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[摘要]随着互联网向生活各方面的渗透，互联网在各业务领域内发挥的作用越来越重要，同时也给银行的发展以及金融体系带来了较大的影响。互联网金融主要包括金融业务互联网化、互联网信用业务、网络货币和互联网支付清算业务等，其迅速发展虽然没有改变金融的本质，却极大地促进了金融模式的升级和创新，是传统金融体系的有效补充。在互联网金融的发展过程中，信用风险、资金流动性风险随之产生，应进一步完善监管体系，促进互联网金融的健康蓬勃发展。
[关键词]互联网金融；科学技术；风险与风险控制
科学技术的快速发展促进了互联网金融行业的进步，互联网金融在不断的发展过程中，实现了网上交易和网上支付等功能，实现了对传统金融模式的创新和发展，对金融行业的多元化发展起到了极大的促进作用。同时，国家在互联网金融的发展过程中，给予了大量的支持和合理的监管。但是由于监管体系和互联网金融体系的不完善，互联网金融也呈现出了较大的风险性。
1互联网金融的优势
金融行业在发展过程中的本质是双方的供应和需求关系，这种关系会引发资金的流动，而互联网金融正是以资金流动为入手点，采用各种方式促进资金的流动。互联网金融以其独特的优势迅速拓展业务范围，扩大市场。
首先，交易成本明显降低。互联网金融在运营过程中，以虚拟支付平台、社交网络、云计算以及搜索引擎等互联网工具为依托，避免了时间和交通等方面的交易成本的产生。同时，由于互联网金融交易不需要固定的地点，很少需要办公人员辅助交易，顾客在通过互联网金融进行交易时，其所需承担的交易费用得到了大幅的降低。
其次，金融业务的有效扩大。互联网金融所设置的没有最低资金额限制的小额理财服务促进了传统金融行业的创新，客户群体更为广泛，金融工具更为多样化，实现了金融模式的创新，促进了金融模式的健康发展。当前我国的金融模式发展迅速，在互联网上的主要表现有：信息处理的有效性、资源的高效配置和支付方式的便捷等，该种模式使其金融行业具有明显的竞争优势。[1]
除此之外，金融发展模式的不断创新为互联网金融带来了源源不断的动力。其中，众筹模式的发展最为瞩目。众筹模式降低了项目发起人的门槛、发起项目更加多样化、富于创新、符合大众需求。这种模式对于社会的创新创业发展起到极大的促进作用。
2互联网金融对中国金融体系的影响
互联网金融借助互联网方便快捷的优势衍生出了种类繁多的金融产品，互联网金融理财产品的诞生和快速发展给传统金融行业带来了较大的影响，这种互联网金融对传统金融的冲击引起了人们的广泛关注。互联网金融最主要的影响就是实体银行业务的萎缩。
第一，由于交易费用的差距，越来越多的人会选择通过互联网金融进行金融行为，这会导致实体银行和利润、存贷款额度以及其他金融业务的减少。市场调节下，实体银行不得不降低其部分费用以在金融行业中占据一席之地，这在维持着实体银行地位的同时也导致了利润的不断降低。
第二，互联网金融在发展过程中，服务对象以个人或小型企业为主，而对于大型企业、进出口企业的金融服务需求，互联网金融是无法满足的，在这方面实体银行具有不可动摇的地位。这种客户的分化对于实体银行来说是挑战也是机遇。很多实体银行都面临着巨大的不良贷款问题，这种不良贷款的产生一部分就来自于个人小额贷款，由于当贷款人发生信用问题后的追索成本与收益不成比例，个人小额贷款的坏账更多。实体银行可将服务对象向企业倾斜，加大监管力度，这样不仅可以有效减少不良贷款的产生，同时也打破了互联网金融与实体银行的竞争局面，达到互补双赢。[2]
3互联网金融的发展方向
通过对互联网金融业务模式和运行机制的影响因素进行分析可知，当前的互联网金融与传统金融模式的特征存在着一致性，在传统金融的基础上，实现了对传统金融的技术理念、思维方式和业务范围的更新和发展，促进了传统金融的创新。互联网金融的发展空间与金融体系的改革有着重要的联系，金融行业的快速发展和市场制度的不断深化，促进了互联网金融的快速发展。
传统金融可以借助自身现有的金融渠道，实现传统金融向着多元化服务的方向发展。金融在发展过程中会受到风险收益的影响，受到经济发展的制约，这使得使互联网金融不断向着实体经济的发展方向迈进。互联网金融正处于发展的初始阶段，还没有形成一个独立完整的金融生态体系，在未来发展中应该依靠于传统金融的基础，建立于经济金融的服务体系上，实现对现有交易、信用体系的弥补。[3]
4互联网金融的风险与风险控制
互聯网金融是对传统金融的创新，但是自身体系不完善导致其在促进金融行业发展的过程中，也给互联网金融的参与者和金融体系都带来了较大影响。其风险的主要表现有：第一，互联网金融的信用风险。在互联网信贷方面，与实体银行信用贷款相比，互联网金融的受众群体更大，对贷款方的信用评级几乎完全缺失，又难以实现实体银行的抵押业务，潜在的违约风险大。同时，互联网金融平台也存在信用风险，为吸引存款而提高存款利息，一旦资金使用不善，高额的存款利息将迅速变成互联网金融平台的负担。同时，自身的技术性和联动性在发展过程中会引发资金链条断裂情况的发生，导致流动性风险产生的概率较大，进一步引发信用风险。第二，互联网金融会造成信息泄露、身份识别和信息掌控方面的风险。相比于实体银行，互联网的广泛连通性带来便利的同时，也意味着它更易受到入侵，带来信息的泄露和金钱的损失。
互联网金融监管是“互联网金融健康发展”的前提条件之一。[4]虽然目前来看互联网金融的风险较大，但是随着其体系的不断完善，互联网金融风险是可控的。互联网信息的大数据化使得互联网金融平台可以获得其顾客在其他平台上的交易信息，有效促进了互联网金融平台对顾客财务情况的监控。同时，大规模的第三方支付已经被纳入到监管体系当中，为互联网金融行业的发展提供了保障，促进了改革的不断深化和发展。[5]
互联网金融是当前金融领域发展的重点项目，有效弥补了传统金融行业在发展过程中面临的主要问题，在保留了传统金融行业优势的同时，实现了对互联网技术的创新，改变了传统金融的运行模式。互联网技术的快速发展模式，对互联网的发展起到了推动性的作用，也带动了互联网金融的快速发展，满足了大众对互联网金融的需求，拓宽了互联网金融的发展渠道，为互联网金融的发展起到了推动性的作用。
参考文献：
[1]李丹.浅析互联网金融及其对商业银行的影响[D].苏州：苏州大学，2014.
[2]刘梦远.我国互联网金融监管法律问题研究[D].太原：山西财经大学，2015.
[3]何泽婷.基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D].昆明：云南大学，2015.
[4]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）.
[5]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].广州：华南理工大学，2014.
[关键词]互联网金融；科学技术；风险与风险控制
科学技术的快速发展促进了互联网金融行业的进步，互联网金融在不断的发展过程中，实现了网上交易和网上支付等功能，实现了对传统金融模式的创新和发展，对金融行业的多元化发展起到了极大的促进作用。同时，国家在互联网金融的发展过程中，给予了大量的支持和合理的监管。但是由于监管体系和互联网金融体系的不完善，互联网金融也呈现出了较大的风险性。
1互联网金融的优势
金融行业在发展过程中的本质是双方的供应和需求关系，这种关系会引发资金的流动，而互联网金融正是以资金流动为入手点，采用各种方式促进资金的流动。互联网金融以其独特的优势迅速拓展业务范围，扩大市场。
首先，交易成本明显降低。互联网金融在运营过程中，以虚拟支付平台、社交网络、云计算以及搜索引擎等互联网工具为依托，避免了时间和交通等方面的交易成本的产生。同时，由于互联网金融交易不需要固定的地点，很少需要办公人员辅助交易，顾客在通过互联网金融进行交易时，其所需承担的交易费用得到了大幅的降低。
其次，金融业务的有效扩大。互联网金融所设置的没有最低资金额限制的小额理财服务促进了传统金融行业的创新，客户群体更为广泛，金融工具更为多样化，实现了金融模式的创新，促进了金融模式的健康发展。当前我国的金融模式发展迅速，在互联网上的主要表现有：信息处理的有效性、资源的高效配置和支付方式的便捷等，该种模式使其金融行业具有明显的竞争优势。[1]
除此之外，金融发展模式的不断创新为互联网金融带来了源源不断的动力。其中，众筹模式的发展最为瞩目。众筹模式降低了项目发起人的门槛、发起项目更加多样化、富于创新、符合大众需求。这种模式对于社会的创新创业发展起到极大的促进作用。
2互联网金融对中国金融体系的影响
互联网金融借助互联网方便快捷的优势衍生出了种类繁多的金融产品，互联网金融理财产品的诞生和快速发展给传统金融行业带来了较大的影响，这种互联网金融对传统金融的冲击引起了人们的广泛关注。互联网金融最主要的影响就是实体银行业务的萎缩。
第一，由于交易费用的差距，越来越多的人会选择通过互联网金融进行金融行为，这会导致实体银行和利润、存贷款额度以及其他金融业务的减少。市场调节下，实体银行不得不降低其部分费用以在金融行业中占据一席之地，这在维持着实体银行地位的同时也导致了利润的不断降低。
第二，互联网金融在发展过程中，服务对象以个人或小型企业为主，而对于大型企业、进出口企业的金融服务需求，互联网金融是无法满足的，在这方面实体银行具有不可动摇的地位。这种客户的分化对于实体银行来说是挑战也是机遇。很多实体银行都面临着巨大的不良贷款问题，这种不良贷款的产生一部分就来自于个人小额贷款，由于当贷款人发生信用问题后的追索成本与收益不成比例，个人小额贷款的坏账更多。实体银行可将服务对象向企业倾斜，加大监管力度，这样不仅可以有效减少不良贷款的产生，同时也打破了互联网金融与实体银行的竞争局面，达到互补双赢。[2]
3互联网金融的发展方向
通过对互联网金融业务模式和运行机制的影响因素进行分析可知，当前的互联网金融与传统金融模式的特征存在着一致性，在传统金融的基础上，实现了对传统金融的技术理念、思维方式和业务范围的更新和发展，促进了传统金融的创新。互联网金融的发展空间与金融体系的改革有着重要的联系，金融行业的快速发展和市场制度的不断深化，促进了互联网金融的快速发展。
传统金融可以借助自身现有的金融渠道，实现传统金融向着多元化服务的方向发展。金融在发展过程中会受到风险收益的影响，受到经济发展的制约，这使得使互联网金融不断向着实体经济的发展方向迈进。互联网金融正处于发展的初始阶段，还没有形成一个独立完整的金融生态体系，在未来发展中应该依靠于传统金融的基础，建立于经济金融的服务体系上，实现对现有交易、信用体系的弥补。[3]
4互联网金融的风险与风险控制
互聯网金融是对传统金融的创新，但是自身体系不完善导致其在促进金融行业发展的过程中，也给互联网金融的参与者和金融体系都带来了较大影响。其风险的主要表现有：第一，互联网金融的信用风险。在互联网信贷方面，与实体银行信用贷款相比，互联网金融的受众群体更大，对贷款方的信用评级几乎完全缺失，又难以实现实体银行的抵押业务，潜在的违约风险大。同时，互联网金融平台也存在信用风险，为吸引存款而提高存款利息，一旦资金使用不善，高额的存款利息将迅速变成互联网金融平台的负担。同时，自身的技术性和联动性在发展过程中会引发资金链条断裂情况的发生，导致流动性风险产生的概率较大，进一步引发信用风险。第二，互联网金融会造成信息泄露、身份识别和信息掌控方面的风险。相比于实体银行，互联网的广泛连通性带来便利的同时，也意味着它更易受到入侵，带来信息的泄露和金钱的损失。
互联网金融监管是“互联网金融健康发展”的前提条件之一。[4]虽然目前来看互联网金融的风险较大，但是随着其体系的不断完善，互联网金融风险是可控的。互联网信息的大数据化使得互联网金融平台可以获得其顾客在其他平台上的交易信息，有效促进了互联网金融平台对顾客财务情况的监控。同时，大规模的第三方支付已经被纳入到监管体系当中，为互联网金融行业的发展提供了保障，促进了改革的不断深化和发展。[5]
互联网金融是当前金融领域发展的重点项目，有效弥补了传统金融行业在发展过程中面临的主要问题，在保留了传统金融行业优势的同时，实现了对互联网技术的创新，改变了传统金融的运行模式。互联网技术的快速发展模式，对互联网的发展起到了推动性的作用，也带动了互联网金融的快速发展，满足了大众对互联网金融的需求，拓宽了互联网金融的发展渠道，为互联网金融的发展起到了推动性的作用。
参考文献：
[1]李丹.浅析互联网金融及其对商业银行的影响[D].苏州：苏州大学，2014.
[2]刘梦远.我国互联网金融监管法律问题研究[D].太原：山西财经大学，2015.
[3]何泽婷.基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D].昆明：云南大学，2015.
[4]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）.
[5]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].广州：华南理工大学，2014.