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摘 要：本文首先分为两个层次，分别概述了消费金融对商业流通发展造成的影响效应，以及商业流通对消费金融发展带来的影响效果。发现了当前全国范围内普遍存在的一个问题，就是消费金融市场潜力巨大，但实质性的进展却很少，简单一点讲，就是指“高投资、低消费”这样一种产业困境。在此基础上进一步探讨消费金融和商业流通的互动机制。
关键词：消费金融 商业流通 互动机制
就现阶段发展而言，国内流通产业作为一种基础型产业，已然成为了我国区域经济和地方经济产业结构体系的重要组成部分，同时，在这种市场经济的大环境下，其发展体系、规模、水平的大小高低及其发挥的深度，已经在很大程度上影响着甚至决定着区域经济的运行成本与发展水准。消费金融主要是指拟试点设立的专业消费金融公司，是经过中国银行业监督管理委员会批准，并在我国境内专门设立的消费金融机构。消费金融组织并不吸收社会公众存款，主要是坚持以小额、分散为基本原则，为我国境内的每一个合法居民提供以消费为目的的贷款业务。新时期，在我国当前的宏观经济形势下，关于消费金融的相关经济政策与实施方案也需要重新审视，尽可能的使其快速去适应客观经济形势的趋势和需要。
一、消费金融对商贸流通发展的影响
首先，商业流通产业在国内市场的发展，在很大程度上会受到消费环境、消费能力的影响和制约。十九世纪马克思在《政治经济学批判》中明确提到了社会商业与市场消费之间的关联性，详细阐述了分配、交换、消费三者之间相互影响、互相制约发展的关系。简单一点来表述，这种关系就是指交换是作为连接生产与消费的重要纽带，消费才是开展商业流通的前提条件，同时也是促使区域内商贸流通产业发展并催生出新型零售业态的重要根源。如果市场缺乏相对有效的监管机制，在很大程度上将会导致着商业流通各项社会功能、市场职能无从发挥，最终将严重制约、阻碍着商业流通的良性发展，这对于地区经济、国民经济的发展都会带来比较大的消极后果。
其次，区域市场内商业流动效果受到消费金融的影响，也可以认为是一种改善和促进机制，即消费金融在一定程度上可以改善商业流动效果。当前“新常态”经济发展阶段，我国正在规划“十三五”国家战略发展方案，如果说“十一五”时期是我国国民经济高速发展的阶段，那么“十二五”发展时期我国正在朝着健康持续稳定方向去发展，在这个时期，社会各产业部门之间的结构更加合理化，行业发展理念也更加科学化。从整体发展态势上来看，当前我国已然进入到“新常态”阶段。在这一时期，我国需要重点面对和解决的问题就是“消费”问题。在这里我们可以挖掘其中的部分问题，比如城镇地区或者农村地区市场消费需求不足的情况，基于此可以提出有针对性的处理措施，在提出措施方案之前，肯定需要充分考虑分析其中的问题所在，当然，引发消费需求不足的原因有很多。例如：区域内缺少一套健全的社会保障体系或者是社会收入分配结构不够合理等，当然，其中占据主要影响因素的还是产品本身的问题，包括产品质量、供给质量、服务质量等。因此，我们基本可以总结出目前影响社会大众消费的相关因素，包括居民收入水平、社会分配结构、市场资本流动性、资产等，其中最为关键也是影响程度最为深刻的两个因素就是“资产”和“收入”。资产和收入的增长主要（必须）依赖区域社会经济的发展，由于其中存在着较大的不确定性因素，所以资产和收入在短期內肯定无法被解决。所以，要想真正的解决这一问题，唯一的有效途径仍是扩大内需、增加居民消费，这不仅只是目的，同时也是一种手段，催动这种手段得以进行的条件就是快速缓解社会商业中的流动性约束这一因素。
第三，区域内商贸流通产业的发展在很大程度上会在消费金融的催化之下得到发展。因为消费金融本身就是商业流通发展的助推器。消费金融在开拓消费渠道、开发商业市场以及壮大商业流通规模等多方面，一直发挥着重要的功用。① 当市场运行机制趋向合理化的时候，消费金融在一定程度上会最大限度的激发出公众消费需求，大大提升了区域市场内消费需求力，进而促进了整个城乡商贸消费市场健康良好的发展。新时期，消费金融作为促进社会经济发展的原动力，无论其具体成效如何，至少在消费金融能否打破传统流动性约束问题上，还是比较肯定的。② 消费金融有助于带动消费者个人的发展，并且能够通过不断扩展自身的营销渠道，来重新划分目标客户群体。无论面对的是消费者个人还是合作厂商，其中值得明确的一点就是它在一定程度上加大了社会公众的消费能力，尤其是在当前国内“新常态”经济发展趋势下，极大地促进了国内各市场区域消费市场的全面提升。以消费者个人为例，在消费金融环境下，大多数消费群体的消费观念、文化素养等都会得到提升，消费行为也会更加科学化、文明化，长此以往，最终将会正确引导社会消费需求，促进社会各产业部门、经济模式、资源结构更加完善化、合理化，其中影响最大的当属国民经济各产业部门中的基础性先导性地位的商业流通产业。
二、商贸流通发展对消费金融发展的影响
首先，有助于引导消费者树立一种适度的信用消费观念。当前我国商贸流通体系并不合理，尤其是在一些经济欠发展的区域，在城乡二元经济结构下，广大的农村居民很难建立一种科学的消费观念、城镇居民也很难树立一种适度的信用观念。随着商业流通的快速发展，我国许多地区也逐渐建立了基于解决城乡二元经济体制的双向互动流通机制。在这种商业流通运作环境下，可以通过各流通环节的宣传与引导，来进一步实现并强化消费者对消费金融知识、产品、机构、服务等相关内容信息的深度了解。
其次，有助于提供多种消费金融业务的合作渠道。商业流通要比消费金融发展的早，近些年来，随着我国在商业领域的不断发展，以及国家政府及地方管理部门对商贸产业极大重视，促使着国内各市场区域商业业态结构得到完善。在这种情况下，商业流通在整个体系内的作用，就是催化剂的角色，即商业流通为消防金融业务的开展提供多种合作渠道，以及推出更加与之发展相适应的市场展示平台。
第三，有助于进一步强化和完善消费金融体系当前在国内市场发展相对较好的产业包括有家电产业，例如电器销售企业、手机连锁企业等，这些企业一般都会拥有自己的产品售后专业服务站，覆盖范围包括城镇市场区域、农村市场区域。当前之所以内需力不足，其中一个相对关键的原因可能是某地区社会经济不景气，因而致使大多数居民没有多余的资产来享受别的消费服务。而随着商业流通体系的不断健全，消费金融体系也趋向于完善化，社会不少消费金融企业与商业流通企业之间也纷纷建立了一种紧密的联系，他们的关系是平等的，也是互利的。同时，他们相互之间也拥有共同一个市场目标，那就算广大的城乡居民，消费金融机构为消费者提供较为全面的基础商业业务、信贷服务等。针对不同的消费群体来制定具有差异性的优惠政策、信贷收费标准等。这一点，起到的最大效果就是提高了消费者对消费金融的信任度。简单的举个例子，比如近两年阿里巴巴旗下支付宝推出的“蚂蚁花呗”金融服务功能，就是一种体现，在平台中，三方的地位是完全对等的。
三、结语
总而言之，根据本文的分析，基本可以大体认识到，今后我国在商业流通业发展过程中，必须考虑其与消费金融之间的互动关系，而要想真正实现两者之间的一种良性互动，首先需要考虑到的就是争取并确保两者之间合理协调发展。
参考文献：
[1]郑春艳，王阳，张海云等.消费金融与商业流通关系的实证研究[J].区域金融研究，2013，（5）：62-65.
[2]郑春艳.关于消费金融与商业流通互动关系的思考[J].金融理论与教学，2013，（3）：53-56.
[3]文启湘，梁爽.基于DEA模型的流通业与消费增长协调发展研究[J].商业经济与管理，2010，（10）：5-11.
[4]宋国宇，孙庆莉.中国流通产业发展的金融支持作用机理研究[J].中国流通经济，2009，23（10）：16-19.
[5]张富春，沈宇丹.短流通：商业产业组织的新理念[J].商业研究，2011，（11）：8-13.
作者简介：陈栋（1980—），男， 江苏无锡人，本科，主要研究方向：金融学。
关键词：消费金融 商业流通 互动机制
就现阶段发展而言，国内流通产业作为一种基础型产业，已然成为了我国区域经济和地方经济产业结构体系的重要组成部分，同时，在这种市场经济的大环境下，其发展体系、规模、水平的大小高低及其发挥的深度，已经在很大程度上影响着甚至决定着区域经济的运行成本与发展水准。消费金融主要是指拟试点设立的专业消费金融公司，是经过中国银行业监督管理委员会批准，并在我国境内专门设立的消费金融机构。消费金融组织并不吸收社会公众存款，主要是坚持以小额、分散为基本原则，为我国境内的每一个合法居民提供以消费为目的的贷款业务。新时期，在我国当前的宏观经济形势下，关于消费金融的相关经济政策与实施方案也需要重新审视，尽可能的使其快速去适应客观经济形势的趋势和需要。
一、消费金融对商贸流通发展的影响
首先，商业流通产业在国内市场的发展，在很大程度上会受到消费环境、消费能力的影响和制约。十九世纪马克思在《政治经济学批判》中明确提到了社会商业与市场消费之间的关联性，详细阐述了分配、交换、消费三者之间相互影响、互相制约发展的关系。简单一点来表述，这种关系就是指交换是作为连接生产与消费的重要纽带，消费才是开展商业流通的前提条件，同时也是促使区域内商贸流通产业发展并催生出新型零售业态的重要根源。如果市场缺乏相对有效的监管机制，在很大程度上将会导致着商业流通各项社会功能、市场职能无从发挥，最终将严重制约、阻碍着商业流通的良性发展，这对于地区经济、国民经济的发展都会带来比较大的消极后果。
其次，区域市场内商业流动效果受到消费金融的影响，也可以认为是一种改善和促进机制，即消费金融在一定程度上可以改善商业流动效果。当前“新常态”经济发展阶段，我国正在规划“十三五”国家战略发展方案，如果说“十一五”时期是我国国民经济高速发展的阶段，那么“十二五”发展时期我国正在朝着健康持续稳定方向去发展，在这个时期，社会各产业部门之间的结构更加合理化，行业发展理念也更加科学化。从整体发展态势上来看，当前我国已然进入到“新常态”阶段。在这一时期，我国需要重点面对和解决的问题就是“消费”问题。在这里我们可以挖掘其中的部分问题，比如城镇地区或者农村地区市场消费需求不足的情况，基于此可以提出有针对性的处理措施，在提出措施方案之前，肯定需要充分考虑分析其中的问题所在，当然，引发消费需求不足的原因有很多。例如：区域内缺少一套健全的社会保障体系或者是社会收入分配结构不够合理等，当然，其中占据主要影响因素的还是产品本身的问题，包括产品质量、供给质量、服务质量等。因此，我们基本可以总结出目前影响社会大众消费的相关因素，包括居民收入水平、社会分配结构、市场资本流动性、资产等，其中最为关键也是影响程度最为深刻的两个因素就是“资产”和“收入”。资产和收入的增长主要（必须）依赖区域社会经济的发展，由于其中存在着较大的不确定性因素，所以资产和收入在短期內肯定无法被解决。所以，要想真正的解决这一问题，唯一的有效途径仍是扩大内需、增加居民消费，这不仅只是目的，同时也是一种手段，催动这种手段得以进行的条件就是快速缓解社会商业中的流动性约束这一因素。
第三，区域内商贸流通产业的发展在很大程度上会在消费金融的催化之下得到发展。因为消费金融本身就是商业流通发展的助推器。消费金融在开拓消费渠道、开发商业市场以及壮大商业流通规模等多方面，一直发挥着重要的功用。① 当市场运行机制趋向合理化的时候，消费金融在一定程度上会最大限度的激发出公众消费需求，大大提升了区域市场内消费需求力，进而促进了整个城乡商贸消费市场健康良好的发展。新时期，消费金融作为促进社会经济发展的原动力，无论其具体成效如何，至少在消费金融能否打破传统流动性约束问题上，还是比较肯定的。② 消费金融有助于带动消费者个人的发展，并且能够通过不断扩展自身的营销渠道，来重新划分目标客户群体。无论面对的是消费者个人还是合作厂商，其中值得明确的一点就是它在一定程度上加大了社会公众的消费能力，尤其是在当前国内“新常态”经济发展趋势下，极大地促进了国内各市场区域消费市场的全面提升。以消费者个人为例，在消费金融环境下，大多数消费群体的消费观念、文化素养等都会得到提升，消费行为也会更加科学化、文明化，长此以往，最终将会正确引导社会消费需求，促进社会各产业部门、经济模式、资源结构更加完善化、合理化，其中影响最大的当属国民经济各产业部门中的基础性先导性地位的商业流通产业。
二、商贸流通发展对消费金融发展的影响
首先，有助于引导消费者树立一种适度的信用消费观念。当前我国商贸流通体系并不合理，尤其是在一些经济欠发展的区域，在城乡二元经济结构下，广大的农村居民很难建立一种科学的消费观念、城镇居民也很难树立一种适度的信用观念。随着商业流通的快速发展，我国许多地区也逐渐建立了基于解决城乡二元经济体制的双向互动流通机制。在这种商业流通运作环境下，可以通过各流通环节的宣传与引导，来进一步实现并强化消费者对消费金融知识、产品、机构、服务等相关内容信息的深度了解。
其次，有助于提供多种消费金融业务的合作渠道。商业流通要比消费金融发展的早，近些年来，随着我国在商业领域的不断发展，以及国家政府及地方管理部门对商贸产业极大重视，促使着国内各市场区域商业业态结构得到完善。在这种情况下，商业流通在整个体系内的作用，就是催化剂的角色，即商业流通为消防金融业务的开展提供多种合作渠道，以及推出更加与之发展相适应的市场展示平台。
第三，有助于进一步强化和完善消费金融体系当前在国内市场发展相对较好的产业包括有家电产业，例如电器销售企业、手机连锁企业等，这些企业一般都会拥有自己的产品售后专业服务站，覆盖范围包括城镇市场区域、农村市场区域。当前之所以内需力不足，其中一个相对关键的原因可能是某地区社会经济不景气，因而致使大多数居民没有多余的资产来享受别的消费服务。而随着商业流通体系的不断健全，消费金融体系也趋向于完善化，社会不少消费金融企业与商业流通企业之间也纷纷建立了一种紧密的联系，他们的关系是平等的，也是互利的。同时，他们相互之间也拥有共同一个市场目标，那就算广大的城乡居民，消费金融机构为消费者提供较为全面的基础商业业务、信贷服务等。针对不同的消费群体来制定具有差异性的优惠政策、信贷收费标准等。这一点，起到的最大效果就是提高了消费者对消费金融的信任度。简单的举个例子，比如近两年阿里巴巴旗下支付宝推出的“蚂蚁花呗”金融服务功能，就是一种体现，在平台中，三方的地位是完全对等的。
三、结语
总而言之，根据本文的分析，基本可以大体认识到，今后我国在商业流通业发展过程中，必须考虑其与消费金融之间的互动关系，而要想真正实现两者之间的一种良性互动，首先需要考虑到的就是争取并确保两者之间合理协调发展。
参考文献：
[1]郑春艳，王阳，张海云等.消费金融与商业流通关系的实证研究[J].区域金融研究，2013，（5）：62-65.
[2]郑春艳.关于消费金融与商业流通互动关系的思考[J].金融理论与教学，2013，（3）：53-56.
[3]文启湘，梁爽.基于DEA模型的流通业与消费增长协调发展研究[J].商业经济与管理，2010，（10）：5-11.
[4]宋国宇，孙庆莉.中国流通产业发展的金融支持作用机理研究[J].中国流通经济，2009，23（10）：16-19.
[5]张富春，沈宇丹.短流通：商业产业组织的新理念[J].商业研究，2011，（11）：8-13.
作者简介：陈栋（1980—），男， 江苏无锡人，本科，主要研究方向：金融学。