资渠道十分狭窄，高利贷成为了高陵县乡镇企业融资的主要途径。7家企业中民间借贷占中负责比重超过70%的有4家，民间借贷占负债比重在50-70%的有两家，只有一家民间借贷占负债比重低于50%。
2.农村信用社经营方式单一，亏损严重
由于我国农村金融体制不完善，我国农村信用社服务的内容、方式和手段不能满足现代农村经济发展的要求。主要原因是经营方式单一，收入来源依靠传统的存、贷业务来实现的，经营亏损相当严重。高陵县农村信用合作社当年结余2008年为收益17万元外，2009年-2013年结余分别为-98万、-986万、-876万、-480万元和-648万元，均为亏损。连续的损失严重威胁着高陵县农村信用社的存在和发展。
3.支农业务收缩，战略重心转移，对农业服务功能弱化
2008年至今，中国农业银行西安支行在西安市农村的机构网点缩减，从业人员锐减，支农贷款占全部贷款比重逐年下降。2008年-2013年，高陵县农业银行农业贷款占各项贷款年终余额比例从19.53%下降到13.76%，乡镇企业贷款占各项贷款年终余额比例从14.39%下降到9.85%。这说明，农业银行经营战略重心的转移，导致农业银行对农村经济的支持效应减弱，特别是对农业发展支持力度减弱。
二、金融支持农业现代化和城镇化建设措施
1.推进民间金融合法化，发展农村民营中小金融机构
首先，要努力发展农村民营金融机构，积极将民营资本引进到农村金融中，以此增强金融对农村经济的资金支持；其次，要加大力强政府对民间金融的监管力度，将其纳入到农村金融体系范畴之内；再次，积极发展民营股份制非存款型的投资机构，允许投资者以自有资金在农业现代化与中小城镇发展的领域内进行投资。
2.扩大农村信用社业务范围，降低经营风险
农村信用社要建立现代化支付结算系统，积极开展中间业务，扩大业务范围，并要实行更加灵活的利率政策，要对农户小额贷款采取利率不上浮政策，而对风险较大的贷款可采取利率小幅度上浮政策。农村信用社实行浮动利率目的是以此降低亏损风险，实现农村信用社对农村经济发展的支持。
3. 农业银行资金支持重点应该放龙头企业上
建立农业银行的目的是服务农村经济，所以农业银行发放贷款的对象应重点放在农业和农村城镇建设的龙头企业上，积极支持乡镇企业发展。另外，农业银行应该对城乡业务实行差别利率，对那些支持农业和城镇发展的业务给予优惠政策，而对非农贷款则实行收益最大化政策，这样可以实现非农贷款的收益来弥补支农贷款的部分经营损失。
4.融资渠道多元化支持农业现代化和城镇化的基础设施建设
1）政府融资。我国应在农村经济发展上保持一定比例的政府融资。因为农村经济发展的投资回报率低，难以吸引非政府部门资金投入，这部分就只能由政府部门组织融资。
2）资金担保融资。积极构建适用于农业现代化和中小城镇建设投资需要的多层次信贷担保体系。资金来源可以通过政府资助、民间参与和企业出资等方式获得。同时鼓励企业积极开展互助担保以及其他各项担保业务。
3）银行信贷融资。加强银建、银政合作，积极创新金融产品来实现银行和农村经济双赢局面。农村经济发展需要积极创造符合银行贷款条件，采取多种形式和主动配各个金融机构活动，获取金融机构对城镇化和农业现代化发展的贷款支持。
（作者单位：西安财经学院行知学院）
参考文献：
[1] 高陵县统计年鉴[DB].高陵县统计局编，2014
[2] 刘晓文.农业现代化与农村城镇化——基于闽北农业现代化进程中的农村城镇化的研究[D].福建师范大学，2008，（4）：34-45.
[3] 高陵县财政年鉴[DB].高陵县财政局编，2011-2013
[4] 陈春生.城乡经济一体化与农村金融发展[M].中国社会科学出版社，2010：231-235