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摘 要：近些年理论界对民营银行问题进行了深入的探讨，目前对这一问题还有着一些纷争，但从民营银行的整体发展趋势看，众多金融专家与经济学者一致认为它将打破金融垄断局面。金融体制在我国深入改革的一个重要方向就是发展民营银行，要推动民营银行规范化、适时开发市场准入限制。本文从民营银行的特征开始阐述，分析其拓展中遇到的不利状况，并提出推动发展民营银行的策略。
关键词：民营银行;拓展;政策环境
我国经济学界从上世纪末到本世纪初曾激烈探讨过对民营银行开放市场准入问题。在当时因民营银行还不具备发展的基础，所以没有具体实践民营银行的发展构想。近年来民间借贷危机在不少区域频频发生，这再次将民营银行开放市场准入问题提上日程。如今金融形势非常复杂，大部分民营银行还在投入、扩张的起步期，相比国外发展成熟的民营银行，我国的民营银行在服务、产品及团队等方面还在起步期，并处于举步维艰的经营现状中。目前如何对民营银行拓展所遇到的不利状况施以有效解决，并能对其市场定位与发展优势正确认清，为其发展提供广阔、公平、宽松的竞争空间是关键。推动民营银行的规范发展对打击压制不在法律保护范围内的地下金融很有帮助，同时对促进改革金融、调整银行结构及稳定社会有着现实意义。
一、民营银行的特征
1、单一的目标与清晰的产权
产权制度的清晰为民营银行增强自身竞争实力打下了坚实的基础。相比国有银行来说，这种民营金融机构本身主要是由民间资本构成的，它摆脱了官本位理念与国有资产经营对其经营管理所形成的不利影响，将其经营权剥离实际所有权，能够引导它走向市场，可以把更多的工作重心放在管理机制与产品的创新上，进而实现最大化的股东利益。
2、規范治理、适应市场
产权制度明确为银行完善治理结构做出了应有的铺垫，国有银行因其模糊不清的产权形成了主体缺位的所有权，而国有资产却排除在民营银行控股权以外，使其很好的避免了所有权主体缺位的现象。在民营银行中，股东会、董事会与监事会，以及总经理之间相互制衡与监督。股东对分配利润享有权利，负责对董事、独立董事的选举与更换;银行发展战略通过董事会来制定，其有权决定重大事项，并对经理的选聘、解聘负责;监事会对经理与董事的行为方式得当与否进行监督，召开董事会时要列席参与;经理对银行日常经营负有决定权。法人治理架构的规范能够让经理人的自主经营权游刃有余的发挥，满足变化日新月异的市场需要。
3、高效与低成本的交易
民营银行因本身较小的规模、干练的机构、科层结构偏少，官僚主义的那些弊端被很好的克服了，因此具有较低的管理成本，并且办事效率也有较大的提高。除此之外，民营银行大多还是立足在某个区域的小型地方性银行，他们熟悉在当地经营的企业状况，可以充分的做到熟地、熟人与熟事的地步，信息优势比较明显，有效的将不对称的信息所造成的逆向选择与道德风险进行很好的控制与化解。民营银行可以很好补充国有银行瑕疵的地方，让很有潜力的小微型企业能够分配到有限的资源，进而将配置有限资源的效率提高。因此，中小型民营银行具有低成本、信息充足等不少优势，能帮助小微型企业更好的解决融资困扰。
二、民营银行在我国拓展遇到的不利状况
1、民营银行缺乏宽松的外部配套环境
当前社会信用环境相对较差。民营银行拥有的金融产权形式是全新的，社会信用环境是否优质是其存在与发展的重要前提。从资金来源保障看，公众存款能否被成功吸储对其生存将产生直接明显的影响，因我国在防范风险体系的建设上尚有不足，信用风险防范能力较弱，公众利益得不到很好保障，所以民营银行在公众存款的吸储能力上还有所欠乏。这种能力的欠乏必将对民营银行生存现状提出挑战。从运用资金的角度看，由于社会信用基础较弱的现状：企业存在不偿还贷款、逃废应有的债务、道德风险等情况，以上情况对能否收回银行贷款有着直接的影响，不良贷款率的激增似乎是必然趋势，发展民营银行必受其影响。此外，目前我国关于民营银行的法制配套尚不完善，市场经济中民营银行要走法制化历程，相关法规就必须要足够完善。然而现如今针对民营银行准入、退出与监管等环节，我国还没有完善其法规，要是不能完善法规配套，就无法正常发挥民营银行正面效应。
2、不科学的职业经理人约束、激励机制
民营银行属于股份制形式，其法人治理结构比较规范，且经营者和所有者被分隔开，这样银行就容易被置于道德风险中，也就是经营权掌握在银行经理人手中，虽有着信息优势，但他们为追求自身利益很可能投资到高收益、高风险领域。投资一旦失败，承担大多数损失的是股东，如果投资失败给股东带来的损失超过其能力范围，存款人必将接受转嫁来的风险，这样会在社会形成极坏影响。我国若想从根源控制和降低民营银行的道德风险，在银行建立完善的职业经理人制度、不断提高职业经理人的素质就会显得极其重要。可当下我国银行经理人职业化水平欠佳，民营银行尤其突出，缺乏接受工业化洗礼，同时成长在计划经济，经历淘汰、下岗与失业的情况偏少，对待自身职业没有摆正态度，不能做到负责、敬畏与珍惜自己的职业机会。此外，职业经理人在银行还未有过严格、系统的职业化教育，选择更多的是依据经验处事，体现的是个人管理色彩浓厚，缺少统一的职业管理标准。显而易见，我国银行未真正形成成熟的职业经理人，更不用谈民营银行经理人。
3、没有建立完善的营销体系
当下民营银行仍然对营销缺少正确的认识，对金融产品开展专业的推广与营销中没有设置相对专业的宣传部门与专业的营销机构，缺少整体性的营销网络与较高专业水准的营销人才来销售个人金融产品。建设品牌中集中体现的几个明显不足方面：其一，没有正确认识到建设品牌的实际意义，有待增强品牌意识。民营银行普遍缺乏对高效的品牌团队的建设，没有组建相应的建设品牌负责的专门机构，管理品牌缺乏专业化体系;其二，缺少建设品牌的长久战略性规划，尽管有些产品品牌在民营银行中推出，但它们将目光只是停留在塑造单个产品品牌上，而未从银行整体战略层面来打造品牌，并缺少规划的系统性;其三，没有个性化内涵的品牌，民营银行虽然提供了较多的服务产品，但除品牌自身的LOGO与名称以外，客户无法识别其服务内涵存在的差异化。 三、解决不利状况，推动发展民营银行的策略
1、更深层次的改革金融领域，促进民营银行更好的优化环境
因民营银行财务以及其他公开信息的透明度较低，缺少及时有效的金融监管，金融风险非常容易被累积起来，直接诱发金融危机。所以想让民营银行实现稳定健康的发展，对银行当下监管体制的改革是必要的，应把实现拓展民营银行与完善监管金融同步开展。所以要实施以下主要措施：其一，执行依法监管;其二，依据最新的金融创新，使监管金融措施与指标进行逐渐完善，让监管内容更加符合市场要求，更加充沛;三要将金融稽核方式运用充分，监管要结合非现场与现场形式，实现科学合理的监管效果。此外，积极推行改革利率市场化。因当下我国实行的是较低程度的市场化利率，这样对按市场化运作流程的民营银行拓展制约严重，所以需要加快改革市场化利率的步伐。在当今金融改革中推动市场化利率改革仍然是重要任务，通过吸取一些国家的曲折教训与借鉴有些国家的有效经验，需要从以下几点强化建设：首先，一如既往的保持宏观经济环境的稳定性;其次，发展经济的同时对市场化程度进行完善;最后，加强监督利率，强化防范风险。
2、重视人才培养，塑造以人为根本的理念
在银行的发展中人是根本，在银行资源中位于核心地位，从管理业务的层面看，银行与普通工商企业不同，存在着独特性，需要真正善于管理银行的人才来进行专门的管理经营，缺乏相关的高素质人才，正是民营银行真正的软肋。正因如此，民营银行要千方百计让员工全面提高素质。通过实践与理论都能发现在开拓民营银行市场中通常因缺少先进的技术、高素质的营销人才以及银行业的专家而造成中介成本较高。激烈化竞争、市场化经济、国际化金融及知识经济史无前例的发展，从根本上让知识资源提高了价值，并且使优秀人员在市场中的地位得到增强，争夺优秀人才已是行业焦点。民营银行要取得人才竞争胜利，就要借鉴国际领先经验，构建人才机制，从国际上引进一流银行的规范与标准，从管理、培育人才及激励机制等角度规划银行，进而在竞争人才中努力站在至高点，以便更好应对急速加剧的市场竞争。
3、完善民营银行整体营销策略
通过对产品多种方式与多种渠道的宣传，让客户对金融产品的方式与服务功能进行深入了解，从金融产品中享受到好处与实惠，这就是推行市场营销的目标。民营银行需要从我国自身实情与实际经营出发，通过建設完整的营销体系，推动民营银行的业务拓展。这就需要做到：第一，丰富营销方式，例如民营银行个性化的业务特征就要求营销方式实行差异化，对客户需求表现出的更复杂与广泛的不同变量因素进行研究，将客户分为不同的级别，对不同客户有针对的提供与其特征相应的多元化、高品质的服务产品;第二，对国外先进的营销方式与理念加以引进。例如民营银行可以采用捆绑式、数据库、启发式等营销方式来销售产品;第三，对销售人才注重培养，让其具有营销专业技能与熟练掌握营销方式。
结论
综上所述，民营银行在金融体系中充当的社会作用不可小觑，我国未来的发展动力与潜力受民营银行拓展前景影响。这就要准确定位民营银行的发展方向，解决好当下的不利现状，要更深层次的改革金融领域，促进民营银行优化政策环境;重视人才培养，塑造人为根本的理念;完善民营银行整体营销策略。
参考文献
[1] 国务院 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》[M] 中国法制出版社 2005
[2] 李卉，黎欣 我国民营银行发展的主要问题及对策研究 [J] 金融经济 2007（24）
[3] 邱兆祥，安世友 发展民营银行面临的问题与对策 [J] 金融时报 2012（07）
关键词：民营银行;拓展;政策环境
我国经济学界从上世纪末到本世纪初曾激烈探讨过对民营银行开放市场准入问题。在当时因民营银行还不具备发展的基础，所以没有具体实践民营银行的发展构想。近年来民间借贷危机在不少区域频频发生，这再次将民营银行开放市场准入问题提上日程。如今金融形势非常复杂，大部分民营银行还在投入、扩张的起步期，相比国外发展成熟的民营银行，我国的民营银行在服务、产品及团队等方面还在起步期，并处于举步维艰的经营现状中。目前如何对民营银行拓展所遇到的不利状况施以有效解决，并能对其市场定位与发展优势正确认清，为其发展提供广阔、公平、宽松的竞争空间是关键。推动民营银行的规范发展对打击压制不在法律保护范围内的地下金融很有帮助，同时对促进改革金融、调整银行结构及稳定社会有着现实意义。
一、民营银行的特征
1、单一的目标与清晰的产权
产权制度的清晰为民营银行增强自身竞争实力打下了坚实的基础。相比国有银行来说，这种民营金融机构本身主要是由民间资本构成的，它摆脱了官本位理念与国有资产经营对其经营管理所形成的不利影响，将其经营权剥离实际所有权，能够引导它走向市场，可以把更多的工作重心放在管理机制与产品的创新上，进而实现最大化的股东利益。
2、規范治理、适应市场
产权制度明确为银行完善治理结构做出了应有的铺垫，国有银行因其模糊不清的产权形成了主体缺位的所有权，而国有资产却排除在民营银行控股权以外，使其很好的避免了所有权主体缺位的现象。在民营银行中，股东会、董事会与监事会，以及总经理之间相互制衡与监督。股东对分配利润享有权利，负责对董事、独立董事的选举与更换;银行发展战略通过董事会来制定，其有权决定重大事项，并对经理的选聘、解聘负责;监事会对经理与董事的行为方式得当与否进行监督，召开董事会时要列席参与;经理对银行日常经营负有决定权。法人治理架构的规范能够让经理人的自主经营权游刃有余的发挥，满足变化日新月异的市场需要。
3、高效与低成本的交易
民营银行因本身较小的规模、干练的机构、科层结构偏少，官僚主义的那些弊端被很好的克服了，因此具有较低的管理成本，并且办事效率也有较大的提高。除此之外，民营银行大多还是立足在某个区域的小型地方性银行，他们熟悉在当地经营的企业状况，可以充分的做到熟地、熟人与熟事的地步，信息优势比较明显，有效的将不对称的信息所造成的逆向选择与道德风险进行很好的控制与化解。民营银行可以很好补充国有银行瑕疵的地方，让很有潜力的小微型企业能够分配到有限的资源，进而将配置有限资源的效率提高。因此，中小型民营银行具有低成本、信息充足等不少优势，能帮助小微型企业更好的解决融资困扰。
二、民营银行在我国拓展遇到的不利状况
1、民营银行缺乏宽松的外部配套环境
当前社会信用环境相对较差。民营银行拥有的金融产权形式是全新的，社会信用环境是否优质是其存在与发展的重要前提。从资金来源保障看，公众存款能否被成功吸储对其生存将产生直接明显的影响，因我国在防范风险体系的建设上尚有不足，信用风险防范能力较弱，公众利益得不到很好保障，所以民营银行在公众存款的吸储能力上还有所欠乏。这种能力的欠乏必将对民营银行生存现状提出挑战。从运用资金的角度看，由于社会信用基础较弱的现状：企业存在不偿还贷款、逃废应有的债务、道德风险等情况，以上情况对能否收回银行贷款有着直接的影响，不良贷款率的激增似乎是必然趋势，发展民营银行必受其影响。此外，目前我国关于民营银行的法制配套尚不完善，市场经济中民营银行要走法制化历程，相关法规就必须要足够完善。然而现如今针对民营银行准入、退出与监管等环节，我国还没有完善其法规，要是不能完善法规配套，就无法正常发挥民营银行正面效应。
2、不科学的职业经理人约束、激励机制
民营银行属于股份制形式，其法人治理结构比较规范，且经营者和所有者被分隔开，这样银行就容易被置于道德风险中，也就是经营权掌握在银行经理人手中，虽有着信息优势，但他们为追求自身利益很可能投资到高收益、高风险领域。投资一旦失败，承担大多数损失的是股东，如果投资失败给股东带来的损失超过其能力范围，存款人必将接受转嫁来的风险，这样会在社会形成极坏影响。我国若想从根源控制和降低民营银行的道德风险，在银行建立完善的职业经理人制度、不断提高职业经理人的素质就会显得极其重要。可当下我国银行经理人职业化水平欠佳，民营银行尤其突出，缺乏接受工业化洗礼，同时成长在计划经济，经历淘汰、下岗与失业的情况偏少，对待自身职业没有摆正态度，不能做到负责、敬畏与珍惜自己的职业机会。此外，职业经理人在银行还未有过严格、系统的职业化教育，选择更多的是依据经验处事，体现的是个人管理色彩浓厚，缺少统一的职业管理标准。显而易见，我国银行未真正形成成熟的职业经理人，更不用谈民营银行经理人。
3、没有建立完善的营销体系
当下民营银行仍然对营销缺少正确的认识，对金融产品开展专业的推广与营销中没有设置相对专业的宣传部门与专业的营销机构，缺少整体性的营销网络与较高专业水准的营销人才来销售个人金融产品。建设品牌中集中体现的几个明显不足方面：其一，没有正确认识到建设品牌的实际意义，有待增强品牌意识。民营银行普遍缺乏对高效的品牌团队的建设，没有组建相应的建设品牌负责的专门机构，管理品牌缺乏专业化体系;其二，缺少建设品牌的长久战略性规划，尽管有些产品品牌在民营银行中推出，但它们将目光只是停留在塑造单个产品品牌上，而未从银行整体战略层面来打造品牌，并缺少规划的系统性;其三，没有个性化内涵的品牌，民营银行虽然提供了较多的服务产品，但除品牌自身的LOGO与名称以外，客户无法识别其服务内涵存在的差异化。 三、解决不利状况，推动发展民营银行的策略
1、更深层次的改革金融领域，促进民营银行更好的优化环境
因民营银行财务以及其他公开信息的透明度较低，缺少及时有效的金融监管，金融风险非常容易被累积起来，直接诱发金融危机。所以想让民营银行实现稳定健康的发展，对银行当下监管体制的改革是必要的，应把实现拓展民营银行与完善监管金融同步开展。所以要实施以下主要措施：其一，执行依法监管;其二，依据最新的金融创新，使监管金融措施与指标进行逐渐完善，让监管内容更加符合市场要求，更加充沛;三要将金融稽核方式运用充分，监管要结合非现场与现场形式，实现科学合理的监管效果。此外，积极推行改革利率市场化。因当下我国实行的是较低程度的市场化利率，这样对按市场化运作流程的民营银行拓展制约严重，所以需要加快改革市场化利率的步伐。在当今金融改革中推动市场化利率改革仍然是重要任务，通过吸取一些国家的曲折教训与借鉴有些国家的有效经验，需要从以下几点强化建设：首先，一如既往的保持宏观经济环境的稳定性;其次，发展经济的同时对市场化程度进行完善;最后，加强监督利率，强化防范风险。
2、重视人才培养，塑造以人为根本的理念
在银行的发展中人是根本，在银行资源中位于核心地位，从管理业务的层面看，银行与普通工商企业不同，存在着独特性，需要真正善于管理银行的人才来进行专门的管理经营，缺乏相关的高素质人才，正是民营银行真正的软肋。正因如此，民营银行要千方百计让员工全面提高素质。通过实践与理论都能发现在开拓民营银行市场中通常因缺少先进的技术、高素质的营销人才以及银行业的专家而造成中介成本较高。激烈化竞争、市场化经济、国际化金融及知识经济史无前例的发展，从根本上让知识资源提高了价值，并且使优秀人员在市场中的地位得到增强，争夺优秀人才已是行业焦点。民营银行要取得人才竞争胜利，就要借鉴国际领先经验，构建人才机制，从国际上引进一流银行的规范与标准，从管理、培育人才及激励机制等角度规划银行，进而在竞争人才中努力站在至高点，以便更好应对急速加剧的市场竞争。
3、完善民营银行整体营销策略
通过对产品多种方式与多种渠道的宣传，让客户对金融产品的方式与服务功能进行深入了解，从金融产品中享受到好处与实惠，这就是推行市场营销的目标。民营银行需要从我国自身实情与实际经营出发，通过建設完整的营销体系，推动民营银行的业务拓展。这就需要做到：第一，丰富营销方式，例如民营银行个性化的业务特征就要求营销方式实行差异化，对客户需求表现出的更复杂与广泛的不同变量因素进行研究，将客户分为不同的级别，对不同客户有针对的提供与其特征相应的多元化、高品质的服务产品;第二，对国外先进的营销方式与理念加以引进。例如民营银行可以采用捆绑式、数据库、启发式等营销方式来销售产品;第三，对销售人才注重培养，让其具有营销专业技能与熟练掌握营销方式。
结论
综上所述，民营银行在金融体系中充当的社会作用不可小觑，我国未来的发展动力与潜力受民营银行拓展前景影响。这就要准确定位民营银行的发展方向，解决好当下的不利现状，要更深层次的改革金融领域，促进民营银行优化政策环境;重视人才培养，塑造人为根本的理念;完善民营银行整体营销策略。
参考文献
[1] 国务院 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》[M] 中国法制出版社 2005
[2] 李卉，黎欣 我国民营银行发展的主要问题及对策研究 [J] 金融经济 2007（24）
[3] 邱兆祥，安世友 发展民营银行面临的问题与对策 [J] 金融时报 2012（07）