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[摘 要]资金短缺是阻碍小微企业发展的“瓶颈”。而传统的银行信贷业务远远不能满足小微企业的融资要求。阿里巴巴等电商以电子商务为平台，开创了针对小微企业的低成本、低门槛的新型融资方式，获得了巨大的经济和社会效益。商业银行应该向成功的电商借鉴经验，借助银行的固有优势，运用网上银行等电子服务渠道开创金融服务的新模式。
[关键词]网上银行 小微企业 融资 授信
中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0127-01
一、导言
（一）创新点
本方案主要创新点是依托电子银行为客户提供全面的电子商务平台、结算和融资服务。
（二）概述
传统的银行贷款主要投放给大型和中型企业，中小微企业获得贷款的可能性很低。阿里巴巴等电商瞅准了传统的银行信贷的漏洞--小微企业融资难，利用自身优势，即现有的电子商务平台，做起了小额贷款业务，并获得了巨大的成功。
商业银行应及时调整经营的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的优势，借鉴电商的成功经验--电子商务平台。即银行基于现有的电子银行平台，完善其功能，使之成为既可以为对公以及个人客户提供电子交易的平台，同时还可以为客户提供银行资金结算、第三方托管服务，以及根据客户在此平台的结算量以及信用情况，选择性的为客户提供便捷、小额的信用贷款等融资服务。
二、 方案详述
（一）方案详情
商业银行利用电子银行这一平台，帮助小微企业解决融资难的问题。既是商业银行顺应潮流的表现，也是提升自身服务、承担社会责任的表现。下面以农业银行为例，详细说明银行应如何基于网上银行等平台，打造以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。
1、建立电子商务平台
农行可以利用强大的资金优势、技术团队，效仿淘宝、京东等成功的电商，建立一个电子商务交易平台，为农行对公以及个人客户提供网上交易平台。并且配以专业化金融服务，即，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而银行，根据平台上真实订单提供配套的金融服务，不仅可以赚取手续费，而且还能有效地控制风险，一举两得。
具体说来，对于公司客户，可以提供公司对个人的零售平台，即“B2C”平台，在此平台中，客户可以很方便的选购产品，并且在获得产品之后对商户及产品进行评价，此评价长期的累积为商户的信用度，为后续的银行信用评级等提供依据。对于个人客户，可以在商城上进行产品的选购，并且可以选择信用卡、网银等的多种交易方式。
另一方面，还可以为公司客户之间提供专业化的“B2B”平台。比如钢材销售企业与建筑企业之间，可以利用此平台进行直接的沟通与交易。银行可直接根据平台所提供的订单信息，提供短期融资。而且，银行还可以为客户交易提供第三方的资金托管服务，以解决交易对手之间的不信任问题。
2、为客户提供多样化的结算服务
传统的电子商务平台的交易结算都是要依赖银行进行清算的。但是近些年，由支付宝等引起的“资金脱媒”和“技术脱媒”这一潮流，不能小觑。银行应该加强自己在结算方面的功能，提升结算服务，在那些类银行功能的产品推陈出新的情况下，继续巩固自己在结算方面的地位。[1]
其中一个方法就是加强银行在电子商务上的结算地位。其实，一旦银行的电子平台得到客户认可，银行想要占据电子商务的结算份额是轻而易举的。因为银行具有明显的结算优势，如果在自己的电商平台上结算，完全可以给客户提供更加便捷的服务。
举个例子，对公司客户，银行可以基于电子银行平台，为客户提供实时的汇划服务，甚至可以基于交易的形成进行电子银行、商业承兑汇票的开立以及转让服务。多样化的结算服务必将节省客户的资金使用成本。并且还能发挥电子交易渠道的快速便捷的优势。
3、为客户提供便捷、信用方式的融资渠道
基于公司客户的网上交易量以及买方对其的评价，设计额度测算模型，可以为客户提供在线的贷款服务。此贷款必须是便捷的：客户从提出申请到放款在一周（甚至更短的时间）之内完成。为控制风险，此贷款还必须是小额的。网上所提供的融资，是为了缓解客户的短时间、小额的资金需求，而大额的、长期的融资还是需要在我行的网点办理。网上融资最大的特点应该是，企业申请的是信用贷款，即企业不需要提供抵押、担保等，完全是基于客户的网上结算量以及买方对其的信用评价来完成授信，此方式的贷款将非常适合小企业客户，可以为银行的小微企业业务的发展提供强有力的支持。
（二）可行性分析
第一，客户资源丰富
中国农业银行的客户总数量与机构网点势力分布均居我国大型商业银行首位。在全球有超过3亿5千万客户，其中约1406万是VIP客户；以及260余万家企业，其中包括了涉及国计民生的各个行业的龙头企业。
银行的传统业务为银行积累的客户资源，其数量以及质量都是那些发展仅十余年的民营电商望尘莫及的。我行可以先围绕既有的存量客户开展电子商务交易和融资平台。而这些优质客户将是我行在未来与淘宝、天猫商城等电商进行错位竞争的根本。
第二，过硬的“软实力”
一方面，银行的优势是有具有完全的金融许可证，以及长期从事资产业务而具有的完善的管理制度和丰富的经验。我们去吸引企业来到我行的电商平台上经营，并有实力和能力去筛选有资质的企业向他们授信。而同样做电商平台，阿里巴巴的做法是花了10年时间先积攒起了几十万的小微企业数据，再沉淀出里面一小部分比较优质的企业，向他们发放贷款。 另一方面，银行的电商平台给企业的品牌和产品大大增信。澳宇是我行一家优质的中小型企业，2010年后开始由代工出口转向国内市场，由于缺乏渠道优势，基本上通过淘宝网店进行销售，但是，进入淘宝之后不久就发现，很难做品牌化经营。原因是淘宝上网店太多，很难脱颖而出；相比之下，银行对客户高门槛的审核，进入之后就更有利于品牌销售。而且，在银行的电商平台上，一些传统看来不太适合线上消费的产品——黄金、奢侈品等也可以赢得网购客户的信任。
第三，已具备电子商务交易和融资平台的雏形
中国农业银行网上银行是农行依托网络技术，向广大个人和企业客户提供网上自助金融服务的平台。近些年来，通过全行努力，已经形成了比较完整的电子银行体系，客户规模快速增长，产品功能日渐完善，部分产品的市场竞争力取得较为明显的领先优势。
农行现进行的信用卡网上商城服务，虽然产品较少，但是具有健全的展示、交易、结算流程，我行可基于此平台进行扩展。
（三）风险控制
1、安全性
安全性表现在资金安全、交易安全、农行授信资产安全。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要，因此安全问题是网上银行的核心问题。银行就是每天管理和运作金钱的，传统的银行业务为我们积累了丰富的资金安全管理经验，这是其他行业不可能有的。交易安全，农行现有的网银交易系统、BOEing系统，具有良好的安全性和稳定性。对于授信资产安全，这需要我行的额度测算系统具有较好的筛选作用，并且要控制额度的大小，全面衡量授信目标客户的资信情况。但是在保证资产安全性的证前提下，一定要实现授信的快速、便捷性、完全信用性，此才能实现批量化的增长。
2、客户准入
在农业银行的电商平台上，银行为客户提供支付结算、资金监管、授信融资金融服务。于此同时，银行也承担了相应的风险。因此，在客户选择上，银行要更加谨慎。在运行前期就必须对客户实行严格准入。
3、成本控制
对于平台的建立，前期需要的资金量是很大的，特别是技术方面，需要大量的人力物力。对于平台建立完之后前期的商户入驻、以及媒体等的营销推广，以至于后续的系统维护等都是需要大量资金的。但是平台一旦建立完成之后是会带来长期的稳定的可观的收益。
三、总结
目前，在全国有六家电商已经正式涉足网络贷款。除了阿里巴巴外，还包括苏宁易购、京东商城等。在各家电商把小微企业贷款做得风生水起之时，商业银行应该抓住现在电子银行与电子商务跨界融合的机遇，利用自身优势，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。
参考文献
[1] 牟龄.从“金融脱媒”到“技术脱媒”.金融时报.2012年.
[2] 阿里巴巴2011年财报.
[3] 梁宵.解密建行“善融商务”：模式已定，盈利待考.中国经营报1992期.2012年.
[关键词]网上银行 小微企业 融资 授信
中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0127-01
一、导言
（一）创新点
本方案主要创新点是依托电子银行为客户提供全面的电子商务平台、结算和融资服务。
（二）概述
传统的银行贷款主要投放给大型和中型企业，中小微企业获得贷款的可能性很低。阿里巴巴等电商瞅准了传统的银行信贷的漏洞--小微企业融资难，利用自身优势，即现有的电子商务平台，做起了小额贷款业务，并获得了巨大的成功。
商业银行应及时调整经营的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的优势，借鉴电商的成功经验--电子商务平台。即银行基于现有的电子银行平台，完善其功能，使之成为既可以为对公以及个人客户提供电子交易的平台，同时还可以为客户提供银行资金结算、第三方托管服务，以及根据客户在此平台的结算量以及信用情况，选择性的为客户提供便捷、小额的信用贷款等融资服务。
二、 方案详述
（一）方案详情
商业银行利用电子银行这一平台，帮助小微企业解决融资难的问题。既是商业银行顺应潮流的表现，也是提升自身服务、承担社会责任的表现。下面以农业银行为例，详细说明银行应如何基于网上银行等平台，打造以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。
1、建立电子商务平台
农行可以利用强大的资金优势、技术团队，效仿淘宝、京东等成功的电商，建立一个电子商务交易平台，为农行对公以及个人客户提供网上交易平台。并且配以专业化金融服务，即，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而银行，根据平台上真实订单提供配套的金融服务，不仅可以赚取手续费，而且还能有效地控制风险，一举两得。
具体说来，对于公司客户，可以提供公司对个人的零售平台，即“B2C”平台，在此平台中，客户可以很方便的选购产品，并且在获得产品之后对商户及产品进行评价，此评价长期的累积为商户的信用度，为后续的银行信用评级等提供依据。对于个人客户，可以在商城上进行产品的选购，并且可以选择信用卡、网银等的多种交易方式。
另一方面，还可以为公司客户之间提供专业化的“B2B”平台。比如钢材销售企业与建筑企业之间，可以利用此平台进行直接的沟通与交易。银行可直接根据平台所提供的订单信息，提供短期融资。而且，银行还可以为客户交易提供第三方的资金托管服务，以解决交易对手之间的不信任问题。
2、为客户提供多样化的结算服务
传统的电子商务平台的交易结算都是要依赖银行进行清算的。但是近些年，由支付宝等引起的“资金脱媒”和“技术脱媒”这一潮流，不能小觑。银行应该加强自己在结算方面的功能，提升结算服务，在那些类银行功能的产品推陈出新的情况下，继续巩固自己在结算方面的地位。[1]
其中一个方法就是加强银行在电子商务上的结算地位。其实，一旦银行的电子平台得到客户认可，银行想要占据电子商务的结算份额是轻而易举的。因为银行具有明显的结算优势，如果在自己的电商平台上结算，完全可以给客户提供更加便捷的服务。
举个例子，对公司客户，银行可以基于电子银行平台，为客户提供实时的汇划服务，甚至可以基于交易的形成进行电子银行、商业承兑汇票的开立以及转让服务。多样化的结算服务必将节省客户的资金使用成本。并且还能发挥电子交易渠道的快速便捷的优势。
3、为客户提供便捷、信用方式的融资渠道
基于公司客户的网上交易量以及买方对其的评价，设计额度测算模型，可以为客户提供在线的贷款服务。此贷款必须是便捷的：客户从提出申请到放款在一周（甚至更短的时间）之内完成。为控制风险，此贷款还必须是小额的。网上所提供的融资，是为了缓解客户的短时间、小额的资金需求，而大额的、长期的融资还是需要在我行的网点办理。网上融资最大的特点应该是，企业申请的是信用贷款，即企业不需要提供抵押、担保等，完全是基于客户的网上结算量以及买方对其的信用评价来完成授信，此方式的贷款将非常适合小企业客户，可以为银行的小微企业业务的发展提供强有力的支持。
（二）可行性分析
第一，客户资源丰富
中国农业银行的客户总数量与机构网点势力分布均居我国大型商业银行首位。在全球有超过3亿5千万客户，其中约1406万是VIP客户；以及260余万家企业，其中包括了涉及国计民生的各个行业的龙头企业。
银行的传统业务为银行积累的客户资源，其数量以及质量都是那些发展仅十余年的民营电商望尘莫及的。我行可以先围绕既有的存量客户开展电子商务交易和融资平台。而这些优质客户将是我行在未来与淘宝、天猫商城等电商进行错位竞争的根本。
第二，过硬的“软实力”
一方面，银行的优势是有具有完全的金融许可证，以及长期从事资产业务而具有的完善的管理制度和丰富的经验。我们去吸引企业来到我行的电商平台上经营，并有实力和能力去筛选有资质的企业向他们授信。而同样做电商平台，阿里巴巴的做法是花了10年时间先积攒起了几十万的小微企业数据，再沉淀出里面一小部分比较优质的企业，向他们发放贷款。 另一方面，银行的电商平台给企业的品牌和产品大大增信。澳宇是我行一家优质的中小型企业，2010年后开始由代工出口转向国内市场，由于缺乏渠道优势，基本上通过淘宝网店进行销售，但是，进入淘宝之后不久就发现，很难做品牌化经营。原因是淘宝上网店太多，很难脱颖而出；相比之下，银行对客户高门槛的审核，进入之后就更有利于品牌销售。而且，在银行的电商平台上，一些传统看来不太适合线上消费的产品——黄金、奢侈品等也可以赢得网购客户的信任。
第三，已具备电子商务交易和融资平台的雏形
中国农业银行网上银行是农行依托网络技术，向广大个人和企业客户提供网上自助金融服务的平台。近些年来，通过全行努力，已经形成了比较完整的电子银行体系，客户规模快速增长，产品功能日渐完善，部分产品的市场竞争力取得较为明显的领先优势。
农行现进行的信用卡网上商城服务，虽然产品较少，但是具有健全的展示、交易、结算流程，我行可基于此平台进行扩展。
（三）风险控制
1、安全性
安全性表现在资金安全、交易安全、农行授信资产安全。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要，因此安全问题是网上银行的核心问题。银行就是每天管理和运作金钱的，传统的银行业务为我们积累了丰富的资金安全管理经验，这是其他行业不可能有的。交易安全，农行现有的网银交易系统、BOEing系统，具有良好的安全性和稳定性。对于授信资产安全，这需要我行的额度测算系统具有较好的筛选作用，并且要控制额度的大小，全面衡量授信目标客户的资信情况。但是在保证资产安全性的证前提下，一定要实现授信的快速、便捷性、完全信用性，此才能实现批量化的增长。
2、客户准入
在农业银行的电商平台上，银行为客户提供支付结算、资金监管、授信融资金融服务。于此同时，银行也承担了相应的风险。因此，在客户选择上，银行要更加谨慎。在运行前期就必须对客户实行严格准入。
3、成本控制
对于平台的建立，前期需要的资金量是很大的，特别是技术方面，需要大量的人力物力。对于平台建立完之后前期的商户入驻、以及媒体等的营销推广，以至于后续的系统维护等都是需要大量资金的。但是平台一旦建立完成之后是会带来长期的稳定的可观的收益。
三、总结
目前，在全国有六家电商已经正式涉足网络贷款。除了阿里巴巴外，还包括苏宁易购、京东商城等。在各家电商把小微企业贷款做得风生水起之时，商业银行应该抓住现在电子银行与电子商务跨界融合的机遇，利用自身优势，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。
参考文献
[1] 牟龄.从“金融脱媒”到“技术脱媒”.金融时报.2012年.
[2] 阿里巴巴2011年财报.
[3] 梁宵.解密建行“善融商务”：模式已定，盈利待考.中国经营报1992期.2012年.