论文部分内容阅读
进入2008年以来，股市熊气弥漫。曾经受到投资者热情追捧的投连险风光不在，而此前在牛市里备受冷落的分红险却又重新走俏。
分红险为啥走红
随着股市的“跌跌不休”，与股市紧密挂钩的投连险遭遇到了尴尬的窘境：账户缩水、产品难卖。历经股市大起大落的投资者开始回归理性，分红险由于其拥有投资风险低、收益稳健的特点，再度受到市场的青睐。
业内专家分析，尽管分红险与投连险都是具有投资理财功能的险种，但投连险的红火是建立在股市火暴的基础上，一旦股市陷入震荡，投资者信心受挫，投连险的销售就不可避免滑坡。
而分红险相对而言风险较小，收益比较稳定。巴菲特曾言，投资时需要坚持的首要原则就是保本。于是，稳健型的险种再度迎合了投资者求稳心理的变化，分红险热销场面的出现应在情理之中。
选择合适的分红险产品
每款分红险产品的特点不同，对于购买者来说，应当充分考虑自身的需求，选择适合自己的分红险产品。
缴费方式要考虑
分红险产品的缴费方式有趸交和期交两种。单从费率上来看，趸交要比期交便宜，但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，两者并无优劣之分。而期交的优势主要体现在其灵活性上。
以太平人寿推出的一款名为“太平盈盛两全保险c款(分红型)”的产品为例，这款产品缴费期10年，每年缴费一次，领取期为15年如图1所示。据介绍，目前大多数的分红险采用的是趸交的方式，这款产品采用期交方式是它的一大特点。采用期交方式最直接的好处在于能够减少投保人筹集大笔资金的压力，投保人有很大的主动性，可以视自己的经济状况决定投入的金额。更重要的是，由于这款产品是每年都领取基本保险金额的10％作为回报，并且每年有红利，随着保费的不断增加，领取的回报和红利会随之持续递增，越到后期，收益会越高。
保障额度要重视
理财专家表示，保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能。分红险每年分红水平都是不确定的，它会依据保险公司的营运状况、投资状况等因素而变化，因此，分红险的主要功能还是体现在保障上。消费者在购买分红险时，应考虑清楚自己侧重哪方面的需求，再根据自己的收入状况确定能承担的保费，经测算来审视该款产品的保障水平是否达到自己的需求。
以太平人寿太平盈盛两全保险c款(分红型)为例。投保人在保险期内如果因疾病或意外身故，可以得到身故保险金，给付的金额为基本保险金额×身故所在交费年度数；投保人如果因公共交通意外身故，还可以额外得到公共交通意外身故特定保险金，给付的金额为(基本保险金额×身故所在交费年度数)×2倍。
更有特点的是，这款产品还搭配了健康医疗附加险，投保人可以根据自己的需求，在太平安顺住院医疗保险(B款)、太平安心住院津贴医疗保险、太平附加安康重大疾病保险2007这3款附加险中选择适合自己的一款或几款。太平附加安康重大疾病保险15年里保18种重大疾病以及重大疾病医疗费报销，每份仅需10元；太平安顺住院医疗保险(B款)、太平安心住院津贴医疗保险可以得到住院费用补偿和住院津贴，因此，这款产品的保障功能无疑得到了更多的强化，相当于从另一个角度增强了收益程度。
长期投资是目标
由于期交分红险投资具有长期性和持续性，比较适合收入稳定、喜欢零存整取并且有一定理财目标的家庭，如为自己储备养老金、规划子女教育金等，也适合一些有闲散资金的个体工商户，他们可以通过这种方式积累一些资金，用于扩大投资或抵御亏损准备。
期交分红险所得红利将计入本金参加下一次分红，时间越长，收益越明显。因此，投保人应抱着长期投资的心态，在购买前有充分的考虑，如果万一因经济压力无法按期续保，将会对收益造成影响，甚至造成本金损失。如太平盈盛两全保险C款(分红型)这款产品，缴费期为10年，领取期15年，按投保“太平盈盛两全保险c款(分红型)”10份及“附加安康重大疾病保险2007”10份来算，每年的保费为10100元，到15年期满，按低档红利假设，投保人可以累计领取返还15749.61元、一次性领取113069.3元。如图2所示。
投保例1：中年人储备养老金
刘先生，45岁，北京一企业中层管理人员。他打算60岁退休，想趁自己现在经济状况还可以时积攒一笔养老金。他选择了太平盈盛两全保险c款(分红型)，由于这款产品有强制储蓄功能，任何人(包括自己)不到期都不能动用，保证了养老金专款专用。每年保额的10％返还，刘先生打算用来旅游、体检、买营养品，这样能够保证自己的身体健康。同时，由于自己公务繁忙，经常出差，这款产品中的公共交通意外险能够给他提供全面、高额的保障，使他能够专心工作而无后顾之忧。另外，重疾险、健康险的附加险也让刘先生感到保障更全面，工作更安心。
投保例2：及早筹划教育金
王女士的儿子刚刚3岁，可是她已经开始筹划孩子将来的教育费用。目前来看，孩子高中之前的教育费用并不是很高，主要开销在大学阶段。王女士算了一下，大学期间的费用要达到20万元左右。为了及早准备这笔开支，王女士购买了太平盈盛两全保险C款(分红型)。该产品是15年期，如果在孩子3～4岁投保，15年后正好是孩子要上大学的时候。到期一次性拿出10年存钱的总额+10倍的15年累计红利+终了红利，基本可以满足孩子大学的主要开销，并且每年的分红还能使这笔钱不断增加。同时，每年拿出的10％返还可以作为孩子的奖励用来购买课外读物或外出旅游等其他支出。
分红险为啥走红
随着股市的“跌跌不休”，与股市紧密挂钩的投连险遭遇到了尴尬的窘境：账户缩水、产品难卖。历经股市大起大落的投资者开始回归理性，分红险由于其拥有投资风险低、收益稳健的特点，再度受到市场的青睐。
业内专家分析，尽管分红险与投连险都是具有投资理财功能的险种，但投连险的红火是建立在股市火暴的基础上，一旦股市陷入震荡，投资者信心受挫，投连险的销售就不可避免滑坡。
而分红险相对而言风险较小，收益比较稳定。巴菲特曾言，投资时需要坚持的首要原则就是保本。于是，稳健型的险种再度迎合了投资者求稳心理的变化，分红险热销场面的出现应在情理之中。
选择合适的分红险产品
每款分红险产品的特点不同，对于购买者来说，应当充分考虑自身的需求，选择适合自己的分红险产品。
缴费方式要考虑
分红险产品的缴费方式有趸交和期交两种。单从费率上来看，趸交要比期交便宜，但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，两者并无优劣之分。而期交的优势主要体现在其灵活性上。
以太平人寿推出的一款名为“太平盈盛两全保险c款(分红型)”的产品为例，这款产品缴费期10年，每年缴费一次，领取期为15年如图1所示。据介绍，目前大多数的分红险采用的是趸交的方式，这款产品采用期交方式是它的一大特点。采用期交方式最直接的好处在于能够减少投保人筹集大笔资金的压力，投保人有很大的主动性，可以视自己的经济状况决定投入的金额。更重要的是，由于这款产品是每年都领取基本保险金额的10％作为回报，并且每年有红利，随着保费的不断增加，领取的回报和红利会随之持续递增，越到后期，收益会越高。
保障额度要重视
理财专家表示，保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能。分红险每年分红水平都是不确定的，它会依据保险公司的营运状况、投资状况等因素而变化，因此，分红险的主要功能还是体现在保障上。消费者在购买分红险时，应考虑清楚自己侧重哪方面的需求，再根据自己的收入状况确定能承担的保费，经测算来审视该款产品的保障水平是否达到自己的需求。
以太平人寿太平盈盛两全保险c款(分红型)为例。投保人在保险期内如果因疾病或意外身故，可以得到身故保险金，给付的金额为基本保险金额×身故所在交费年度数；投保人如果因公共交通意外身故，还可以额外得到公共交通意外身故特定保险金，给付的金额为(基本保险金额×身故所在交费年度数)×2倍。
更有特点的是，这款产品还搭配了健康医疗附加险，投保人可以根据自己的需求，在太平安顺住院医疗保险(B款)、太平安心住院津贴医疗保险、太平附加安康重大疾病保险2007这3款附加险中选择适合自己的一款或几款。太平附加安康重大疾病保险15年里保18种重大疾病以及重大疾病医疗费报销，每份仅需10元；太平安顺住院医疗保险(B款)、太平安心住院津贴医疗保险可以得到住院费用补偿和住院津贴，因此，这款产品的保障功能无疑得到了更多的强化，相当于从另一个角度增强了收益程度。
长期投资是目标
由于期交分红险投资具有长期性和持续性，比较适合收入稳定、喜欢零存整取并且有一定理财目标的家庭，如为自己储备养老金、规划子女教育金等，也适合一些有闲散资金的个体工商户，他们可以通过这种方式积累一些资金，用于扩大投资或抵御亏损准备。
期交分红险所得红利将计入本金参加下一次分红，时间越长，收益越明显。因此，投保人应抱着长期投资的心态，在购买前有充分的考虑，如果万一因经济压力无法按期续保，将会对收益造成影响，甚至造成本金损失。如太平盈盛两全保险C款(分红型)这款产品，缴费期为10年，领取期15年，按投保“太平盈盛两全保险c款(分红型)”10份及“附加安康重大疾病保险2007”10份来算，每年的保费为10100元，到15年期满，按低档红利假设，投保人可以累计领取返还15749.61元、一次性领取113069.3元。如图2所示。
投保例1：中年人储备养老金
刘先生，45岁，北京一企业中层管理人员。他打算60岁退休，想趁自己现在经济状况还可以时积攒一笔养老金。他选择了太平盈盛两全保险c款(分红型)，由于这款产品有强制储蓄功能，任何人(包括自己)不到期都不能动用，保证了养老金专款专用。每年保额的10％返还，刘先生打算用来旅游、体检、买营养品，这样能够保证自己的身体健康。同时，由于自己公务繁忙，经常出差，这款产品中的公共交通意外险能够给他提供全面、高额的保障，使他能够专心工作而无后顾之忧。另外，重疾险、健康险的附加险也让刘先生感到保障更全面，工作更安心。
投保例2：及早筹划教育金
王女士的儿子刚刚3岁，可是她已经开始筹划孩子将来的教育费用。目前来看，孩子高中之前的教育费用并不是很高，主要开销在大学阶段。王女士算了一下，大学期间的费用要达到20万元左右。为了及早准备这笔开支，王女士购买了太平盈盛两全保险C款(分红型)。该产品是15年期，如果在孩子3～4岁投保，15年后正好是孩子要上大学的时候。到期一次性拿出10年存钱的总额+10倍的15年累计红利+终了红利，基本可以满足孩子大学的主要开销，并且每年的分红还能使这笔钱不断增加。同时，每年拿出的10％返还可以作为孩子的奖励用来购买课外读物或外出旅游等其他支出。