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自助服务技术是现代服务创新的主要形式，而确定早期使用者是创新性服务获得市场成功的关键。本文以网上银行为背景，运用相关量表测量顾客创新性，并据此确定网上银行的早期使用者，探讨他们的行为特征和心理特征。研究发现，早期使用者与其它顾客相比在人口统计特征上并无显著差异，但在使用频率、媒体习惯和市场营销反应等行为特征及自我效能感的心理特征上差异显著。而且，消费者创新性正向调节自我效能对网上银行接受程度的影响。