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从１９９８年７月１日起，国家取消沿袭了几十年的福利实物分房制度，实行住房分配货币化。然而，绝大多数城镇居民完全依靠自己的积蓄去圆住房梦是难以实现的，这给基层银行个人住房贷款业务的发展带来了前所未有的机遇。不少经济发达地区贷款购房呈现旺势。但在欠发达地区，基层银行尽管开展了多种宣传咨询活动，而真正办理成功的个人住房贷款的业务量相当小。原因何在？我们通过调查，发现主要有以下几个方面：（一）观念障碍。个人住房贷款对许多发达国家和经济发展的沿海地区，已经成为很平常的事，被广大居民所接受。而对于欠发达地区居民而言，