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摘要：随着“互联网+大数据”时代的到来，保险行业也面临着快速的发展和变革，使用新型营销理念与信息技术给传统的保险行业带来了挑战。在“互联网+大数据”时代背景下，研究保险行业的发展方向，对保险行业的稳定发展有着重要的意义。文章从“互联网+大数据”时代保险行业的发展现状出发，分析了保险行业面临的挑战和机遇，以探索在当前时代背景下，保险行业的发展路径。
关键词：“互联网+大数据”;保险行业;应对措施
一、“互联网+大数据”时代保险发展现状
近年来，我国保险市场的总体规模在不断扩大，保险行业的总体利润也在持续提高，保险行业的迅猛发展和“互联网+大数据”时代的到来有着直接联系。当前时代下，保险收费的增速较高，互联网渠道对保险行业的增长做出了巨大的贡献，这是推动保险行业发展的重要原因之一。“互联网+大数据”时代下，保险公司抓住机遇，借助互联网力量推动产品的开发与推广，使得保险行业面临着一系列的机遇，为保险行业注入了巨大活力。随着科技发展与国家政策的支持，“互联网+大数据”也受到社会的广泛关注，但目前我国保险行业仍存在着一系列问题，各大保险企业需要探索在“互联网+大数据”时代下，如何优化自身的管理与服务水平，以提高产品质量，从而抓住市场发展的机遇。
二、“互联网+大数据”时代为保险行业带来的机遇
（一）拓宽发展渠道
互联网的发展给保险行业提供了新的发展渠道，拓宽了保险销售的范围。与传统的销售渠道相比，互联网平台更加便捷，可以向消费者展示全方位的产品，为消费者量身定制产品，比以往的上门推销方式更能让客户接受。例如，现在的私家车主很多都在网上购买保险，网上的信息量更大，可以提供的产品更多，方便车主找到适合自身的产品。
（二）优化销售模式，提升客户满意度
销售是保险行业的重要环节，传统的保险行业主要是业务员推广销售模式或电销模式，可能影响客户的日常生活，甚至会让客户觉得是骚扰，也让客户对保险业务员敬而远之。随着“互联网+大数据”时代的到来，保险行业的销售模式也在改进，互联网技术的应用能够有效解决传统销售模式的弊端，通过线上平台实现与客户信息的交流，从而加强对业务流程的控制，优化销售模式，提高销售效率。
（三）回归保险互助本质
保险的本质是购买保险的成员共同分担风险。随着“互联网+大数据”时代的到来，让保险回归到了互助的本质，通过互联网模式，使得保费可以低于线下销售渠道的保费。例如对民事行为的承保，承保人可以是一人，也可以是多人，从理论上而言承保责任越多也就越能够提高风险抵抗能力，通过承包人之间的风险共担降低了保费。
三、“互联网+大数据”时代背景下保险行业面临的挑战
（一）信息披露失真，客户满意度不足
互联网能够加速信息的沟通效率，让人们能够接触更多的信息量，但是信息不对等的现象依然存在，线上交易模式使得保险公司在宣传方面强调吸引眼球，夸大产品的功能，导致消费者难以了解产品的真实情况。销售只是保险的中间环节，客户重视的是理赔过程，如果在销售上花费功夫，不在理赔方面做好服务，那么客户满意度将会降低。
（二）商业模式与产品需创新
目前我国互联网保险行业的销售模式主要有第三方平台、专业互联网保险公司、官方网站等模式。在“互联网+大数据”的时代背景下，这些模式有一定的缺陷，例如第三方平台模式缺乏有效的监管，官网销售模式缺乏有效的宣传。同时，在“互联网+大数据”时代下很多新型保险产品应运而生，但是產品存在同质化严重的现象，产品创新不足，无法满足客户多样化的需求。
（三）监管不力
互联网时代在给人们带来方便的同时，也带来了较多的风险。随着互联网技术的迅猛发展，关于互联网环境的立法工作和监管体系还存在较大的缺陷，这对保险行业在互联网环境中的发展是极其不利的，容易造成市场秩序的混乱，也容易让消费者失去对互联网保险的信任。目前我国虽然制定了一系列关于互联网保险的法律，但是内容不够详细且存在与法规相互冲突的地方，执法部门在操作过程中存在着一定的困难，不利于对保险行业监管。
（四）信息安全风险较高
随着大数据时代的到来，保险公司可以根据客户的各项数据来制定更适合客户的产品，使产品更符合客户的需求，但是也存在着较大的安全风险。例如，客户信息可能发生泄露，使客户受到诸如诈骗、骚扰等事件，这与互联网的安全机制不成熟密切相关，互联网安全机制的脆弱使得信息系统容易受到黑客的攻击。在互联网背景下，保险行业信息安全应该受到重视，只有提高对信息安全方面的保护才能有效保障消费者的权益。
四、“互联网+大数据”时代下保险行业的应对措施
（一）改善现有业务经营管理模式
在互联网时代下，保险公司应该加强对互联网背景下经营管理模式的研究，突破现有的经营管理模式。传统的保险业务业务链较长，从产品的设计、销售到理赔过程，包含了一系列的环节，这些复杂的环节提高了保险公司的运营与管理成本，降低了保险行业的盈利空间。通过互联网技术开展保险工作，能够精简保险公司管理的各项流程，使保险公司将更多的精力放在客户的维护与理赔服务上，通过互联网能够有效的整合保险公司的业务人员配比，撤销不必要的业务岗位。
（二）加强产品创新，开发新技术，适应客户多元化需求
传统的产品模式和服务模式在当下难以满足客户多元化的需求，保险公司应加强对产品的创新，开发新技术，充分运用云计算、大数据等技术来分析客户的潜在需求，创新互联网推广平台，有针对性地开发适合客户的保险产品，满足不同客户的个性化需求。保险公司的新产品不仅在互联网平台上推广，同时还需要与线下网点相结合，将传统营销模式和互联网营销模式相结合，从而使客户能够更加方便快捷地享受到满意的服务。另外，要加强对信息安全技术的研究，确保客户信息的安全性，提高客户的满意度，让客户能够最大限度地感受到保险公司服务的专业性，提高客户的回购率。 （三）培养互联网保险人才
随着互联网技术的发展，“互联网+大数据”时代的到来，也对保险公司的人才提出了更为专业的要求，需要保险公司人才具有数据管理、网络运营、产品设计、产品推广等多方面能力，需要各方面综合能力较强的专业性人才。目前我国保险行业人才极度缺乏，且整体素质普遍较低，缺乏对高端人才的储备。保险公司在推广产品，加强管理的同时，还需要重视对人才的培养，将员工素质的提升放到战略性位置上，打造出专业能力较高、经验丰富的保险人才团队，紧跟时代潮流的发展，提高保险公司的整体运营水平。
（四）健全互联网保险监管体系
随着“互联网+大数据”时代的到来，互联网平台的监管体系需要得到加强。互联网作为新兴产物，其发展需要通过引导与监督，才能使互联网保险行业得到规范，从而提高客户的满意度，加强客户的信任感。目前我国互联网保险监管体系还不够成熟，客户信息泄漏导致客户受到诈骗、骚扰等事件频繁发生，这对互联网保险行业的发展是极其不利的。因此，国家应该加强对相关法律法规的制定，规范保险行业的经营方式，维护市场秩序，为互联网保险行业的发展保驾护航，从而使消费者的合法权益得到保障。
（五）创造良好的网络环境
保险公司应该加强对网络的管理，提升服务质量。目前大部分保险公司的网络管理还处于起步阶段，例如在安全性和风险控制方面还存在一系列的问题，距离安全化的网络管理要求还存在一定的差距。对此必须要加强安全管理，提升服务内容和服务质量，专注于服务功能的升级，向客户提供信息咨询、网络交易纠纷处理等多方面的功能，并提供医疗、生活、财产等多方面的保险。随着互联网保险的高速发展，目前的网络风险控制和网上支付困难等问题是制约网络保险发展的主要问题，我国要借鉴西方国家的技术和经验，例如在通过CA认证技术，解决拒绝服务或网络攻击等问题上多下功夫。同时网络环境发展也必须要得到政府和社会的重视，要规范相关的法律法规，规范网络保险的竞争环境，促使其实现规范化、合理化的发展。
（六）有效整合渠道
保险公司要整合销售渠道和客户资源，实现内部渠道和公司之间各渠道的优势互补和资源共享，对客户进行深入挖掘，对投保人持续提供新的产品推荐。首先，从产品角度而言，保险公司要针对不同营销渠道的特征，以客户的需求为核心，对不同營销渠道的产品有效整合，使客户的多元化需求在同一个保险公司能获得满足。对不同销售渠道的产品，还需要与同行业以及其他金融公司建立资源共享，为客户提供不同的产品。并通过同一种产品对不同公司的客户进行整合，让不同公司渠道的客户能够购买到同一种产品。其次，要从客户的需求出发，开发多元化的产品，根据不同的营销渠道特点、不同的保险责任、不同的销售渠道、不同的客户特征来开发产品，例如孕妇保健产品、学生保险产品等，从而设计出个性化的保险方案。最后，保险公司的组织架构应该尽量扁平化，从而实现横向协作的高效化。由集团总部牵头，各成员公司参与，在公司之间设立联席会议机制，把下属公司的业务、财务、客户资源有效整合，降低内部损耗，实现资源共享。
五、结语
随着“互联网+大数据”时代的到来，保险公司应该针对新时代下的发展需求，积极转型，对公司销售和管理模式进行变革，加强对产品、技术的创新与应用，不断提高客户的满意度，并培养互联网保险人才，加强人才团队的建设。另一方面，国家需要健全互联网保险监管体系，规范保险行业的发展环境，通过全方位的监管使互联网保险行业消费者的权益得到保障。
参考文献：
[1]李琛淇.“互联网+保险”对保险业就业影响分析[J].企业技术开发，2017，36（08）：143-145.
[2]任晓聪.“互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J].管理现代化，2016，36（05）：11-13.
（作者单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司）
关键词：“互联网+大数据”;保险行业;应对措施
一、“互联网+大数据”时代保险发展现状
近年来，我国保险市场的总体规模在不断扩大，保险行业的总体利润也在持续提高，保险行业的迅猛发展和“互联网+大数据”时代的到来有着直接联系。当前时代下，保险收费的增速较高，互联网渠道对保险行业的增长做出了巨大的贡献，这是推动保险行业发展的重要原因之一。“互联网+大数据”时代下，保险公司抓住机遇，借助互联网力量推动产品的开发与推广，使得保险行业面临着一系列的机遇，为保险行业注入了巨大活力。随着科技发展与国家政策的支持，“互联网+大数据”也受到社会的广泛关注，但目前我国保险行业仍存在着一系列问题，各大保险企业需要探索在“互联网+大数据”时代下，如何优化自身的管理与服务水平，以提高产品质量，从而抓住市场发展的机遇。
二、“互联网+大数据”时代为保险行业带来的机遇
（一）拓宽发展渠道
互联网的发展给保险行业提供了新的发展渠道，拓宽了保险销售的范围。与传统的销售渠道相比，互联网平台更加便捷，可以向消费者展示全方位的产品，为消费者量身定制产品，比以往的上门推销方式更能让客户接受。例如，现在的私家车主很多都在网上购买保险，网上的信息量更大，可以提供的产品更多，方便车主找到适合自身的产品。
（二）优化销售模式，提升客户满意度
销售是保险行业的重要环节，传统的保险行业主要是业务员推广销售模式或电销模式，可能影响客户的日常生活，甚至会让客户觉得是骚扰，也让客户对保险业务员敬而远之。随着“互联网+大数据”时代的到来，保险行业的销售模式也在改进，互联网技术的应用能够有效解决传统销售模式的弊端，通过线上平台实现与客户信息的交流，从而加强对业务流程的控制，优化销售模式，提高销售效率。
（三）回归保险互助本质
保险的本质是购买保险的成员共同分担风险。随着“互联网+大数据”时代的到来，让保险回归到了互助的本质，通过互联网模式，使得保费可以低于线下销售渠道的保费。例如对民事行为的承保，承保人可以是一人，也可以是多人，从理论上而言承保责任越多也就越能够提高风险抵抗能力，通过承包人之间的风险共担降低了保费。
三、“互联网+大数据”时代背景下保险行业面临的挑战
（一）信息披露失真，客户满意度不足
互联网能够加速信息的沟通效率，让人们能够接触更多的信息量，但是信息不对等的现象依然存在，线上交易模式使得保险公司在宣传方面强调吸引眼球，夸大产品的功能，导致消费者难以了解产品的真实情况。销售只是保险的中间环节，客户重视的是理赔过程，如果在销售上花费功夫，不在理赔方面做好服务，那么客户满意度将会降低。
（二）商业模式与产品需创新
目前我国互联网保险行业的销售模式主要有第三方平台、专业互联网保险公司、官方网站等模式。在“互联网+大数据”的时代背景下，这些模式有一定的缺陷，例如第三方平台模式缺乏有效的监管，官网销售模式缺乏有效的宣传。同时，在“互联网+大数据”时代下很多新型保险产品应运而生，但是產品存在同质化严重的现象，产品创新不足，无法满足客户多样化的需求。
（三）监管不力
互联网时代在给人们带来方便的同时，也带来了较多的风险。随着互联网技术的迅猛发展，关于互联网环境的立法工作和监管体系还存在较大的缺陷，这对保险行业在互联网环境中的发展是极其不利的，容易造成市场秩序的混乱，也容易让消费者失去对互联网保险的信任。目前我国虽然制定了一系列关于互联网保险的法律，但是内容不够详细且存在与法规相互冲突的地方，执法部门在操作过程中存在着一定的困难，不利于对保险行业监管。
（四）信息安全风险较高
随着大数据时代的到来，保险公司可以根据客户的各项数据来制定更适合客户的产品，使产品更符合客户的需求，但是也存在着较大的安全风险。例如，客户信息可能发生泄露，使客户受到诸如诈骗、骚扰等事件，这与互联网的安全机制不成熟密切相关，互联网安全机制的脆弱使得信息系统容易受到黑客的攻击。在互联网背景下，保险行业信息安全应该受到重视，只有提高对信息安全方面的保护才能有效保障消费者的权益。
四、“互联网+大数据”时代下保险行业的应对措施
（一）改善现有业务经营管理模式
在互联网时代下，保险公司应该加强对互联网背景下经营管理模式的研究，突破现有的经营管理模式。传统的保险业务业务链较长，从产品的设计、销售到理赔过程，包含了一系列的环节，这些复杂的环节提高了保险公司的运营与管理成本，降低了保险行业的盈利空间。通过互联网技术开展保险工作，能够精简保险公司管理的各项流程，使保险公司将更多的精力放在客户的维护与理赔服务上，通过互联网能够有效的整合保险公司的业务人员配比，撤销不必要的业务岗位。
（二）加强产品创新，开发新技术，适应客户多元化需求
传统的产品模式和服务模式在当下难以满足客户多元化的需求，保险公司应加强对产品的创新，开发新技术，充分运用云计算、大数据等技术来分析客户的潜在需求，创新互联网推广平台，有针对性地开发适合客户的保险产品，满足不同客户的个性化需求。保险公司的新产品不仅在互联网平台上推广，同时还需要与线下网点相结合，将传统营销模式和互联网营销模式相结合，从而使客户能够更加方便快捷地享受到满意的服务。另外，要加强对信息安全技术的研究，确保客户信息的安全性，提高客户的满意度，让客户能够最大限度地感受到保险公司服务的专业性，提高客户的回购率。 （三）培养互联网保险人才
随着互联网技术的发展，“互联网+大数据”时代的到来，也对保险公司的人才提出了更为专业的要求，需要保险公司人才具有数据管理、网络运营、产品设计、产品推广等多方面能力，需要各方面综合能力较强的专业性人才。目前我国保险行业人才极度缺乏，且整体素质普遍较低，缺乏对高端人才的储备。保险公司在推广产品，加强管理的同时，还需要重视对人才的培养，将员工素质的提升放到战略性位置上，打造出专业能力较高、经验丰富的保险人才团队，紧跟时代潮流的发展，提高保险公司的整体运营水平。
（四）健全互联网保险监管体系
随着“互联网+大数据”时代的到来，互联网平台的监管体系需要得到加强。互联网作为新兴产物，其发展需要通过引导与监督，才能使互联网保险行业得到规范，从而提高客户的满意度，加强客户的信任感。目前我国互联网保险监管体系还不够成熟，客户信息泄漏导致客户受到诈骗、骚扰等事件频繁发生，这对互联网保险行业的发展是极其不利的。因此，国家应该加强对相关法律法规的制定，规范保险行业的经营方式，维护市场秩序，为互联网保险行业的发展保驾护航，从而使消费者的合法权益得到保障。
（五）创造良好的网络环境
保险公司应该加强对网络的管理，提升服务质量。目前大部分保险公司的网络管理还处于起步阶段，例如在安全性和风险控制方面还存在一系列的问题，距离安全化的网络管理要求还存在一定的差距。对此必须要加强安全管理，提升服务内容和服务质量，专注于服务功能的升级，向客户提供信息咨询、网络交易纠纷处理等多方面的功能，并提供医疗、生活、财产等多方面的保险。随着互联网保险的高速发展，目前的网络风险控制和网上支付困难等问题是制约网络保险发展的主要问题，我国要借鉴西方国家的技术和经验，例如在通过CA认证技术，解决拒绝服务或网络攻击等问题上多下功夫。同时网络环境发展也必须要得到政府和社会的重视，要规范相关的法律法规，规范网络保险的竞争环境，促使其实现规范化、合理化的发展。
（六）有效整合渠道
保险公司要整合销售渠道和客户资源，实现内部渠道和公司之间各渠道的优势互补和资源共享，对客户进行深入挖掘，对投保人持续提供新的产品推荐。首先，从产品角度而言，保险公司要针对不同营销渠道的特征，以客户的需求为核心，对不同營销渠道的产品有效整合，使客户的多元化需求在同一个保险公司能获得满足。对不同销售渠道的产品，还需要与同行业以及其他金融公司建立资源共享，为客户提供不同的产品。并通过同一种产品对不同公司的客户进行整合，让不同公司渠道的客户能够购买到同一种产品。其次，要从客户的需求出发，开发多元化的产品，根据不同的营销渠道特点、不同的保险责任、不同的销售渠道、不同的客户特征来开发产品，例如孕妇保健产品、学生保险产品等，从而设计出个性化的保险方案。最后，保险公司的组织架构应该尽量扁平化，从而实现横向协作的高效化。由集团总部牵头，各成员公司参与，在公司之间设立联席会议机制，把下属公司的业务、财务、客户资源有效整合，降低内部损耗，实现资源共享。
五、结语
随着“互联网+大数据”时代的到来，保险公司应该针对新时代下的发展需求，积极转型，对公司销售和管理模式进行变革，加强对产品、技术的创新与应用，不断提高客户的满意度，并培养互联网保险人才，加强人才团队的建设。另一方面，国家需要健全互联网保险监管体系，规范保险行业的发展环境，通过全方位的监管使互联网保险行业消费者的权益得到保障。
参考文献：
[1]李琛淇.“互联网+保险”对保险业就业影响分析[J].企业技术开发，2017，36（08）：143-145.
[2]任晓聪.“互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻[J].管理现代化，2016，36（05）：11-13.
（作者单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司日照中心支公司）