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摘要：在校大学生无稳定收入，但对用于创新创业和购买耐用品的小额贷款有着强烈的需求。然而现有贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生贷款难。本文研究优化大学生定向创业贷款和消费贷款两类模式，简化贷款手续，提高还贷率。
关键词：优化；创业贷款；消费贷款；贷款模式；案例分析
一、引言
中国在校大学生大多没有固定的收入来源，但对用于创新创业和购买耐用品等的小额贷款有着强烈的需求。而现有的小额贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生小额贷款难，故而探索、优化以在校大学生为主要目标客户的小额信贷模式具有一定的现实意义。
本文主要研究大学生定向创业贷款和大学生消费贷款两类小额信贷模式。首先阐述在校大学生小额信贷的现状，从多方面分析大学生小额信贷申请困难的原因，包括从市场以及银行角度进行具体分析。再以蚌埠市高校为例，发放问卷，对在校大学生小额贷款难进行案例分析。最后根据以上原因分析以及实证分析，提出优化贷款模式建议。其中，大学生消费贷款模式重点研究是如何充分利用同学之间的人缘关系以获得最真实的信誉资料，提高贷前调查质量，强化还款监督力度。大学生定向创业贷款模式优化则重点研究如何利用贷款分批发放，专款专用，引入项目所有权担保来降低贷款违约率的具体方式。
二、大学生小额信贷难的原因分析
（一）从贷款环境分析
1、银行贷款占主导地位
我国贷款融资渠道一般有银行贷款，小额贷款公司贷款，向亲戚朋友借款等。虽然，近几年我国小额贷款公司以及一些贷款平台在快速发展着，比如蚂蚁花呗，拍拍贷等。但银行贷款仍然占有主导地位，国有银行仍是大学生贷款的主要渠道。而国有银行贷款高度依赖个人信用评估，还款能力评估，以及不动产的抵押。对于大学生而言，往往无法向银行提供有效的抵押担保品，因而难以通过银行申请获得贷款。
2、担保机构不健全
一般银行以及一些小额贷款公司均可采用担保贷款的方式贷款，但我国担保贷款机构不健全，造成担保贷款难。我国目前的担保机构主要是以政府为主导建立的，同时也存在一些民间担保机构。但是这些民间担保机构往往规模小，不具备较高的担保能力。而政府为主导的担保机构不以盈利为目的，缺乏竞争性，不利于担保机构的持续发展。
（二）从银行角度分析
1、成本高
对用于购买耐用品以及创业初期的大学生而言，一般贷款金额较少，贷款周期较短。并且大学生贷款往往无法提供有效的抵押担保品，其信用等级，还款能力也难以评估，这就在无形中提高了银行的借款成本。同时，大学生创业企业往往规模较小，运转资金也较小，面临风险时容易失败，导致银行难以回收贷款，增加了银行贷款回收成本。中央银行窗口指导的社会效益目标与商业银行经济效益目标间的不一致是影响政策有效性的基本原因。
2、手续复杂，审批时间长
对于大学生创业贷款而言，往往是国家政策扶持型贷款，给与大学生很多优惠政策，这就使得大学生创业贷款审批程序较正常贷款更为严格。其申请审批流程包括：受理，审核，公示，核准，拨付几个步骤，相关涉及部门有人事部，财政部，商业银行等多个部门，层层审批，层层核准。大学生从申请贷款开始，到获得银行拨付的款项为止周期较长，而大学生创业与消费贷款又有周期短，频率高的特点，这样导致大学生贷款较难，同时也阻碍了大学生创业。
3、收益低
行政导向一方面导致金融机构激励不足，最终体现为窗口指导政策的低效率；另一方面，行政导向会加大金融产品的“公共品”性质，造成公众在信用状况不足情况下的产生过度需求。
（三）从大学生个人角度分析
1、抵押担保
大学生这个特定的主体，没有稳定的收入来源。创业初期的大学生在向银行提出贷款申请时，往往也无法向银行提供被认可的抵押担保品，因而时常出现被银行拒贷的现象。而用于消费的大学生则更多地选择不需要抵押担保品的借贷平台贷款，然而这类平台一方面风险性高，另一方面利率也较银行高很多。
2、信用担保
除了抵押担保，还有一种就是信用担保，顾名思义，就是指债务人在向银行贷款过程中，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，当债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。担保机构为大学生担保前，要考核评估大学生的还款能力以及信用。由于在校大学生信用体系的不完善，担保机构难以评估其还款能力以及信用，致使大学生难以通过信用担保的方式取得贷款。
三、大学生小额信贷案例分析——以蚌埠市高校为例
蚌埠市为了支持大学生创业，建立了蚌埠市大学生创业孵化基地，并给予入驻创业孵化基地的团队一定的优惠政策，如自入驻当月起三年内免缴场地租用费，物管费等费用，并且一次性给予一定的创业补贴。在这种鼓励政策下，研究大学生关于创业贷款以及消费贷款申请遇到的问题。
本次调查问卷以安徽省蚌埠市安徽财经大学、安徽电子信息技术学院、蚌埠医学院、蚌埠学院四所高校的本科生为调查目标，其中问卷发放600份，回收547份，回收率达到91.17%。调查样本中男性有288人，占52.65%；女性有259人，占47.35%，男女比例较为平均，均为本科在读生。
其中，Q1为在大学期间有小额贷款需求，Q2为觉得大学生向金融机构贷款困难，Q3为非常了解大学生小额贷款相关流程，Q4为认为现有大学生小额贷款模式需要优化，Q5为银行应该降低大学生贷款抵押担保条件，Q6为银行应该适当提高大学生创业贷款申请数额，Q7为银行应该开发与校方合作的贷款项目。
从图中我们可得到在547份有效问卷中有210人有贷款意愿，贷款的意愿用途重要为消费和创业，可以看出大学生贷款意愿还是很强烈的，所以小额贷款在大学生中还是有很大需求的。但是普遍反映大学生贷款难，其中主要反映的问题是手续复杂，担保条件难以满足，此外贷款到账周期长也是一个显著的问题。而大学生对于大学生小额信贷的态度中，547份有效问卷中有357份认为现有大学生小额贷款模式需要优化，其中，大多数人同意降低大学生贷款担保条件采取银行与学校合作的模式，这样既能降低大学生贷款的难度，同时也能控制银行的风险。 四、优化小额信贷模式建议
（一）消费贷款联保模式
大学生处于校园这样一个特殊的环境，其周围的同学关系，师生关系都可以为贷款机构提供最为直接的信用评价，提高贷前调查审核质量。当大学生取得贷款后，若是出现违约不还款的情况，将会损害他在周围同学以及老师中的形象，影响他的校园生活，以此降低违约不还款风险。由此可见，银行等贷款机构可以通过适当加强对大学生“软信用”的评估审核，利用联保小组的信息优势来抵消担保不足的风险，并通过声誉约束达到强化还款力度的目的，同时还可以降低大学生小额贷款的难度。
（二）创业贷款
1、定向创业贷款模式
近年来，国家为解决高校毕业生就业难问题，鼓励支持大学生自主创业。同时，在自主创业的供给侧，出台了很多优惠政策，其中包括减轻税费，提供资金支持等等。但大学生创业仍然存在信贷约束，主要是因为难以评估大学生还款能力以及信用等级等。
当银行接收大学生贷款申请时，对于好的创业项目或者计划可以通过在贷前与大学生及担保公司签订协议，如果借款人不能做到按时还款，担保公司有权出售项目所有权，若是负债人可以按时还款，则项目所有权仍归借款人等引入所有权的方式来降低风险。这样的做法既有利于降低银行风险的同时，又与天使投资这样的风险投资不同——对于有能力还款的创业学生而言，不必过渡项目所有权。
2、高校与银行合作模式
由于银行与申请贷款大学生之间信息不对称，银行难以搜集大学生还款意愿以及还款能力等信息，在贷款回收方面监督也比较难，导致银行惜贷。面对大学生创业贷款问题，可以加强当地银行与高校之间的合作，通过高校了解贷款学生信用信息，学习成绩等相关资料，客观评估风险，强化贷前审批。贷款中，高校对于学生贷款使用情况定期检查，确保做到专款专用。高校在其中为在校大学生与银行之间起到了连接作用，一方面提高了大学生创业贷款的可能性，另一方面降低了银行的风险性。（作者单位：安徽财经大学金融学院）
基金项目：2015级国家级大学生创新创业训练计划项目（在校大学生小额信贷模式优化研究——以蚌埠市高校为例）；项目编号：201510378202
参考文献：
[1]胡宗倩 . 大学生创业贷款问题的实证研究[D].西南财经大学，2013
[2]王巍 . 中国大学生创业融资制度创业创新研究[D].吉林大学，2011
[3]吴晓波. 创业管理[M].北京：机械工业出版社，2011：44-70
[4]吴娟频，崔铭.大学生创业融资途径问题分析[J]，青年文学家，2012
关键词：优化；创业贷款；消费贷款；贷款模式；案例分析
一、引言
中国在校大学生大多没有固定的收入来源，但对用于创新创业和购买耐用品等的小额贷款有着强烈的需求。而现有的小额贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生小额贷款难，故而探索、优化以在校大学生为主要目标客户的小额信贷模式具有一定的现实意义。
本文主要研究大学生定向创业贷款和大学生消费贷款两类小额信贷模式。首先阐述在校大学生小额信贷的现状，从多方面分析大学生小额信贷申请困难的原因，包括从市场以及银行角度进行具体分析。再以蚌埠市高校为例，发放问卷，对在校大学生小额贷款难进行案例分析。最后根据以上原因分析以及实证分析，提出优化贷款模式建议。其中，大学生消费贷款模式重点研究是如何充分利用同学之间的人缘关系以获得最真实的信誉资料，提高贷前调查质量，强化还款监督力度。大学生定向创业贷款模式优化则重点研究如何利用贷款分批发放，专款专用，引入项目所有权担保来降低贷款违约率的具体方式。
二、大学生小额信贷难的原因分析
（一）从贷款环境分析
1、银行贷款占主导地位
我国贷款融资渠道一般有银行贷款，小额贷款公司贷款，向亲戚朋友借款等。虽然，近几年我国小额贷款公司以及一些贷款平台在快速发展着，比如蚂蚁花呗，拍拍贷等。但银行贷款仍然占有主导地位，国有银行仍是大学生贷款的主要渠道。而国有银行贷款高度依赖个人信用评估，还款能力评估，以及不动产的抵押。对于大学生而言，往往无法向银行提供有效的抵押担保品，因而难以通过银行申请获得贷款。
2、担保机构不健全
一般银行以及一些小额贷款公司均可采用担保贷款的方式贷款，但我国担保贷款机构不健全，造成担保贷款难。我国目前的担保机构主要是以政府为主导建立的，同时也存在一些民间担保机构。但是这些民间担保机构往往规模小，不具备较高的担保能力。而政府为主导的担保机构不以盈利为目的，缺乏竞争性，不利于担保机构的持续发展。
（二）从银行角度分析
1、成本高
对用于购买耐用品以及创业初期的大学生而言，一般贷款金额较少，贷款周期较短。并且大学生贷款往往无法提供有效的抵押担保品，其信用等级，还款能力也难以评估，这就在无形中提高了银行的借款成本。同时，大学生创业企业往往规模较小，运转资金也较小，面临风险时容易失败，导致银行难以回收贷款，增加了银行贷款回收成本。中央银行窗口指导的社会效益目标与商业银行经济效益目标间的不一致是影响政策有效性的基本原因。
2、手续复杂，审批时间长
对于大学生创业贷款而言，往往是国家政策扶持型贷款，给与大学生很多优惠政策，这就使得大学生创业贷款审批程序较正常贷款更为严格。其申请审批流程包括：受理，审核，公示，核准，拨付几个步骤，相关涉及部门有人事部，财政部，商业银行等多个部门，层层审批，层层核准。大学生从申请贷款开始，到获得银行拨付的款项为止周期较长，而大学生创业与消费贷款又有周期短，频率高的特点，这样导致大学生贷款较难，同时也阻碍了大学生创业。
3、收益低
行政导向一方面导致金融机构激励不足，最终体现为窗口指导政策的低效率；另一方面，行政导向会加大金融产品的“公共品”性质，造成公众在信用状况不足情况下的产生过度需求。
（三）从大学生个人角度分析
1、抵押担保
大学生这个特定的主体，没有稳定的收入来源。创业初期的大学生在向银行提出贷款申请时，往往也无法向银行提供被认可的抵押担保品，因而时常出现被银行拒贷的现象。而用于消费的大学生则更多地选择不需要抵押担保品的借贷平台贷款，然而这类平台一方面风险性高，另一方面利率也较银行高很多。
2、信用担保
除了抵押担保，还有一种就是信用担保，顾名思义，就是指债务人在向银行贷款过程中，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，当债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。担保机构为大学生担保前，要考核评估大学生的还款能力以及信用。由于在校大学生信用体系的不完善，担保机构难以评估其还款能力以及信用，致使大学生难以通过信用担保的方式取得贷款。
三、大学生小额信贷案例分析——以蚌埠市高校为例
蚌埠市为了支持大学生创业，建立了蚌埠市大学生创业孵化基地，并给予入驻创业孵化基地的团队一定的优惠政策，如自入驻当月起三年内免缴场地租用费，物管费等费用，并且一次性给予一定的创业补贴。在这种鼓励政策下，研究大学生关于创业贷款以及消费贷款申请遇到的问题。
本次调查问卷以安徽省蚌埠市安徽财经大学、安徽电子信息技术学院、蚌埠医学院、蚌埠学院四所高校的本科生为调查目标，其中问卷发放600份，回收547份，回收率达到91.17%。调查样本中男性有288人，占52.65%；女性有259人，占47.35%，男女比例较为平均，均为本科在读生。
其中，Q1为在大学期间有小额贷款需求，Q2为觉得大学生向金融机构贷款困难，Q3为非常了解大学生小额贷款相关流程，Q4为认为现有大学生小额贷款模式需要优化，Q5为银行应该降低大学生贷款抵押担保条件，Q6为银行应该适当提高大学生创业贷款申请数额，Q7为银行应该开发与校方合作的贷款项目。
从图中我们可得到在547份有效问卷中有210人有贷款意愿，贷款的意愿用途重要为消费和创业，可以看出大学生贷款意愿还是很强烈的，所以小额贷款在大学生中还是有很大需求的。但是普遍反映大学生贷款难，其中主要反映的问题是手续复杂，担保条件难以满足，此外贷款到账周期长也是一个显著的问题。而大学生对于大学生小额信贷的态度中，547份有效问卷中有357份认为现有大学生小额贷款模式需要优化，其中，大多数人同意降低大学生贷款担保条件采取银行与学校合作的模式，这样既能降低大学生贷款的难度，同时也能控制银行的风险。 四、优化小额信贷模式建议
（一）消费贷款联保模式
大学生处于校园这样一个特殊的环境，其周围的同学关系，师生关系都可以为贷款机构提供最为直接的信用评价，提高贷前调查审核质量。当大学生取得贷款后，若是出现违约不还款的情况，将会损害他在周围同学以及老师中的形象，影响他的校园生活，以此降低违约不还款风险。由此可见，银行等贷款机构可以通过适当加强对大学生“软信用”的评估审核，利用联保小组的信息优势来抵消担保不足的风险，并通过声誉约束达到强化还款力度的目的，同时还可以降低大学生小额贷款的难度。
（二）创业贷款
1、定向创业贷款模式
近年来，国家为解决高校毕业生就业难问题，鼓励支持大学生自主创业。同时，在自主创业的供给侧，出台了很多优惠政策，其中包括减轻税费，提供资金支持等等。但大学生创业仍然存在信贷约束，主要是因为难以评估大学生还款能力以及信用等级等。
当银行接收大学生贷款申请时，对于好的创业项目或者计划可以通过在贷前与大学生及担保公司签订协议，如果借款人不能做到按时还款，担保公司有权出售项目所有权，若是负债人可以按时还款，则项目所有权仍归借款人等引入所有权的方式来降低风险。这样的做法既有利于降低银行风险的同时，又与天使投资这样的风险投资不同——对于有能力还款的创业学生而言，不必过渡项目所有权。
2、高校与银行合作模式
由于银行与申请贷款大学生之间信息不对称，银行难以搜集大学生还款意愿以及还款能力等信息，在贷款回收方面监督也比较难，导致银行惜贷。面对大学生创业贷款问题，可以加强当地银行与高校之间的合作，通过高校了解贷款学生信用信息，学习成绩等相关资料，客观评估风险，强化贷前审批。贷款中，高校对于学生贷款使用情况定期检查，确保做到专款专用。高校在其中为在校大学生与银行之间起到了连接作用，一方面提高了大学生创业贷款的可能性，另一方面降低了银行的风险性。（作者单位：安徽财经大学金融学院）
基金项目：2015级国家级大学生创新创业训练计划项目（在校大学生小额信贷模式优化研究——以蚌埠市高校为例）；项目编号：201510378202
参考文献：
[1]胡宗倩 . 大学生创业贷款问题的实证研究[D].西南财经大学，2013
[2]王巍 . 中国大学生创业融资制度创业创新研究[D].吉林大学，2011
[3]吴晓波. 创业管理[M].北京：机械工业出版社，2011：44-70
[4]吴娟频，崔铭.大学生创业融资途径问题分析[J]，青年文学家，2012