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摘 要：金融科技风险分析对于我国金融科技的发展具有重要意义。本文首先对我国金融科技发展背景和现状进行介绍，在此基础上重点对金融科技风险和金融科技风险防控合理化建议进行了论述。
关键词：金融科技;风险分析;对策
1 金融科技发展背景和现状
在网络信息时代，金融行业以及社会其他行业的数字化、智能化以及网络化建设均处于快速发展阶段[1]。当前我国已经进入了习近平新时代中国特色社会主义发展阶段，社会的主要矛盾已经逐渐转变成为人民日益增长的美好生活需要与发展不均衡之间的矛盾。我国经济的发展也随着市场经济的逐渐发展完善进入转型升级阶段。在我国十三五规划中明确指出要加大信息技术产业的发展空间。在这种背景下，我国金融科技得到了快速发展，大数据技术、区块链技术、与计算技术以及人工智能技术等金融行业发挥的作用越来越大。
随着发展的不断深入，金融科技已经不再单单是金融和科技两个不同领域的简单结合，而在于金融和科技之间的融合发展，除了在于发展渠道的整合之外，更在于发展方式和发展思想上的融合。作为金融创新的重要角色，金融科技从主体上、功能上、运营效率以及金融服务等多方面促进了金融行业的发展。
2 金融科技风险分析
金融科技在金融发展中起到了重要的促进作用，但是不能否认其在快速发展的过程中也衍生出了一系列金融风险，在很大程度上为金融行业的发展带来了不确定性因素，需要引起金融行业自己相关监管部门的高度重视。
2.1 法律风险
在金融行业发展过程中，传统金融的集资诈骗以及传销等违法犯罪行为利用先进的网络信息技术，手段更加多样，更加让人防不胜防。特别是近些年骗子理财企业数量越来越大，所涉及金额规模越来越大。在很大程度上扰乱了金融市场的发展秩序。区块链技术近几年在互联网领域具有较高的热度，一度被誉为是互联网颠覆性技术。区块链技术的核心内容主要为分布式数据存储、点对点传输以及加密算法等。区块链技术具有良好的信用守护功能，本应该在金融行业等信用相关行业领域发挥重要作用。但是其也被商业骗子公司包装成为行骗的工具，被商业骗子贴上高技术的标签进行行骗。2018年9月银监会主席在面对记者采访时指出：“保本高收益理财产品就一定是欺诈，应该举报。”同时我国前财政部部长楼继伟也表达同样的观点：“保证收益率超过6% 以上一定是骗子”。除此之外，部分金融机构在发展过程中与互联网金融理财以及第三方支付机构等进行合作，在该过程中也有可能触及法律的红线，产生违法行为。比如商业银行等传统金融机构凭借自身的规模优势发展保险理财以及指数基金等项目;互联网金融机构在开展金融交易时容易出现违规操作等行为，除此之外部分金融机构推出的一些金融产品，其产品的性质和类型也具有跨界的属性，存在监管套利的嫌疑。
2.2 信用风险
当前我国随着信用环境的不断优化完善，我国金融科技的信用风险从机构层面来说有了明显改善。但是目前我国的金融科技仍然存在很多缺陷和不足，主要体现在信用录入数据不完整以及相关法律制度不健全等，在这种情况下金融科技P2P业务仍然存在较大的风险隐患。在P2P网络信贷平台发展的过程中，如果平台在项目审核以及资金管理过程中出现信用问题，将会导致P2P平台关于资金托管服务方面所涉及到的投资人可能存在不合规的情况，容易导致对金融机构资金托管的问责，进而导致信用风险的产生。就目前我国金融机构发展现状来说，我国金融科技在世界范围内已经处于国际领先水平，并且在国内外均呈现继续向好的发展势头。但是需要注意的是目前我国以理财、支付以及借贷等为主要内容的互联网金融服务面对的都是中低收入群体，并且年轻人所占的比重较大。在这种情况下，如果经济发展不理想，将可能导致大规模金融服务客户不能及时还款或者无法还款的情况发生，进而引发大规模的信用问题。
2.3 科技自身风险
金融和科技是金融科技两个最为重要的属性，由于科技具有两面性，因此金融科技在发展过程中也必然存在科技风险，主要体现在技术和数据两个层面的安全风险。技术层面安全风险主要是指在软件设计过程中可能存在差错或者纰漏，进而导致技术风险;同时在移动技术安全方面，当前我国移动通信已经非常普及，因此抵御黑客以及病毒攻击技术的水平在很大程度上决定了移动通信技术的安全性[2]。关于新兴技术方面，很多都是不法分子通过商业包装而为了投机、传销以及诈骗等，关于这些风险需要引起高度的重视。数据安全层面主要是指由于网络安全复杂多变，而金融科技所涉及的具有价值的信息安全数据面临多种因素的威胁，多种高级持续性威胁的黑客攻击手段日新月异，经常开展大规模的黑客攻击。近些年随着我国互联网金融的發展和网络信息生态的不断完善深化，互联网理财以及网络购物等机构在发展过程中积累了大量的客户资源和客户信息数据。这些机构均有可能被黑客攻击而发生客户信息泄露的风险。除此之外，这些机构内部还存在缺失职业道德的工作人员进行内部信息卖卖行为。
2.4 市场风险
金融科技在发展过程中由于高额的利润回报，将会引发各个行业为了获取利润而产生过度投机行为，导致金融科技市场不断虚涨。如果金融科技市场虚涨到一定的程度便可能有发生崩盘的危险，而如果发生崩盘将会损害广大群众的根本利益。传统金融行业在过去较长的发展过程中一直具有较高的准入标准，监管相对简单。但是随着互联网金融的发展，在很大程度上降低了金融合业的准入门槛，跨界金融的发展也越来越盛行，这些均为金融市场的肩监管带来了很大挑战。如果监管不当，甚至有可能引发系统性金融风险。
3 金融科技风险防控合理化建议
2017年，我国将监管合规作为金融科技发展的首要任务，并且中国人民银行于该年5月成立了金融科技委员会，明确表示要加强金融科技的监管工作，有效识别和防范金融风险的产生。2018年，中国人民银行将互联网金融纳入了宏观审慎管理的范畴，着重建设风险防范长效机制。 3.1 完善金融科技相关的法律法规
在金融科技发展过程中，系统完善的法律法规是金融科技防范风险，得以健康稳定发展的重要保障。近些年我国为了积极推动互联网金融的健康发展，相继出台了一系列金融科技相关法律法规，比如《关于防范代币发行融资风险的公告》以及《处置非法集资条例（征求意见稿）》等。但是由于金融科技的快速发展，导致金融科技相关法律法规建设相对滞后，各种新风险问题层出不穷。国家政府以及监管部门应该积极协调各相关部门和企业，积极完善金融科技相关法律法规，为金融科技发展过程中违法犯罪行为的打击提供法律依据，保障金融科技的健康稳定发展。
3.2 加大监管的科技建设力度
一是技术治理和法律治理充分结合，在金融科技发展中首先应该将监管科技置于科技最高点，采用大数据、云计算以及人工智能等多种先进的前沿技术对复杂交错的金融风险进行有效识别和防范。二是关于金融科技监管的软硬件应该打造监管综合治理平台，将监管范围扩展到金融科技的整个业态过程;同时在核心数据安全方面，应该建立全周期的安全管理机制，对数据资源进行分类处理，采取针对性的安全防范策略，综合采用边界防护以及认证等方法来防范数据的泄露和篡改等。三是加大人才培养的力度，一方面加大对金融科技人才的培训教育力度，不断提高金融科技人员的专业水平和综合素质，另一方面可以聘请高端人才来提高金融科技企业人才队伍的整体素质[3]。除此之外，还应该加强对金融科技防御技术的建设，比如防火墙技术、入侵检测技术以及数据安全防护技术等，提高金融科技企业的整体防护能力。
3.3 加强信用风险防范
大数据征信是金融科技企业信用风险管理的必然发展趋势，通过大数据技术对企业的年报、季报等财务数据进行深入分析，进而对金融科技企业的信用进行综合评定;同时通过大数据技术还可以对个人的信用情况进行有效评估。通过动态的大数据信用评价机制来不断完善信用评估体系以及风险识别预警模型，有效防范信用风险的产生。
3.4 提高对各类市场风险的应对能力
当前随着金融科技监管的力度不断加强，金融监管部門已经着手对跨界互联网金融方面进行监管，通过对金融科技相关法律法规进行修改完善，以更好对金融科技市场进行监管。一方面应该提高对金融科技的准入标准对金融科技跨界问题进行有效防范，另一面完善相关的配套准则，实现对电子支付、互联网消费金融、网络借贷等多个方面进行全面数据监控，有效应对各种市场风险。
4 结束语
基于上述分析，金融科技在我国金融行业发展中具有重要意义，对我国金融行业的转型升级起到了积极促进作用。但是在金融科技快速发展的同时，也不可避免会产生各种风险，包括法律风险、信用风险、科技自身风险以及市场风险等。为了有效保障我国金融科技的健康稳定发展，国家政府、金融科技企业以及社会组织应该采取有效措施，防范金融风险的产生。
参考文献：
[1] 杨东. 防范金融科技带来的金融风险[J]. 红旗文稿， 2017（16）：23-25.
[2] 王雯， 李滨， 陈春秀. 金融科技与风险监管协同发展研究[J]. 新金融， 2018（2）：43-46.
[3] 周睿敏， 张文秀. 金融科技创新风险及控制探析——基于大数据、人工智能、区块链的研究[J]. 中国管理信息化， 2017（19）：33-36.
关键词：金融科技;风险分析;对策
1 金融科技发展背景和现状
在网络信息时代，金融行业以及社会其他行业的数字化、智能化以及网络化建设均处于快速发展阶段[1]。当前我国已经进入了习近平新时代中国特色社会主义发展阶段，社会的主要矛盾已经逐渐转变成为人民日益增长的美好生活需要与发展不均衡之间的矛盾。我国经济的发展也随着市场经济的逐渐发展完善进入转型升级阶段。在我国十三五规划中明确指出要加大信息技术产业的发展空间。在这种背景下，我国金融科技得到了快速发展，大数据技术、区块链技术、与计算技术以及人工智能技术等金融行业发挥的作用越来越大。
随着发展的不断深入，金融科技已经不再单单是金融和科技两个不同领域的简单结合，而在于金融和科技之间的融合发展，除了在于发展渠道的整合之外，更在于发展方式和发展思想上的融合。作为金融创新的重要角色，金融科技从主体上、功能上、运营效率以及金融服务等多方面促进了金融行业的发展。
2 金融科技风险分析
金融科技在金融发展中起到了重要的促进作用，但是不能否认其在快速发展的过程中也衍生出了一系列金融风险，在很大程度上为金融行业的发展带来了不确定性因素，需要引起金融行业自己相关监管部门的高度重视。
2.1 法律风险
在金融行业发展过程中，传统金融的集资诈骗以及传销等违法犯罪行为利用先进的网络信息技术，手段更加多样，更加让人防不胜防。特别是近些年骗子理财企业数量越来越大，所涉及金额规模越来越大。在很大程度上扰乱了金融市场的发展秩序。区块链技术近几年在互联网领域具有较高的热度，一度被誉为是互联网颠覆性技术。区块链技术的核心内容主要为分布式数据存储、点对点传输以及加密算法等。区块链技术具有良好的信用守护功能，本应该在金融行业等信用相关行业领域发挥重要作用。但是其也被商业骗子公司包装成为行骗的工具，被商业骗子贴上高技术的标签进行行骗。2018年9月银监会主席在面对记者采访时指出：“保本高收益理财产品就一定是欺诈，应该举报。”同时我国前财政部部长楼继伟也表达同样的观点：“保证收益率超过6% 以上一定是骗子”。除此之外，部分金融机构在发展过程中与互联网金融理财以及第三方支付机构等进行合作，在该过程中也有可能触及法律的红线，产生违法行为。比如商业银行等传统金融机构凭借自身的规模优势发展保险理财以及指数基金等项目;互联网金融机构在开展金融交易时容易出现违规操作等行为，除此之外部分金融机构推出的一些金融产品，其产品的性质和类型也具有跨界的属性，存在监管套利的嫌疑。
2.2 信用风险
当前我国随着信用环境的不断优化完善，我国金融科技的信用风险从机构层面来说有了明显改善。但是目前我国的金融科技仍然存在很多缺陷和不足，主要体现在信用录入数据不完整以及相关法律制度不健全等，在这种情况下金融科技P2P业务仍然存在较大的风险隐患。在P2P网络信贷平台发展的过程中，如果平台在项目审核以及资金管理过程中出现信用问题，将会导致P2P平台关于资金托管服务方面所涉及到的投资人可能存在不合规的情况，容易导致对金融机构资金托管的问责，进而导致信用风险的产生。就目前我国金融机构发展现状来说，我国金融科技在世界范围内已经处于国际领先水平，并且在国内外均呈现继续向好的发展势头。但是需要注意的是目前我国以理财、支付以及借贷等为主要内容的互联网金融服务面对的都是中低收入群体，并且年轻人所占的比重较大。在这种情况下，如果经济发展不理想，将可能导致大规模金融服务客户不能及时还款或者无法还款的情况发生，进而引发大规模的信用问题。
2.3 科技自身风险
金融和科技是金融科技两个最为重要的属性，由于科技具有两面性，因此金融科技在发展过程中也必然存在科技风险，主要体现在技术和数据两个层面的安全风险。技术层面安全风险主要是指在软件设计过程中可能存在差错或者纰漏，进而导致技术风险;同时在移动技术安全方面，当前我国移动通信已经非常普及，因此抵御黑客以及病毒攻击技术的水平在很大程度上决定了移动通信技术的安全性[2]。关于新兴技术方面，很多都是不法分子通过商业包装而为了投机、传销以及诈骗等，关于这些风险需要引起高度的重视。数据安全层面主要是指由于网络安全复杂多变，而金融科技所涉及的具有价值的信息安全数据面临多种因素的威胁，多种高级持续性威胁的黑客攻击手段日新月异，经常开展大规模的黑客攻击。近些年随着我国互联网金融的發展和网络信息生态的不断完善深化，互联网理财以及网络购物等机构在发展过程中积累了大量的客户资源和客户信息数据。这些机构均有可能被黑客攻击而发生客户信息泄露的风险。除此之外，这些机构内部还存在缺失职业道德的工作人员进行内部信息卖卖行为。
2.4 市场风险
金融科技在发展过程中由于高额的利润回报，将会引发各个行业为了获取利润而产生过度投机行为，导致金融科技市场不断虚涨。如果金融科技市场虚涨到一定的程度便可能有发生崩盘的危险，而如果发生崩盘将会损害广大群众的根本利益。传统金融行业在过去较长的发展过程中一直具有较高的准入标准，监管相对简单。但是随着互联网金融的发展，在很大程度上降低了金融合业的准入门槛，跨界金融的发展也越来越盛行，这些均为金融市场的肩监管带来了很大挑战。如果监管不当，甚至有可能引发系统性金融风险。
3 金融科技风险防控合理化建议
2017年，我国将监管合规作为金融科技发展的首要任务，并且中国人民银行于该年5月成立了金融科技委员会，明确表示要加强金融科技的监管工作，有效识别和防范金融风险的产生。2018年，中国人民银行将互联网金融纳入了宏观审慎管理的范畴，着重建设风险防范长效机制。 3.1 完善金融科技相关的法律法规
在金融科技发展过程中，系统完善的法律法规是金融科技防范风险，得以健康稳定发展的重要保障。近些年我国为了积极推动互联网金融的健康发展，相继出台了一系列金融科技相关法律法规，比如《关于防范代币发行融资风险的公告》以及《处置非法集资条例（征求意见稿）》等。但是由于金融科技的快速发展，导致金融科技相关法律法规建设相对滞后，各种新风险问题层出不穷。国家政府以及监管部门应该积极协调各相关部门和企业，积极完善金融科技相关法律法规，为金融科技发展过程中违法犯罪行为的打击提供法律依据，保障金融科技的健康稳定发展。
3.2 加大监管的科技建设力度
一是技术治理和法律治理充分结合，在金融科技发展中首先应该将监管科技置于科技最高点，采用大数据、云计算以及人工智能等多种先进的前沿技术对复杂交错的金融风险进行有效识别和防范。二是关于金融科技监管的软硬件应该打造监管综合治理平台，将监管范围扩展到金融科技的整个业态过程;同时在核心数据安全方面，应该建立全周期的安全管理机制，对数据资源进行分类处理，采取针对性的安全防范策略，综合采用边界防护以及认证等方法来防范数据的泄露和篡改等。三是加大人才培养的力度，一方面加大对金融科技人才的培训教育力度，不断提高金融科技人员的专业水平和综合素质，另一方面可以聘请高端人才来提高金融科技企业人才队伍的整体素质[3]。除此之外，还应该加强对金融科技防御技术的建设，比如防火墙技术、入侵检测技术以及数据安全防护技术等，提高金融科技企业的整体防护能力。
3.3 加强信用风险防范
大数据征信是金融科技企业信用风险管理的必然发展趋势，通过大数据技术对企业的年报、季报等财务数据进行深入分析，进而对金融科技企业的信用进行综合评定;同时通过大数据技术还可以对个人的信用情况进行有效评估。通过动态的大数据信用评价机制来不断完善信用评估体系以及风险识别预警模型，有效防范信用风险的产生。
3.4 提高对各类市场风险的应对能力
当前随着金融科技监管的力度不断加强，金融监管部門已经着手对跨界互联网金融方面进行监管，通过对金融科技相关法律法规进行修改完善，以更好对金融科技市场进行监管。一方面应该提高对金融科技的准入标准对金融科技跨界问题进行有效防范，另一面完善相关的配套准则，实现对电子支付、互联网消费金融、网络借贷等多个方面进行全面数据监控，有效应对各种市场风险。
4 结束语
基于上述分析，金融科技在我国金融行业发展中具有重要意义，对我国金融行业的转型升级起到了积极促进作用。但是在金融科技快速发展的同时，也不可避免会产生各种风险，包括法律风险、信用风险、科技自身风险以及市场风险等。为了有效保障我国金融科技的健康稳定发展，国家政府、金融科技企业以及社会组织应该采取有效措施，防范金融风险的产生。
参考文献：
[1] 杨东. 防范金融科技带来的金融风险[J]. 红旗文稿， 2017（16）：23-25.
[2] 王雯， 李滨， 陈春秀. 金融科技与风险监管协同发展研究[J]. 新金融， 2018（2）：43-46.
[3] 周睿敏， 张文秀. 金融科技创新风险及控制探析——基于大数据、人工智能、区块链的研究[J]. 中国管理信息化， 2017（19）：33-36.