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保险，风风火火来到人们的生活中。越来越多的人在为自己的未来打算，购买各种保险以保障未来生活，已成为一种时尚。然而，有一个人群却被保险拒之门外，他们便是庞大的老年人群体。
质询：奶牛可以上保险，宠物可以上保险，为什么偏偏没有老年人的保险呢?
多年来，老年人一直在保险的门外徘徊：
镜头之一；三年前，靠“下海”经商先富起来的叶先生，总想给年近七旬的父母亲尽孝心表示点什么。思前想后，素有“铁算盘”之称的妻子出了个主意：给老人买保险。叶先生觉得有理，第二天便付诸行动。可是跑遍广州各大保险公司，一听到老人的年纪，便被告之没有适合的险种。
镜头之二：东北的赵大爷也遇到了同样的问题，“保险公司没有65岁以上老人的险种?”赵大爷不禁感叹：“现在的险种层出不穷，如保障型险种、分红险种、少儿险种……陕西的奶牛可以买保险，广州的宠物许多也都可以买保险，为何偏偏把我们老年人拒之门外呢?”一位退休干部更是气愤地说：“车可以保险、房和狗可以保险，甚至买个电视机都可以保险，为什么对社会作出了贡献的老年人就不能保险呢?这样是不合理的。”
镜头之三：上了年纪的人无险可买，赶在规定年龄前投保，又往往被高昂的保费吓退：陈小姐想给57岁的母亲趁早买几份健康保险，按保险公司工作人员为她设计的一套组合方案，她母亲到身故时虽可获2．5万元的保障，但在其到60周岁的三年间所要缴纳的保费竟高达1万元。
养老和保健，是老年人生活中的两大主题。许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野：同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望了。中国人寿无锡分公司曾做过调查，结果显示，“康宁定期”和“康宁终身”两个健康型险种，年龄在50周岁以上的投保人占保户总数的6．23％相6．78％，年龄在60周岁以上的仅占1．36％和1．05％。
尽管保险公司也推出了一些老年险种，但因为门槛过高，也把大多数老人拒之门外。比如：养老型保险中的太平洋和中国人寿两家公司的“长寿养老”、“国寿养老”，健康保险中的“步步高”、“附加老年护理”等险种都比较适合老年人，“附加老年护理”又被称作“请保姆”，57周岁的人投保，每年缴4300元，缴3年，从80岁开始每年可领取1000元，90岁后每年领2000元，依此类推，70岁前身故可还本。然而，如此高额的投入，要到如此高龄才回报，一般的老人如果仅靠自己的经济实力是很难“请”得起这个“保姆”的!
可见，老人在保险门外徘徊，保险驱使老人走开。这就是当今中国保险市场的现状。
声音：老年人是高危人群，保险公司对这部分“高赔付率人群”很难设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种来。
面对老年险种匮乏的保险市场，保险公司是视而不见吗?在谈到这个问题时，一些保险专家认为：
保险是一种风险的管理工具，它是用来防范和转嫁风险的，不应等到事发时，应在事前就做好规划。但中国有它的特殊原因，原来生老病死残都由国家来管，随着改革的深化，现在由个人对自己的未来作规划，老年人因为年轻时没有这个机制，所以没有准备。
保险是一种互助的制度，是人人为我我为人人的，所以带有一点付出的含义，等到老年时再去办保险，基本上只能是受益的人了，不存在付出。从年轻时买保险可能自己不用别人用，是一种互助的制度。所以说，保险从本源上就决定了老年险种的开发本身就是困难的。保险的三个原则是；年轻时投保年老时享用，健康时投保疾病时享用，安全时投保风险发生时享用。从保险公司来看，也有一定的苦衷：老年人身体状况差，是疾病、死广的多发群体，保险公司保的是“万一”而不是“一万”，很难对这部分“高赔付率人群”设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种来。
另外，老年保险发展不起来的一个重要原因，就是目前我国保险公司的资金运用渠道太窄。由于经营受到限制，没办法获得更多的利润。这样，各大保险公司自然要从赚钱和风险的权衡中去考虑开发险种，老年人保险尤其是医疗保险便成为一只“烫手山芋”，谁也不愿意去接手。
尽管保险公司已经认识到这一市场的广阔，但反复权衡后，还是缩小了承保范围。保险业内人士特别指出：老人险种最烫手的是医疗费用，保险公司控制不了医院的医疗费。由于开发老年险种的风险大，一旦带来损失将无以弥补，自然也就束之高阁了。
视野：国外老年保险，花红柳绿风景独好
老年保险，国内不敢做，可国外却是红红火火。有资料显示：在保险较为完善的国家，设计险种时都考虑到了银发市场潜在的巨大购买力。德国是世界上最早由国家建立养老保障的国家，由政府立法规定，凡领取工资者都要参加养老保险。体力劳动者参加工人老年保险，脑力劳动者参加职员老年保险。规定男子年满65岁，妇女年满60岁，至少缴足10—15年的保险费方可享受养老金。在德国，200多万投保人中有2／3是老年人。德国还专门推出了护理险种，投保人因病或失去独立生活能力时，可由保险公司支付部分或全部护理费用。同样是商业化运行，因有严格的成本控制、成熟的经营规模，德国的保险公司也没做赔本生意。
在其他一些保险业比较发达的国家，开发险种时也往往特别关照老年人这一特殊群体。美国、法国等在开发老年人护理险上的成功经验可资借鉴。它们先从开发一些年金型、老年护理型(LTC)险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验、逐渐推进。例如，法国国家人寿保险公司开发的长期护理性险种，保险费等因年龄而异，发展势头一直很好。
动态：外资公司开始关注并涉足老年保险
2002年5月，在上海的美国友邦保险公司率先撕开了老年保险的第一道口子——推出了“永安保险”：这是专门针对50 75岁以亡老人的险种，且可以续保到80岁。这个险种的一个最大特点，就是根据老年人的特点推出意外骨折伤害赔付和实行电话投保方式。此新险种一问世就引起强烈反响，仅两周时间就有上万人打电话咨询投保。
继“友邦”之后，中国新华人寿是第一个采取实际行动跟进的内资保险公司。2002年12月，新华人寿推出了名为“美满人生”的老年险种。该险种大胆突破投保年限，1至80周岁的人都被囊括其中，并专门针对高龄老人的保障需求，提供相应的保障条例，实施短期返还、终身受益的返保措施。此一险种推出之后，在北京市场销售第一天就创造了保费收入30万元的可喜业绩。充分显示了老年保险市场广阔的需求空间。
2003年7月，友邦保险公司又在广州推出专门针对中老年市场的创新寿险——安心保，再度引起保险界的关注。此次，广州友邦重点拓展老年人市场，推出的产品是直接挑战国内寿险公司一直不敢涉足的老人险。据悉，“安心保”寿险专门针对50岁以上老年人，投保年龄最大可到80岁，投保者无需体检，只要拨打广告上的热线电话即可，而且100％接受投保。
忠告：老年人投保应注意什么
北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任郑伟教授提示：
一、老年人比较容易疏忽，善于听信别人口头的说法，针对当今保险代理人队伍良莠不齐的现象，在购买保险时要把代理人讲的保险承诺落实到保单上，即要在保险合同上找到法律依据。
二、老年人在选择保险时，尤其要注意现在市场上有一些产品属投资型产品，它的一个很明显的特征就是风险性相对比较高，这种产品，对于老年群体整体而言，不是一个非常适合的产品，它可能更适合中青年阶层、白领阶层。老年人在选择此种保险时要特别慎重，它可能有很高的回报，也可能回报很差，因为此种产品业绩的好坏和资本市场、股票市场的表现是息息相关的。
三、如果您购买了一种产品，但发现这个产品可能不是非常适合您，与您原来的想像不太一样，要特别提请您注意的是：现在所有的寿险产品都有一个购买之后10天的“犹豫期”，即从保单购买之日起之后10天，保户可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以，购买保险产品后，要及时仔细地研究、核对，特别要注意的是“保险责任”和“除外责任”。
可以预见，老人商业保险的春天即将来临，更多的保险公司将角逐老龄保险市场。老人们应该打起十二分精神，防止上当受骗，或者由于一时的决策失误购买了失当险种而带来终身的遗憾。自身的健康状况、经济实力和保险公司的信誉度是老人投保时必须反复琢磨清楚的“三要素”。
我们相信：“夕阳无限好，因为投了保”必将成为越来越多中国老人的欣慰和感慨!
质询：奶牛可以上保险，宠物可以上保险，为什么偏偏没有老年人的保险呢?
多年来，老年人一直在保险的门外徘徊：
镜头之一；三年前，靠“下海”经商先富起来的叶先生，总想给年近七旬的父母亲尽孝心表示点什么。思前想后，素有“铁算盘”之称的妻子出了个主意：给老人买保险。叶先生觉得有理，第二天便付诸行动。可是跑遍广州各大保险公司，一听到老人的年纪，便被告之没有适合的险种。
镜头之二：东北的赵大爷也遇到了同样的问题，“保险公司没有65岁以上老人的险种?”赵大爷不禁感叹：“现在的险种层出不穷，如保障型险种、分红险种、少儿险种……陕西的奶牛可以买保险，广州的宠物许多也都可以买保险，为何偏偏把我们老年人拒之门外呢?”一位退休干部更是气愤地说：“车可以保险、房和狗可以保险，甚至买个电视机都可以保险，为什么对社会作出了贡献的老年人就不能保险呢?这样是不合理的。”
镜头之三：上了年纪的人无险可买，赶在规定年龄前投保，又往往被高昂的保费吓退：陈小姐想给57岁的母亲趁早买几份健康保险，按保险公司工作人员为她设计的一套组合方案，她母亲到身故时虽可获2．5万元的保障，但在其到60周岁的三年间所要缴纳的保费竟高达1万元。
养老和保健，是老年人生活中的两大主题。许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野：同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望了。中国人寿无锡分公司曾做过调查，结果显示，“康宁定期”和“康宁终身”两个健康型险种，年龄在50周岁以上的投保人占保户总数的6．23％相6．78％，年龄在60周岁以上的仅占1．36％和1．05％。
尽管保险公司也推出了一些老年险种，但因为门槛过高，也把大多数老人拒之门外。比如：养老型保险中的太平洋和中国人寿两家公司的“长寿养老”、“国寿养老”，健康保险中的“步步高”、“附加老年护理”等险种都比较适合老年人，“附加老年护理”又被称作“请保姆”，57周岁的人投保，每年缴4300元，缴3年，从80岁开始每年可领取1000元，90岁后每年领2000元，依此类推，70岁前身故可还本。然而，如此高额的投入，要到如此高龄才回报，一般的老人如果仅靠自己的经济实力是很难“请”得起这个“保姆”的!
可见，老人在保险门外徘徊，保险驱使老人走开。这就是当今中国保险市场的现状。
声音：老年人是高危人群，保险公司对这部分“高赔付率人群”很难设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种来。
面对老年险种匮乏的保险市场，保险公司是视而不见吗?在谈到这个问题时，一些保险专家认为：
保险是一种风险的管理工具，它是用来防范和转嫁风险的，不应等到事发时，应在事前就做好规划。但中国有它的特殊原因，原来生老病死残都由国家来管，随着改革的深化，现在由个人对自己的未来作规划，老年人因为年轻时没有这个机制，所以没有准备。
保险是一种互助的制度，是人人为我我为人人的，所以带有一点付出的含义，等到老年时再去办保险，基本上只能是受益的人了，不存在付出。从年轻时买保险可能自己不用别人用，是一种互助的制度。所以说，保险从本源上就决定了老年险种的开发本身就是困难的。保险的三个原则是；年轻时投保年老时享用，健康时投保疾病时享用，安全时投保风险发生时享用。从保险公司来看，也有一定的苦衷：老年人身体状况差，是疾病、死广的多发群体，保险公司保的是“万一”而不是“一万”，很难对这部分“高赔付率人群”设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种来。
另外，老年保险发展不起来的一个重要原因，就是目前我国保险公司的资金运用渠道太窄。由于经营受到限制，没办法获得更多的利润。这样，各大保险公司自然要从赚钱和风险的权衡中去考虑开发险种，老年人保险尤其是医疗保险便成为一只“烫手山芋”，谁也不愿意去接手。
尽管保险公司已经认识到这一市场的广阔，但反复权衡后，还是缩小了承保范围。保险业内人士特别指出：老人险种最烫手的是医疗费用，保险公司控制不了医院的医疗费。由于开发老年险种的风险大，一旦带来损失将无以弥补，自然也就束之高阁了。
视野：国外老年保险，花红柳绿风景独好
老年保险，国内不敢做，可国外却是红红火火。有资料显示：在保险较为完善的国家，设计险种时都考虑到了银发市场潜在的巨大购买力。德国是世界上最早由国家建立养老保障的国家，由政府立法规定，凡领取工资者都要参加养老保险。体力劳动者参加工人老年保险，脑力劳动者参加职员老年保险。规定男子年满65岁，妇女年满60岁，至少缴足10—15年的保险费方可享受养老金。在德国，200多万投保人中有2／3是老年人。德国还专门推出了护理险种，投保人因病或失去独立生活能力时，可由保险公司支付部分或全部护理费用。同样是商业化运行，因有严格的成本控制、成熟的经营规模，德国的保险公司也没做赔本生意。
在其他一些保险业比较发达的国家，开发险种时也往往特别关照老年人这一特殊群体。美国、法国等在开发老年人护理险上的成功经验可资借鉴。它们先从开发一些年金型、老年护理型(LTC)险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验、逐渐推进。例如，法国国家人寿保险公司开发的长期护理性险种，保险费等因年龄而异，发展势头一直很好。
动态：外资公司开始关注并涉足老年保险
2002年5月，在上海的美国友邦保险公司率先撕开了老年保险的第一道口子——推出了“永安保险”：这是专门针对50 75岁以亡老人的险种，且可以续保到80岁。这个险种的一个最大特点，就是根据老年人的特点推出意外骨折伤害赔付和实行电话投保方式。此新险种一问世就引起强烈反响，仅两周时间就有上万人打电话咨询投保。
继“友邦”之后，中国新华人寿是第一个采取实际行动跟进的内资保险公司。2002年12月，新华人寿推出了名为“美满人生”的老年险种。该险种大胆突破投保年限，1至80周岁的人都被囊括其中，并专门针对高龄老人的保障需求，提供相应的保障条例，实施短期返还、终身受益的返保措施。此一险种推出之后，在北京市场销售第一天就创造了保费收入30万元的可喜业绩。充分显示了老年保险市场广阔的需求空间。
2003年7月，友邦保险公司又在广州推出专门针对中老年市场的创新寿险——安心保，再度引起保险界的关注。此次，广州友邦重点拓展老年人市场，推出的产品是直接挑战国内寿险公司一直不敢涉足的老人险。据悉，“安心保”寿险专门针对50岁以上老年人，投保年龄最大可到80岁，投保者无需体检，只要拨打广告上的热线电话即可，而且100％接受投保。
忠告：老年人投保应注意什么
北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任郑伟教授提示：
一、老年人比较容易疏忽，善于听信别人口头的说法，针对当今保险代理人队伍良莠不齐的现象，在购买保险时要把代理人讲的保险承诺落实到保单上，即要在保险合同上找到法律依据。
二、老年人在选择保险时，尤其要注意现在市场上有一些产品属投资型产品，它的一个很明显的特征就是风险性相对比较高，这种产品，对于老年群体整体而言，不是一个非常适合的产品，它可能更适合中青年阶层、白领阶层。老年人在选择此种保险时要特别慎重，它可能有很高的回报，也可能回报很差，因为此种产品业绩的好坏和资本市场、股票市场的表现是息息相关的。
三、如果您购买了一种产品，但发现这个产品可能不是非常适合您，与您原来的想像不太一样，要特别提请您注意的是：现在所有的寿险产品都有一个购买之后10天的“犹豫期”，即从保单购买之日起之后10天，保户可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以，购买保险产品后，要及时仔细地研究、核对，特别要注意的是“保险责任”和“除外责任”。
可以预见，老人商业保险的春天即将来临，更多的保险公司将角逐老龄保险市场。老人们应该打起十二分精神，防止上当受骗，或者由于一时的决策失误购买了失当险种而带来终身的遗憾。自身的健康状况、经济实力和保险公司的信誉度是老人投保时必须反复琢磨清楚的“三要素”。
我们相信：“夕阳无限好，因为投了保”必将成为越来越多中国老人的欣慰和感慨!