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摘 要：在经济金融时代，金融的资源属性更加凸显，要解决黑龙江省“三农”发展的问题，金融起着关键性的作用，必须要给予农业发展充足的金融资源支持。因此，分析了黑龙江省农村金融资源配置的现状及存在的问题，提出了优化农村金融资源配置路径，完善配置机制，加快农村金融服务创新的策略。
关键词：黑龙江省；农村金融；资源配置
中图分类号：F832.35；F224 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）11-0218-02
引言
从党的十一届三中全会提出农村发展建设的改革，到党的十八届三中全会中赋予了农民更多的权利和利益、推进城乡发展一体化。30年间，11个“一号文件”都是围绕着“三农”问题，这无疑都体现了农村经济在现代经济中的核心地位。影响农村经济发展的因素有很多，但在现代市场经济中有一个因素的作用是十分突出的，那就是金融，冉光和，艾洪德，张乐柱的研究都表明了农村金融与农村经济之间存在着相互影响与制约，经济的发展确实收到了金融开放的影响，经济较发达地区金融情况较好，发展中国农村经济应走合作金融发展道路。
作为农业大省的黑龙江，发展农村经济对于提高经济的发展水平、解决农村问题，有着积极的作用。从20世纪80年代以来，国家实施优先发展东部区域经济的发展战略，使得经济基础原本相对薄弱的黑龙江省资金、技术、人力资本等经济发展要素更加匮乏，自然资源禀赋上的相对优势也因区位、政策劣势和投资收益率低下而严重削弱，经济发展水平和速度明显落后于东部地区的省市。因此，黑龙江省农村经济的进一步发展，客观上要求金融提供强有力的支持。
一、黑龙江省农村金融资源配置现状
金融资源最早是白钦先教授提出的，他认为，“金融是一种资源，是一种稀缺性资源，是一国基本的战略资源。他将金融资源概括为三个紧密相关的资源层次，第一个层次是广义的货币资产（资金）；第二个层次是金融组织体系和金融资产（工具）体系；第三个层次是金融体系的整体性功能。”对黑龙江省农村金融资源配置现状分析也从这三个方面入手。
（一）黑龙江省支农资金的总体分析
1996—2012年间，黑龙江省农村资金总量呈现明显的上升趋势的，农业贷款从1996年的28.13亿元上涨至2012年末的626.37亿元，资金总量上涨了21倍；财政涉农支持从1996年的66.9亿元上涨至669.2亿元，增长了将近10倍，其中财政支出中用于农林水务支出在6年间增长了5倍。在近几年，农业保险也有力地支持了全省农业生产，提高农户抗风险能力，较好发挥经济补偿作用。2012年，全省农业保险实现保费收人22.16亿元，同比增长35.06%。其中，种植业保险保费收人2.092亿元，同比增长36.46%，业务规模跃居全国第一，承保面积8，551万亩，覆盖率为47%，较上提高10个百分点；提供风险保障221亿元，支付赔款1.024亿元，同比增长160%。金融机构贷款余额占农村资金的比重是呈上升趋势的，但在近几年是比较平稳的，财政支出占农业资金总量的比重从1996年的70%下降到51.6%。在2012年，涉农贷款投放力度持续加大。全省农村合作金融机构涉农贷款余额占各项贷款的比重接近80%，农户贷款覆盖面达到90%以上。
（二）黑龙江省支农金融机构的总体分析
近几年，黑龙江省支农金融机构在营业网点和机构从业人员数上有所增加，目前黑龙江省农村金融网点数共有3 222家，共有696家商业银行，62家农业发展银行，各级农村信用社1 364家，还开设了6个农村信用社联合社办事处，分别是伊春办事处、大兴安岭办事处、鸡西办事处、鹤岗办事处、双鸭山办事处、七台河办事处。2012年黑龙江省共有各类银行机构网，从业人员114 162，其中涉农金融机构3 222家，占金融机构总数的50.41%，从业人员44 469，占全部从业人员的38.95%，其中各级农村信用社占42.3%，邮政储蓄机构占28.7%，中国农业银行占10.8%，新型的农村机村镇银行、农村资金互助社比重还很小。
（三）黑龙江省农村金融生态环境的现状
黑龙江省农村金融生态环境不断优化。首先，农村信用体系建设也稳步推进。到2013年末，黑龙江省涉农金融机构已为388万农户建立了信用档案，对178万户进行了信用评分，对其中信用状况良好的127万户发放农贷855亿元。其次，黑龙江省农村支付环境建设取得了显著成效。全省金融支付终端的行政村覆盖率达100.0%，达到了人均持卡1张的目标。全省农村地区接入现代支付系统的乡镇级金融机构网点增加至2985家，较2008年增长了7.5倍，银行网点乡镇覆盖率达99.4%，支付系统乡镇覆盖率达62.0%，极大便利了农村资金的汇划。全省农村地区累计发卡量达到2 374.8万张，人均持卡量从2008年的不足0.1张上升到目前的1张；ATM机具存量达到2 715台，较2008年增长13.6倍；POS机具存量达到4.8万台，较2008年增长40倍。农民工银行卡特色服务实现交易笔数7万笔、金额100 349万元，同比分别增长125.5%和100.1%。全省共有助农取款服务点7 576个，行政村覆盖率82.7%。
黑龙江省农村金融产品也不断创新变化，全省全省农村金融创新产品贷款额达198.8亿元，同比增长90.9%。当季新增贷款24.26亿元，同比增长205.3%。在全部九大类农村金融创新产品中，有三类农村金融创新产品发展迅速。
二、黑龙江省农村金融资源配置存在的问题
黑龙江省农村金融资源由于机构设置、资金外流、信贷制度、激励机制、信用环境等方面的原因，配置中还存在着一定的问题。
首先，黑龙江省农村金融资源配置效率存在很多不足，农村金融市场还没有形成完善的竞争机制，金融资源没有形成有效的传导机制，市场处于不完全竞争状态，贷款利率还不能根据农村市场资金的供求情况变化，当前没有建立起一个效率高、费用低的金融平台。 其次，黑龙江省支农金融机构中五大商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社占到了90%的比例，城市商业银行和新型农村金融机构共同占比还不足3%，黑龙江省农村金融机构还很单一，目前的支农金融机构很难全面满足我省农业规模化、产业化发展的需要，严重存在着供给不足的情况，很难支持我省农村经济的发展。金融机构的农业贷款中农业发展银行占大部分，比重达43.2%。
再次，各级农村信用社达到了28.3%；在五家商业银行中，中国农业银行起大部分作用。黑龙江省的村镇银行、新型农村金融机构、农村资金互助社在农业贷款方面影响发展缓慢，所占比重也较小，这反映了黑龙江省的涉农贷款主体并不发达，完全依靠国有商业银行、政策性银行和农村信用社提供农业贷款现象明显，其他金融机构没有达到有效为农业和农村经济发展提供资金服务的职责。黑龙江省支农金融机构在营业网点和机构从业人员数上有所增加但增加幅度不大，不足以满足黑龙江省农村发展需求，还存在很大的进步空间。
最后，黑龙江省农村领域保险补偿已经有了一定的发展，同比增长了35.06%，理赔时间也大幅缩短，在一定程度上支持了我省农业生产，做到了一定程度的防灾减损工作，但是国外农业发达地区还是存在着一定的差距，黑龙江省的很多地区都是容易出现自然灾害，还没有建立一个健全的农业保险体系。
三、黑龙江省农村金融资源配置策略
（一）优化农村金融资源配置路径
黑龙江省应该转变方式，优化农村金融资源配置路径。从机构改革到产权改革的转型。农村金融改革战略应深人产权领域并据此制定正确的改革路径与改革策略。从封闭性体系改革到开放型体系改革的转型。进一步促进非银行金融的发展；积极探索外资、私有资本等进人或参与农村金融的有效机制；积极创造条件，合理引导农村社区金融组织、农民互助金融组织的良性发展。从单一信贷支持到全面金融服务支持的转型，满足日益增强的多元化农村金融需求。
（二）完善农村金融资源配置机制
竞争就是市场经济的一个核心机制，金融市场的不断完善根本上就取决于金融机构和外部环境之间的一些传导渠道与互动机制，再由竞争的过程来实现资源的合理有效流动，也就是金融资源优化配置的一个过程。其重点就是完善利率的定价机制，让金融市场上的价格信号可以准确地反映出整个市场资金的供求状况，来实现市场对于金融资源配置的一个基础性作用。再逐步放松利率的管制，根据成本与效益以及风险匹配原则，再研究农村的存贷款利率的浮动幅度以及适应市场需要的一些利率定价，并且要大力发展农业保险，提高农业与农民抵御风险能力的一种有效途径。
（三）加快农村金融服务创新
一是要提高农村金融的科技化、电子化、信息化水平，加强农村金融的硬件配置，尽快建立便利的电子网络体系。二是要增加业务品种，大力拓展代收水电费、电话费、保险费等中间业务和代销国债、基金、银行卡等业务。满足农民群众多样化金融服务需求。三是努力创新金融支农衍生产品，可考虑尽快推出各种农业保险、农业信贷保险、农产品期货、期权等金融支农衍生产品，有效分散和规避各类农业生产风险和农业信贷风险。
参考文献：
[1] 冉光和.中国农村金融产业化发展问题研究[J].农业经济问题，1995，（12）：42-46.
[2] 艾洪德.我国区域金融发展与区域经济增长关系的实证分析[J].财经问题研究，2004，（7）：55-68.
[3] 张乐柱.农村合作金融制度研究[M].北京：中国金融出版社，2005.
[4] 白钦先.以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论和战略——理论研究的逻辑[J].华南金融研究，2003，（7）：31-34.
[责任编辑 柯 黎]
关键词：黑龙江省；农村金融；资源配置
中图分类号：F832.35；F224 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）11-0218-02
引言
从党的十一届三中全会提出农村发展建设的改革，到党的十八届三中全会中赋予了农民更多的权利和利益、推进城乡发展一体化。30年间，11个“一号文件”都是围绕着“三农”问题，这无疑都体现了农村经济在现代经济中的核心地位。影响农村经济发展的因素有很多，但在现代市场经济中有一个因素的作用是十分突出的，那就是金融，冉光和，艾洪德，张乐柱的研究都表明了农村金融与农村经济之间存在着相互影响与制约，经济的发展确实收到了金融开放的影响，经济较发达地区金融情况较好，发展中国农村经济应走合作金融发展道路。
作为农业大省的黑龙江，发展农村经济对于提高经济的发展水平、解决农村问题，有着积极的作用。从20世纪80年代以来，国家实施优先发展东部区域经济的发展战略，使得经济基础原本相对薄弱的黑龙江省资金、技术、人力资本等经济发展要素更加匮乏，自然资源禀赋上的相对优势也因区位、政策劣势和投资收益率低下而严重削弱，经济发展水平和速度明显落后于东部地区的省市。因此，黑龙江省农村经济的进一步发展，客观上要求金融提供强有力的支持。
一、黑龙江省农村金融资源配置现状
金融资源最早是白钦先教授提出的，他认为，“金融是一种资源，是一种稀缺性资源，是一国基本的战略资源。他将金融资源概括为三个紧密相关的资源层次，第一个层次是广义的货币资产（资金）；第二个层次是金融组织体系和金融资产（工具）体系；第三个层次是金融体系的整体性功能。”对黑龙江省农村金融资源配置现状分析也从这三个方面入手。
（一）黑龙江省支农资金的总体分析
1996—2012年间，黑龙江省农村资金总量呈现明显的上升趋势的，农业贷款从1996年的28.13亿元上涨至2012年末的626.37亿元，资金总量上涨了21倍；财政涉农支持从1996年的66.9亿元上涨至669.2亿元，增长了将近10倍，其中财政支出中用于农林水务支出在6年间增长了5倍。在近几年，农业保险也有力地支持了全省农业生产，提高农户抗风险能力，较好发挥经济补偿作用。2012年，全省农业保险实现保费收人22.16亿元，同比增长35.06%。其中，种植业保险保费收人2.092亿元，同比增长36.46%，业务规模跃居全国第一，承保面积8，551万亩，覆盖率为47%，较上提高10个百分点；提供风险保障221亿元，支付赔款1.024亿元，同比增长160%。金融机构贷款余额占农村资金的比重是呈上升趋势的，但在近几年是比较平稳的，财政支出占农业资金总量的比重从1996年的70%下降到51.6%。在2012年，涉农贷款投放力度持续加大。全省农村合作金融机构涉农贷款余额占各项贷款的比重接近80%，农户贷款覆盖面达到90%以上。
（二）黑龙江省支农金融机构的总体分析
近几年，黑龙江省支农金融机构在营业网点和机构从业人员数上有所增加，目前黑龙江省农村金融网点数共有3 222家，共有696家商业银行，62家农业发展银行，各级农村信用社1 364家，还开设了6个农村信用社联合社办事处，分别是伊春办事处、大兴安岭办事处、鸡西办事处、鹤岗办事处、双鸭山办事处、七台河办事处。2012年黑龙江省共有各类银行机构网，从业人员114 162，其中涉农金融机构3 222家，占金融机构总数的50.41%，从业人员44 469，占全部从业人员的38.95%，其中各级农村信用社占42.3%，邮政储蓄机构占28.7%，中国农业银行占10.8%，新型的农村机村镇银行、农村资金互助社比重还很小。
（三）黑龙江省农村金融生态环境的现状
黑龙江省农村金融生态环境不断优化。首先，农村信用体系建设也稳步推进。到2013年末，黑龙江省涉农金融机构已为388万农户建立了信用档案，对178万户进行了信用评分，对其中信用状况良好的127万户发放农贷855亿元。其次，黑龙江省农村支付环境建设取得了显著成效。全省金融支付终端的行政村覆盖率达100.0%，达到了人均持卡1张的目标。全省农村地区接入现代支付系统的乡镇级金融机构网点增加至2985家，较2008年增长了7.5倍，银行网点乡镇覆盖率达99.4%，支付系统乡镇覆盖率达62.0%，极大便利了农村资金的汇划。全省农村地区累计发卡量达到2 374.8万张，人均持卡量从2008年的不足0.1张上升到目前的1张；ATM机具存量达到2 715台，较2008年增长13.6倍；POS机具存量达到4.8万台，较2008年增长40倍。农民工银行卡特色服务实现交易笔数7万笔、金额100 349万元，同比分别增长125.5%和100.1%。全省共有助农取款服务点7 576个，行政村覆盖率82.7%。
黑龙江省农村金融产品也不断创新变化，全省全省农村金融创新产品贷款额达198.8亿元，同比增长90.9%。当季新增贷款24.26亿元，同比增长205.3%。在全部九大类农村金融创新产品中，有三类农村金融创新产品发展迅速。
二、黑龙江省农村金融资源配置存在的问题
黑龙江省农村金融资源由于机构设置、资金外流、信贷制度、激励机制、信用环境等方面的原因，配置中还存在着一定的问题。
首先，黑龙江省农村金融资源配置效率存在很多不足，农村金融市场还没有形成完善的竞争机制，金融资源没有形成有效的传导机制，市场处于不完全竞争状态，贷款利率还不能根据农村市场资金的供求情况变化，当前没有建立起一个效率高、费用低的金融平台。 其次，黑龙江省支农金融机构中五大商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社占到了90%的比例，城市商业银行和新型农村金融机构共同占比还不足3%，黑龙江省农村金融机构还很单一，目前的支农金融机构很难全面满足我省农业规模化、产业化发展的需要，严重存在着供给不足的情况，很难支持我省农村经济的发展。金融机构的农业贷款中农业发展银行占大部分，比重达43.2%。
再次，各级农村信用社达到了28.3%；在五家商业银行中，中国农业银行起大部分作用。黑龙江省的村镇银行、新型农村金融机构、农村资金互助社在农业贷款方面影响发展缓慢，所占比重也较小，这反映了黑龙江省的涉农贷款主体并不发达，完全依靠国有商业银行、政策性银行和农村信用社提供农业贷款现象明显，其他金融机构没有达到有效为农业和农村经济发展提供资金服务的职责。黑龙江省支农金融机构在营业网点和机构从业人员数上有所增加但增加幅度不大，不足以满足黑龙江省农村发展需求，还存在很大的进步空间。
最后，黑龙江省农村领域保险补偿已经有了一定的发展，同比增长了35.06%，理赔时间也大幅缩短，在一定程度上支持了我省农业生产，做到了一定程度的防灾减损工作，但是国外农业发达地区还是存在着一定的差距，黑龙江省的很多地区都是容易出现自然灾害，还没有建立一个健全的农业保险体系。
三、黑龙江省农村金融资源配置策略
（一）优化农村金融资源配置路径
黑龙江省应该转变方式，优化农村金融资源配置路径。从机构改革到产权改革的转型。农村金融改革战略应深人产权领域并据此制定正确的改革路径与改革策略。从封闭性体系改革到开放型体系改革的转型。进一步促进非银行金融的发展；积极探索外资、私有资本等进人或参与农村金融的有效机制；积极创造条件，合理引导农村社区金融组织、农民互助金融组织的良性发展。从单一信贷支持到全面金融服务支持的转型，满足日益增强的多元化农村金融需求。
（二）完善农村金融资源配置机制
竞争就是市场经济的一个核心机制，金融市场的不断完善根本上就取决于金融机构和外部环境之间的一些传导渠道与互动机制，再由竞争的过程来实现资源的合理有效流动，也就是金融资源优化配置的一个过程。其重点就是完善利率的定价机制，让金融市场上的价格信号可以准确地反映出整个市场资金的供求状况，来实现市场对于金融资源配置的一个基础性作用。再逐步放松利率的管制，根据成本与效益以及风险匹配原则，再研究农村的存贷款利率的浮动幅度以及适应市场需要的一些利率定价，并且要大力发展农业保险，提高农业与农民抵御风险能力的一种有效途径。
（三）加快农村金融服务创新
一是要提高农村金融的科技化、电子化、信息化水平，加强农村金融的硬件配置，尽快建立便利的电子网络体系。二是要增加业务品种，大力拓展代收水电费、电话费、保险费等中间业务和代销国债、基金、银行卡等业务。满足农民群众多样化金融服务需求。三是努力创新金融支农衍生产品，可考虑尽快推出各种农业保险、农业信贷保险、农产品期货、期权等金融支农衍生产品，有效分散和规避各类农业生产风险和农业信贷风险。
参考文献：
[1] 冉光和.中国农村金融产业化发展问题研究[J].农业经济问题，1995，（12）：42-46.
[2] 艾洪德.我国区域金融发展与区域经济增长关系的实证分析[J].财经问题研究，2004，（7）：55-68.
[3] 张乐柱.农村合作金融制度研究[M].北京：中国金融出版社，2005.
[4] 白钦先.以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论和战略——理论研究的逻辑[J].华南金融研究，2003，（7）：31-34.
[责任编辑 柯 黎]