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2013年，“家庭农场”的概念是首次在中央一号文件中出现，文件称，引导农村土地承包经营权有序流转，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，发展多种形式的适度规模经营。2015年，无论是中央一号文件，还是全国两会，都将粮食放在了非常重要的位置上。由此，从国家项层设计到农村微观经营主体，家庭农场正在兴起，并有可能成为带动中国农村经济发展的新的核心增长动力。龙游农信作为扎根农村的金融主力军，已充分认识到规模经营是“三农”未来发展的主方向，并作了积极的探索实践。
一、探本朔源，直面龙游县种粮家庭农场发展现状
龙游县地处浙江西部，属双季稻栽培区，是浙江省粮食主产县之一，曾多次获全国和省级粮食生产先进县荣誉称号。近几年，全县粮食播种面积达38.8万亩，从事农业生产的农户10.68万户，其中种粮农户3万户，100亩以上种粮户约158户，种粮家庭农场200余家，占全县家庭农场的22%，规模化、科技化、互助化已成为粮食生产新常态。
随着经济发展，农村劳动力大量向非农产业转移，加上种粮成本居高不下，给种粮产业发展带来了巨大的压力。据悉，当前种粮家庭农场在发展中的金融需求情况，主要表现在：一是融资额度普遍较大，随着农业生产的规模化经营，家庭农场的融资缺口也不断放大，最主要表现在融资额度的增幅较大。二是融资期限逐渐多元化，既有季节性较强的短期融资需求，也有较大规模的中长期融资需求。调查显示，短期融资主要用于购买种苗、饲料、肥料等生产资料，期限一般在6～10个月，具有明显季节性特征。长期融资主要用于租用及整理土地、购置固定资产等长期投资，期限一般在1～3年。三是融资用途的日趋多元化，农业产业链条上的生产、加工、储藏、销售等诸多环节都需要信贷支持，导致种养殖大户对信贷需求也发生了转变，贷款用途开始由单纯的传统种养殖需求向生产、经营与消费多元化需求转变。
而大部分金融部门在探索信贷支持家庭农场发展上也碰到了较多的难题，如家庭农场缺乏独立承贷资格、缺乏有效担保资产、缺乏有效信贷产品等等。对此，龙游农信坚定服务“三农”市场定位，加大涉农贷款投放规模，提高涉农贷款投放比率。同时，围绕产品服务可获得性、产品服务便利性、优惠政策可靠性，立足信用贷款这一农信社支农拳头产品，加大服务整合与创新，有效助推了当地种粮产业发展，保障了粮食生产和信用体系建设。
二、评选最美，让种粮家庭农场“名利双收”
2014年11月，衢州市种粮农民互保合作协会和浙江农信衢州办事处联合开展了衢州市首届“最美·守信”种粮家庭农场评选活动。本次活动共评选出衢州市面积百亩以上、粮食订单20吨以上的“最美、守信”种粮家庭农场100名。会上，各县（市、区）信用联社（农商行）与“最美守信”种粮家庭农场代表签订授信协议。对获得表彰的农场，衢州农信系统将在原有贷款额度基础上再配套追加50%-100%的增信扩容政策，并继续享受贷款优先调查、优先保障、优先投放、优先满足、利率同档次最低的“四优一低”红利，让诚信经营、勤劳致富的农场主切实尝到了信用生金、名利双收的甜头。
在评选活动中，龙游农信积极参与，对辖内符合条件的种粮家庭农场、专业合作社、种粮大户等进行初选，最终有28家家庭农场被评为“最美守信”种粮家庭农场，占全市“最美守信”家庭农场总数的28%，为全市最多地区。在评选结果公布后，该社第一时间部署落实金融支持粮食生产方案，专门出台信贷服务方案，要求各信用社（部）结合“走干访万”活动和2015年春耕备耕工作，多渠道了解粮农资金需求。将每亩贷款额度提高到1000元每亩，在额度范围内享受基准利率优惠，并享受3%财政贴息。除对被评为“最美、守信”种粮家庭农场的客户提高授信额度外，还给予这部分客户贷款利率再测算基础上再优惠lO%，对参加衢州市种粮农民互保协会的会员再优惠5%，并同步为相关种粮户开通网银、手机银行，打通电子渠道结算服务“最后一公里”。
该社按照“最美、守信”种粮家庭农场优惠要求，及时与28家“最美、守信”种粮家庭农场签订授信协议书，在原来的授信基础上进行额度再追加，授信有效期限为2年。目前，28家“最美、守信”种粮家庭农场贷款授信达到2911.5万元，新增1209万元，增信幅度达到71%，其中信用授信990万元，新增436万元，增幅达78.7%。县最大种粮户董红专，该社在原授信额度基础上为其增信50%，达到750万元。截止2月末，28家家庭农场贷款余额1888.5万元。
三、坚定守信，为“美丽”家庭农场送普惠春风
2015年3月6日，衢州市种粮农民互保合作协会和浙江农信衢州办事处在龙游县召开“最美、守信”种粮家庭农场授信贷款落实和贯彻中央1号文件精神现场会。会上，该县的种粮大户道出了近年来的春耕困惑，“现在，人工、物资、租金等成本不断上涨，缺少抵押，贷款又难，种粮大户春耕资金短缺压力很大。”其实，自2013年开始，龙游农信就高度重视家庭农场建设，全面贯彻落实中央1号文件精神和各项富农惠民政策，不断培育以家庭农场等为主的新型农业经营主体，把支持家庭农场发展作为信贷服务创新的重点工作，有力促进了农业增效、农民增收、农村发展。
（一）加强调查研究，找准金融支持家庭农场的切入点。一是健全家庭农场基础信息档案。该社主动作为，通过走访调研，及时将调研情况向地方政府汇报，取得当地政府有关领导的重视和支持，并获得该地区注册和认证的家庭农场清单，对照清单实行“名单制”管理服务。分支机构逐户走访辖内家庭农场，深入田间地头，为每个家庭农场建立信息档案，真实、准确、全面地反映其基本要素，并将收集的信息导入客户关系管理系统，通过潜在客户模块进行管理。二是完善家庭农场服务配套措施。基础信息档案建立后，该社采取每月上门服务、每旬电话沟通等方式，及时关注家庭农场建设、生产、经营状况和金融需求，拟定每个家庭农场的金融支持意向，做到“户户必走访，户户有说法”。该社也积极与当地政府对接，通过召开“银政企”对接会、“家庭农场现场会”等形式加强三方对接与合作，及时了解当地新增的家庭农场，做好配套服务。同时，借助当地电视台、广播电台等到媒体广泛宣传金融支持家庭农场发展的好经验、好做法，对各镇、各村有影响力、关注度较高的家庭农场进行重点报道，起到以点带面、以一传十的效果。 （二）创新支持模式，推出契合家庭农场发展的信贷产品。为全面贯彻落实中央1号文件精神和各项富民惠民政策，该社推出“三联合”开展家庭农场星级评定管理。一是联合采集征信数据，联手县工商、农业等到部门整合资源，对自愿参评的家庭农场开展信息采集、信息录入。二是联合评定信用等级，按照工商监管家庭农场的经营能力、偿还能力、贡献度等基本情况，对家庭农场信用情况进行全面审核，并按评分高低确定不同星级的信用评定，实行工商、农业、农信社三部门评价信息共享，评价结果互认。三是联合运用信用成果，该社对符合信贷条件的家庭农场开辟优先安排信贷资金，简化办贷手续等绿色通道。至今年2月末，全县共注册登记家庭农场921家，农信社信贷支持367家，其中星级以上家庭农场275家，累计发放贷款3亿元，有效支持家庭农场发展壮大。同时按照星级家庭农场等级给予最高50万元的信用贷款授信额度，贷款利率最高上浮50%的优惠，解决家庭农场在发展初期的资金难题，工商局优先推荐农超对接、著名商标评定、“守合同、重信用”单位评先等，农业局优先推荐评选规范化家庭农场、示范性家庭农场，并优先给予政策和项目扶持。
“土地、资金、人才”是影响家庭农场发展的三大要素，该社根据家庭农场新的融资特点和生产经营特点，制定了《家庭农场专项贷款管理办法》，对家庭农场专项贷款的贷款对象和条件、抵押担保方式、贷款金额、贷款利率、贷款办理程序等作出了明确规定。一是贷款条件宽松。凡在工商部门注册登记且在该社备案，其自有资金不低于30%并能够提供生产、经营、财务等基本情况的县内家庭农场均可申请贷款。二是授信额度较大。从农场规模、市场前景、资信状况等因素综合考虑，授信金额从5万元至500万元不等。三是担保方式多样。采取“一户一策”方式，为不同的家庭农场量身定做担保抵押模式。四是服务方式灵活。在贷款操作上实行“放贷优先、利率优惠、手续简便、限时办结”原则，同时针对家庭农场资金需求特点，制定了更加灵活的贷款约期和还款方式，贷款期限最长可达3年。五是风险管控到位。建立家庭农场贷款管理台账，对发放的每笔贷款进行登记，明确管理责任人。重点加强贷款用途和销售收入资金的监管，防止将贷款挪作他用。
（三）加强组织推动，搭建金融支持家庭农场的有效载体。对内而言，该社强化“一把手责任制”，积极加强组织领导，由领导带头进行定期的全面走访了解和调研，并根据每个家庭农场的经营项目特点和经营状况，制定个性化的金融支持规划。该社主要领导每人至少联系1个重点项目，每位信贷员常联系管辖范围内的家庭农场，及时掌握当地家庭农场的发展状况和趋势。同时，以绩效考核为助推力，该社在支持家庭农场活动期间，给予了新增家庭农场贷款的客户经理每户一定数额的奖励，对于未有新增的相关信用社进行全辖区通报批评，对于应建而未建的，档案要素缺失或错误的，发现一户给予经办客户经理相应的处罚。
外在形势上，家庭农场等农业新型经营主体的生产经营，使农业产业链条各个环节结合更加紧密，“公司+基地+家庭农场”、“公司+家庭农场”、“家庭农场+农户”、农超对接等产业链合作模式已逐步成为常态，不断延伸的农业产业链需要更为健全的资金循环体系支撑，对全方位、综合性的金融服务提出了更高的要求。一方面，该社根据不同的产业链合作模式探索各种信贷支持，下一步将把金融服务延伸到家庭农场的生产、加工、储藏、运输、销售等各个环节。另一方面，该社积极加强与当地政府部门的沟通，推动政府除了建立配套的社会化服务体系与提供农业补贴外，需要尽快建立和完善农村土地流转制度和相应的配套措施，破解农村土地流转瓶颈。农村土地能不能顺畅的流转，关系到家庭农场能不能可持续的发展，也关系到农信社能不能围绕农村土地承包经营权、农村集体建设用地、宅基地使用权、农房等开展相关的业务创新，进一步解决家庭农场的融资问题。
家庭农场作为一种新型农村生产关系，对提高农业集约经营水平具有特殊意义。站在服务农村改革和惠农支农的角度，政策性的财政奖补资金和商业性的金融保险业之间，如何做好统筹衔接，从基层实际和市场需求出发，创新思路，设计出适销对路的农村金融产品，无疑是一个亟待解决的现实问题。
一、探本朔源，直面龙游县种粮家庭农场发展现状
龙游县地处浙江西部，属双季稻栽培区，是浙江省粮食主产县之一，曾多次获全国和省级粮食生产先进县荣誉称号。近几年，全县粮食播种面积达38.8万亩，从事农业生产的农户10.68万户，其中种粮农户3万户，100亩以上种粮户约158户，种粮家庭农场200余家，占全县家庭农场的22%，规模化、科技化、互助化已成为粮食生产新常态。
随着经济发展，农村劳动力大量向非农产业转移，加上种粮成本居高不下，给种粮产业发展带来了巨大的压力。据悉，当前种粮家庭农场在发展中的金融需求情况，主要表现在：一是融资额度普遍较大，随着农业生产的规模化经营，家庭农场的融资缺口也不断放大，最主要表现在融资额度的增幅较大。二是融资期限逐渐多元化，既有季节性较强的短期融资需求，也有较大规模的中长期融资需求。调查显示，短期融资主要用于购买种苗、饲料、肥料等生产资料，期限一般在6～10个月，具有明显季节性特征。长期融资主要用于租用及整理土地、购置固定资产等长期投资，期限一般在1～3年。三是融资用途的日趋多元化，农业产业链条上的生产、加工、储藏、销售等诸多环节都需要信贷支持，导致种养殖大户对信贷需求也发生了转变，贷款用途开始由单纯的传统种养殖需求向生产、经营与消费多元化需求转变。
而大部分金融部门在探索信贷支持家庭农场发展上也碰到了较多的难题，如家庭农场缺乏独立承贷资格、缺乏有效担保资产、缺乏有效信贷产品等等。对此，龙游农信坚定服务“三农”市场定位，加大涉农贷款投放规模，提高涉农贷款投放比率。同时，围绕产品服务可获得性、产品服务便利性、优惠政策可靠性，立足信用贷款这一农信社支农拳头产品，加大服务整合与创新，有效助推了当地种粮产业发展，保障了粮食生产和信用体系建设。
二、评选最美，让种粮家庭农场“名利双收”
2014年11月，衢州市种粮农民互保合作协会和浙江农信衢州办事处联合开展了衢州市首届“最美·守信”种粮家庭农场评选活动。本次活动共评选出衢州市面积百亩以上、粮食订单20吨以上的“最美、守信”种粮家庭农场100名。会上，各县（市、区）信用联社（农商行）与“最美守信”种粮家庭农场代表签订授信协议。对获得表彰的农场，衢州农信系统将在原有贷款额度基础上再配套追加50%-100%的增信扩容政策，并继续享受贷款优先调查、优先保障、优先投放、优先满足、利率同档次最低的“四优一低”红利，让诚信经营、勤劳致富的农场主切实尝到了信用生金、名利双收的甜头。
在评选活动中，龙游农信积极参与，对辖内符合条件的种粮家庭农场、专业合作社、种粮大户等进行初选，最终有28家家庭农场被评为“最美守信”种粮家庭农场，占全市“最美守信”家庭农场总数的28%，为全市最多地区。在评选结果公布后，该社第一时间部署落实金融支持粮食生产方案，专门出台信贷服务方案，要求各信用社（部）结合“走干访万”活动和2015年春耕备耕工作，多渠道了解粮农资金需求。将每亩贷款额度提高到1000元每亩，在额度范围内享受基准利率优惠，并享受3%财政贴息。除对被评为“最美、守信”种粮家庭农场的客户提高授信额度外，还给予这部分客户贷款利率再测算基础上再优惠lO%，对参加衢州市种粮农民互保协会的会员再优惠5%，并同步为相关种粮户开通网银、手机银行，打通电子渠道结算服务“最后一公里”。
该社按照“最美、守信”种粮家庭农场优惠要求，及时与28家“最美、守信”种粮家庭农场签订授信协议书，在原来的授信基础上进行额度再追加，授信有效期限为2年。目前，28家“最美、守信”种粮家庭农场贷款授信达到2911.5万元，新增1209万元，增信幅度达到71%，其中信用授信990万元，新增436万元，增幅达78.7%。县最大种粮户董红专，该社在原授信额度基础上为其增信50%，达到750万元。截止2月末，28家家庭农场贷款余额1888.5万元。
三、坚定守信，为“美丽”家庭农场送普惠春风
2015年3月6日，衢州市种粮农民互保合作协会和浙江农信衢州办事处在龙游县召开“最美、守信”种粮家庭农场授信贷款落实和贯彻中央1号文件精神现场会。会上，该县的种粮大户道出了近年来的春耕困惑，“现在，人工、物资、租金等成本不断上涨，缺少抵押，贷款又难，种粮大户春耕资金短缺压力很大。”其实，自2013年开始，龙游农信就高度重视家庭农场建设，全面贯彻落实中央1号文件精神和各项富农惠民政策，不断培育以家庭农场等为主的新型农业经营主体，把支持家庭农场发展作为信贷服务创新的重点工作，有力促进了农业增效、农民增收、农村发展。
（一）加强调查研究，找准金融支持家庭农场的切入点。一是健全家庭农场基础信息档案。该社主动作为，通过走访调研，及时将调研情况向地方政府汇报，取得当地政府有关领导的重视和支持，并获得该地区注册和认证的家庭农场清单，对照清单实行“名单制”管理服务。分支机构逐户走访辖内家庭农场，深入田间地头，为每个家庭农场建立信息档案，真实、准确、全面地反映其基本要素，并将收集的信息导入客户关系管理系统，通过潜在客户模块进行管理。二是完善家庭农场服务配套措施。基础信息档案建立后，该社采取每月上门服务、每旬电话沟通等方式，及时关注家庭农场建设、生产、经营状况和金融需求，拟定每个家庭农场的金融支持意向，做到“户户必走访，户户有说法”。该社也积极与当地政府对接，通过召开“银政企”对接会、“家庭农场现场会”等形式加强三方对接与合作，及时了解当地新增的家庭农场，做好配套服务。同时，借助当地电视台、广播电台等到媒体广泛宣传金融支持家庭农场发展的好经验、好做法，对各镇、各村有影响力、关注度较高的家庭农场进行重点报道，起到以点带面、以一传十的效果。 （二）创新支持模式，推出契合家庭农场发展的信贷产品。为全面贯彻落实中央1号文件精神和各项富民惠民政策，该社推出“三联合”开展家庭农场星级评定管理。一是联合采集征信数据，联手县工商、农业等到部门整合资源，对自愿参评的家庭农场开展信息采集、信息录入。二是联合评定信用等级，按照工商监管家庭农场的经营能力、偿还能力、贡献度等基本情况，对家庭农场信用情况进行全面审核，并按评分高低确定不同星级的信用评定，实行工商、农业、农信社三部门评价信息共享，评价结果互认。三是联合运用信用成果，该社对符合信贷条件的家庭农场开辟优先安排信贷资金，简化办贷手续等绿色通道。至今年2月末，全县共注册登记家庭农场921家，农信社信贷支持367家，其中星级以上家庭农场275家，累计发放贷款3亿元，有效支持家庭农场发展壮大。同时按照星级家庭农场等级给予最高50万元的信用贷款授信额度，贷款利率最高上浮50%的优惠，解决家庭农场在发展初期的资金难题，工商局优先推荐农超对接、著名商标评定、“守合同、重信用”单位评先等，农业局优先推荐评选规范化家庭农场、示范性家庭农场，并优先给予政策和项目扶持。
“土地、资金、人才”是影响家庭农场发展的三大要素，该社根据家庭农场新的融资特点和生产经营特点，制定了《家庭农场专项贷款管理办法》，对家庭农场专项贷款的贷款对象和条件、抵押担保方式、贷款金额、贷款利率、贷款办理程序等作出了明确规定。一是贷款条件宽松。凡在工商部门注册登记且在该社备案，其自有资金不低于30%并能够提供生产、经营、财务等基本情况的县内家庭农场均可申请贷款。二是授信额度较大。从农场规模、市场前景、资信状况等因素综合考虑，授信金额从5万元至500万元不等。三是担保方式多样。采取“一户一策”方式，为不同的家庭农场量身定做担保抵押模式。四是服务方式灵活。在贷款操作上实行“放贷优先、利率优惠、手续简便、限时办结”原则，同时针对家庭农场资金需求特点，制定了更加灵活的贷款约期和还款方式，贷款期限最长可达3年。五是风险管控到位。建立家庭农场贷款管理台账，对发放的每笔贷款进行登记，明确管理责任人。重点加强贷款用途和销售收入资金的监管，防止将贷款挪作他用。
（三）加强组织推动，搭建金融支持家庭农场的有效载体。对内而言，该社强化“一把手责任制”，积极加强组织领导，由领导带头进行定期的全面走访了解和调研，并根据每个家庭农场的经营项目特点和经营状况，制定个性化的金融支持规划。该社主要领导每人至少联系1个重点项目，每位信贷员常联系管辖范围内的家庭农场，及时掌握当地家庭农场的发展状况和趋势。同时，以绩效考核为助推力，该社在支持家庭农场活动期间，给予了新增家庭农场贷款的客户经理每户一定数额的奖励，对于未有新增的相关信用社进行全辖区通报批评，对于应建而未建的，档案要素缺失或错误的，发现一户给予经办客户经理相应的处罚。
外在形势上，家庭农场等农业新型经营主体的生产经营，使农业产业链条各个环节结合更加紧密，“公司+基地+家庭农场”、“公司+家庭农场”、“家庭农场+农户”、农超对接等产业链合作模式已逐步成为常态，不断延伸的农业产业链需要更为健全的资金循环体系支撑，对全方位、综合性的金融服务提出了更高的要求。一方面，该社根据不同的产业链合作模式探索各种信贷支持，下一步将把金融服务延伸到家庭农场的生产、加工、储藏、运输、销售等各个环节。另一方面，该社积极加强与当地政府部门的沟通，推动政府除了建立配套的社会化服务体系与提供农业补贴外，需要尽快建立和完善农村土地流转制度和相应的配套措施，破解农村土地流转瓶颈。农村土地能不能顺畅的流转，关系到家庭农场能不能可持续的发展，也关系到农信社能不能围绕农村土地承包经营权、农村集体建设用地、宅基地使用权、农房等开展相关的业务创新，进一步解决家庭农场的融资问题。
家庭农场作为一种新型农村生产关系，对提高农业集约经营水平具有特殊意义。站在服务农村改革和惠农支农的角度，政策性的财政奖补资金和商业性的金融保险业之间，如何做好统筹衔接，从基层实际和市场需求出发，创新思路，设计出适销对路的农村金融产品，无疑是一个亟待解决的现实问题。