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“本想成为百万富翁，可没想到现在居然戴上了‘负’翁的头衔。”——问一问自己，你是否也有这样的现状？
现今，大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款的形式买了、用了再说。有了个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。对于这些“负翁族”，如果不善于理财，就可能成为“破产族”。
一级跳：省金为先
这年头花钱的地方实在太多，所以就算生活殷实也不能少了精打细算。很多时候，“负”翁们往往忽略了一两个细节问题，银子就会沿着手指缝白白流掉了。其实只要把这些漏洞补上，每年就能节省出一大笔开支。
省金第1式：及时领取账单
目前大多数银行都采用邮寄的方式寄送账单，可惜中国邮政的投递准确率并不高，邮件迟到、丢失的情况屡见不鲜。这种情况对于工作繁忙的你来说可是个不小的威胁。须知信用卡的透支金额晚付一天都是要被全额罚缴滞纳金的，而且一旦有了未按时还款的不良记录，个人信贷指数也会受到影响。为了避免这种情况发生，最好让银行将自己的账单Email至电子信箱或者申请信用卡与借记卡关联的自动还款业务。
省金第2式：拒绝金卡的诱惑
对个人来说，只有那些每年信用卡消费达到8万元人民币以上的人办理每年300块钱管理费用的金卡才有意义。假如你平均每月的信用卡月消费额在7000元以下，或者很少出现大额信用卡消费，那么申请一张年费100元的普通信用卡甚至年费10元的借记卡就足矣了。
省金第3式：信用卡贷款能多还就多还
消费10000元，每月最低只需缴还1000元——这样的消费方式看起来的确很爽，但实际上非常不划算。首先，以“最低还款额”方式还款是需要支付利息的。目前国内大多数银行的信用卡贷款利息为0.05%/天。以上面的例子计算，每月的循环利息约170元左右，这笔钱将被记入下月应还款总额。所谓的循环还款其实就是循环负担，债务越滚越多。
省金第4式：话费包月产品选择得当
如果选择手机业务得当，每月能节省一笔不小的开支。不过，假如你平时很少使用手机，或许神州行比全球通更适合你。据统计，假如使用全球通时每月话费在100元以内，那么由于神州行免收50元/月的月租费，同样100元话费消费者所能享受到的通话时间比前者更长。如果你每月通话时间有限，但短信很多，那你就应该选择专门为短信达人设计的包月服务。
省金第5式：网上购物合并邮费
网上购物往往能淘到物美价廉的商品，但我们在陶醉于自己精湛的淘宝功夫的同时可别忽略了邮费这个环节。一般来说，品牌商品的购物网站在消费金额达到一定标准的前提下会提供免费邮寄或送货服务，因此，购买时如能拉上周围的同事或朋友就经常可以轻松享受到免费送货。
二级跳：投资淘金
成功地跳了一级后，如果你负债不多，已能扔掉“负”翁的头衔，并随着省金时间的加长，也会逐渐积累到一定的资金。这时，你就可以跳到第二级——投资淘金，赚到百万元！以下8种投资渠道，可以帮你很快赚回百万元。
1．股票
优点：高收益，并且可选择种类繁多。
缺点：高风险，投资股票需要具备较高的专业知识和投资水平，另外由于要时时关注市场行情以确定买卖股票的时机，因此投资者必须有充裕的时间。
2．基金
优点：不需要时刻盯着市场走势，所以不需要投入太多的时间。
缺点：即使投资类型都为基金，但不同品种的基金，其收益和承担的风险有可能是不同的。
通常情况下基金不会像股票一样暴涨，但它的收益也比股票低很多。
3．外汇
优点：即使手中只有很少的外汇，也可以考虑去购买银行等金融机构推出的外汇理财产品。
缺点：跟股票类似，也需要较高的专业水平和充裕的时间。在国际市场上做外汇的一般都是大型金融机构，如果没有时间和精力去研究市场的走势，那么个人投资外汇不是很好的选择。
4．债券
优点：收益比银行存款利率高，安全系数最高。目前债券种类包括国债、金融债和企业债。国债又分凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债即为最常见的银行代销的国债。
缺点：凭证式国债变现能力较差，其他种类债券的收益也相比较低。
5．银行理财产品
优点：收益高，也比较灵活，适合想在短期内投资的客户。
缺点：银行理财产品一般有时间限制，在推出后一段时间就停止销售了，所以需时常关注银行信息，并且银行理财产品通常都有一定的起始额，对投资门槛有规定。
6．信托
优点：投资范围广，除了证券市场以外，还可以投资实业和房地产，所以当证券市场低迷的时候，收益通常高于其他类型的人民币理财产品。
缺点：由于目前我国相关法律法规的限制，它的门槛比较高，有些产品的投资单位要求在百万以上。
7．房产
优点：可以长期持有，成为一个能带来稳定现金流的家庭资产，或者在房产升值后变现，实现投资收益。
缺点：初始投资金额高，而且流动性很差。另外不论是出售还是出租，在后期投入的时间和精力都会远远高于我们前面所谈到的金融理财产品，会涉及装修费、物业费、房屋的维护和维修费等等。房产的地段，周围的环境、配套设施的不同或改变，交通状况，甚至市政规划都会对房产的价格产生影响。
8．古董、玉器等收藏品
优点：风险和收益都比较高。
缺点：对客户本身要求较高，这种投资方式并不是每个人都适合的，它要花费很多的时间和精力在里面，还要具备非常丰富的经验和相关知识。如没有强烈的兴趣和充裕的时间，很难进行成功的投资。
三级跳：购买保险
不同情况的“负”翁族的理财目标也会有所差异，所以需采用不同的理财策略。而在众多的理财工具中，保险是必不可少的。除了能防范人生可能面临的各种风险，许多保险产品还具有投资增值的功能。那么，对于“负”翁族来说，购买保险时应该将重点放在哪些险种上比较合适？
以23岁的何先生为例，正处于青年单身期，大学毕业一年多，有了自己的信用卡，谈着恋爱、忙着工作、攒着小钱，所有的一切都上了轨迹。他的目标是如果一切顺利，5年后考虑结婚。鉴于房价居高不下，房子也暂缓考虑。这种情况下，大额支出基本没有，可由于恋爱、学习的投资，时不时的奢侈消费，虽然收入可观，每月的节余并不多。
对类似何先生的案例，通常理财规划师会建议其每月、每年定期储蓄一笔钱，可由于天生的惰性，不管多宏伟的储蓄计划最终都可能流产。一种更切实际的强制储蓄计划就是购买保险，将年收入的5%至10%用于购买养老保险，时机可选在每年的2、3月，把年终红包的一部分用于保险投资，对日常生活又不会造成什么影响；而且当有急用时，还可以这类保单申请抵押贷款应急；如果你是一位成天出差的空中飞人，还可附加意外类保险，至于医疗类保险可根据特定情况而选择。
除此之外，何先生也可以考虑选择一些有保证收益率的投资型保险产品。
投资型保险一般包括投连险、分红险和万能寿险。这三种保险却又各有所侧重，投连险一般没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金、心理承受能力强的投资者。
分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的固定收益部分，该产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。
从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。（责任编辑 木 可）
现今，大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款的形式买了、用了再说。有了个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。对于这些“负翁族”，如果不善于理财，就可能成为“破产族”。
一级跳：省金为先
这年头花钱的地方实在太多，所以就算生活殷实也不能少了精打细算。很多时候，“负”翁们往往忽略了一两个细节问题，银子就会沿着手指缝白白流掉了。其实只要把这些漏洞补上，每年就能节省出一大笔开支。
省金第1式：及时领取账单
目前大多数银行都采用邮寄的方式寄送账单，可惜中国邮政的投递准确率并不高，邮件迟到、丢失的情况屡见不鲜。这种情况对于工作繁忙的你来说可是个不小的威胁。须知信用卡的透支金额晚付一天都是要被全额罚缴滞纳金的，而且一旦有了未按时还款的不良记录，个人信贷指数也会受到影响。为了避免这种情况发生，最好让银行将自己的账单Email至电子信箱或者申请信用卡与借记卡关联的自动还款业务。
省金第2式：拒绝金卡的诱惑
对个人来说，只有那些每年信用卡消费达到8万元人民币以上的人办理每年300块钱管理费用的金卡才有意义。假如你平均每月的信用卡月消费额在7000元以下，或者很少出现大额信用卡消费，那么申请一张年费100元的普通信用卡甚至年费10元的借记卡就足矣了。
省金第3式：信用卡贷款能多还就多还
消费10000元，每月最低只需缴还1000元——这样的消费方式看起来的确很爽，但实际上非常不划算。首先，以“最低还款额”方式还款是需要支付利息的。目前国内大多数银行的信用卡贷款利息为0.05%/天。以上面的例子计算，每月的循环利息约170元左右，这笔钱将被记入下月应还款总额。所谓的循环还款其实就是循环负担，债务越滚越多。
省金第4式：话费包月产品选择得当
如果选择手机业务得当，每月能节省一笔不小的开支。不过，假如你平时很少使用手机，或许神州行比全球通更适合你。据统计，假如使用全球通时每月话费在100元以内，那么由于神州行免收50元/月的月租费，同样100元话费消费者所能享受到的通话时间比前者更长。如果你每月通话时间有限，但短信很多，那你就应该选择专门为短信达人设计的包月服务。
省金第5式：网上购物合并邮费
网上购物往往能淘到物美价廉的商品，但我们在陶醉于自己精湛的淘宝功夫的同时可别忽略了邮费这个环节。一般来说，品牌商品的购物网站在消费金额达到一定标准的前提下会提供免费邮寄或送货服务，因此，购买时如能拉上周围的同事或朋友就经常可以轻松享受到免费送货。
二级跳：投资淘金
成功地跳了一级后，如果你负债不多，已能扔掉“负”翁的头衔，并随着省金时间的加长，也会逐渐积累到一定的资金。这时，你就可以跳到第二级——投资淘金，赚到百万元！以下8种投资渠道，可以帮你很快赚回百万元。
1．股票
优点：高收益，并且可选择种类繁多。
缺点：高风险，投资股票需要具备较高的专业知识和投资水平，另外由于要时时关注市场行情以确定买卖股票的时机，因此投资者必须有充裕的时间。
2．基金
优点：不需要时刻盯着市场走势，所以不需要投入太多的时间。
缺点：即使投资类型都为基金，但不同品种的基金，其收益和承担的风险有可能是不同的。
通常情况下基金不会像股票一样暴涨，但它的收益也比股票低很多。
3．外汇
优点：即使手中只有很少的外汇，也可以考虑去购买银行等金融机构推出的外汇理财产品。
缺点：跟股票类似，也需要较高的专业水平和充裕的时间。在国际市场上做外汇的一般都是大型金融机构，如果没有时间和精力去研究市场的走势，那么个人投资外汇不是很好的选择。
4．债券
优点：收益比银行存款利率高，安全系数最高。目前债券种类包括国债、金融债和企业债。国债又分凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债即为最常见的银行代销的国债。
缺点：凭证式国债变现能力较差，其他种类债券的收益也相比较低。
5．银行理财产品
优点：收益高，也比较灵活，适合想在短期内投资的客户。
缺点：银行理财产品一般有时间限制，在推出后一段时间就停止销售了，所以需时常关注银行信息，并且银行理财产品通常都有一定的起始额，对投资门槛有规定。
6．信托
优点：投资范围广，除了证券市场以外，还可以投资实业和房地产，所以当证券市场低迷的时候，收益通常高于其他类型的人民币理财产品。
缺点：由于目前我国相关法律法规的限制，它的门槛比较高，有些产品的投资单位要求在百万以上。
7．房产
优点：可以长期持有，成为一个能带来稳定现金流的家庭资产，或者在房产升值后变现，实现投资收益。
缺点：初始投资金额高，而且流动性很差。另外不论是出售还是出租，在后期投入的时间和精力都会远远高于我们前面所谈到的金融理财产品，会涉及装修费、物业费、房屋的维护和维修费等等。房产的地段，周围的环境、配套设施的不同或改变，交通状况，甚至市政规划都会对房产的价格产生影响。
8．古董、玉器等收藏品
优点：风险和收益都比较高。
缺点：对客户本身要求较高，这种投资方式并不是每个人都适合的，它要花费很多的时间和精力在里面，还要具备非常丰富的经验和相关知识。如没有强烈的兴趣和充裕的时间，很难进行成功的投资。
三级跳：购买保险
不同情况的“负”翁族的理财目标也会有所差异，所以需采用不同的理财策略。而在众多的理财工具中，保险是必不可少的。除了能防范人生可能面临的各种风险，许多保险产品还具有投资增值的功能。那么，对于“负”翁族来说，购买保险时应该将重点放在哪些险种上比较合适？
以23岁的何先生为例，正处于青年单身期，大学毕业一年多，有了自己的信用卡，谈着恋爱、忙着工作、攒着小钱，所有的一切都上了轨迹。他的目标是如果一切顺利，5年后考虑结婚。鉴于房价居高不下，房子也暂缓考虑。这种情况下，大额支出基本没有，可由于恋爱、学习的投资，时不时的奢侈消费，虽然收入可观，每月的节余并不多。
对类似何先生的案例，通常理财规划师会建议其每月、每年定期储蓄一笔钱，可由于天生的惰性，不管多宏伟的储蓄计划最终都可能流产。一种更切实际的强制储蓄计划就是购买保险，将年收入的5%至10%用于购买养老保险，时机可选在每年的2、3月，把年终红包的一部分用于保险投资，对日常生活又不会造成什么影响；而且当有急用时，还可以这类保单申请抵押贷款应急；如果你是一位成天出差的空中飞人，还可附加意外类保险，至于医疗类保险可根据特定情况而选择。
除此之外，何先生也可以考虑选择一些有保证收益率的投资型保险产品。
投资型保险一般包括投连险、分红险和万能寿险。这三种保险却又各有所侧重，投连险一般没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金、心理承受能力强的投资者。
分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的固定收益部分，该产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。
从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。（责任编辑 木 可）