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摘要：民营医院是我国医疗卫生服务体系的重要组成部分，是满足不同人群医疗卫生服务需求并为全社会提供更多医疗服务供给的重要力量。2015年，我国民营医院数量首次超过公立医院，民营医院在迅速发展的同时，资金需求也日益增长，但商业银行对民营医院的信贷投放顾虑重重。本文通过对民营医院存在风险问题进行分析，提出的商业银行对民营医院信贷投放的客户选择策略，供银行界同仁参考。
关键词：商业银行;民营医院;客户选择
一、民营医院发展面临的主要风险
据最新数据显示，截至2019年10月底，全国医疗卫生机构数达101万个。其中：公立医院11914个，民营医院21838个。与2018年10月底比较，公立医院减少169个，民营医院增加1720个。民营医院总数已是公立医院的1.83倍。虽然民营医院数量已超过公立医院，但商业银行的信贷资金绝大部分还是投向了公立医院，主要是因为目前民营医院的风险远大与公立医院。民营医院的主要风险主要有以下方面：
（一）资金不足风险
目前医院之间的竞争日益激烈，医院的发展壮大离不开资金的支持，公立医院有政府财政支撑，资金来源相对有保障，而民营医院的资金主要来源自身经营的积累和社会出资人的投入，其资金来源变数较大，若出资人实力弱，就无法对医院的发展提供足够的支持，一旦医院经营出现问题，就将一蹶不振。
（二）人力资源风险
医生的诊疗水平是医院的核心竞争力之一，而人才招聘困难，工作人员的流失率高，一直是制约民营医院的顽疾。除了工作不稳定，薪酬待遇跟不上等表面原因外，评选职称的机会少，学术研究氛围差，以及进修、参加一些业界的学术交流会的机会不多，也制约了人才的流入。尤其是一些民营医院人力资源管理不够人性化，让医生缺乏归属感。一旦医院医疗服务质量跟不上，就将造成就医群体流失。
（三）管理风险
民营医院的管理者通常缺乏运营现代医院的经验，风险管理意识和能力偏弱。一些民营医院的内部管理体制落后，仍遵循着家族式管理方式。许多管理者过分重视效率和效益，急功近利，没有长远的发展战略。这些都为医院的经营埋下了重大隐患。
（四）就诊病患不足风险
患者就医有极强的“从众心理”，对“就医安全”问题也越来越重视，大部分患者还是更信赖国有背景的公立医院，对民营医院了解少，不放心。民营医院光有好医疗技术水平是不够的，若服务跟不上，市场营销做不好，不能树立良好的品牌、口碑，就将陷入就诊病患不足风险。
（五）声誉风险
当前社会大众对民营医院的认同感和包容心较弱，民营医院要创品牌、树口碑很难，而负面事项对民营医院声誉的冲击却是迅速而深远的。在网络媒体发达的当今，负面事项若没有得到妥善处理，有可能迅速发酵，杀伤力成倍扩大，对医院造成难以挽回的不利影响。
二、民营医院的未来前景
医疗行业永远是一个朝阳行业，目前民营医院虽然呈现的依旧是多而不强的局面，存在着不少问题，但从长远来看，其发展潜力巨大。首先，随着经济的发展、生活水平的提高，人民大众对医疗保健的需求日益增强，优质公立医院早已人满为患，同时政府对公立医院数量和规模也开始控制，留给民营医院的发展空间是巨大的。其次，近几年国家对社会办医的扶持力度越来越大，2019年6月，国家卫生健康委、国家发展改革委、国家医保局、中国银保监会等10个部门联合印发了《关于促进社会办医持续健康规范发展的意见》，该意见再次表明了国家对社会办医的扶持态度，并从多方面对社会办医予以支持，主要包括：其一，在用地供给、税收优惠政策、政府购买服务等方面加大对民营医院的支持。其二，提高准入审批效率、简化准入审批手续，支持和鼓励民营医院参加医院等级评审。其三，支持民营医院与公立医院开展人才培养、学科建设、医疗业务等合作。全面实行护士、医师执业电子化注册制度。其四，民营医疗机构专业技术人员与公立医疗机构专业技术人员一样同等参与职称评审，且不受岗位比例限制。民营医院可以与公立医院一样承担医学类科研项目以及参加各地政府组织的相关业务和人才培训。其五，让更多符合条件的民营医院成为基本医疗保险等社会保障的定点医疗机构。今后，民营医院将逐步获得与公立医院平等竞争的环境。第三，随着越来越多有实力的社会资本进入民营医院，以及国家对民营医院监管的加强，民营医院的运作将日渐规范，特别是一些知名民营医院的成功运营，也将逐步打消社会大众对民营医院的偏见。
三、商业银行对民营医院客户选择策略
民营医院数量众多，良莠不齐，成长的多，倒下的也不少，民营医院一方面缺乏政府信用支持，另一方面又很难提供有效资产抵押，因此相对与公立医院来讲，信贷风险较大。商业银行在民营医院迅猛发展的大潮中，既要抓住机遇，又要防范信贷风险，在客户选择上除审查医院的等级及财务收支情况外，可从以下几方面把好客户选择关。
（一）掌握社会资本方的资金实力及办医宗旨
人才的引进、医疗设备的更新、品牌的建设都需要大量资金的支持，社会资本方的资金实力决定了医院未来的发展潜力，若自身实力不足或過度依靠外部融资，医院将背负沉重的负担。此外，资本方的办医宗旨也影响着医院的发展前景。医院要始终坚持以患者为核心的理念，若只是把患者当做盈利的工具，过度追求利益，而没有长远的发展战略，医院是做不长久的。
（二）考察优质医生的储备情况
医生是医院发展的核心，医生的技术水平很大程度上决定着医院的医疗水平。商业银行在考察医院实力时，应重点关注医院的医生队伍建设情况，是否有一支稳定而优秀的医生队伍，是否有良好的人才培养的引进机制，在自身水平欠缺的情况下，能否通过与优质公立医院的合作、与医生集团的合作，提升自身的医疗技术水平。
（三）了解医院的管理水平和制度建设情况 民营医院要想更好的生存和发展，必须提升自身的管理水平，摈弃家族式管理模式。银行应关注医院的院长及核心管理团队是否具有丰富的民营医院经营管理经验，各项制度是否健全有效，特别是财务管理要规范，是否存在医院资金被股东挪用的可能性。
（四）分析医院的市场营销能力和品牌建设情况
民营医院作为后来者，本身知名度、影响力就弱，因此市场营销能力和品牌建设非常重要，因此银行不仅要重视营民营医院当前的口碑和社会地位，还应关注民营医院持续的市场化运作和品牌推广能力。一看医院能否通过全方位多渠道的广告宣传提升市场认知度。二看医院能否通过参与公益事业、救助贫困患者等活动，提升医院的品牌形象。 三看医院能否通过与知名高等级医院合作，借助外力提升自身的社会影响力。四看医院能否树立真诚为患，尊贵就医的理念，真正做到人性化服务，树立良好的服务口碑。
（五）关注医院合规经营和负面新闻
民营医院数量众多，良莠不齐，一些民营医院面对激烈竞争不是积极面对，而是投机取巧甚至违法违规经营，这类医院是国家卫生主管部门严处的对象，更是老百姓痛恨的对象，一旦不良行为被曝光，医院将很难翻身。2019年10月9日，国家卫健委医政医管局发布了《关于提升社会办医疗机构管理能力和医疗质量安全水平的通知》，对社会办医疗机构提出了更高要求，也意味着未来社会办医疗机构将进入“强监管”时代，靠“忽悠”吃饭的民办医院终将被剔除出行业队伍。银行应避免介入并及时退出违规经营民营医院，因此银行应高度重视医院经营的合规性，认真调查医院是否存在各类违法违规执业行为、违法医疗广告和虚假信息的行为、医疗骗保行为以及不规范收费、乱收费、过度诊疗和诱导消费行为。此外，对医院的重大医疗事故也应重点关注。
（六）注重股东及其关联企业对医院的影响
民营医院的股东除投资医院外，往有其他的经营项目，民营医院股东及其关联企业整体经营情况、财务、投融资等情况的变化都有可能对医院的经营产生影响，因此银行还要关注民营医院关联企业及股东的资金占用风险，限制账户的大额支出，并尽可能落实股东或实际控制人多种形式的资产抵押或连带责任保证。
（七）支持有特色的专科医院，谨慎介入综合性医院
银行应积极介入政府倡导社会办醫的相关领域，如康复医疗中心、健康体检中心、护理中心、妇儿医院、眼科医院等医疗机构和连锁化、集团化经营的医学检验实验室、医学影像中心、病理诊断中心、血液透析中心等独立设置医疗机构。同时，应谨慎介入投资大、技术实力要求高的综合性医院。
作者单位：福建省建行
关键词：商业银行;民营医院;客户选择
一、民营医院发展面临的主要风险
据最新数据显示，截至2019年10月底，全国医疗卫生机构数达101万个。其中：公立医院11914个，民营医院21838个。与2018年10月底比较，公立医院减少169个，民营医院增加1720个。民营医院总数已是公立医院的1.83倍。虽然民营医院数量已超过公立医院，但商业银行的信贷资金绝大部分还是投向了公立医院，主要是因为目前民营医院的风险远大与公立医院。民营医院的主要风险主要有以下方面：
（一）资金不足风险
目前医院之间的竞争日益激烈，医院的发展壮大离不开资金的支持，公立医院有政府财政支撑，资金来源相对有保障，而民营医院的资金主要来源自身经营的积累和社会出资人的投入，其资金来源变数较大，若出资人实力弱，就无法对医院的发展提供足够的支持，一旦医院经营出现问题，就将一蹶不振。
（二）人力资源风险
医生的诊疗水平是医院的核心竞争力之一，而人才招聘困难，工作人员的流失率高，一直是制约民营医院的顽疾。除了工作不稳定，薪酬待遇跟不上等表面原因外，评选职称的机会少，学术研究氛围差，以及进修、参加一些业界的学术交流会的机会不多，也制约了人才的流入。尤其是一些民营医院人力资源管理不够人性化，让医生缺乏归属感。一旦医院医疗服务质量跟不上，就将造成就医群体流失。
（三）管理风险
民营医院的管理者通常缺乏运营现代医院的经验，风险管理意识和能力偏弱。一些民营医院的内部管理体制落后，仍遵循着家族式管理方式。许多管理者过分重视效率和效益，急功近利，没有长远的发展战略。这些都为医院的经营埋下了重大隐患。
（四）就诊病患不足风险
患者就医有极强的“从众心理”，对“就医安全”问题也越来越重视，大部分患者还是更信赖国有背景的公立医院，对民营医院了解少，不放心。民营医院光有好医疗技术水平是不够的，若服务跟不上，市场营销做不好，不能树立良好的品牌、口碑，就将陷入就诊病患不足风险。
（五）声誉风险
当前社会大众对民营医院的认同感和包容心较弱，民营医院要创品牌、树口碑很难，而负面事项对民营医院声誉的冲击却是迅速而深远的。在网络媒体发达的当今，负面事项若没有得到妥善处理，有可能迅速发酵，杀伤力成倍扩大，对医院造成难以挽回的不利影响。
二、民营医院的未来前景
医疗行业永远是一个朝阳行业，目前民营医院虽然呈现的依旧是多而不强的局面，存在着不少问题，但从长远来看，其发展潜力巨大。首先，随着经济的发展、生活水平的提高，人民大众对医疗保健的需求日益增强，优质公立医院早已人满为患，同时政府对公立医院数量和规模也开始控制，留给民营医院的发展空间是巨大的。其次，近几年国家对社会办医的扶持力度越来越大，2019年6月，国家卫生健康委、国家发展改革委、国家医保局、中国银保监会等10个部门联合印发了《关于促进社会办医持续健康规范发展的意见》，该意见再次表明了国家对社会办医的扶持态度，并从多方面对社会办医予以支持，主要包括：其一，在用地供给、税收优惠政策、政府购买服务等方面加大对民营医院的支持。其二，提高准入审批效率、简化准入审批手续，支持和鼓励民营医院参加医院等级评审。其三，支持民营医院与公立医院开展人才培养、学科建设、医疗业务等合作。全面实行护士、医师执业电子化注册制度。其四，民营医疗机构专业技术人员与公立医疗机构专业技术人员一样同等参与职称评审，且不受岗位比例限制。民营医院可以与公立医院一样承担医学类科研项目以及参加各地政府组织的相关业务和人才培训。其五，让更多符合条件的民营医院成为基本医疗保险等社会保障的定点医疗机构。今后，民营医院将逐步获得与公立医院平等竞争的环境。第三，随着越来越多有实力的社会资本进入民营医院，以及国家对民营医院监管的加强，民营医院的运作将日渐规范，特别是一些知名民营医院的成功运营，也将逐步打消社会大众对民营医院的偏见。
三、商业银行对民营医院客户选择策略
民营医院数量众多，良莠不齐，成长的多，倒下的也不少，民营医院一方面缺乏政府信用支持，另一方面又很难提供有效资产抵押，因此相对与公立医院来讲，信贷风险较大。商业银行在民营医院迅猛发展的大潮中，既要抓住机遇，又要防范信贷风险，在客户选择上除审查医院的等级及财务收支情况外，可从以下几方面把好客户选择关。
（一）掌握社会资本方的资金实力及办医宗旨
人才的引进、医疗设备的更新、品牌的建设都需要大量资金的支持，社会资本方的资金实力决定了医院未来的发展潜力，若自身实力不足或過度依靠外部融资，医院将背负沉重的负担。此外，资本方的办医宗旨也影响着医院的发展前景。医院要始终坚持以患者为核心的理念，若只是把患者当做盈利的工具，过度追求利益，而没有长远的发展战略，医院是做不长久的。
（二）考察优质医生的储备情况
医生是医院发展的核心，医生的技术水平很大程度上决定着医院的医疗水平。商业银行在考察医院实力时，应重点关注医院的医生队伍建设情况，是否有一支稳定而优秀的医生队伍，是否有良好的人才培养的引进机制，在自身水平欠缺的情况下，能否通过与优质公立医院的合作、与医生集团的合作，提升自身的医疗技术水平。
（三）了解医院的管理水平和制度建设情况 民营医院要想更好的生存和发展，必须提升自身的管理水平，摈弃家族式管理模式。银行应关注医院的院长及核心管理团队是否具有丰富的民营医院经营管理经验，各项制度是否健全有效，特别是财务管理要规范，是否存在医院资金被股东挪用的可能性。
（四）分析医院的市场营销能力和品牌建设情况
民营医院作为后来者，本身知名度、影响力就弱，因此市场营销能力和品牌建设非常重要，因此银行不仅要重视营民营医院当前的口碑和社会地位，还应关注民营医院持续的市场化运作和品牌推广能力。一看医院能否通过全方位多渠道的广告宣传提升市场认知度。二看医院能否通过参与公益事业、救助贫困患者等活动，提升医院的品牌形象。 三看医院能否通过与知名高等级医院合作，借助外力提升自身的社会影响力。四看医院能否树立真诚为患，尊贵就医的理念，真正做到人性化服务，树立良好的服务口碑。
（五）关注医院合规经营和负面新闻
民营医院数量众多，良莠不齐，一些民营医院面对激烈竞争不是积极面对，而是投机取巧甚至违法违规经营，这类医院是国家卫生主管部门严处的对象，更是老百姓痛恨的对象，一旦不良行为被曝光，医院将很难翻身。2019年10月9日，国家卫健委医政医管局发布了《关于提升社会办医疗机构管理能力和医疗质量安全水平的通知》，对社会办医疗机构提出了更高要求，也意味着未来社会办医疗机构将进入“强监管”时代，靠“忽悠”吃饭的民办医院终将被剔除出行业队伍。银行应避免介入并及时退出违规经营民营医院，因此银行应高度重视医院经营的合规性，认真调查医院是否存在各类违法违规执业行为、违法医疗广告和虚假信息的行为、医疗骗保行为以及不规范收费、乱收费、过度诊疗和诱导消费行为。此外，对医院的重大医疗事故也应重点关注。
（六）注重股东及其关联企业对医院的影响
民营医院的股东除投资医院外，往有其他的经营项目，民营医院股东及其关联企业整体经营情况、财务、投融资等情况的变化都有可能对医院的经营产生影响，因此银行还要关注民营医院关联企业及股东的资金占用风险，限制账户的大额支出，并尽可能落实股东或实际控制人多种形式的资产抵押或连带责任保证。
（七）支持有特色的专科医院，谨慎介入综合性医院
银行应积极介入政府倡导社会办醫的相关领域，如康复医疗中心、健康体检中心、护理中心、妇儿医院、眼科医院等医疗机构和连锁化、集团化经营的医学检验实验室、医学影像中心、病理诊断中心、血液透析中心等独立设置医疗机构。同时，应谨慎介入投资大、技术实力要求高的综合性医院。
作者单位：福建省建行