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摘 要：本文以世界金融风险及潜在金融系统问题为背景，从金融风险爆发的根本原因出发，在我国金融产品创新、互联网金融的发展方向的前提下，对我国目前互联网金融行业出现的类似问题进行剖析，并提出合理化建议。
关键词：互联网金融；中国模式；金融创新；信贷监管
2008年美国金融危机的爆发席卷全世界，愈演愈烈的金融危机严重影响到全球经济的健康发展，造成全球经济大幅下滑[1]。近几年，中国经济的快速崛起，对于世界金融经济的影响力已不可小觑，如何在我国经济转型的关键时期，防止金融危机的爆发，在互联网全球化的时代发展互联网金融产业？在我国现处的经济形势下，又存在哪些与欧美互联网金融危机风险相一致的问题，值得我们进一步深入探索。
一、当前中国互联网金融模式创新存在的问题
从当前中国互联网金融模式创新实践中，普遍存在精细化不足的问题，很多互联网金融从业者和管理者秉持着传统金融发展理念与工作模式，在推进金融工作过程中，不注重细节控制，在细节上存在很多疏漏，没有及时构建起现代精细化金融管理体系，不利于工作总体效能的提升。作为中国互联网金融模式创新从业人员，要从精细管理角度入手，从微观层面减小工作误差，提升互联网金融管理的精准性。此外，在发展中国互联网金融过程中，由于现代金融控制管理模式的缺失，导致了工作总体效能不高，随着经济社会发展进入新常态，对于中国互联网金融发展而言，也提出了新的要求和挑战，通过开展科学化金融监管，可以提升资源的利用效率，对于整个互联网金融体系有一个更加精准的把握，通过掌控管理的节点，可以减小工作风险，保障工作整体稳步推进，实现科学管理目标[2]。从人员构成角度来讲，现代中国互联网金融模式创新呈现出多样化的局面，对于从业人员来说，有很多新的理念与方法需要学习，通过打造现代中国互联网金融创新人才梯队，开展专业化分工，可以保障中国互联网金融模式创新工作的科学性、体系性、专业性，实现规范、高效管理目标，引领现代工作发展，推动中国互联网金融模式创新不断提档升级，适应现代金融产业发展需求。
二、优化创新中国互联网金融产业模式的基本原则
（一）模式创新
发展互联网金融，要想提升工作效能，要充分借助现代化发到国家的金融管理模式。随着现代社会的发展，传统金融工作与现代网络运营模式开始出现融合，并推动传统工作不断提档升级，金融作为一项常规性产业，在互联网模式创新上仍然有很大的空间，作为互联网金融从业人员，要加强业务学习，对多种金融发函模式都有清晰的认识，不断创新，提升工作的准确性和科学性，引领工作不断发展。作为互联网金融从业人员，不能局限在传统的工作框架内，要从多維度视角审视工作，结合现代信息技术，把握工作全局，对金融发展工作内容和方向有准确定性，提升金融工作的科学性[3]。
（二）理念注重
在互联网金融工作实践中，要想强化互联网金融发展工作的实效性，首先要从理念入手，构建现代、科学的工作理念，从思想层面对互联网金融发展互联网金融发展工作有更为清晰的认识。在互联网金融工作实践中，部分人员仍然固守传统的工作理念与模式，不注重思维创新和理念创新，没有认识到外部环境和经济结构变化给互联网金融发展工作带来的影响，制约了综合效能的提升。基于此，互联网金融从业人员要加强学习，学习先进理念与工作方法，充分认识到优化创新互联网金融发展在整个工作全局中的关键意义，寻求优化的工作路径，用先进思想武装头脑，找到高效、科学的工作路径，满足新时期互联网金融发展的发展需求，发挥互联网金融发展的价值。
（三）提升地位
在金融发展实践中，普遍存在对互联网金融发展工作不重视的情况。在工作整体布局中，互联网金融发展模式创新与监管还没有得到有效的突破，很难发挥其应有的作用。对于这种情况，互联网金融从业人员要提升自己的思想认知，将互联网金融发展摆在更高的层面，不管在人员配置还是资源分配上，都要有所倾斜和侧重，提升互联网金融发展的层级，减小落实互联网金融发展过程中的阻力，通过构建现代互联网金融格局，实现互联网金融发展工作的优化，进而从更高的层面统领工作，提升综合工作效果。
三、创新中国互联网金融发展模式的探索
（一）精简金融监管机构，提升监管效率
在我国金融发展及监管更趋严紧的背景下，面临着如何平稳的化解存量风险，以及如何建立长期有效的监管机制两大挑战。为了更好的建立长期有效的监管机制，我国应坚持分业监管与统一监管相结合的监管理念，通过统一监管弥补以往由于分业监管所造成监管真空的问题[4]。在坚持分业监管和统一监管的基础上，我国应建立一套完整的法律体系，切实解决监管任务分配比较分散并且各个部门分工不明确所可能出现的监管不到位或者重复监管的问题，避免监管缺位、错位。
资管新规的出台，金融机构的高风险行为开始收敛，这无疑是对我国目前互联网金融监管改革的肯定，要实现常态化的长效监管，必须集合众力，行业协会可以实施行业自我监管，建立信息交流共享平台，方便政府监管部门沟通，除此之外更重要的是监管模式的改革和发展要紧紧结合社会现状，在符合我国金融行业发展的前提下进行。进一步探索信息共享，同频共振的监管合作机制，形成互联网金融监管监管合力，明确规定出问题后谁来负责，防范风险传染，在合理、合规、合法的前提下开展多样化的数据共享，让金融监管向多元化发展，不断的创新，适应时代发展的需要。深化我国当前监管模式改革，让我国的金融监管向更高的科学性和更强的适应性迈进，从而更好地为我国社会主义市场经济体制下金融行业的发展保驾护航。
（二）完善征信信息系统，提升金融服务效率
现如今80、90后成为我国未来最大的消费主力和经济创新转型主力，加起来近4亿人口，超过了美国以及欧元区的劳动力人口，也成为房贷、车贷以及信用卡等传统银行信贷模式主要目标群体。据统计，80后、90后平均住房拥有率已经快达到80%，但91.1%的90后目前的月收入水平低于3000元，虽然90后信用卡额度和单笔消费金额在整体上相对较弱，但每周消费频次却接近于80、70后，无抵押、无担保、贷款流程简洁的互联网贷款更是深受90后大力追捧，80后作为“上有养老、下有教子”的一代也面临着巨大的经济压力，奢侈、超前的消费观念随时都可能为信贷业务带来不可预期的风险。 依托于互联网的P2P互联网信贷，为信贷市场借款人开辟了一个新的融资渠道。但目前，我国互联网信贷征信服务模式还处在初级阶段，而且种类、标准呈多样化特点，缺少历史数据支撑，各信贷机构和征信机构之间数据分割、系统兼容性差等突出问题，阻碍了互联网信贷征信服务发展的同时，也严重影响了互联网信贷资产质量的提升，降低了信贷风险管理能力。
（三）完善法律系统，保障相关权益
为了让互联网信贷更好的服务于实体经济，普惠金融，弥补小微企业等融资难的问题，提高P2P金融服务效率，我国应提升互联网金融信贷的法律地位，充分保护互联网信贷机构借款人的隐私并提高机构数据管理质量，冲破征信中心向互联网平台有线接入服务的现实障碍。与各商业银行建立合理、安全、有效的征信系统信息数据共享，通过标准的银行征信系统信息让互联网信贷的贷款人推断借款人的信用情况，解决互联网信贷机构无法实时获取统一的企业和个人征信系统信息，信贷决策时缺少征信服务的问题。同时，商业银行也可利用互联网用户多、获取传递信息快，实时交互、资源共享等特点，利用社交网络中隐藏的信用信息来解决信息不对称问题，通过互联网使用者之间互相建立社团，分享职业背景信息，进一步对借款人进行更为全面的信用评价。此外，商业银行还可以利用互联网技术降低成本、实时了解借款人的需求信息，利用大数据精准客户，更好的为客户服务，在有效降低交易成本的同时，提升金融资源的配置效率。
（四）创新金融衍生品，助力实体经济
互联网金融依托现代信息技术，与丰富多样的金融衍生品有着千丝万缕的关系，在互联网金融探索过程中，要注重金融衍生品的研究，通過丰富金融发展体系，助力实体经济发展。金融衍生品的发展可以为商业银行带来丰厚的收益，但同时也会将其推入深渊，合理使用利率衍生品和信用衍生品可以熨平周期性波动，提高市场流动性，巩固经济发展质量和提升金融体系服务实体经济的能力。但金融产品的创新要从实体经济出发，重在满足真实的融资需要，防止过度杠杆化，以传统和基础产品为主，审慎推出组合复杂、销售条链冗长、定价困难的金融衍生品，我国相关部门应对金融衍生产品交易市场进行硬性要求，从根本上保障监管体系的正常运行。此外，大环境在变，知识也需要不断更新，培养金融业中高层专业型、复合型人才，也应成为我国金融行业亟待解决的重点问题。
参考文献：
[1]张旭君.高中化学新课程教法与学法教育的研究[J].卷宗，2018（21）：210.
[2]巴雅那.新课程背景下构建高中化学高效课堂研究[J].成才之路，2018（8）：61.
[3]王玲玲.高中化学新课程学习困难及其认知因素分析[J].新课程？中学，2017（11）：160.
[4]陶丽红，周敏.新课程下高中化学实验的教育功能研究[J].考试周刊，2018（44）：174.
关键词：互联网金融；中国模式；金融创新；信贷监管
2008年美国金融危机的爆发席卷全世界，愈演愈烈的金融危机严重影响到全球经济的健康发展，造成全球经济大幅下滑[1]。近几年，中国经济的快速崛起，对于世界金融经济的影响力已不可小觑，如何在我国经济转型的关键时期，防止金融危机的爆发，在互联网全球化的时代发展互联网金融产业？在我国现处的经济形势下，又存在哪些与欧美互联网金融危机风险相一致的问题，值得我们进一步深入探索。
一、当前中国互联网金融模式创新存在的问题
从当前中国互联网金融模式创新实践中，普遍存在精细化不足的问题，很多互联网金融从业者和管理者秉持着传统金融发展理念与工作模式，在推进金融工作过程中，不注重细节控制，在细节上存在很多疏漏，没有及时构建起现代精细化金融管理体系，不利于工作总体效能的提升。作为中国互联网金融模式创新从业人员，要从精细管理角度入手，从微观层面减小工作误差，提升互联网金融管理的精准性。此外，在发展中国互联网金融过程中，由于现代金融控制管理模式的缺失，导致了工作总体效能不高，随着经济社会发展进入新常态，对于中国互联网金融发展而言，也提出了新的要求和挑战，通过开展科学化金融监管，可以提升资源的利用效率，对于整个互联网金融体系有一个更加精准的把握，通过掌控管理的节点，可以减小工作风险，保障工作整体稳步推进，实现科学管理目标[2]。从人员构成角度来讲，现代中国互联网金融模式创新呈现出多样化的局面，对于从业人员来说，有很多新的理念与方法需要学习，通过打造现代中国互联网金融创新人才梯队，开展专业化分工，可以保障中国互联网金融模式创新工作的科学性、体系性、专业性，实现规范、高效管理目标，引领现代工作发展，推动中国互联网金融模式创新不断提档升级，适应现代金融产业发展需求。
二、优化创新中国互联网金融产业模式的基本原则
（一）模式创新
发展互联网金融，要想提升工作效能，要充分借助现代化发到国家的金融管理模式。随着现代社会的发展，传统金融工作与现代网络运营模式开始出现融合，并推动传统工作不断提档升级，金融作为一项常规性产业，在互联网模式创新上仍然有很大的空间，作为互联网金融从业人员，要加强业务学习，对多种金融发函模式都有清晰的认识，不断创新，提升工作的准确性和科学性，引领工作不断发展。作为互联网金融从业人员，不能局限在传统的工作框架内，要从多維度视角审视工作，结合现代信息技术，把握工作全局，对金融发展工作内容和方向有准确定性，提升金融工作的科学性[3]。
（二）理念注重
在互联网金融工作实践中，要想强化互联网金融发展工作的实效性，首先要从理念入手，构建现代、科学的工作理念，从思想层面对互联网金融发展互联网金融发展工作有更为清晰的认识。在互联网金融工作实践中，部分人员仍然固守传统的工作理念与模式，不注重思维创新和理念创新，没有认识到外部环境和经济结构变化给互联网金融发展工作带来的影响，制约了综合效能的提升。基于此，互联网金融从业人员要加强学习，学习先进理念与工作方法，充分认识到优化创新互联网金融发展在整个工作全局中的关键意义，寻求优化的工作路径，用先进思想武装头脑，找到高效、科学的工作路径，满足新时期互联网金融发展的发展需求，发挥互联网金融发展的价值。
（三）提升地位
在金融发展实践中，普遍存在对互联网金融发展工作不重视的情况。在工作整体布局中，互联网金融发展模式创新与监管还没有得到有效的突破，很难发挥其应有的作用。对于这种情况，互联网金融从业人员要提升自己的思想认知，将互联网金融发展摆在更高的层面，不管在人员配置还是资源分配上，都要有所倾斜和侧重，提升互联网金融发展的层级，减小落实互联网金融发展过程中的阻力，通过构建现代互联网金融格局，实现互联网金融发展工作的优化，进而从更高的层面统领工作，提升综合工作效果。
三、创新中国互联网金融发展模式的探索
（一）精简金融监管机构，提升监管效率
在我国金融发展及监管更趋严紧的背景下，面临着如何平稳的化解存量风险，以及如何建立长期有效的监管机制两大挑战。为了更好的建立长期有效的监管机制，我国应坚持分业监管与统一监管相结合的监管理念，通过统一监管弥补以往由于分业监管所造成监管真空的问题[4]。在坚持分业监管和统一监管的基础上，我国应建立一套完整的法律体系，切实解决监管任务分配比较分散并且各个部门分工不明确所可能出现的监管不到位或者重复监管的问题，避免监管缺位、错位。
资管新规的出台，金融机构的高风险行为开始收敛，这无疑是对我国目前互联网金融监管改革的肯定，要实现常态化的长效监管，必须集合众力，行业协会可以实施行业自我监管，建立信息交流共享平台，方便政府监管部门沟通，除此之外更重要的是监管模式的改革和发展要紧紧结合社会现状，在符合我国金融行业发展的前提下进行。进一步探索信息共享，同频共振的监管合作机制，形成互联网金融监管监管合力，明确规定出问题后谁来负责，防范风险传染，在合理、合规、合法的前提下开展多样化的数据共享，让金融监管向多元化发展，不断的创新，适应时代发展的需要。深化我国当前监管模式改革，让我国的金融监管向更高的科学性和更强的适应性迈进，从而更好地为我国社会主义市场经济体制下金融行业的发展保驾护航。
（二）完善征信信息系统，提升金融服务效率
现如今80、90后成为我国未来最大的消费主力和经济创新转型主力，加起来近4亿人口，超过了美国以及欧元区的劳动力人口，也成为房贷、车贷以及信用卡等传统银行信贷模式主要目标群体。据统计，80后、90后平均住房拥有率已经快达到80%，但91.1%的90后目前的月收入水平低于3000元，虽然90后信用卡额度和单笔消费金额在整体上相对较弱，但每周消费频次却接近于80、70后，无抵押、无担保、贷款流程简洁的互联网贷款更是深受90后大力追捧，80后作为“上有养老、下有教子”的一代也面临着巨大的经济压力，奢侈、超前的消费观念随时都可能为信贷业务带来不可预期的风险。 依托于互联网的P2P互联网信贷，为信贷市场借款人开辟了一个新的融资渠道。但目前，我国互联网信贷征信服务模式还处在初级阶段，而且种类、标准呈多样化特点，缺少历史数据支撑，各信贷机构和征信机构之间数据分割、系统兼容性差等突出问题，阻碍了互联网信贷征信服务发展的同时，也严重影响了互联网信贷资产质量的提升，降低了信贷风险管理能力。
（三）完善法律系统，保障相关权益
为了让互联网信贷更好的服务于实体经济，普惠金融，弥补小微企业等融资难的问题，提高P2P金融服务效率，我国应提升互联网金融信贷的法律地位，充分保护互联网信贷机构借款人的隐私并提高机构数据管理质量，冲破征信中心向互联网平台有线接入服务的现实障碍。与各商业银行建立合理、安全、有效的征信系统信息数据共享，通过标准的银行征信系统信息让互联网信贷的贷款人推断借款人的信用情况，解决互联网信贷机构无法实时获取统一的企业和个人征信系统信息，信贷决策时缺少征信服务的问题。同时，商业银行也可利用互联网用户多、获取传递信息快，实时交互、资源共享等特点，利用社交网络中隐藏的信用信息来解决信息不对称问题，通过互联网使用者之间互相建立社团，分享职业背景信息，进一步对借款人进行更为全面的信用评价。此外，商业银行还可以利用互联网技术降低成本、实时了解借款人的需求信息，利用大数据精准客户，更好的为客户服务，在有效降低交易成本的同时，提升金融资源的配置效率。
（四）创新金融衍生品，助力实体经济
互联网金融依托现代信息技术，与丰富多样的金融衍生品有着千丝万缕的关系，在互联网金融探索过程中，要注重金融衍生品的研究，通過丰富金融发展体系，助力实体经济发展。金融衍生品的发展可以为商业银行带来丰厚的收益，但同时也会将其推入深渊，合理使用利率衍生品和信用衍生品可以熨平周期性波动，提高市场流动性，巩固经济发展质量和提升金融体系服务实体经济的能力。但金融产品的创新要从实体经济出发，重在满足真实的融资需要，防止过度杠杆化，以传统和基础产品为主，审慎推出组合复杂、销售条链冗长、定价困难的金融衍生品，我国相关部门应对金融衍生产品交易市场进行硬性要求，从根本上保障监管体系的正常运行。此外，大环境在变，知识也需要不断更新，培养金融业中高层专业型、复合型人才，也应成为我国金融行业亟待解决的重点问题。
参考文献：
[1]张旭君.高中化学新课程教法与学法教育的研究[J].卷宗，2018（21）：210.
[2]巴雅那.新课程背景下构建高中化学高效课堂研究[J].成才之路，2018（8）：61.
[3]王玲玲.高中化学新课程学习困难及其认知因素分析[J].新课程？中学，2017（11）：160.
[4]陶丽红，周敏.新课程下高中化学实验的教育功能研究[J].考试周刊，2018（44）：174.