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在农行最近几年的信用卡业务发展中,信用卡卡户、特约商户和受理网点都有了大幅度的增加,在金融电子化建设上也有了较大的进步;但是消费额、手续费收入等几个效益指标与其它几个大发卡行相比,却一直都存在着较大的差距。由此我们不难看出,信用卡工作的重点并不能简单地分割成持卡人的数量、特约商户的数量和受理网点的数量。据国内外经验,网络、品牌和服务才是当前我国信用卡业发展阶段的营销三要素。