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[摘 要] 農村互联网基础设施不完善，农户对互联网金融的认知存在偏差，其信用生态体系建设不健全，风险防控能力较差等因素，致使农村互联网金融发展缓慢，如何走出困境，完善网络通讯设施的覆盖，拓展金融市场，强化信用评估与风险防控体系建设，成为农村互联网金融发展的关键。
[关键词]农村互联网金融；困境；对策
随着网络通讯设施的发展，互联网金融凭借其低成本、低门槛、高效率、广覆盖等特征将逐渐延伸到农村产业链的环节中，成为传统金融的有效补充。但是囿于农户对互联网金融的认知存在偏差，农村互联网基础设施覆盖率较低，其信用生态体系建设不健全，风险防控能力较弱等因素，致使在短时间内还是处于与传统金融的博弈中发展缓慢，如何走出困境，让更多的普通百姓享受互联网金融带来的便捷，实施普惠金融，将成为未来农村互联网金融必须面对的主要问题。
1农村互联网金融发展的困境
互联网金融实施的首要条件是通讯设施与网络布局，没有基础网络设施，互联网金融实为泡沫，建立在网络设施基础上的金融市场如果缺乏农户的认同与接纳则很难推行发展，信用体系不健全，金融防控风险较低成为农村互联网金融发展亟待解决的问题。
1.1农村网络通讯设施覆盖不足
农村互联网金融实现的首要条件是“互联网+金融+农业经济”，三者缺一不可，借助互联网平台，老百姓通过客户端比如电脑、手机、电话等实施交易，代替传统实体银行，弥补农村地区银行网点不足的弊端。这应该是互联网金融对于传统金融最为有效的补充，但是，
所有这些设想都必须建立在“互联网存在”的前提之下。
当网络与移动通讯覆盖城市的时候，农村尤其是偏远农村的网络设施严重缺乏实为普遍现象，即使在已经布设好的网络地区，对于收入拮据的农户而言，电脑并非走进每家每户，而对于手机而言，虽然已经普及，但是昂贵的手机移动网络亦阻碍了很多人，如是缺乏网络基础硬件，当然不能为之，互联网金融成为奢侈。如何解决网络全覆盖应该成为国家、政府考虑的首要问题，否则开辟农村互联网金融市场则几为泡影，尤其是在电商日益发展的今天，村镇客户端的服务同样受到互联网的限制。
1.2农村对互联网金融的认知度不高
受传统思维的影响，向银行贷款、向亲戚朋友借款实为老百姓首要考虑的问题，实施网上“虚拟”的借贷、支付等线上线下交易对于没有接受过互联网金融的老百姓来说无疑严峻的“考验”，不敢用、不能用成为现实困境，尤其是当下出现的各种网络诈骗、电信诈骗、刷单等互联网金融“陷阱”无疑增加了农户对互联网金融的猜疑，望而却步，疏忽了互联网金融带来的良性发展，却加剧了农户对互联网金融的排斥。
1.3农村互联网金融信用体系不健全
受传统借贷关系的影响，老百姓对于古老的契约一般建立在地缘、血缘为纽带的约定俗成中，打借条或者经济担保亦没有成为主流借贷载体，以口头信用为主，出现违约纠纷时缺乏足够的证据。与此同时，受到经济制约、法治观念淡薄、契约意识不强等综合因素的限制，农村尚未形成一套行之有效的信用辑录体系，农户的借贷踪迹无法保留，数据难以搜集，违规证据无法查询，以道德为底线的信用约束缺乏制度的保障是当下农村征信体系的首要问题。
1.4农村互联网金融风险防控较低
从中国整个的社会环境分析，互联网金融发展还是一个崭新的行业，尽管在金融防控中出台了相关的制度法规，但是网络诈骗、金融监控的灰色区域等的存在，致使互联网金融的风险防控成为亟待解决的问题，尤其是建立在经济落后、信用体系不完善的农村更是如此，让农户接纳金融服务的首要条件应该是确保资金的安全与交易的安全，当前互联网的发展层次不齐，一些网络诈骗的存在，刷单形成的信用泡沫充斥网络，农户对于网络诈骗的防空能力、非法集资网站的甄别能力非常弱，大大暴露出互联网金融风险防控与监管的缺失，这不仅存在于城市金融网络，当然更是农村互联网金融存在的关键漏洞。这种高风险无疑降低了农户对于互联网金融的接纳。
2农村互联网金融发展的对策分析
推进农村互联网基础设施的建设，加大网络覆盖区域，拓展潜在的金融市场；强化互联网金融教育，提高农户对于互联网金融线上、线下服务的认知，结合传统金融的优势，逐步建构信用评估体系，加强监管，建构以金融安全为核心的制度生态环境，将农村互联网金融推向新的阶段。
2.1推进农村网络通讯设施建设，拓展金融市场
网络通讯基础设施的发展是互联网金融发展的必须条件。国家已经出台相关的“宽带中国”的战略方案：
“到2015年，基本实现城市光纤到楼入户、农村宽带进乡入村，固定宽带家庭普及率达到50%，第三代移动通信及其长期演进技术（3G/LTE）用户普及率达到32.5%，行政村通宽带比例达到95%，学校、图书馆、医院等公益机构基本实现宽带接入。城市和农村家庭宽带接入能力基本达到20兆比特每秒（Mbps）……不断创新宽带应用模式，培育新市场新业态，加快电子商务、现代物流、网络金融等现代服务业发展，壮大云计算、物联网、移动互联网、智能终端等新一代信息技术产业。”[1]
从国务院出台的“宽带中国”战略计划来看，网络覆盖农村地区应该是一个前景广阔的系统性工程，但是从当下的农村来分析，乡镇层面的覆盖较为广泛，其下属层面的村庄相对而言稍显薄弱，尤其是偏远的农村更是如此，因此，在未来的时间内，加大偏远农村的网络覆盖应该是重要工程，借助互联网催生潜在的农村金融市场是未来发展的必然。
2.2普及金融教育，强化农村对互联网金融的接纳与认可
加强普及互联网金融教育，充分享用他带来的实惠与便利，规避风险，从心底里认可这种新型的便利的金融方式，不仅是城市居民的需求，而且更是当下农村居民的迫切需要。在传统金融网点缺乏，借贷困难，缺乏担保的境况下，低成本、低门槛、高效率的互联网金融必将成为传统金融的有效补充。但是囿于农村居民对于互联网这一新兴的金融运作不了解，耳闻目睹了太多的网络金融诈骗，不敢用、不能用的惧怕心理让互联网金融在农村的市场发展缓慢，因此，普及金融教育，构建线上线下深度耦合的金融服务模式甚为关键。中国人民银行行长周小川指出： “我们在参与金融活动时，特别在使用金融机构不断推出的新的产品和服务的过程中，如何既能够充分的享有他提供的便利和实惠，又能有效防范和控制他可能造成的风险与损失？作为金融活动的当事人，我们的权利、责任和义务是什么？所有这些都是现代文明社会的成员应该了解的……人民群众是金融产品与服务最广大的消费者，也是金融稳定最坚实的基础，大家都来学习金融知识，关注金融事业、支持金融工作，我国金融业的安全健康发展就有了可靠保证。”[2]
如何进行普及教育？除了民众通过新闻媒体、互联网、出版物等現有的途径自学之外，国家政府、银行应该是互联网金融服务与金融普及教育的主要实施者，举办大型互联网金融展览、讲座，实施互联网金融知识文化下乡，走街串巷，贴近老百姓的生活，使普通村户对互联网金融有更多的了解，在防止金融诈骗、甄别钓鱼网站，规避金融风险的基础上，依托村委会、综治网格、银行网点等渠道，大力开展防范非法互联网金融活动的知识宣传，提高农民的金融风险意识，保障农村金融消费者权益，有效利用互联网金融带来的实惠与方便，从而为将来互联网在农村的金融市场打下坚实的群众基础。
2.3强化信用评估，推进农村信用体系建设
强化信用评估，推进农村信用体系建设是互联网金融发展的必要基础，《中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》[3]提出：
“开展信用评价和信用培育，联合政府部门、金融机构及评级机构和征信机构等，制定科学合理、适合中小（微）企业和农户特点的信用评价标准。积极推进中小（微）企业、农户信用评价和“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”评定，强化信用评价结果的应用。
开展企业信用培育、守信企业评选等活动。引导、推动保险、担保机构开展中小（微）企业、农户信用保险、信用担保……发挥其风险补偿的杠杆作用，增进中小（微）企业、农户信用。
健全信用正向激励和失信惩戒政策措施。推动地方政府部门制定以信用评定为基础的中小（微）企业、农户政策支持措施……建立信贷风险补偿、奖励基金和考核奖励机制。
引导金融机构完善中小（微）企业、农户的信贷管理流程。根据信用评价等级确定信贷准入、信贷额度及利率水平……降低融资成本，建立对失信行为的惩戒制度，加大对失信企业（农户）的惩戒力度。”
文件中提出了几点非常重要的措施：开展信用评价和信用培育；开展企业信用培育、守信企业评选等活动；健全信用正向激励和失信惩戒政策措施。在农村约定俗成的契约基础上，结合传统金融的信用辑录，建构新型的信用评估体系，国家政府、银行机构、社区都要有意识的形成自下而上的评估体系，在评估的基础上赏罚分明，逐步推进农村信用体系的实施与完善，从而在实施线上、线下的金融服务时能够有法可依，有信用可依，为互联网金融的繁荣发展建构可供参考的信用指标。
2.4建构以金融安全为核心的制度生态环境
基于农村互联网金融可能产生的各种风险与乱象，建构以金融安全为核心的制度生态环境实为关键，以区域性、系统性风险为核心，健全互联网金融制度的“硬环境”与“软环境”，将其纳入规范有序的发展轨道。首先加快互联网金融立法。从法律层面明确农村互联网金融的地位，厘清农村互联网金融的发展方向、主体地位、业务范畴等，对从事互联网金融业务的机构进行规范和引导。二是加强互联网金融监管。按照国务院《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确农村互联网金融的监管主体、监管职责、基本业务规则、义务和要求等，既鼓励创新又防范风险。特别是对实质从事金融业务的互联网企业，要纳入金融监管范畴，接受监管制度要求，为农村中小银行创造公正公平的竞争环境，避免恶性竞争。与此同时，运用互联网技术升级改造风险管理系统，加强对行业变化、客户信用、资金流向等的监测和预警，提高风险应急防范能力，既要充分掌握客户交易信息，防止沦为“通道”，又要筑牢“防火墙”，防止风险转嫁。
综上所述，互联网金融是未来金融发展的重要趋向，在与传统金融的相持、博弈下成为人们使用的重要服务方式，作为潜力巨大的农村市场，在普惠金融政策的逐步拓展之下，互联网金融将会逐步延伸到广大的乡村，囿于网络通讯设施的覆盖不足，人们对互联网金融存在着偏差，信用体系不健全等等，导致互联网金融在农村的发展前景广阔、但道路曲折。在国家推行宽带中国，推行农村信用体系的建构的大环境中，农村的互联网服务逐步得到改善，信用体系也会逐步的完善与发展，互联网金融会获得老百姓更多的认可与接纳，逐步获得更好得的发展。与普惠金融深度融合，成为传统金融的有效补充。
参考文献：
[1]国务院关于印发“宽带中国”战略及实施方案的通知.国发[2013]31号.
[2]周小川.普及金融教育提高国民金融素质[J]，中国金融，2007（3）.
[3]中国人民银行文件.中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见.银发〔2015]280号.
[4]董玉峰，刘婷婷，路振家.农村互联网金融的现实需求、困境与建议[J].新金融，2016（11）..
[5]李敏：互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J]，浙江金融，2015（12）..
[关键词]农村互联网金融；困境；对策
随着网络通讯设施的发展，互联网金融凭借其低成本、低门槛、高效率、广覆盖等特征将逐渐延伸到农村产业链的环节中，成为传统金融的有效补充。但是囿于农户对互联网金融的认知存在偏差，农村互联网基础设施覆盖率较低，其信用生态体系建设不健全，风险防控能力较弱等因素，致使在短时间内还是处于与传统金融的博弈中发展缓慢，如何走出困境，让更多的普通百姓享受互联网金融带来的便捷，实施普惠金融，将成为未来农村互联网金融必须面对的主要问题。
1农村互联网金融发展的困境
互联网金融实施的首要条件是通讯设施与网络布局，没有基础网络设施，互联网金融实为泡沫，建立在网络设施基础上的金融市场如果缺乏农户的认同与接纳则很难推行发展，信用体系不健全，金融防控风险较低成为农村互联网金融发展亟待解决的问题。
1.1农村网络通讯设施覆盖不足
农村互联网金融实现的首要条件是“互联网+金融+农业经济”，三者缺一不可，借助互联网平台，老百姓通过客户端比如电脑、手机、电话等实施交易，代替传统实体银行，弥补农村地区银行网点不足的弊端。这应该是互联网金融对于传统金融最为有效的补充，但是，
所有这些设想都必须建立在“互联网存在”的前提之下。
当网络与移动通讯覆盖城市的时候，农村尤其是偏远农村的网络设施严重缺乏实为普遍现象，即使在已经布设好的网络地区，对于收入拮据的农户而言，电脑并非走进每家每户，而对于手机而言，虽然已经普及，但是昂贵的手机移动网络亦阻碍了很多人，如是缺乏网络基础硬件，当然不能为之，互联网金融成为奢侈。如何解决网络全覆盖应该成为国家、政府考虑的首要问题，否则开辟农村互联网金融市场则几为泡影，尤其是在电商日益发展的今天，村镇客户端的服务同样受到互联网的限制。
1.2农村对互联网金融的认知度不高
受传统思维的影响，向银行贷款、向亲戚朋友借款实为老百姓首要考虑的问题，实施网上“虚拟”的借贷、支付等线上线下交易对于没有接受过互联网金融的老百姓来说无疑严峻的“考验”，不敢用、不能用成为现实困境，尤其是当下出现的各种网络诈骗、电信诈骗、刷单等互联网金融“陷阱”无疑增加了农户对互联网金融的猜疑，望而却步，疏忽了互联网金融带来的良性发展，却加剧了农户对互联网金融的排斥。
1.3农村互联网金融信用体系不健全
受传统借贷关系的影响，老百姓对于古老的契约一般建立在地缘、血缘为纽带的约定俗成中，打借条或者经济担保亦没有成为主流借贷载体，以口头信用为主，出现违约纠纷时缺乏足够的证据。与此同时，受到经济制约、法治观念淡薄、契约意识不强等综合因素的限制，农村尚未形成一套行之有效的信用辑录体系，农户的借贷踪迹无法保留，数据难以搜集，违规证据无法查询，以道德为底线的信用约束缺乏制度的保障是当下农村征信体系的首要问题。
1.4农村互联网金融风险防控较低
从中国整个的社会环境分析，互联网金融发展还是一个崭新的行业，尽管在金融防控中出台了相关的制度法规，但是网络诈骗、金融监控的灰色区域等的存在，致使互联网金融的风险防控成为亟待解决的问题，尤其是建立在经济落后、信用体系不完善的农村更是如此，让农户接纳金融服务的首要条件应该是确保资金的安全与交易的安全，当前互联网的发展层次不齐，一些网络诈骗的存在，刷单形成的信用泡沫充斥网络，农户对于网络诈骗的防空能力、非法集资网站的甄别能力非常弱，大大暴露出互联网金融风险防控与监管的缺失，这不仅存在于城市金融网络，当然更是农村互联网金融存在的关键漏洞。这种高风险无疑降低了农户对于互联网金融的接纳。
2农村互联网金融发展的对策分析
推进农村互联网基础设施的建设，加大网络覆盖区域，拓展潜在的金融市场；强化互联网金融教育，提高农户对于互联网金融线上、线下服务的认知，结合传统金融的优势，逐步建构信用评估体系，加强监管，建构以金融安全为核心的制度生态环境，将农村互联网金融推向新的阶段。
2.1推进农村网络通讯设施建设，拓展金融市场
网络通讯基础设施的发展是互联网金融发展的必须条件。国家已经出台相关的“宽带中国”的战略方案：
“到2015年，基本实现城市光纤到楼入户、农村宽带进乡入村，固定宽带家庭普及率达到50%，第三代移动通信及其长期演进技术（3G/LTE）用户普及率达到32.5%，行政村通宽带比例达到95%，学校、图书馆、医院等公益机构基本实现宽带接入。城市和农村家庭宽带接入能力基本达到20兆比特每秒（Mbps）……不断创新宽带应用模式，培育新市场新业态，加快电子商务、现代物流、网络金融等现代服务业发展，壮大云计算、物联网、移动互联网、智能终端等新一代信息技术产业。”[1]
从国务院出台的“宽带中国”战略计划来看，网络覆盖农村地区应该是一个前景广阔的系统性工程，但是从当下的农村来分析，乡镇层面的覆盖较为广泛，其下属层面的村庄相对而言稍显薄弱，尤其是偏远的农村更是如此，因此，在未来的时间内，加大偏远农村的网络覆盖应该是重要工程，借助互联网催生潜在的农村金融市场是未来发展的必然。
2.2普及金融教育，强化农村对互联网金融的接纳与认可
加强普及互联网金融教育，充分享用他带来的实惠与便利，规避风险，从心底里认可这种新型的便利的金融方式，不仅是城市居民的需求，而且更是当下农村居民的迫切需要。在传统金融网点缺乏，借贷困难，缺乏担保的境况下，低成本、低门槛、高效率的互联网金融必将成为传统金融的有效补充。但是囿于农村居民对于互联网这一新兴的金融运作不了解，耳闻目睹了太多的网络金融诈骗，不敢用、不能用的惧怕心理让互联网金融在农村的市场发展缓慢，因此，普及金融教育，构建线上线下深度耦合的金融服务模式甚为关键。中国人民银行行长周小川指出： “我们在参与金融活动时，特别在使用金融机构不断推出的新的产品和服务的过程中，如何既能够充分的享有他提供的便利和实惠，又能有效防范和控制他可能造成的风险与损失？作为金融活动的当事人，我们的权利、责任和义务是什么？所有这些都是现代文明社会的成员应该了解的……人民群众是金融产品与服务最广大的消费者，也是金融稳定最坚实的基础，大家都来学习金融知识，关注金融事业、支持金融工作，我国金融业的安全健康发展就有了可靠保证。”[2]
如何进行普及教育？除了民众通过新闻媒体、互联网、出版物等現有的途径自学之外，国家政府、银行应该是互联网金融服务与金融普及教育的主要实施者，举办大型互联网金融展览、讲座，实施互联网金融知识文化下乡，走街串巷，贴近老百姓的生活，使普通村户对互联网金融有更多的了解，在防止金融诈骗、甄别钓鱼网站，规避金融风险的基础上，依托村委会、综治网格、银行网点等渠道，大力开展防范非法互联网金融活动的知识宣传，提高农民的金融风险意识，保障农村金融消费者权益，有效利用互联网金融带来的实惠与方便，从而为将来互联网在农村的金融市场打下坚实的群众基础。
2.3强化信用评估，推进农村信用体系建设
强化信用评估，推进农村信用体系建设是互联网金融发展的必要基础，《中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》[3]提出：
“开展信用评价和信用培育，联合政府部门、金融机构及评级机构和征信机构等，制定科学合理、适合中小（微）企业和农户特点的信用评价标准。积极推进中小（微）企业、农户信用评价和“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”评定，强化信用评价结果的应用。
开展企业信用培育、守信企业评选等活动。引导、推动保险、担保机构开展中小（微）企业、农户信用保险、信用担保……发挥其风险补偿的杠杆作用，增进中小（微）企业、农户信用。
健全信用正向激励和失信惩戒政策措施。推动地方政府部门制定以信用评定为基础的中小（微）企业、农户政策支持措施……建立信贷风险补偿、奖励基金和考核奖励机制。
引导金融机构完善中小（微）企业、农户的信贷管理流程。根据信用评价等级确定信贷准入、信贷额度及利率水平……降低融资成本，建立对失信行为的惩戒制度，加大对失信企业（农户）的惩戒力度。”
文件中提出了几点非常重要的措施：开展信用评价和信用培育；开展企业信用培育、守信企业评选等活动；健全信用正向激励和失信惩戒政策措施。在农村约定俗成的契约基础上，结合传统金融的信用辑录，建构新型的信用评估体系，国家政府、银行机构、社区都要有意识的形成自下而上的评估体系，在评估的基础上赏罚分明，逐步推进农村信用体系的实施与完善，从而在实施线上、线下的金融服务时能够有法可依，有信用可依，为互联网金融的繁荣发展建构可供参考的信用指标。
2.4建构以金融安全为核心的制度生态环境
基于农村互联网金融可能产生的各种风险与乱象，建构以金融安全为核心的制度生态环境实为关键，以区域性、系统性风险为核心，健全互联网金融制度的“硬环境”与“软环境”，将其纳入规范有序的发展轨道。首先加快互联网金融立法。从法律层面明确农村互联网金融的地位，厘清农村互联网金融的发展方向、主体地位、业务范畴等，对从事互联网金融业务的机构进行规范和引导。二是加强互联网金融监管。按照国务院《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确农村互联网金融的监管主体、监管职责、基本业务规则、义务和要求等，既鼓励创新又防范风险。特别是对实质从事金融业务的互联网企业，要纳入金融监管范畴，接受监管制度要求，为农村中小银行创造公正公平的竞争环境，避免恶性竞争。与此同时，运用互联网技术升级改造风险管理系统，加强对行业变化、客户信用、资金流向等的监测和预警，提高风险应急防范能力，既要充分掌握客户交易信息，防止沦为“通道”，又要筑牢“防火墙”，防止风险转嫁。
综上所述，互联网金融是未来金融发展的重要趋向，在与传统金融的相持、博弈下成为人们使用的重要服务方式，作为潜力巨大的农村市场，在普惠金融政策的逐步拓展之下，互联网金融将会逐步延伸到广大的乡村，囿于网络通讯设施的覆盖不足，人们对互联网金融存在着偏差，信用体系不健全等等，导致互联网金融在农村的发展前景广阔、但道路曲折。在国家推行宽带中国，推行农村信用体系的建构的大环境中，农村的互联网服务逐步得到改善，信用体系也会逐步的完善与发展，互联网金融会获得老百姓更多的认可与接纳，逐步获得更好得的发展。与普惠金融深度融合，成为传统金融的有效补充。
参考文献：
[1]国务院关于印发“宽带中国”战略及实施方案的通知.国发[2013]31号.
[2]周小川.普及金融教育提高国民金融素质[J]，中国金融，2007（3）.
[3]中国人民银行文件.中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见.银发〔2015]280号.
[4]董玉峰，刘婷婷，路振家.农村互联网金融的现实需求、困境与建议[J].新金融，2016（11）..
[5]李敏：互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J]，浙江金融，2015（12）..