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理财案例
王小姐，29岁，曾经在一家外企会计师事务所做审计工作，税后全年收入在8万元左右。在家庭新添一名“牛宝宝”之后，为了让孩子得到更好的照顾，她毅然辞职，做起了全职太太。爱人在一家金融机构工作，税后月收入1.5万元，年终奖3万元。
现在家庭日常固定生活开销约4000元，“牛宝宝”每月专项支出2000元，以后孩子的教育费用已在父母考虑之中。夫妻俩两年前按揭贷款购买了一套两居室住房，现在市值约90万元。贷款0年，贷款总额为50万元，现在每月还款3000元。目前家庭有20万元的存款，没有其它投资。夫妻俩计划2年后购一辆10万元左右的家用车。随着各项开销的不断增加，王小姐很想找到一个适合自己的理财方案。
资产分析
1、收支情况分析
王小姐目前辞职在家，先生在金融机构上班，收入比较稳定，家庭年收入约为210000元。支出主要是按揭贷款、生活支出及宝宝专项支出，全年共计支出约108000元。
储蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，这个储蓄比率是不错的，表明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，约有一半的资金可用于财富积累。对于这些节余的资金，可以考虑以投资来实现保值增值。
2、资产负债分析
王小姐资产主要是房产市值和现金及活期存款共计1100000元；负债主要是按揭贷款，共计500000元。
从家庭资产的分布情况来看，82％都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资金额完全没有。可以看出，王小姐家庭资金投资再增值能力不强。
偿付比率=净资产／资产=600000／1100000=0.55；负债收入比率=负债／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭负债的比例过大，净资产比重较低，说明家庭债务负担较重，偿付能力不强，未来可能会遇到财务透支问题。
流动性比例情况。王小姐家庭的流动比例为23.3，远远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。
3、家庭保障情况分析
王小姐家庭保障情况不容乐观。本人目前辞职在家，没有购买任何保险，保障缺失；先生在金融机构上班，有社保和普通医疗保险，但保额有限。先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，建议购买重大疾病保险和终身寿险，增强家庭抵御风险的能力。王小姐本人也应购买重大疾病保险，防患于未然。
4、其他财务分析
房产情况：按揭贷款购房一套，市值900000元，尚有500000元贷款余额，月供3000元。
教育基金：宝宝刚出生，未雨绸缪，教育基金的规划应该是一个值得考虑的问题。
总之，王小姐家庭可能会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，资产状况不佳，资金投资方式单一，投资收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。理财目标
1、寻找适合自己家庭的理财方案，实现未来家庭的财务平衡；
2、构建完善的家庭保障体系；
3、计划2年后购一辆10万元左右的家用车；
4、未雨绸缪，为孩子建立教育基金。
理财建议
1、开源节流，预防家庭未来的财务危机。
节流方面，目前家庭支出还算合理，基本没有无效支出，已经没有空间可以压缩，随着孩子一天天长大，未来支出还有可能加大。
开源方面，一方面，家庭成员再就业，增加家庭收入。王小姐家庭正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。建议等孩子长大点后，王小姐应该再就业，为家里增加收入来源，减小家庭压力。
另一方面，合理安排资金，提高家庭资金利用率，实现资产的保值增值。
备用金。一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，王小姐可按50000左右考虑，备用金可以购买货币市场基金或通知存款的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。
购车首付款。留下50000元作为未来的购车准备金，这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。
大盘蓝筹股票。近期大盘回暖迹象明显，建议重点关注未来的投资主线资源、金融和地产，做好长期投资准备，分享中国未来经济恢复增长的收益。
2、构建完善的家庭保障体系。
根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1／10，保额为家庭年收入的10倍为宜，王小姐年缴保费控制在3万元左右。先生可购买保障功能较强的定期寿险品种，此险种一般都附带重大疾病保险。建议可以选择期缴型产品。王小姐通过投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。通过此项安排，先生获得了大约90万元的寿险，附带70万元的重疾险。王小姐获得30万元的寿险，附带30万元的重疾险。王小姐家庭的后顾之忧基本解决。
3、2年后购买家用车。
经过资产的合理安排和投资，王小姐家庭2年后应该可以积累大约20万元流动性资产，足够支付价值10万元的购车费。但车属于即买即损品，不建议全款支付。可以首付5万元，剩下5万元选择5年期贷款，每月大概还款1000元。
4、为孩子建立教育基金。
从现在开始，从月结余中留足约40％左右的资金，投资到子女教育专项基金账户中，选择投资年化收益率在4％的金融产品。投资工具上可选择教育信托基金，或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品。
八招赚取货币时间价值
第一招：信用卡的免费服务
如果有多张卡片，可以在年初小额消费的 时候，集中刷其中一张。至于透支利息。、可以 最大限度地利用免息还款期。按时还款。
第二招：设置关联账户
在发卡行再开立一个储蓄账户，然后设定自 动关联还款功能，在每月还款日自动扣款转账， 可以免除承担透支利息的风险。
第三招：充分享受免息还款期
不同银行对使用信用卡都会给出一个免息 还款期，少则20天，长的可达56天。需要特别 注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。 比如实际消费日是6日，那么被记录需要还款的 时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还 款期。如果消费是在5日，那免息还款期只有25 天，消费差一天，免息还款期却相差29天。
第四招：善用促销联名卡
比如友谊商店的贵宾联名卡、南航明珠联 名里程积分卡、石化联名加油卡等。现在有些 基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份 额的功能。
第五招：展现身份享受VIP贵宾服务
不仅在银行可以免排队，享受专线热线服 务，还可以体验到比如某些卡可以只花10元看 电影，坐飞机享受机场VIP室。还有些推出高尔 失免费场次，体检免费等等服务。
第六招：利用分期，享受免息贷款
购买大件商品等，都可以利用银秆和专门店 的免手续费分期活动，以赚取货币的时间价值。
第七招：慎用信用卡的透支提款功能
信用卡只用来透支消费使用，即便有钱，也 存在借记卡中，以方便必要的时候提取现金。
第八招：日常小心谨慎使用，签名消费可保挂 失前部分损失
领到信用卡后，立即在卡背面的签署栏 签下自己的姓名。使用签名，大多数银行的挂 失前48小时的损失。有很大机会可以由银行承 担；如果使用密码，挂失前的一切损失，就只 能由个人承担了。
王小姐，29岁，曾经在一家外企会计师事务所做审计工作，税后全年收入在8万元左右。在家庭新添一名“牛宝宝”之后，为了让孩子得到更好的照顾，她毅然辞职，做起了全职太太。爱人在一家金融机构工作，税后月收入1.5万元，年终奖3万元。
现在家庭日常固定生活开销约4000元，“牛宝宝”每月专项支出2000元，以后孩子的教育费用已在父母考虑之中。夫妻俩两年前按揭贷款购买了一套两居室住房，现在市值约90万元。贷款0年，贷款总额为50万元，现在每月还款3000元。目前家庭有20万元的存款，没有其它投资。夫妻俩计划2年后购一辆10万元左右的家用车。随着各项开销的不断增加，王小姐很想找到一个适合自己的理财方案。
资产分析
1、收支情况分析
王小姐目前辞职在家，先生在金融机构上班，收入比较稳定，家庭年收入约为210000元。支出主要是按揭贷款、生活支出及宝宝专项支出，全年共计支出约108000元。
储蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，这个储蓄比率是不错的，表明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，约有一半的资金可用于财富积累。对于这些节余的资金，可以考虑以投资来实现保值增值。
2、资产负债分析
王小姐资产主要是房产市值和现金及活期存款共计1100000元；负债主要是按揭贷款，共计500000元。
从家庭资产的分布情况来看，82％都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资金额完全没有。可以看出，王小姐家庭资金投资再增值能力不强。
偿付比率=净资产／资产=600000／1100000=0.55；负债收入比率=负债／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭负债的比例过大，净资产比重较低，说明家庭债务负担较重，偿付能力不强，未来可能会遇到财务透支问题。
流动性比例情况。王小姐家庭的流动比例为23.3，远远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。
3、家庭保障情况分析
王小姐家庭保障情况不容乐观。本人目前辞职在家，没有购买任何保险，保障缺失；先生在金融机构上班，有社保和普通医疗保险，但保额有限。先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，建议购买重大疾病保险和终身寿险，增强家庭抵御风险的能力。王小姐本人也应购买重大疾病保险，防患于未然。
4、其他财务分析
房产情况：按揭贷款购房一套，市值900000元，尚有500000元贷款余额，月供3000元。
教育基金：宝宝刚出生，未雨绸缪，教育基金的规划应该是一个值得考虑的问题。
总之，王小姐家庭可能会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，资产状况不佳，资金投资方式单一，投资收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。理财目标
1、寻找适合自己家庭的理财方案，实现未来家庭的财务平衡；
2、构建完善的家庭保障体系；
3、计划2年后购一辆10万元左右的家用车；
4、未雨绸缪，为孩子建立教育基金。
理财建议
1、开源节流，预防家庭未来的财务危机。
节流方面，目前家庭支出还算合理，基本没有无效支出，已经没有空间可以压缩，随着孩子一天天长大，未来支出还有可能加大。
开源方面，一方面，家庭成员再就业，增加家庭收入。王小姐家庭正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。建议等孩子长大点后，王小姐应该再就业，为家里增加收入来源，减小家庭压力。
另一方面，合理安排资金，提高家庭资金利用率，实现资产的保值增值。
备用金。一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，王小姐可按50000左右考虑，备用金可以购买货币市场基金或通知存款的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。
购车首付款。留下50000元作为未来的购车准备金，这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。
大盘蓝筹股票。近期大盘回暖迹象明显，建议重点关注未来的投资主线资源、金融和地产，做好长期投资准备，分享中国未来经济恢复增长的收益。
2、构建完善的家庭保障体系。
根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1／10，保额为家庭年收入的10倍为宜，王小姐年缴保费控制在3万元左右。先生可购买保障功能较强的定期寿险品种，此险种一般都附带重大疾病保险。建议可以选择期缴型产品。王小姐通过投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。通过此项安排，先生获得了大约90万元的寿险，附带70万元的重疾险。王小姐获得30万元的寿险，附带30万元的重疾险。王小姐家庭的后顾之忧基本解决。
3、2年后购买家用车。
经过资产的合理安排和投资，王小姐家庭2年后应该可以积累大约20万元流动性资产，足够支付价值10万元的购车费。但车属于即买即损品，不建议全款支付。可以首付5万元，剩下5万元选择5年期贷款，每月大概还款1000元。
4、为孩子建立教育基金。
从现在开始，从月结余中留足约40％左右的资金，投资到子女教育专项基金账户中，选择投资年化收益率在4％的金融产品。投资工具上可选择教育信托基金，或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品。
八招赚取货币时间价值
第一招：信用卡的免费服务
如果有多张卡片，可以在年初小额消费的 时候，集中刷其中一张。至于透支利息。、可以 最大限度地利用免息还款期。按时还款。
第二招：设置关联账户
在发卡行再开立一个储蓄账户，然后设定自 动关联还款功能，在每月还款日自动扣款转账， 可以免除承担透支利息的风险。
第三招：充分享受免息还款期
不同银行对使用信用卡都会给出一个免息 还款期，少则20天，长的可达56天。需要特别 注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。 比如实际消费日是6日，那么被记录需要还款的 时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还 款期。如果消费是在5日，那免息还款期只有25 天，消费差一天，免息还款期却相差29天。
第四招：善用促销联名卡
比如友谊商店的贵宾联名卡、南航明珠联 名里程积分卡、石化联名加油卡等。现在有些 基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份 额的功能。
第五招：展现身份享受VIP贵宾服务
不仅在银行可以免排队，享受专线热线服 务，还可以体验到比如某些卡可以只花10元看 电影，坐飞机享受机场VIP室。还有些推出高尔 失免费场次，体检免费等等服务。
第六招：利用分期，享受免息贷款
购买大件商品等，都可以利用银秆和专门店 的免手续费分期活动，以赚取货币的时间价值。
第七招：慎用信用卡的透支提款功能
信用卡只用来透支消费使用，即便有钱，也 存在借记卡中，以方便必要的时候提取现金。
第八招：日常小心谨慎使用，签名消费可保挂 失前部分损失
领到信用卡后，立即在卡背面的签署栏 签下自己的姓名。使用签名，大多数银行的挂 失前48小时的损失。有很大机会可以由银行承 担；如果使用密码，挂失前的一切损失，就只 能由个人承担了。