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10月26日，银监会召开会议，传达和学习贯彻党的十九大精神。会议表示，要着力提高金融供给质量，支持实施乡村振兴战略、区域协调发展战略，强化民生领域金融保障。会议强调，要坚决防范和化解新形势下金融风险。把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，积极稳妥处置重点风险，抓紧补齐监管制度短板，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
10月28日，“2017中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举行，论坛主题为“普惠金融：坚守初心科技驱动”。
全国政协常务委员、中国保监会原副主席李克穆在论坛上表示，在科技创新的同时，也要充分考虑建立风险防范机制。创新和风险防范机制的建立一定要同步。中国互联网金融协会会长李东荣建议，发展数字普惠金融要坚守普惠初心；加强风险防范；坚持科技驱动；完善标准规则。
基于此，《财会信报》记者就京东金融的风险控制与防范、践行普惠金融及金融科技创新等问题专访了京东金融副总裁许凌。
将风控植根于每一项业务和服务中
2017年3月2日，京东集团在财报中公告，京东集团已签署了关于重组京东金融（负责运营京东互联网金融业务）的最终协议，京东集团将不再拥有京东金融的法律所有权或有效控制权。依照该协议，京东集团将出让其持有的全部68.6%的京东金融股份，获得大约143亿元人民币现金，以及在京东金融未来实现累积税前盈利后，获得其税前利润的40%。
风险的控制与防范是企业的生命线，也是原则性的底线，对于互联网金融企业来说，更是如此。目前我国互联网金融的发展尚处于起步阶段，除具有传统金融的风险外，还面临互联网本身所带来的风险。由于互联网虚拟性和开放性的特点，会衍生相应的互联网金融风险，这样的金融风险相比较传统的金融风险，更加复杂且难以控制。许凌告诉记者，京东金融从做金融相关技术、服务之初起，合规与风控就植根于每一项产品、每一项服务中。
许凌将风控分为两个层级，一是战略上的风控，二是战术上的风控。所谓战略上的风控，是当企业做决策的时候，必须明白有所为也要有所不为，要清楚什么样的市场、什么样的产品、什么样的服务是坚决不能做的。如京东金融从一开始就坚定不做P2P的业务，因为它没有一个明确的法规法律指导。此外，不做任何超越社会道德容忍底线、涉及高利贷的业务。所谓战术上的风控，即是让更有能力的团队在风险环节设计更好的风控、运用更好的数据建立更多用户的识别、产品风控流程的设计等等。
许凌介绍，在线上风控方面，京东金融在信用风险管理、反欺诈、反洗钱领域拥有3万多个风控变量，自行研发了500多个风控模型，超过5 000套风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。
在具体的实践中，通过RNN时间序列算法，可分辨用户在手机端、移动端、网站上不同的行为浏览路径，判断正常用户和异常行为用户浏览点击的不同轨迹，以此区分用户的好坏，进而作出风险预警。这种算法较机器学习算法在准确率上提升了3倍，并已经被“PKDD2017”收录。
PKDD全称是欧洲机器学习与知识发现國际会议（European Conference on Machine Learning and Principles and Practice of Knowledge Discovery in Database： ECML/PKDD），是一个欧洲的数据挖掘顶级会议，在国内获得了中国计算机学会的权威认定，含金量极高。
9月24日，京东金融Vector Lab（向量实验室）的论文《使用循环神经网络进行电商网站交易的欺诈检测》Session-Based Fraud Detection in Online E-Commerce Transactions Using Recurrent Neural Networks入选今年的PKDD。
“此次京东金融风控团队反欺诈技术入选PKDD论文，表明京东金融在数据挖掘与人工智能领域的技术成果已经得到世界最权威机构认可。”许凌告诉记者。
金融是高风险行业，既要防黑天鹅又要防灰犀牛。许凌介绍，京东金融由CEO陈生强牵头专门设立了风险管理委员会，一把手亲自抓风险和合规管理，要求在每一项业务的上线和运营时落实严格的事前审查、事后审计；要求每一个员工必须完成金融法规、金融风控的课程和考试，并直接与员工绩效考评、升职加薪挂钩。许凌认为，遵守行业监管、强化风险意识、明确企业定位、做好自查自纠，才能让行业和企业避免出现无序的市场、恶劣的竞争、累积的风险。
利用数据分析精确匹配用户资金需求
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。今年7月召开的全国金融工作会议指出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。
“近年来，京东金融一直坚持与实体经济同呼吸、共命运，想三农之所想，急小微之所急，针对实体经济的融资痛点，将金融活水精确送至亟需浇灌的小微、三农等薄弱环节。”许凌向记者表示。
许凌介绍，早在2015年9月，京东金融就发布了农村金融战略，坚持深入农村腹地，充分发挥京东金融在大数据风控与渠道方面的优势，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品，为农村提供全产业链的金融服务，击破农村金融服务的痛点。
许凌举例说到，肉鸡的养殖周期42天左右，共需约12元饲料款。传统的贷款方法是第一天就贷款给农民12元，农民42天后还本，并为这12元支付两个月的利息。但事实上，饲养小鸡的第一天，农户不需要12元的全部贷款，只需要2毛钱购买开口料即可，12元的贷款中绝大部分资金前期都在闲置，农民却还要为此支付利息。 京东金融提供的京农贷产品，利用数据分析精确匹配农户的资金需求，减轻了农户的贷款利息负担。京农贷可以把饲料的用量精确到“天、克”，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为一分钱闲置资金支付任何利息。覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于一只鸡大约2元的利润而言，是完全承担得起的。
据了解，截至2016年11月，京东金融已经在超过1 700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。
除此之外，京东农村金融亦响应国家号召，承担着大力扶贫的社会责任。2016年1月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。
许凌表示，京东作为中国最大的零售电商、作为500强企业，始终对2.6亿活跃消费者负责、对50万家供应商和中小企业卖家负责，京东始终与实体经济同呼吸、共命运。
如何满足“弱信用”的小微融资需求，一直是个难题。京东金融利用强大的数据分析能力，挖掘企业的信用价值，并开发出为小微企业量身定制的“京小贷”、“京保贝”等产品。以京小贷为例，企业客户无需抵押和担保，就能实现全程线上操作、1秒放款、按日计息、随借随还。
许凌认为，服务实体经济的薄弱环节，践行普惠金融，是整个大金融行业的共同使命，不能仅靠一两家企业，需要金融科技公司和金融机构强强联合，优势互补。近年来，京东金融坚持与金融机构合作服务实体经济，为传统金融机构输出数据和技术能力，让更多的外部机构及京东生态圈外的客户享受到普惠金融服务，降低行业成本、提升行业效率。
科技和数字化是实现普惠金融的有效路径
普惠金融是一个长期目标。许凌表示，科技和数字化也许是当前实现普惠金融最有效的一种路径，这一波互联网技术、数字化的变革能力，或许将成为普惠金融中最有战斗力或者竞争力的存在。
金融行业里的路径很长，大量的信贷最终通过三到四层才能进入到终端的小微企业、消费者手里，亟需改变和缩短中间的渠道和流程。京东金融是一家服务于金融机构的科技公司，从本质上说，金融科技就是一种数字化能力。京东金融就是想开放数字化能力，帮助金融机构连接到终端的小微企业、连接到消费者，扮演数字化变革者的角色。
许凌表示，目前，京东金融已实现与400多家银行的合作，涵盖大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和農村金融机构等。
传统的企业服务是基于把技术公司当成技术外包方，是买卖关系，其效果并不好。京东金融的定位则是利用金融科技为金融企业服务的模式，目标不是承接系统外包的需求，而是提供技术路径、技术解决方案，实现收益和业务的增长，并服务于价值链的核心环节。
许凌介绍，京东金融目前拥有最前沿的科技能力，95%的业务都是通过智能风控、量化云、自动化云来实现，整个业务流程没有一个人工审批及信贷干预人员。每年在技术方面的投入保持100%增长，公司50%以上的人员在做数据、风控、技术相关工作。目前，京东金融拥有内外部30多个数据源、2.58亿活跃用户，以及3万多个用户标签，每天京东金融积累产生的数据达到200TB，基于这些大数据，能更好地做用户洞察，实现客户价值的最大化。
对京东金融来说，要先构建三种开放的核心能力，帮助金融机构去做好用户匹配能力、需求匹配能力、定价匹配能力，最终实现连接。之所以要连接，就是要解决三个信息不对称的问题，金融产品与用户之间的信息不对称、金融场景与合作机构金融伙伴之间的信息不对称、金融参与方和监管机构及行业法规之间的信息不对称。通过数字化能力的建设，去连接这些金融机构的参与者、监管方。许凌认为，在未来，数字能力改变世界、改变普惠金融是可期的。
10月28日，“2017中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举行，论坛主题为“普惠金融：坚守初心科技驱动”。
全国政协常务委员、中国保监会原副主席李克穆在论坛上表示，在科技创新的同时，也要充分考虑建立风险防范机制。创新和风险防范机制的建立一定要同步。中国互联网金融协会会长李东荣建议，发展数字普惠金融要坚守普惠初心；加强风险防范；坚持科技驱动；完善标准规则。
基于此，《财会信报》记者就京东金融的风险控制与防范、践行普惠金融及金融科技创新等问题专访了京东金融副总裁许凌。
将风控植根于每一项业务和服务中
2017年3月2日，京东集团在财报中公告，京东集团已签署了关于重组京东金融（负责运营京东互联网金融业务）的最终协议，京东集团将不再拥有京东金融的法律所有权或有效控制权。依照该协议，京东集团将出让其持有的全部68.6%的京东金融股份，获得大约143亿元人民币现金，以及在京东金融未来实现累积税前盈利后，获得其税前利润的40%。
风险的控制与防范是企业的生命线，也是原则性的底线，对于互联网金融企业来说，更是如此。目前我国互联网金融的发展尚处于起步阶段，除具有传统金融的风险外，还面临互联网本身所带来的风险。由于互联网虚拟性和开放性的特点，会衍生相应的互联网金融风险，这样的金融风险相比较传统的金融风险，更加复杂且难以控制。许凌告诉记者，京东金融从做金融相关技术、服务之初起，合规与风控就植根于每一项产品、每一项服务中。
许凌将风控分为两个层级，一是战略上的风控，二是战术上的风控。所谓战略上的风控，是当企业做决策的时候，必须明白有所为也要有所不为，要清楚什么样的市场、什么样的产品、什么样的服务是坚决不能做的。如京东金融从一开始就坚定不做P2P的业务，因为它没有一个明确的法规法律指导。此外，不做任何超越社会道德容忍底线、涉及高利贷的业务。所谓战术上的风控，即是让更有能力的团队在风险环节设计更好的风控、运用更好的数据建立更多用户的识别、产品风控流程的设计等等。
许凌介绍，在线上风控方面，京东金融在信用风险管理、反欺诈、反洗钱领域拥有3万多个风控变量，自行研发了500多个风控模型，超过5 000套风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。
在具体的实践中，通过RNN时间序列算法，可分辨用户在手机端、移动端、网站上不同的行为浏览路径，判断正常用户和异常行为用户浏览点击的不同轨迹，以此区分用户的好坏，进而作出风险预警。这种算法较机器学习算法在准确率上提升了3倍，并已经被“PKDD2017”收录。
PKDD全称是欧洲机器学习与知识发现國际会议（European Conference on Machine Learning and Principles and Practice of Knowledge Discovery in Database： ECML/PKDD），是一个欧洲的数据挖掘顶级会议，在国内获得了中国计算机学会的权威认定，含金量极高。
9月24日，京东金融Vector Lab（向量实验室）的论文《使用循环神经网络进行电商网站交易的欺诈检测》Session-Based Fraud Detection in Online E-Commerce Transactions Using Recurrent Neural Networks入选今年的PKDD。
“此次京东金融风控团队反欺诈技术入选PKDD论文，表明京东金融在数据挖掘与人工智能领域的技术成果已经得到世界最权威机构认可。”许凌告诉记者。
金融是高风险行业，既要防黑天鹅又要防灰犀牛。许凌介绍，京东金融由CEO陈生强牵头专门设立了风险管理委员会，一把手亲自抓风险和合规管理，要求在每一项业务的上线和运营时落实严格的事前审查、事后审计；要求每一个员工必须完成金融法规、金融风控的课程和考试，并直接与员工绩效考评、升职加薪挂钩。许凌认为，遵守行业监管、强化风险意识、明确企业定位、做好自查自纠，才能让行业和企业避免出现无序的市场、恶劣的竞争、累积的风险。
利用数据分析精确匹配用户资金需求
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。今年7月召开的全国金融工作会议指出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。
“近年来，京东金融一直坚持与实体经济同呼吸、共命运，想三农之所想，急小微之所急，针对实体经济的融资痛点，将金融活水精确送至亟需浇灌的小微、三农等薄弱环节。”许凌向记者表示。
许凌介绍，早在2015年9月，京东金融就发布了农村金融战略，坚持深入农村腹地，充分发挥京东金融在大数据风控与渠道方面的优势，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品，为农村提供全产业链的金融服务，击破农村金融服务的痛点。
许凌举例说到，肉鸡的养殖周期42天左右，共需约12元饲料款。传统的贷款方法是第一天就贷款给农民12元，农民42天后还本，并为这12元支付两个月的利息。但事实上，饲养小鸡的第一天，农户不需要12元的全部贷款，只需要2毛钱购买开口料即可，12元的贷款中绝大部分资金前期都在闲置，农民却还要为此支付利息。 京东金融提供的京农贷产品，利用数据分析精确匹配农户的资金需求，减轻了农户的贷款利息负担。京农贷可以把饲料的用量精确到“天、克”，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为一分钱闲置资金支付任何利息。覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于一只鸡大约2元的利润而言，是完全承担得起的。
据了解，截至2016年11月，京东金融已经在超过1 700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。
除此之外，京东农村金融亦响应国家号召，承担着大力扶贫的社会责任。2016年1月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。
许凌表示，京东作为中国最大的零售电商、作为500强企业，始终对2.6亿活跃消费者负责、对50万家供应商和中小企业卖家负责，京东始终与实体经济同呼吸、共命运。
如何满足“弱信用”的小微融资需求，一直是个难题。京东金融利用强大的数据分析能力，挖掘企业的信用价值，并开发出为小微企业量身定制的“京小贷”、“京保贝”等产品。以京小贷为例，企业客户无需抵押和担保，就能实现全程线上操作、1秒放款、按日计息、随借随还。
许凌认为，服务实体经济的薄弱环节，践行普惠金融，是整个大金融行业的共同使命，不能仅靠一两家企业，需要金融科技公司和金融机构强强联合，优势互补。近年来，京东金融坚持与金融机构合作服务实体经济，为传统金融机构输出数据和技术能力，让更多的外部机构及京东生态圈外的客户享受到普惠金融服务，降低行业成本、提升行业效率。
科技和数字化是实现普惠金融的有效路径
普惠金融是一个长期目标。许凌表示，科技和数字化也许是当前实现普惠金融最有效的一种路径，这一波互联网技术、数字化的变革能力，或许将成为普惠金融中最有战斗力或者竞争力的存在。
金融行业里的路径很长，大量的信贷最终通过三到四层才能进入到终端的小微企业、消费者手里，亟需改变和缩短中间的渠道和流程。京东金融是一家服务于金融机构的科技公司，从本质上说，金融科技就是一种数字化能力。京东金融就是想开放数字化能力，帮助金融机构连接到终端的小微企业、连接到消费者，扮演数字化变革者的角色。
许凌表示，目前，京东金融已实现与400多家银行的合作，涵盖大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和農村金融机构等。
传统的企业服务是基于把技术公司当成技术外包方，是买卖关系，其效果并不好。京东金融的定位则是利用金融科技为金融企业服务的模式，目标不是承接系统外包的需求，而是提供技术路径、技术解决方案，实现收益和业务的增长，并服务于价值链的核心环节。
许凌介绍，京东金融目前拥有最前沿的科技能力，95%的业务都是通过智能风控、量化云、自动化云来实现，整个业务流程没有一个人工审批及信贷干预人员。每年在技术方面的投入保持100%增长，公司50%以上的人员在做数据、风控、技术相关工作。目前，京东金融拥有内外部30多个数据源、2.58亿活跃用户，以及3万多个用户标签，每天京东金融积累产生的数据达到200TB，基于这些大数据，能更好地做用户洞察，实现客户价值的最大化。
对京东金融来说，要先构建三种开放的核心能力，帮助金融机构去做好用户匹配能力、需求匹配能力、定价匹配能力，最终实现连接。之所以要连接，就是要解决三个信息不对称的问题，金融产品与用户之间的信息不对称、金融场景与合作机构金融伙伴之间的信息不对称、金融参与方和监管机构及行业法规之间的信息不对称。通过数字化能力的建设，去连接这些金融机构的参与者、监管方。许凌认为，在未来，数字能力改变世界、改变普惠金融是可期的。