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银行是保险公司重要的兼业代理机构。进入2009年，银行独大的地位在悄然转变，保险公司有了自己的话语权，银保合作真正双赢的格局即将形成。
2009年一开始，国内银保市场就不平静。先是湖北建行与中国人寿因手续费之争决裂，之后是江西省保险公司对银行的两则“封杀令”的公之于众，银行与保险之间的博弈昭然若揭。
从2008年上半年出尽风头，到下半年保监会的紧急“点刹车”，再到今年年初的“监管联动”，银保业务量从“井喷式增长”到快速地归于沉寂，震动幅度之大，简直令人咂舌。
银保怎么了?
值得注意的是表而沉寂，下面却有潜流涌动，银保产品正在悄悄“变身”：保障型产品不断增加，中长期的期缴产品唱起了主角。
悄悄“变身”又为哪般?缘于高额手续费被指为他人做嫁衣；内含价值偏低使银保产品走到了低利润率或亏损的边缘；面对诸多问题，使得一直叫嚷着银保产品转型的保险公司们，开始动真格了。
银行独大的地位在悄然转变，保险公司有了自己的话语权，银保合作真正双赢的格局即将形成。
博弈：银行遭封杀 保险是输家
今年初，有媒体报道，由于湖北国寿未同意湖北建行提出的要求，把趸缴五年期业务手续费提高到4％，另加培训费0.5％，湖北建行通知各下属机构及网点，从1月1日起停止代理国寿的银保业务。
江西省宜春市保险行业协会投票决定，自2月12日起，宜春市各寿险公司在一年内停止委托宜春市邮政局及邮政储蓄银行办理保险业务。因同样原因，该省保险行业协会亦决定，南昌市备寿险公司自2月20日起停止委托南昌市邮政局及邮政储蓄银行代办保险业务。
究竟是保险公司“揭竿而起”，还是银邮遭遇“杀鸡做猴”?双方反应不一。但业内人士表示，这是险企通过“抱团”维护行业利益。毕竟，银行提出的手续费水平，已超出保险业所能接受的范围。
事实上，眼下正当保险公司与银行签订2009年合作协议之际，不少保险公司都希望能够与银行达成协议，降低银保代理手续费，为自身经营谋求出路。然而利益角色的不同，正使得银保手续费高低成为双方僵持的关键。
一方面，险企意欲以低代理赞率拓展盈利空间；另一方面，银行却想用高代理费率弥补息差收窄的损失。在盈利压力下，代理手续费高低正成为银行和保险公司利益胶着点。
市场人士表示，在央行多次降息、保险公司的投资盈利收益下降的背景下，保险公司面临利差空间减小的问题。“考虑到业务负增长可能带来的现金流压力，保险公司不会大幅下调银保产品的收益率，因此保险公司今年的盈利相当有限，保险公司希望通过降低银保手续费率拓展盈利空间。”
但掌握着大量销售网点的银行却有着自己的算盘。“对于银行来说，多次降息使得银行息差收窄，部分银行不得不把基金的业务压力转移给保险。在部分地区银保手续费率更是超过了4％的水平。”一位银保业务人士表示，如果保险公司之间没有统一的行动，保险公司想要从掌握优势资源的银行手里抢走代理费用“几乎没有可能”。
2008年下半年，保险公司根据保监会的要求，开始逐步收缩银保业务，使得银行利益受损，已经吃惯银保业务利润甜头的银行从2009年开始，要求保险公司为银保业务支付更多的费用。
观察人士指出，与保险的博弈中，银行处于强势地位，保险业销售渠道的“软肋”，是银行敢于向保险公司说“不”的底气。首都经贸大学教授庹国柱分析，保险公司与银行、邮局在这一轮合作中，并非双赢，只有银行和邮局才是最大的赢家。银行和邮局拿到了更多的中介费，而且没有一点风险，但保险公司在这些业务上的承保利润为零甚至是负数。
据悉，目前在江苏、江西、浙江等地，当地监管部门以及保险同业公会还以自律公约的形式，规定了各家保险公司银行保险手续费的上限，希望以协调统一的行动为保险公司谋求合理利益。
“目前有不少银行主动找到公司来，询问公司今年的工作计划以及银保合作事宜，这和以前银行冷冰冰的态度相比，有了天壤之别，保险公司在银保业务上开始有了一定的主动权。”一家保险公司的有关人士这样表示。
但即便如此，在“保证不亏”的目标下，部分新型中资保险公司仍然决意放弃银保业务。某中资保险公司人士表示：“今年公司的经营策略已经确定，我们今年将不再开展银保业务，而是将个险渠道的期缴型寿险产品作为主要业务发展目标。”据该人士介绍，该公司去年银保业务的保费几乎占据了保费收入的2/3，而根据公司制定的2009年目标，今年的保费将全部来自于个险渠道，包括保险营销员和保险中介渠道。
转型：银保产品变脸
随着银保产品的日益低调，有些银行代理的保险产品不断转型甚至停售，银行业将逐渐失去这项中间业务收入。与此同时，为寿险保费收入快速增长立下汗马功劳的银保产品，眼下已进入了调理期。
银行渠道销售的银行保险业务面临巨大的挑战：是注目于短、平、快的销售模式，以短期类别的产品抢占市场份额，还是舍弃眼前保费规模，坚持回归保险保障的基本功能，走一条更稳健、可持续的发展道路?
2008年前6月，银保业务高歌猛进，同比增长近130％。但这样高增长背后的风险也引起了监管部门的重视，银保降温由此拉开序幕。保监会发出《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》要求，从3月15日起，在银行代卖的投连险，只能在银行理财中心和理财柜销售，不能通过银行储蓄柜台销售。记者了解到，从去年下半年开始，银行渠道的投连险和万能险已纷纷撤柜，目前分红险走上前台成为主推险种。
在这样的背景下，各保险公司开始积极进行银保业务整改，发展效益型、保障型、期缴型为主的银保产品成为各家保险公司的共识。
长期以来，无论是长险还是短险，银保业务多采取趸缴方式，投保人一次性缴清保费，银行可以一次性获得中间手续费。但对于保险公司而言，大量银保趸缴会积聚给付风险，容易出现偿付能力危机，由于缺乏持续的现金流入，趸缴业务的内涵价值偏低，业务结构失衡严重。
在银保战略上，寿险三巨头纷纷作出调整。太保人寿采取的是降规模做期缴，中国人寿同样也做期缴但坚持保规模，而有了个险期缴“撑腰”，平安相比其它两家保险公司业务调整压力相对较小，主要是由于在2008年银保业务爆发式增长下，公司并未因市场占有率等指标而牺牲保费结构，据了解，平安人寿1月银保收入实现27亿元，同比增长92.2％，以趸缴为主。
而以银保渠道为主打的新华保险从2005年启动银行渠道全面业务转型以来，银保产品的保险期限由短期向中长期调整，同时尝试在银行渠道推进期缴型业 务，之后又陆续推出优化业务结构的相关策略。新华保险一人士称，转型初期，公司内部阻力非常大，但阵痛过后，新华保险标志核心业务发展态势的个险新单期交业务、银代期交业务、续期业务以及团体短险业务均有了不俗的表现。2009年1月，新华人寿的上述核心业务同比增长超过93％，环比增长超过45％；其中APE保费(含续期)同比增长也超过70％，银代期缴在1月突破11亿元。
太平人寿今年1月宣布新的盈盛两全保险D款(分红型)在银保渠道全面上市，则成为银保产品集体回归“保障”主题的又一例证。
业内人士表示，银保的缴费方式对保险公司而言意义更大一些。强调趸缴很大程度上是扩大规模的需要，因为趸缴能使账面上看来保费激增{而期缴虽然卖出去的是同样的产品，但按期支付手续费的方式可能会给保险公司节省一大笔费用。尤其在银保面临退保风险和利差损风险的当口，期缴业务相对而言比较稳，也符合监管部门的要求。
然而，由于期缴产品银行不能一次性获得中间手续费，在转型过程中，保险公司成了剃头的挑子“一头热”。银行不应短视于目前手续费的一时得失上。从中长期来看，对于目前储蓄压力较大的部分商业银行来说，保险公司向期缴业务转型对其储蓄分流的影响相对趸缴要小得多。从保险公司的回馈来看，保险公司长期销售一些保障型的产品要比销售一次性的投资产品获益更多。
合作：监管联动走出困境
销售误导、经营成本较高、手续费支付方式不规范，这些是日前被监管层称为银保业务过快发展过程中暴露出来的突出问题。针对银保业务这一直接横跨银行、保险两大金融行业的合作纽带，2月20日，保监会、银监会两大监管机构首次共同部署如何“加强银保业务管理、防范银保业务风险、保护投保人及被保险人利益”的各项工作。
业内人士评价，这是保监会和银监会两大监管机构，首次专门针对银保业务尤其是投连险产品进行的专项整顿“联合行动”。保监会主席助理陈文辉强调，双方要统一思想和提高认识，从有利于银保合作、渠道长远健康发展的角度来看待问题和解决问题，并且在排查风险的环节上加强合作，即对排查出来的重点地区和风险隐患较高的银行网点，保险公司与银行共同制定有针对性的措施，部署风险防范工作和应急处理预案，实行专人负责，对可能发生的问题在处理方式上要“抓早抓小”，变被动为主动。
除要求银保双方“密切配合”外，会议还要求双方“严格责任”，要求保险公司、商业银行共同制定标准的矛盾纠纷处理流程，确保在发生纠纷时不相互推诿，不回避责任，明确要求各地监管局要“严肃处理违规的保险机构和银行保险代理网点”。
但业内人士认为，保险机构尤其是寿险公司，为追求业务规模和快速抢占市场份额，在银保合作过程中常常处在合作谈判的弱势地位，拥有网点优势的银行机构往往拥有更大的话语权，这种角力格局一时恐难改变。
国际金融业咨询机构麦肯锡日前发布的调研报告显示，目前中国寿险业缺乏差异性，大家使用同样的渠道、同样的手法和同样的产品，结果都在强调保费的规模增长，尤以寿险业银保渠道最为突出，在综合分析整个中国寿险银保渠道的平均水平之后，相对于其他国家和地区而言，中国银保业务的利润率贡献接近于“零”。
但该报告同时指出，未来这一趋势将会改变，寿险公司会越来越注重业务价值的创造，而不仅仅只看重规模，会从经济的角度更好更合理地发展银保业务。
此次“联合行动”，监管层突出强调，银保渠道在保险业“防风险、调结构、稳增长”和银行业“保增长、防风险、促稳定”的总体要求中，都扮演着重要角色。业内期待，“联合行动”将切实推动保险公司和商业银行共同加强银保业务的风险管理，确保这一业务持续、稳定、健康发展。
或许在这样的格局下，银行与保险能真正坐下来实现良好的沟通对话，毕竟，银保合作的成败，关键还是银保双方要找准各自的利益共同点。
销售模式：酝酿变局
保险公司以高手续费换取在银行的驻点销售权，但部分银行为了防止这一模式透支自己银行的品牌，想取消保险公司产品的销售驻点。或许占据半数保费收入来源的银保销售渠道正在酝酿变局。“未来部分银行将可能不再采用驻点销售这种带有排他性的银保合作方式，而是将与更多的保险公司合作，代销银保产品。”消息人士这样表示。
据了解，目前的银保合作销售模式主要有两类。一类为带有排他性质的驻点销售模式，即保险公司派出销售人员以专管员的名义长期驻点在银行营业大厅进行销售活动；另一类为简单代理关系，往往是一家银行代理销售多家保险公司产品。前一种销售模式以建设银行最具代表性，而后者则以工商银行最为典型。
近两年，借助驻点销售模式，多家保险公司的市场份额迅速提高。其中，在建行银保业务中占比超过80％的新华、泰康，都因这种销售模式成为保险市场最大的赢家；与此同时，银行也将从中获得不菲的手续费收入。
有专家指出，银行放弃银保驻点销售模式的意义不仅仅在于这将给银行带来多大的利润。关键在于，对驻点销售模式的放弃，意味着银行和保险公司对这种销售方式潜在风险的深刻认识，推动银行保险合作关系的洗牌，使得现有的银保格局发生变化。
其实，银行与保险之间的种种矛盾、纠结，归根结底在于博弈主体之间不平等的地位关系。银行利用其广泛的营业网点、良好的信誉和形象，在博弈中占据有利位置，但在银保业务发展中，往往起到阻碍作用。保险公司这一博弈中的弱势群体只能一边看银行的脸色行动，一边苦苦支撑。曾有保监会人士无奈地表示，银保这一块的监管存在诸多问题，主要只能通过约束保险公司的行为方式，来间接规范银保业，对于银行的控制还力不从心。
因此，要促成银行保险的健康发展，不仅需要监管部门出台相应积极政策，也要求银行和保险公司在这场博弈中重新定位，使银行保险业成为一项对所有参与者来讲都是平衡而且获利的业务。如今，保监会与银监会的携手监管行动，将有利于银保业务的规范发展。
“应该突破代理这种浅层次合作关系，合作开发适合该渠道销售的新产品，并进一步发展股权相互投资、资金结算、资产托管、预约分保、发卡业务及客户资源共享等多领域多层次的深层次合作。”首都经贸大学教授庹国柱如此分析。
中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授则表示，进一步加强真正的银保合作，如果银行保险是一家，允许保险公司和银行相互持股相互合作，目前的银行和保险公司没有血缘关系只有利益关系，如果这个血缘以资本为纽带，有股权的相互持股，资本形成的血缘关系，可以从全局角度考虑问题。银行保险只有真正合作到位，才能实现共赢双赢。
2009年一开始，国内银保市场就不平静。先是湖北建行与中国人寿因手续费之争决裂，之后是江西省保险公司对银行的两则“封杀令”的公之于众，银行与保险之间的博弈昭然若揭。
从2008年上半年出尽风头，到下半年保监会的紧急“点刹车”，再到今年年初的“监管联动”，银保业务量从“井喷式增长”到快速地归于沉寂，震动幅度之大，简直令人咂舌。
银保怎么了?
值得注意的是表而沉寂，下面却有潜流涌动，银保产品正在悄悄“变身”：保障型产品不断增加，中长期的期缴产品唱起了主角。
悄悄“变身”又为哪般?缘于高额手续费被指为他人做嫁衣；内含价值偏低使银保产品走到了低利润率或亏损的边缘；面对诸多问题，使得一直叫嚷着银保产品转型的保险公司们，开始动真格了。
银行独大的地位在悄然转变，保险公司有了自己的话语权，银保合作真正双赢的格局即将形成。
博弈：银行遭封杀 保险是输家
今年初，有媒体报道，由于湖北国寿未同意湖北建行提出的要求，把趸缴五年期业务手续费提高到4％，另加培训费0.5％，湖北建行通知各下属机构及网点，从1月1日起停止代理国寿的银保业务。
江西省宜春市保险行业协会投票决定，自2月12日起，宜春市各寿险公司在一年内停止委托宜春市邮政局及邮政储蓄银行办理保险业务。因同样原因，该省保险行业协会亦决定，南昌市备寿险公司自2月20日起停止委托南昌市邮政局及邮政储蓄银行代办保险业务。
究竟是保险公司“揭竿而起”，还是银邮遭遇“杀鸡做猴”?双方反应不一。但业内人士表示，这是险企通过“抱团”维护行业利益。毕竟，银行提出的手续费水平，已超出保险业所能接受的范围。
事实上，眼下正当保险公司与银行签订2009年合作协议之际，不少保险公司都希望能够与银行达成协议，降低银保代理手续费，为自身经营谋求出路。然而利益角色的不同，正使得银保手续费高低成为双方僵持的关键。
一方面，险企意欲以低代理赞率拓展盈利空间；另一方面，银行却想用高代理费率弥补息差收窄的损失。在盈利压力下，代理手续费高低正成为银行和保险公司利益胶着点。
市场人士表示，在央行多次降息、保险公司的投资盈利收益下降的背景下，保险公司面临利差空间减小的问题。“考虑到业务负增长可能带来的现金流压力，保险公司不会大幅下调银保产品的收益率，因此保险公司今年的盈利相当有限，保险公司希望通过降低银保手续费率拓展盈利空间。”
但掌握着大量销售网点的银行却有着自己的算盘。“对于银行来说，多次降息使得银行息差收窄，部分银行不得不把基金的业务压力转移给保险。在部分地区银保手续费率更是超过了4％的水平。”一位银保业务人士表示，如果保险公司之间没有统一的行动，保险公司想要从掌握优势资源的银行手里抢走代理费用“几乎没有可能”。
2008年下半年，保险公司根据保监会的要求，开始逐步收缩银保业务，使得银行利益受损，已经吃惯银保业务利润甜头的银行从2009年开始，要求保险公司为银保业务支付更多的费用。
观察人士指出，与保险的博弈中，银行处于强势地位，保险业销售渠道的“软肋”，是银行敢于向保险公司说“不”的底气。首都经贸大学教授庹国柱分析，保险公司与银行、邮局在这一轮合作中，并非双赢，只有银行和邮局才是最大的赢家。银行和邮局拿到了更多的中介费，而且没有一点风险，但保险公司在这些业务上的承保利润为零甚至是负数。
据悉，目前在江苏、江西、浙江等地，当地监管部门以及保险同业公会还以自律公约的形式，规定了各家保险公司银行保险手续费的上限，希望以协调统一的行动为保险公司谋求合理利益。
“目前有不少银行主动找到公司来，询问公司今年的工作计划以及银保合作事宜，这和以前银行冷冰冰的态度相比，有了天壤之别，保险公司在银保业务上开始有了一定的主动权。”一家保险公司的有关人士这样表示。
但即便如此，在“保证不亏”的目标下，部分新型中资保险公司仍然决意放弃银保业务。某中资保险公司人士表示：“今年公司的经营策略已经确定，我们今年将不再开展银保业务，而是将个险渠道的期缴型寿险产品作为主要业务发展目标。”据该人士介绍，该公司去年银保业务的保费几乎占据了保费收入的2/3，而根据公司制定的2009年目标，今年的保费将全部来自于个险渠道，包括保险营销员和保险中介渠道。
转型：银保产品变脸
随着银保产品的日益低调，有些银行代理的保险产品不断转型甚至停售，银行业将逐渐失去这项中间业务收入。与此同时，为寿险保费收入快速增长立下汗马功劳的银保产品，眼下已进入了调理期。
银行渠道销售的银行保险业务面临巨大的挑战：是注目于短、平、快的销售模式，以短期类别的产品抢占市场份额，还是舍弃眼前保费规模，坚持回归保险保障的基本功能，走一条更稳健、可持续的发展道路?
2008年前6月，银保业务高歌猛进，同比增长近130％。但这样高增长背后的风险也引起了监管部门的重视，银保降温由此拉开序幕。保监会发出《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》要求，从3月15日起，在银行代卖的投连险，只能在银行理财中心和理财柜销售，不能通过银行储蓄柜台销售。记者了解到，从去年下半年开始，银行渠道的投连险和万能险已纷纷撤柜，目前分红险走上前台成为主推险种。
在这样的背景下，各保险公司开始积极进行银保业务整改，发展效益型、保障型、期缴型为主的银保产品成为各家保险公司的共识。
长期以来，无论是长险还是短险，银保业务多采取趸缴方式，投保人一次性缴清保费，银行可以一次性获得中间手续费。但对于保险公司而言，大量银保趸缴会积聚给付风险，容易出现偿付能力危机，由于缺乏持续的现金流入，趸缴业务的内涵价值偏低，业务结构失衡严重。
在银保战略上，寿险三巨头纷纷作出调整。太保人寿采取的是降规模做期缴，中国人寿同样也做期缴但坚持保规模，而有了个险期缴“撑腰”，平安相比其它两家保险公司业务调整压力相对较小，主要是由于在2008年银保业务爆发式增长下，公司并未因市场占有率等指标而牺牲保费结构，据了解，平安人寿1月银保收入实现27亿元，同比增长92.2％，以趸缴为主。
而以银保渠道为主打的新华保险从2005年启动银行渠道全面业务转型以来，银保产品的保险期限由短期向中长期调整，同时尝试在银行渠道推进期缴型业 务，之后又陆续推出优化业务结构的相关策略。新华保险一人士称，转型初期，公司内部阻力非常大，但阵痛过后，新华保险标志核心业务发展态势的个险新单期交业务、银代期交业务、续期业务以及团体短险业务均有了不俗的表现。2009年1月，新华人寿的上述核心业务同比增长超过93％，环比增长超过45％；其中APE保费(含续期)同比增长也超过70％，银代期缴在1月突破11亿元。
太平人寿今年1月宣布新的盈盛两全保险D款(分红型)在银保渠道全面上市，则成为银保产品集体回归“保障”主题的又一例证。
业内人士表示，银保的缴费方式对保险公司而言意义更大一些。强调趸缴很大程度上是扩大规模的需要，因为趸缴能使账面上看来保费激增{而期缴虽然卖出去的是同样的产品，但按期支付手续费的方式可能会给保险公司节省一大笔费用。尤其在银保面临退保风险和利差损风险的当口，期缴业务相对而言比较稳，也符合监管部门的要求。
然而，由于期缴产品银行不能一次性获得中间手续费，在转型过程中，保险公司成了剃头的挑子“一头热”。银行不应短视于目前手续费的一时得失上。从中长期来看，对于目前储蓄压力较大的部分商业银行来说，保险公司向期缴业务转型对其储蓄分流的影响相对趸缴要小得多。从保险公司的回馈来看，保险公司长期销售一些保障型的产品要比销售一次性的投资产品获益更多。
合作：监管联动走出困境
销售误导、经营成本较高、手续费支付方式不规范，这些是日前被监管层称为银保业务过快发展过程中暴露出来的突出问题。针对银保业务这一直接横跨银行、保险两大金融行业的合作纽带，2月20日，保监会、银监会两大监管机构首次共同部署如何“加强银保业务管理、防范银保业务风险、保护投保人及被保险人利益”的各项工作。
业内人士评价，这是保监会和银监会两大监管机构，首次专门针对银保业务尤其是投连险产品进行的专项整顿“联合行动”。保监会主席助理陈文辉强调，双方要统一思想和提高认识，从有利于银保合作、渠道长远健康发展的角度来看待问题和解决问题，并且在排查风险的环节上加强合作，即对排查出来的重点地区和风险隐患较高的银行网点，保险公司与银行共同制定有针对性的措施，部署风险防范工作和应急处理预案，实行专人负责，对可能发生的问题在处理方式上要“抓早抓小”，变被动为主动。
除要求银保双方“密切配合”外，会议还要求双方“严格责任”，要求保险公司、商业银行共同制定标准的矛盾纠纷处理流程，确保在发生纠纷时不相互推诿，不回避责任，明确要求各地监管局要“严肃处理违规的保险机构和银行保险代理网点”。
但业内人士认为，保险机构尤其是寿险公司，为追求业务规模和快速抢占市场份额，在银保合作过程中常常处在合作谈判的弱势地位，拥有网点优势的银行机构往往拥有更大的话语权，这种角力格局一时恐难改变。
国际金融业咨询机构麦肯锡日前发布的调研报告显示，目前中国寿险业缺乏差异性，大家使用同样的渠道、同样的手法和同样的产品，结果都在强调保费的规模增长，尤以寿险业银保渠道最为突出，在综合分析整个中国寿险银保渠道的平均水平之后，相对于其他国家和地区而言，中国银保业务的利润率贡献接近于“零”。
但该报告同时指出，未来这一趋势将会改变，寿险公司会越来越注重业务价值的创造，而不仅仅只看重规模，会从经济的角度更好更合理地发展银保业务。
此次“联合行动”，监管层突出强调，银保渠道在保险业“防风险、调结构、稳增长”和银行业“保增长、防风险、促稳定”的总体要求中，都扮演着重要角色。业内期待，“联合行动”将切实推动保险公司和商业银行共同加强银保业务的风险管理，确保这一业务持续、稳定、健康发展。
或许在这样的格局下，银行与保险能真正坐下来实现良好的沟通对话，毕竟，银保合作的成败，关键还是银保双方要找准各自的利益共同点。
销售模式：酝酿变局
保险公司以高手续费换取在银行的驻点销售权，但部分银行为了防止这一模式透支自己银行的品牌，想取消保险公司产品的销售驻点。或许占据半数保费收入来源的银保销售渠道正在酝酿变局。“未来部分银行将可能不再采用驻点销售这种带有排他性的银保合作方式，而是将与更多的保险公司合作，代销银保产品。”消息人士这样表示。
据了解，目前的银保合作销售模式主要有两类。一类为带有排他性质的驻点销售模式，即保险公司派出销售人员以专管员的名义长期驻点在银行营业大厅进行销售活动；另一类为简单代理关系，往往是一家银行代理销售多家保险公司产品。前一种销售模式以建设银行最具代表性，而后者则以工商银行最为典型。
近两年，借助驻点销售模式，多家保险公司的市场份额迅速提高。其中，在建行银保业务中占比超过80％的新华、泰康，都因这种销售模式成为保险市场最大的赢家；与此同时，银行也将从中获得不菲的手续费收入。
有专家指出，银行放弃银保驻点销售模式的意义不仅仅在于这将给银行带来多大的利润。关键在于，对驻点销售模式的放弃，意味着银行和保险公司对这种销售方式潜在风险的深刻认识，推动银行保险合作关系的洗牌，使得现有的银保格局发生变化。
其实，银行与保险之间的种种矛盾、纠结，归根结底在于博弈主体之间不平等的地位关系。银行利用其广泛的营业网点、良好的信誉和形象，在博弈中占据有利位置，但在银保业务发展中，往往起到阻碍作用。保险公司这一博弈中的弱势群体只能一边看银行的脸色行动，一边苦苦支撑。曾有保监会人士无奈地表示，银保这一块的监管存在诸多问题，主要只能通过约束保险公司的行为方式，来间接规范银保业，对于银行的控制还力不从心。
因此，要促成银行保险的健康发展，不仅需要监管部门出台相应积极政策，也要求银行和保险公司在这场博弈中重新定位，使银行保险业成为一项对所有参与者来讲都是平衡而且获利的业务。如今，保监会与银监会的携手监管行动，将有利于银保业务的规范发展。
“应该突破代理这种浅层次合作关系，合作开发适合该渠道销售的新产品，并进一步发展股权相互投资、资金结算、资产托管、预约分保、发卡业务及客户资源共享等多领域多层次的深层次合作。”首都经贸大学教授庹国柱如此分析。
中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授则表示，进一步加强真正的银保合作，如果银行保险是一家，允许保险公司和银行相互持股相互合作，目前的银行和保险公司没有血缘关系只有利益关系，如果这个血缘以资本为纽带，有股权的相互持股，资本形成的血缘关系，可以从全局角度考虑问题。银行保险只有真正合作到位，才能实现共赢双赢。