一直以来，农商行担负着服务地方经济发展、支持“三农”和中小微民营企业的主要地方金融力量。近年来，县域农商行改革发展取得的成绩值得肯定，以高邮农商行为例，从“成绩单”来看，今年2月初该行各项存款首次突破200亿元大关，首季以来各项贷款净增4.3亿元，户数上升近1400户。面对成绩和业务领先，笔者认为农商行还要保持“五个方面”的冷静思考，找准自身短板，持续奋进。
　　一是冷静看待当前经济形势。2019年经济下行压力还将加大，随着环保整治向纵深推进、去产能、房地产调控等，对农商行的客户营销、风险防控都造成一定压力。尽管面临巨大的外部环境压力，但我们还要辩证地看待机遇和挑战。特别是近期从中央到银保监会一系列的文件精神都要求农商银行“回归本源”。农商行作为农村金融机构，主战场在农村，“拥有服务乡村振兴战略的主场优势”。近日，中央一号文件中提到“两个允许”（允许承包土地的经营权担保融资;允许在县域内开展全域乡村闲置校舍、厂房、废弃地等整治），以及当前农村的旅游文化、休闲文化、产业文化的蓬勃发展，都给农商行带来新的发展机遇。
　　二是冷静看待县域市场竞争。从区域市场竞争看，国有银行和股份制商业银行利用贷款规模盘子大、资金成本低抢占优质民营企业市场。在存款拓展方面，农商行产品创新、多元化服务还有一定差距。以辩证思维看待竞争，农商行需要充分认识本土资源优势，在竞争中以自身特色补足短板。以高邮地区为例，高邮有近l7万农户，农商行目前服务的一万多户，个人贷款、小额农户贷款的占比不大，还有很大的市场潜力可以挖掘。
　　三是冷静看待转型发展成绩。大部分县域农商行市场份额遥遥领先，经营业绩再攀高峰。但是静思细想，与先进银行相比，农商行距离高质量发展还有很长的征途。同时，部分农商行贷款结构不合理，存贷比不高，不断领跑的发展后劲还不足。农商行需要牢牢把握普惠金融，坚持“广种多收、结构优化”，打造具有自身特色的发展新模式。
　　四是冷静看待管理服务创新。近年来，农商行强化创新引领，引入STM等智能机具，加快智慧银行布局，加快互联网金融场景建设，在管理创新上取得了一定突破。但与先进银行相比，不管是公司治理、产品创新等都还有很长的路需要追赶。面对差距，农商行需要始终保持高昂的创新激情和顽强的斗志，瞄准先进单位，学习创新经验，关注领先技术，以高标准跟上步伐，逐步缩小科技创新差距。
　　五是冷静看待人才瓶颈问题。人才是发展的第一资源，但是大部分农商行在人才培养、后各人才储备等方面还存在很大差距，财务、资金、科技、风险等专业复合型人才还不足，县域农商行对高端人才的吸引力不够。目前，农商行已经充分认识到人才在转型发展中的推动作用，部分农商行在上海、南京等设立研发中心，吸引人才入驻，不断推进人才战略工程。
　　面对机遇和挑战，农商行应抢抓机遇，奋力担当，在“五个方面”再发力，不断推动高质量发展。
　　一是坚持良好精神状态，作风建设再发力。深入开展“月月星”“月月争”“月月比”“季季赛”评比活动。常态推进竞赛机制，积极营造“比学赶超、争创一流”的良好氛围。深入推进“形式主义、官僚主义”整治，开展常态化思想政治教育，动员党员干部坚持用“身影”指挥，以担当实干实现人生价值。深入开展“守纪律，讲规矩，模范部室”创建和评比活动，推进机关作风建设，切实提升服务基层质效。
　　二是坚持效能考评建设，工作执行再发力。坚持责任意识。强化责任心的关键是落实日常服务首问负责制，明確部门职责和牵头责任人，编制岗位说明书，建立限时办结制度。坚持常态管理。以“精准督查”为抓手，破除“过度留痕”的形式主义，按月组织班子成员走基层服务活动，督导基层一线业务营销、不良清收等工作;督查室每周组织督查一线走访服务情况。坚持科学考评。设置科学的标准，对各岗位人员进行考核，强化考核结果运用，落实各岗位准入退出机制，将考核结果与岗位履职评价和任用提拔进一步挂钩。
　　三是坚持科技力量驱动，发展创新再发力。一方面按照“机器换人”的思路，继续推动SIM等智能机具布局，按省联社部署，推进柜面无纸化，智能化网点建设，解放柜面劳动力资源。另一方面创新工作方法，利用互联网技术推进精细化管理。建设互联网金融大数据申贷平台，建立快贷中心，与辖区移动、联通、电信合作，利用运营商遍布乡镇的网点和人员优势，开展宣传、产品营销等配套服务，利用市民卡载体，扩大与学校，电影院、医院、停车场、菜场、公交、餐饮、超市以及税务等各类主体的合作，共建支付场景生态圈，建设智慧菜场，打造智慧城市。
　　四是坚持党建引领方向，文化建设再发力。政治站位上要有更高标准。作为地方银行，农商行需要把坚定政治站位、坚守支农支小，扎扎实实落实到普惠金融等具体的、实实在在的工作上。队伍建设上要有更实举措。实施“领头雁”计划，重点加强年轻后备干部培养;实施“人才兴行”战略，成立人才管理办公室，设立异地研发中心，按专业技术和综合管理两个路径制定员工职业规划;强化员工培训，开展常态化“基础业务”培训和专业培训，提升员工队伍技能水平和综合素养。廉政建设上要有更严要求。对辖内党组织开展自主巡查督察工作，常态化开展各层级谈心谈话，对新任中层管理人员廉政谈话，完善廉政档案，建立廉政文化园地，加强廉政建设。文化建设上要有更新面貌。以高邮为例，高邮农商行围绕“邮福文化”开展系统性的文化建设，以文化提升员工主动服务意识，营造浓厚的农商行“大家庭”氛围，让企业文化更有温度。
　　五是坚持政银企农合作，环境营造再发力。以高邮为例，高邮农商行与地方党政深入合作，在市民卡业务、进驻行政服务中心、全省首家法院驻银行金融巡回审判点、代理非税收入归集、处置不良贷款及抵债资产、财政资金存款等方面，拓展了更多渠道。与乡镇政府合作，共建农村金融服务示范区;以政府为主导，在农村聘请“两员”（义务金融行风监督员和联络员）参与农商行普惠金融等工作：选派了13名金融精英赴乡镇挂职金融助理，大力支持地方“富民创业”项目，开展“四信”（信用户、信用村、信用企业、信用乡（镇））评定，在授信额度、贷款利率、担保要求等方面给予优惠政策，切实体现信用示范户守信的激励。