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本文根据对陕西省5家村镇银行（岐山硕丰、洛南阳光、高陵阳光、安塞建信、安塞农银）所在4县（宝鸡岐山县、商洛洛南县、西安高陵县、延安安塞县）的201份样本农户问卷调查数据，利用有序Probit模型对影响农户村镇银行贷款意愿的因素进行了实证分析。在户主特征、家庭特征、对村镇银行的认知和评价以及区域变量四类变量17个指标中．得出户主文化程度、家庭人口负担比、家庭拥有现钱和银行存款、农户对政策和服务的满意程度、区域变量对农户村镇银行贷款意愿有显著的影响，据此提出了建立高效的客户管理模式、提高农户信贷满足度、设立村镇联系人和集中办理业务等政策建议。