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农村金融发展是现代经济的核心，特别是当前我国精准扶贫的提出，认真贯彻实施支持农村地区扶贫开发项目的一系列金融政策，提高农村地区金融信贷支持力度，改善农村金融服务，是农村金融服务部门义不容辞的责任。
虽然我国农村金融历经多次改革，但农村金融市场依然面临严重的信贷配给，农村金融服务不能满足农村经济发展的需要的问题。本文以民族地区的恩施土家族苗族自治州为例，阐述了恩施州农村金融发展现状，分析了存在的问题，以及创新金融服务体系和进行农村金融风险管控。
农村金融 创新 风险管控
文献综述
Zaman对孟加拉国乡村银行小额信贷大量调查、研究，认为小额贷款降低了农村地区贫困家庭的脆弱性，改善了农村社会福利；哈罗德—多马模型全面解释了农村金融对农村经济增长的促进作用。
林毅夫对农村金融服务与农村经济发展之间关系进行了深刻研究；谢玉梅则深刻研究了农村经济增长与农村金融的发展水平的关系。
恩施州农村金融服务体系的现状
（1）恩施州农村金融服务总体概况
“十二五”期间恩施州金融机构存贷款余额稳步提高。“十二五”期末，恩施州金融机构存款余额是“十一五”期末2.2倍，年均增长达到17.6%；金融机构贷款余额是“十一五”期末的2.6倍，年均增长达到21.3%。
（2）农村金融服务体系问题
1.农村金融市场垄断地位与其自身服务水平不对称
2.农村经济弱质性有悖于商业银行盈利目标
3.政府行政干预与市场经济条件下自主经营矛盾
恩施州农村金融服务体系的创新
恩施州应坚持以市场为导向、协调发展、加强宏观调控的原则，促进城乡统筹发展、适应农村金融服务现实需求、保障自身可持续性经营、维护农村金融市场安全运营，推进金融创新。
（1）加强农村金融服务主体创新
建立新型农村金融机构，构造服务竞争有序、满足多种金融需求的多层次金融机构服务体系。
（2）加强农村金融服务产品创新
1.创新金融工具
2.创新信贷担保方式
3.扩大消费信贷
4.推动保险在农村发展
推广农村小额信贷保险、住房保险、农村小额保险等各种险种建设，促进银行与有条件的保险机构联合开发农业保险、农村消费信贷保险等新型保险业务。
（3）加强农村金融服务制度创新
1.推动利率市场化改革
推进利率市场化，加大从业人员培训；根據资金需求主体的综合收益、信用情况、筹资运营成本，合理确定存贷利率；建立利率风险动态衡量体系，推动以风险管理为中心的利率机制建设。
2.建立健全农村声誉机制
我国农村金融市场发展缓慢最主要原因是信息不对称，在农村金融市场建立声誉机制，有助于农村金融市场信用违约风险减小。
3.建立农村金融联结制度
充分利用民间建立的信息和执行机制，把正规金融资金优势与非正规金融机构信息优势结合起来，从而更好地促进农村金融服务发展。
恩施州农村金融服务体系风险控制
风险具有客观性、扩散性、关联性和加速性等特点，需要建立农村金融服务风险防范机制和风险救援机制。
（1）建立完善农村金融体系风险防范机制
1.农村经济稳定发展保障机制建设
农村金融的风险主要来源于农村经济发展，农村经济稳定发展是化解农村金融外部环境风险的重要手段。
2.建立化解不良资产长效机制
农村金融机构在处置其不良资产和贷款时，往往通过政府打包财政消化，使农村金融机构不良贷款最终都能被政府解决，容易导致金融机构机会主义行为，需要建立一种长效机制去化解农村金融体系不良贷款。
（2）完善农村金融体系风险救援机制
1.最后贷款人援助方式的完善
中央银行作为最后贷款人，在提供最后贷款服务时，将利率控制在合理区间内，对受援金融机构进行有效的监管，保证其在问题缓解后即归还资金。
2.建立完善存款保险制度
存款保险制度主要是银行类金融机构按照标准对存款进行保险并缴纳相应保费，当某金融机构面临破产倒闭时，保险机构按事先保险合同约定向存款人赔付并依法参与组织清算，通过市场化的风险补偿机制，分担因金融机构倒闭而产生的损失。
总结
近年来恩施州农村金融服务体系有了很大进步，尽管如此，农村金融体系内部始终存在多种问题，金融服务体系内部的许多深层次问题未得到有效解决。本文在大量研究后认为，在恩施州要进行农村金融服务体系创新，完善农村金融风险管控，从而满足不断发展的农村经济发展需求，让农村和农民得到实际的好处至关重要，这不仅是恩施统筹城乡发展需要，将在更大范围、更深层次上对提升全国农村金融服务水平起表率作用。
作者简介：林红春（1992--），女，汉族，湖北省恩施州，在读硕士研究生，西南民族大学经济学院，研究方向：金融
[1] 中国人民银行，《中国农村金融服务报告》，2008.
[2] 蔡小平.论西部农村金融可持续发展中的效率提升.甘肃金融，2008.
[3] 沈明高.发展新型农村金融满足多层次的金融需求.农村实用技术，2008.
[4] 黄亚群.政策性金融与民族地区农业现代化发展研究，2013.
[5] 孔念.农村信用社涉农信贷产品创新研究，2012.
[6] 黄曦茜.破解欠发达地区民间融资困境的对策研究，2016.
虽然我国农村金融历经多次改革，但农村金融市场依然面临严重的信贷配给，农村金融服务不能满足农村经济发展的需要的问题。本文以民族地区的恩施土家族苗族自治州为例，阐述了恩施州农村金融发展现状，分析了存在的问题，以及创新金融服务体系和进行农村金融风险管控。
农村金融 创新 风险管控
文献综述
Zaman对孟加拉国乡村银行小额信贷大量调查、研究，认为小额贷款降低了农村地区贫困家庭的脆弱性，改善了农村社会福利；哈罗德—多马模型全面解释了农村金融对农村经济增长的促进作用。
林毅夫对农村金融服务与农村经济发展之间关系进行了深刻研究；谢玉梅则深刻研究了农村经济增长与农村金融的发展水平的关系。
恩施州农村金融服务体系的现状
（1）恩施州农村金融服务总体概况
“十二五”期间恩施州金融机构存贷款余额稳步提高。“十二五”期末，恩施州金融机构存款余额是“十一五”期末2.2倍，年均增长达到17.6%；金融机构贷款余额是“十一五”期末的2.6倍，年均增长达到21.3%。
（2）农村金融服务体系问题
1.农村金融市场垄断地位与其自身服务水平不对称
2.农村经济弱质性有悖于商业银行盈利目标
3.政府行政干预与市场经济条件下自主经营矛盾
恩施州农村金融服务体系的创新
恩施州应坚持以市场为导向、协调发展、加强宏观调控的原则，促进城乡统筹发展、适应农村金融服务现实需求、保障自身可持续性经营、维护农村金融市场安全运营，推进金融创新。
（1）加强农村金融服务主体创新
建立新型农村金融机构，构造服务竞争有序、满足多种金融需求的多层次金融机构服务体系。
（2）加强农村金融服务产品创新
1.创新金融工具
2.创新信贷担保方式
3.扩大消费信贷
4.推动保险在农村发展
推广农村小额信贷保险、住房保险、农村小额保险等各种险种建设，促进银行与有条件的保险机构联合开发农业保险、农村消费信贷保险等新型保险业务。
（3）加强农村金融服务制度创新
1.推动利率市场化改革
推进利率市场化，加大从业人员培训；根據资金需求主体的综合收益、信用情况、筹资运营成本，合理确定存贷利率；建立利率风险动态衡量体系，推动以风险管理为中心的利率机制建设。
2.建立健全农村声誉机制
我国农村金融市场发展缓慢最主要原因是信息不对称，在农村金融市场建立声誉机制，有助于农村金融市场信用违约风险减小。
3.建立农村金融联结制度
充分利用民间建立的信息和执行机制，把正规金融资金优势与非正规金融机构信息优势结合起来，从而更好地促进农村金融服务发展。
恩施州农村金融服务体系风险控制
风险具有客观性、扩散性、关联性和加速性等特点，需要建立农村金融服务风险防范机制和风险救援机制。
（1）建立完善农村金融体系风险防范机制
1.农村经济稳定发展保障机制建设
农村金融的风险主要来源于农村经济发展，农村经济稳定发展是化解农村金融外部环境风险的重要手段。
2.建立化解不良资产长效机制
农村金融机构在处置其不良资产和贷款时，往往通过政府打包财政消化，使农村金融机构不良贷款最终都能被政府解决，容易导致金融机构机会主义行为，需要建立一种长效机制去化解农村金融体系不良贷款。
（2）完善农村金融体系风险救援机制
1.最后贷款人援助方式的完善
中央银行作为最后贷款人，在提供最后贷款服务时，将利率控制在合理区间内，对受援金融机构进行有效的监管，保证其在问题缓解后即归还资金。
2.建立完善存款保险制度
存款保险制度主要是银行类金融机构按照标准对存款进行保险并缴纳相应保费，当某金融机构面临破产倒闭时，保险机构按事先保险合同约定向存款人赔付并依法参与组织清算，通过市场化的风险补偿机制，分担因金融机构倒闭而产生的损失。
总结
近年来恩施州农村金融服务体系有了很大进步，尽管如此，农村金融体系内部始终存在多种问题，金融服务体系内部的许多深层次问题未得到有效解决。本文在大量研究后认为，在恩施州要进行农村金融服务体系创新，完善农村金融风险管控，从而满足不断发展的农村经济发展需求，让农村和农民得到实际的好处至关重要，这不仅是恩施统筹城乡发展需要，将在更大范围、更深层次上对提升全国农村金融服务水平起表率作用。
作者简介：林红春（1992--），女，汉族，湖北省恩施州，在读硕士研究生，西南民族大学经济学院，研究方向：金融
[1] 中国人民银行，《中国农村金融服务报告》，2008.
[2] 蔡小平.论西部农村金融可持续发展中的效率提升.甘肃金融，2008.
[3] 沈明高.发展新型农村金融满足多层次的金融需求.农村实用技术，2008.
[4] 黄亚群.政策性金融与民族地区农业现代化发展研究，2013.
[5] 孔念.农村信用社涉农信贷产品创新研究，2012.
[6] 黄曦茜.破解欠发达地区民间融资困境的对策研究，2016.