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摘 要：微金融是近几年新兴的一种金融模式，虽然其发展时间不如其他金融模式久远，但微金融对于中国国民经济的重要程度不断加大，成为中国社会主义市场经济的重要组成部分。微金融服务通常是为小微企业、创业者、小额投资者等提供的金融服务。而在微金融中，小微企业的微金融服务需求已占据半壁江山，因此小微企业融资问题是微金融研究的焦点问题。
关键词：微金融；小微企业；小微金融服务
隨着金融的不断发展，微金融的定义正在不断变化，现今定义可以概括为是向小微型企业以及中低收入阶层供给的、可持续、小额度的的金融产品和服务的活动。小微企业对资金的需要剧增，和社会资本广泛而迫切参与投资的愿望，使得微金融可以不断的发展，而小微企业融资难的问题是限制微金融发展的主要因素，因此小微企业融资是微金融的重要问题。近年来，浙江省的企业不断飞速地发展，从最初以国有大型企业为主的发展模式，到如今各种不同类型的企业共同发展，小微企业作为浙江企业的一部分，随着浙江省经济的高速发展，作为金融模式之一的小微金融也在不断地发展。但是由于浙江小微企业自身存在的问题以及市场环境，使得小微企业在融资市场上难以获得资金支持，在其发展过程中受到投资资金不足的限制。鉴于浙江省目前的情况，需要系统分析其所存在的问题，提出切实可行的发展策略来解决问题。
一、浙江微金融发展走向
1.以金融机构为主导，同时民间融资为补充：温州作为浙江省经济较为发达的城市，其经济实质是一种以市场经济为基础上的民营经济模式，民营经济通过民间资本投入和个人积累财富的分配方式影响并决定着经济增长方式，温州的融资方式主要以民间融资为主，高利贷引发了温州老板的跑路风潮、小微企业扎堆倒闭的现象。随着国家金融改革政策的出台和实施，针对温州等民间融资活跃的地区的改革使得民间融资规模已开始不断下降，形成了以金融机构为主导，同时民间融资为补充的融资格局。
2.银行是小微金融发展主力，市场起到辅助作用：直接融资方式缺乏小微企业信息收集渠道与方式，与其融资需求很难匹配，而银行作为我国主要的金融机构能高效和专业的收集企业信息，能够根据企业的实际规模来确定企业融资要求，并据此提供金融服务，满足其资金需求。
二、浙江省微金融发展现状
浙江作为中国的经济大省，同时也是全国民营经济最活跃的省份，小微企业数量众多，小微经济在浙江经济发展中有巨大的促进作用，浙江小微金融服务水平位于全国前列，并形成了极具特色的浙江模式小微金融服务。近几年，随着金融模式的不断创新，浙江省金融政策的不断出台，微金融正以前所未有的速度发展。但由于小微企业自身问题和经济环境等原因，以浙江温州为代表的小微企业出现了经营困难的问题。因此浙江统计局抽查四百家小微企业进行资金情况调查，得到了许多关于浙江微金融发展现状的数据。
1.微金融资金使用方的小微企业现状
（1）浙江小微企业基本情况：浙江小微企业数量众多，占全省企业的97%，小微企业的发展关系到浙江省经济发展的未来，到目前为止，浙江省的小微金融专营机构数量在全国居于领先地位，据统计已经有一千两百多家小微金融机构。小微企业以从事批发零售业为主，存续期多为三年以上。（2）浙江小微企业资金情况：从家庭工业发展而来的小微企业，其主要的启动资金来源于自身积累的自有资金，但是这些小微企业很多仍保留家庭经营模式。浙江省小微企业的创业资金是自有的原始资金占43%，从银行贷款占30%，从民间借贷占13%，从亲戚借款占12%。（3）浙江小微企业融资情况：浙江省作为中国小微金融发展水平较高的省份，同样面临着小微企业融资需求较高的情况，微型企业的融资需求不及小型企业多。在四百家小微企业的调查中，没有融资需求的企业比例只占40%，由此可知，绝大部分小微企业都有融资需要且较为迫切，五十万以下的融资需求所占比例较小，因而若较小的资金供给和较大的资金需求会形成供不应求的局面。
2.微金融资金提供方的银行现状
从国家到地方政府都在不断强调完善小微企业金融服务的重要性：从金融国十条，到银监会对贷款向小微企业倾斜的工作方针，这些都体现了我国小微金融在未来具有广阔的发展前景，为了顺应国家政策和金融发展趋势，浙江的各个主要银行都制定了针对小微企业的金融服务，以下为各个主要银行提出的金融服务内容。
（1）工商银行大力发展网络融资：中国工商银行是中国首先推出小微企业融资业务的商业银行之一，浙江省还是推出小微金融业务省份中最早的一个，其利用互联网为小微企业提供融资金融服务，降低融资成本；开发网商专属融资产品、电子供应链融资功能，推动B2B平台转型。（2）农业银行积极打造新型服务平台：农业银行的小微金融服务实现了企业内部信息管理功能和金融服务的融合，打造了小微企业融资专项渠道。浙江省农业银行重视三农服务，创新信贷产品、不断降低小微企业融资难度，并且也建立了小企业服务部门；开发金益农业务，服务范围涉及了各种类型的小微企业。（3）建设银行构建了小微金融业务良性发展长效机制：小微金融业务良性发展的长效机制即专业化融资体系和模式，包括建立以城市为中心的小企业业务经营体系，建立社区金融的小企业服务模式，简化业务流程、提高效率，发展小额贷款和信用贷款。浙江省内建设银行首先进行创新，推出善融商务等电子渠道和平台，研发了网银循环贷业务；建立信贷工厂模式。
三、浙江微金融发展的创新路径
1.浙江小微业务金融创新过程面临的风险
自从金融危机以来，浙江省经济形势处于下行，内外需增长放缓，省内企业都不同程度受到宏观经济影响，其中小微企业的资产质量出现下滑，同时又由于小微金融发展时间短，使得小微金融业务创新出现困难，面临一系列风险。
（1）小微业务受行业波动影响明显：由于浙江省小微企业自身存在一系列问题，如信用评级较差、管理理念和水平落后、产权不清晰等，当自身所存在的行业出现波动时很容易受到影响，因此浙江省内各个商业银行对政策变化、市场饱和度、经济周期性等估计有所偏差时，会加大银行对小微企业的授信风险。（2）小微业务对区域经济下行敏感：区域性的产业集群、商会虽然有利于银行提供小微金融服务，但是也加大了银行对小微企业授信的区域性风险，如若某一区域内的小微企业由于某些因素，其经营生产活动受到影响，会使得商业银行对该区域小微企业的授信风险增大。（3）提供小微金融业务的复杂性存在风险：商业银行开发的小微金融产品的流程具有复杂性，在提供过程中，商业银行不能够完全掌握其发展方向，当商业银行不能够估计小微金融产品变化范围时，就会产生风险，造成银行以及小微企业的损失。 2.商业银行小微金融的创新路径
商业银行作为融资提供者，面对小微企业融资需求不断加大的情况，浙江省内商业银行应该积极发挥其引导社会资金调剂的作用，支持小微企业发展，并且商业银行需要根据小微企业的发展情况进行微金融服务创新，才能适应不断变化的经济形势。
（1）小微金融管理创新路径：多年来，浙江省作为民营经济创新发展改革试点，浙江金融业形成了浙银品牌的小微金融服务，积极创新小微企业金融服务管理体制，探索形成了较为成熟的具有普遍适用性、与小微企业需求相匹配的管理模式。 （2）小微金融服务创新路径：针对小微企业客户资金需求短小频急的特点，浙江省银行需要制定和大中型企业客户不同的审批方式，开通绿色审批通道，实现审批快速化。商业银行要以信贷交易为切入点，创新小微金融服务模式。浙江省大力发展贴近小微企业的银行业务以及新型金融组织，鼓励金融机构开发符合小微企业发展的新型服务方式，如台州就形成了三家银行为代表的地方金融体制优势、国有及股份制银行重点试点优势。（3）小微金融技术创新路径：小微金融技术创新是一个金融生态图中最微小的层次，只有打好根基，其他的大金融才能有良好的发展基础。通过优化金融工具结构、金融市场结构、金融组织结构来扩大小微企业的融资渠道。浙江省的商业银行要借鉴世界领先小微信贷技术理念，将电子计算机引入支付清算系统，加快了电子化建设步伐。
四、浙江微金融的发展策略
具有浙银品牌的浙江省在面对微金融及小微企业发展过程中存在的问题，如操作风险、市场风险等，通过不断创新和发展，形成了具有浙江特色的微金融发展策略，这极大的推动浙江小微企业的发展，从而继续发挥作为小微经济大省的领先优势。
1.浙江政府采取各种措施解决微金融发展问题
（1）构建政府主导的信用担保体系：根据小微企业经营情况提供相应的担保服务，要将信用担保体系的建设具体落实到浙江政府，形成一个全面协调的担保体系，为省内小微企业提供获得融资创造前提。（2）政府推动建设社会信用体系：政府要真正调查企业经营信息，密切关注企业资产和风险变化，在此基础上建立企业信息库，该库能够能切实反映企业信用状况，避免出现因企业信用问题造成损失的状况，政府要建立透明的信息共享体系。（3）政府要引导民间资本合理流动：近几年，浙江民间借贷市场出现借贷资金链断裂现象，企业连续性破产倒闭，温州出现企业老板跑路现象、和温州混乱现象。这些都是因为民间资本流动不合理，民间借贷行为不合理所导致，因此政府要积极疏导民间资金流动。
2.浙江省银行进行小微金融服务创新
（1）降低融资成本：银行在为小微企业提供金融服务时尽可能地降低企业的融资成本和融资难度，以可持续的理念与小微企业建立良好的银企关系，商业银行要始终树立为小微企业服务的理念，提供全方位的金融服务给有融资需求的小微企业，并且商业银行要积极进行微金融创新，开发多样化的微金融方式。（2）转变信贷理念：银行在为小微企业提供融资服务不能用僵化的信贷理念，而是需要转变信贷理念，由于小微企业资产质量较低，固定资产对于流动资产而言较多，并且小微企业的抵押担保能力较弱，因此银行要改变单一的贷款方式，降低贷款授信标准门槛，在此基础上要对提供信贷的方式进行积极创新。浙江省近些年来都在积极推动改变以抵押贷款为主要贷款方式的单一局面。
3.浙江省积极采取措施防范风险
（1）银行建立小微企業授信的风险防火墙：首先银行要严格浙江小微企业的准入条件，选择符合国家产业政策的小微企业提供融资服务，其次建立有特色的贷款风险定价体系，对不同信用等级的省内小微企业确定不同的利率，使其融资成本有所不同，从而降低风险。（2）银行设立专门的小微金融部门：银行通过专门的小微金融部门能够提供专业化的小微金融服务，通过对小微企业的考察研究，提供微金融服务。只有利于针对不同小微企业提供与其相适应的的金融产品，才能灵活应对市场风险，从而降低风险损失。（3）小微企业提高经营能力：浙江小微企业多为规模小、信用评级差的民营企业，以家族式为经营管理模式，经营不稳定。因此银行要加大对小微企业的考察和了解，浙江政府要出台相应的政策，支持浙江小微企业进行持续的改革和创新，使其提高小微企业经营管理水平，小微企业自身也要进行改革创新获得新发展。
参考文献：
[1]张立.城商银行小微金融风险防范[J].地方工作，2012.
[2]刘子刚.大力发展网络融资创新助推小微金融[R].探索与思考，2011.
[3]阳晓霞.差异化监管提升小微金融服务[J].现代金融，2013.
[4]彭晓红.可持续的小微金融[J].IT经理世界，2012（9）.
[5]黄晓燕.商业银行小微金融现状[J].金融财税，2012.
关键词：微金融；小微企业；小微金融服务
隨着金融的不断发展，微金融的定义正在不断变化，现今定义可以概括为是向小微型企业以及中低收入阶层供给的、可持续、小额度的的金融产品和服务的活动。小微企业对资金的需要剧增，和社会资本广泛而迫切参与投资的愿望，使得微金融可以不断的发展，而小微企业融资难的问题是限制微金融发展的主要因素，因此小微企业融资是微金融的重要问题。近年来，浙江省的企业不断飞速地发展，从最初以国有大型企业为主的发展模式，到如今各种不同类型的企业共同发展，小微企业作为浙江企业的一部分，随着浙江省经济的高速发展，作为金融模式之一的小微金融也在不断地发展。但是由于浙江小微企业自身存在的问题以及市场环境，使得小微企业在融资市场上难以获得资金支持，在其发展过程中受到投资资金不足的限制。鉴于浙江省目前的情况，需要系统分析其所存在的问题，提出切实可行的发展策略来解决问题。
一、浙江微金融发展走向
1.以金融机构为主导，同时民间融资为补充：温州作为浙江省经济较为发达的城市，其经济实质是一种以市场经济为基础上的民营经济模式，民营经济通过民间资本投入和个人积累财富的分配方式影响并决定着经济增长方式，温州的融资方式主要以民间融资为主，高利贷引发了温州老板的跑路风潮、小微企业扎堆倒闭的现象。随着国家金融改革政策的出台和实施，针对温州等民间融资活跃的地区的改革使得民间融资规模已开始不断下降，形成了以金融机构为主导，同时民间融资为补充的融资格局。
2.银行是小微金融发展主力，市场起到辅助作用：直接融资方式缺乏小微企业信息收集渠道与方式，与其融资需求很难匹配，而银行作为我国主要的金融机构能高效和专业的收集企业信息，能够根据企业的实际规模来确定企业融资要求，并据此提供金融服务，满足其资金需求。
二、浙江省微金融发展现状
浙江作为中国的经济大省，同时也是全国民营经济最活跃的省份，小微企业数量众多，小微经济在浙江经济发展中有巨大的促进作用，浙江小微金融服务水平位于全国前列，并形成了极具特色的浙江模式小微金融服务。近几年，随着金融模式的不断创新，浙江省金融政策的不断出台，微金融正以前所未有的速度发展。但由于小微企业自身问题和经济环境等原因，以浙江温州为代表的小微企业出现了经营困难的问题。因此浙江统计局抽查四百家小微企业进行资金情况调查，得到了许多关于浙江微金融发展现状的数据。
1.微金融资金使用方的小微企业现状
（1）浙江小微企业基本情况：浙江小微企业数量众多，占全省企业的97%，小微企业的发展关系到浙江省经济发展的未来，到目前为止，浙江省的小微金融专营机构数量在全国居于领先地位，据统计已经有一千两百多家小微金融机构。小微企业以从事批发零售业为主，存续期多为三年以上。（2）浙江小微企业资金情况：从家庭工业发展而来的小微企业，其主要的启动资金来源于自身积累的自有资金，但是这些小微企业很多仍保留家庭经营模式。浙江省小微企业的创业资金是自有的原始资金占43%，从银行贷款占30%，从民间借贷占13%，从亲戚借款占12%。（3）浙江小微企业融资情况：浙江省作为中国小微金融发展水平较高的省份，同样面临着小微企业融资需求较高的情况，微型企业的融资需求不及小型企业多。在四百家小微企业的调查中，没有融资需求的企业比例只占40%，由此可知，绝大部分小微企业都有融资需要且较为迫切，五十万以下的融资需求所占比例较小，因而若较小的资金供给和较大的资金需求会形成供不应求的局面。
2.微金融资金提供方的银行现状
从国家到地方政府都在不断强调完善小微企业金融服务的重要性：从金融国十条，到银监会对贷款向小微企业倾斜的工作方针，这些都体现了我国小微金融在未来具有广阔的发展前景，为了顺应国家政策和金融发展趋势，浙江的各个主要银行都制定了针对小微企业的金融服务，以下为各个主要银行提出的金融服务内容。
（1）工商银行大力发展网络融资：中国工商银行是中国首先推出小微企业融资业务的商业银行之一，浙江省还是推出小微金融业务省份中最早的一个，其利用互联网为小微企业提供融资金融服务，降低融资成本；开发网商专属融资产品、电子供应链融资功能，推动B2B平台转型。（2）农业银行积极打造新型服务平台：农业银行的小微金融服务实现了企业内部信息管理功能和金融服务的融合，打造了小微企业融资专项渠道。浙江省农业银行重视三农服务，创新信贷产品、不断降低小微企业融资难度，并且也建立了小企业服务部门；开发金益农业务，服务范围涉及了各种类型的小微企业。（3）建设银行构建了小微金融业务良性发展长效机制：小微金融业务良性发展的长效机制即专业化融资体系和模式，包括建立以城市为中心的小企业业务经营体系，建立社区金融的小企业服务模式，简化业务流程、提高效率，发展小额贷款和信用贷款。浙江省内建设银行首先进行创新，推出善融商务等电子渠道和平台，研发了网银循环贷业务；建立信贷工厂模式。
三、浙江微金融发展的创新路径
1.浙江小微业务金融创新过程面临的风险
自从金融危机以来，浙江省经济形势处于下行，内外需增长放缓，省内企业都不同程度受到宏观经济影响，其中小微企业的资产质量出现下滑，同时又由于小微金融发展时间短，使得小微金融业务创新出现困难，面临一系列风险。
（1）小微业务受行业波动影响明显：由于浙江省小微企业自身存在一系列问题，如信用评级较差、管理理念和水平落后、产权不清晰等，当自身所存在的行业出现波动时很容易受到影响，因此浙江省内各个商业银行对政策变化、市场饱和度、经济周期性等估计有所偏差时，会加大银行对小微企业的授信风险。（2）小微业务对区域经济下行敏感：区域性的产业集群、商会虽然有利于银行提供小微金融服务，但是也加大了银行对小微企业授信的区域性风险，如若某一区域内的小微企业由于某些因素，其经营生产活动受到影响，会使得商业银行对该区域小微企业的授信风险增大。（3）提供小微金融业务的复杂性存在风险：商业银行开发的小微金融产品的流程具有复杂性，在提供过程中，商业银行不能够完全掌握其发展方向，当商业银行不能够估计小微金融产品变化范围时，就会产生风险，造成银行以及小微企业的损失。 2.商业银行小微金融的创新路径
商业银行作为融资提供者，面对小微企业融资需求不断加大的情况，浙江省内商业银行应该积极发挥其引导社会资金调剂的作用，支持小微企业发展，并且商业银行需要根据小微企业的发展情况进行微金融服务创新，才能适应不断变化的经济形势。
（1）小微金融管理创新路径：多年来，浙江省作为民营经济创新发展改革试点，浙江金融业形成了浙银品牌的小微金融服务，积极创新小微企业金融服务管理体制，探索形成了较为成熟的具有普遍适用性、与小微企业需求相匹配的管理模式。 （2）小微金融服务创新路径：针对小微企业客户资金需求短小频急的特点，浙江省银行需要制定和大中型企业客户不同的审批方式，开通绿色审批通道，实现审批快速化。商业银行要以信贷交易为切入点，创新小微金融服务模式。浙江省大力发展贴近小微企业的银行业务以及新型金融组织，鼓励金融机构开发符合小微企业发展的新型服务方式，如台州就形成了三家银行为代表的地方金融体制优势、国有及股份制银行重点试点优势。（3）小微金融技术创新路径：小微金融技术创新是一个金融生态图中最微小的层次，只有打好根基，其他的大金融才能有良好的发展基础。通过优化金融工具结构、金融市场结构、金融组织结构来扩大小微企业的融资渠道。浙江省的商业银行要借鉴世界领先小微信贷技术理念，将电子计算机引入支付清算系统，加快了电子化建设步伐。
四、浙江微金融的发展策略
具有浙银品牌的浙江省在面对微金融及小微企业发展过程中存在的问题，如操作风险、市场风险等，通过不断创新和发展，形成了具有浙江特色的微金融发展策略，这极大的推动浙江小微企业的发展，从而继续发挥作为小微经济大省的领先优势。
1.浙江政府采取各种措施解决微金融发展问题
（1）构建政府主导的信用担保体系：根据小微企业经营情况提供相应的担保服务，要将信用担保体系的建设具体落实到浙江政府，形成一个全面协调的担保体系，为省内小微企业提供获得融资创造前提。（2）政府推动建设社会信用体系：政府要真正调查企业经营信息，密切关注企业资产和风险变化，在此基础上建立企业信息库，该库能够能切实反映企业信用状况，避免出现因企业信用问题造成损失的状况，政府要建立透明的信息共享体系。（3）政府要引导民间资本合理流动：近几年，浙江民间借贷市场出现借贷资金链断裂现象，企业连续性破产倒闭，温州出现企业老板跑路现象、和温州混乱现象。这些都是因为民间资本流动不合理，民间借贷行为不合理所导致，因此政府要积极疏导民间资金流动。
2.浙江省银行进行小微金融服务创新
（1）降低融资成本：银行在为小微企业提供金融服务时尽可能地降低企业的融资成本和融资难度，以可持续的理念与小微企业建立良好的银企关系，商业银行要始终树立为小微企业服务的理念，提供全方位的金融服务给有融资需求的小微企业，并且商业银行要积极进行微金融创新，开发多样化的微金融方式。（2）转变信贷理念：银行在为小微企业提供融资服务不能用僵化的信贷理念，而是需要转变信贷理念，由于小微企业资产质量较低，固定资产对于流动资产而言较多，并且小微企业的抵押担保能力较弱，因此银行要改变单一的贷款方式，降低贷款授信标准门槛，在此基础上要对提供信贷的方式进行积极创新。浙江省近些年来都在积极推动改变以抵押贷款为主要贷款方式的单一局面。
3.浙江省积极采取措施防范风险
（1）银行建立小微企業授信的风险防火墙：首先银行要严格浙江小微企业的准入条件，选择符合国家产业政策的小微企业提供融资服务，其次建立有特色的贷款风险定价体系，对不同信用等级的省内小微企业确定不同的利率，使其融资成本有所不同，从而降低风险。（2）银行设立专门的小微金融部门：银行通过专门的小微金融部门能够提供专业化的小微金融服务，通过对小微企业的考察研究，提供微金融服务。只有利于针对不同小微企业提供与其相适应的的金融产品，才能灵活应对市场风险，从而降低风险损失。（3）小微企业提高经营能力：浙江小微企业多为规模小、信用评级差的民营企业，以家族式为经营管理模式，经营不稳定。因此银行要加大对小微企业的考察和了解，浙江政府要出台相应的政策，支持浙江小微企业进行持续的改革和创新，使其提高小微企业经营管理水平，小微企业自身也要进行改革创新获得新发展。
参考文献：
[1]张立.城商银行小微金融风险防范[J].地方工作，2012.
[2]刘子刚.大力发展网络融资创新助推小微金融[R].探索与思考，2011.
[3]阳晓霞.差异化监管提升小微金融服务[J].现代金融，2013.
[4]彭晓红.可持续的小微金融[J].IT经理世界，2012（9）.
[5]黄晓燕.商业银行小微金融现状[J].金融财税，2012.