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【关键词】5G 金融领域 金融风险 【中图分类号】F832 【文献标识码】A
5G技术不仅仅是简单的速度升级，还具有高带宽、低延时、超链接等诸多特性，5G将人与人之间的通信延伸到人与物、物与物的互联互通。随着5G技术的日益成熟，金融业迎来发展新阶段，无论是银行业、证券业还是保险服务业，都借助5G技术迎来质的飞跃。然而，由于发展不成熟等因素，5G可能给金融业带来潜在风险，比如业务风险、技术风险、网络风险、数据风险。对此，政府部门、行业协会、金融机构以及消费者，要树立风险意识，通过健全法律法规、行业规章，加强内部管理等，降低“5G+金融”融合发展的风险，确保“5G+金融”技术红利最大化。
5G是通讯领域的技术升级，并不会对金融业产生直接影响，但是由5G引发其他基建技术创新，比如大数据、云计算，或将重塑金融业态。对于社会公众而言，5G是更大、更快、更稳的通讯代名词，但实际上，5G不仅仅是网速和连接速度的提高，而是使我们进入一个万物互联的时代。
当前，金融业正朝着电子化、数字化、智能化方向发展，5G的出现为金融业发展注入强心剂。一是优化金融服务体验，5G技术拥有快速的数据传输功能，能够实现多元金融业务在线办理，促进传统金融营业厅向虚拟营业厅转变，最大程度为客户提供便利，让客户随时随地享受金融服务。二是提高金融决策精准性，5G技术具有庞大的数据采集和分析能力，通过深入分析金融消费者数据，帮助金融机构准确地制定金融产品，识别金融风险，助力金融机构决策智能化、精准化。
5G技术在金融领域已经得到广泛应用。一是“5G+银行”，商业银行利用5G技术，精准分析金融消费者需求，推荐与之匹配的金融产品，极大程度提高了金融产品营销的精准度。同时，商业银行利用5G技术的数据分析能力，准确把控信贷业务风险，实现金融信贷服务全流程监管。此外，智慧网点、远程银行、移动支付、智慧资管等服务相继出台，引发商业银行变革。二是“5G+证券”，证券机构利用5G技术降低获客门槛，高效地采集数据，确保证券业务决策科学化。同时，5G技术与生物识别、语音识别、全息技术的融合，促进证券业务智能化发展，在实时行情、大盘异动、关联资讯等方面更加精准。三是“5G+保险”，保险机构通过深入挖掘客户信息，了解客户需求，制定符合用户需求的保险产品，提高保险服务的契合度。同时，5G技术也被应用于勘察定损、理赔处理等方面，既提升了保险机构服务效率，也降低了保险理赔风险。
业务风险。5G技术具有更快传输和更低延时的特点，有助于提高金融机构的业务质量和业务效率。然而，由于一些金融机构的基础设施尚不完善，比如金融数据处理中心、金融服务器设备等，这些基础设备无法达到5G技术的要求，这些金融机构打着5G旗号，延续4G服务，导致用户的实际体验大打折扣。
技术风险。5G技术带来了NFV、SDN等虚拟化技术，NFV主要用于业务负载隔离，可以实现软件分离、虚拟化网络。但是，这种技术具有开放性，容易遭到黑客攻击，一旦NFV虚拟管理技术被攻破，金融系统中所有的虚拟机均会受到影响。同时，SDN主要用于提高网络的灵活性和可拓展性，比如SDN可以帮助金融消费者远程开户，减少消费者的路途奔波，但更容易被外部入侵。此外，还可能存在网络架构兼容风险，5G技术在应用和传输的过程中，会存在技术异构、网络架构异构等问题，如果金融机构不能协调自身与用户之间的网络兼容性，可能会产生网络数据传递阻隔风险。
網络风险。5G技术扩宽了链接性，由于设备数量增加，网络安全管理任务更为艰巨，或将面临更大规模的网络攻击，黑客仅需扫描物联网设备，就可以将设备作为“跳板”，进而对金融机构服务网络发起攻击，其中最为常见的就是DDoS攻击，并且在攻击方式上更为多样和灵活。
数据风险。5G技术具有更大的容量和更快的传输速度，储存了更为丰富的数据信息，比如金融消费者个人信息、金融服务信息等。在5G技术影响下，信息传输和使用更为频繁，势必会增加数据信息的管理难度，同时5G技术实现了更广泛的数据共享，在共享过程中容易出现混淆现象，将个人数据信息与其他信息一并共享，导致数据信息泄露。
随着5G技术广泛应用于金融领域，金融机构要注重防控5G技术风险，筑牢金融风险防火墙，采取防范措施，将5G技术风险控制在合理范围内。同时，政府部门、行业协会以及消费者也要警惕“5G+金融”融合发展的风险，通过健全法律法规、制定行业规范、加强内部管理、提高风险意识，妥善应对风险。
健全5G技术风险防控机制。当前，我国主要依赖《网络安全法》《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等法律法规规制网络安全问题。但是这些立法尚未涉及5G技术应用产生的新型风险。为此，可健全风险防控机制，尤其要规范金融机构5G技术使用，加强金融消费者个人数据信息安全保护，提高网络攻击处罚标准等。可制定法律实施细则，既要实现5G时代金融机构与消费者的利益均衡，又要加大力度打击非法攻击行为。除此之外，建议出台促进5G技术与金融产业融合的政策文件，明确“5G+金融”的发展目标、方向、路径，完善“5G+金融”配套设施。
加快5G行业规范和标准制定。建议成立“5G+金融”行业协会，制定金融行业发展准则，规范金融机构行为，依法依规利用5G技术，对于破坏行业规则，滥用5G技术侵犯消费者合法权益的行为，严格依法依规处理。同时，行业协会可细化5G技术的使用权限、使用范围、使用方式，实现标准化、规范化管理，可采用“沙盒监管”、应用试点等新型方式，及时发现5G应用于金融领域的风险。此外，行业协会还可建立健全监督举报机制，对涉嫌违法违规行为坚决上报、严肃处理。行业协会除了发挥管理功能之外，还可积极促进金融机构交流协作，推动5G与金融业的融合发展，不断拓展“5G+金融”的应用场景，积极参与国家标准制定，助力金融领域数字化转型，提升金融行业整体服务水平。
金融机构要加强5G技术能力建设。“5G+金融”融合发展的风险主要源自技术层面，金融机构想要更好地利用5G技术提升金融服务质量和服务效率，就必须不断升级技术，防止黑客攻击金融系统，维护金融安全。一是组建专业的5G技术团队，金融机构可加大资金投入力度，既要确保5G技术团队具备雄厚的技术实力，又要确保该团队熟悉金融业务，实现5G技术与金融服务的有效结合。二是加强内部培训工作，“5G+金融”涉及金融机构多个部门，每位员工都要提高5G技术基础知识，掌握相应的操作技巧。金融机构可开展内部培训工作，聘请专业人员讲授“5G+金融”相关知识，鼓励员工外出进修和交流，补齐技能短板。三是可与科研机构达成战略合作，基于金融机构的需求，开展5G技术研发项目，既有助于科研成果顺利转化，又能够提高金融服务水平。
提升金融消费者个人信息安全保护意识。金融消费者要避免通过非官方渠道办理金融业务，更不要随意相信网络链接、虚拟服务，防止个人数据泄露。同时，金融消费者要提高维权意识，一旦发现金融机构存在滥用信息行为，要及时向其主管部门、行业协会、司法机关寻求帮助，维护自身合法权益。在维权的过程中，要做好证据采集和保护工作，提升个人维权能力。此外，主管部门、行业协会也可畅通金融消费者维权通道，减少金融消费者维权阻碍，营造健康安全的“5G+金融”业态环境。
（作者为上海财经大学商学院博士研究生）
【参考文献】
①郭晓蓓、蒋亮：《5G与金融的融合路径与应用场景研究》，《西南金融》，2020年第1期。
②梁毅芳：《5G+金融”的应用前景及挑战》，《金融科技时代》，2020年第4期。
③唐详：《5G在金融领域的应用、风险及应对策略》，《金融科技时代》，2019年第12期。
责编/银冰瑶 美编/宋扬
5G技术不仅仅是简单的速度升级，还具有高带宽、低延时、超链接等诸多特性，5G将人与人之间的通信延伸到人与物、物与物的互联互通。随着5G技术的日益成熟，金融业迎来发展新阶段，无论是银行业、证券业还是保险服务业，都借助5G技术迎来质的飞跃。然而，由于发展不成熟等因素，5G可能给金融业带来潜在风险，比如业务风险、技术风险、网络风险、数据风险。对此，政府部门、行业协会、金融机构以及消费者，要树立风险意识，通过健全法律法规、行业规章，加强内部管理等，降低“5G+金融”融合发展的风险，确保“5G+金融”技术红利最大化。
5G技术推动金融业发展变革
5G是通讯领域的技术升级，并不会对金融业产生直接影响，但是由5G引发其他基建技术创新，比如大数据、云计算，或将重塑金融业态。对于社会公众而言，5G是更大、更快、更稳的通讯代名词，但实际上，5G不仅仅是网速和连接速度的提高，而是使我们进入一个万物互联的时代。
当前，金融业正朝着电子化、数字化、智能化方向发展，5G的出现为金融业发展注入强心剂。一是优化金融服务体验，5G技术拥有快速的数据传输功能，能够实现多元金融业务在线办理，促进传统金融营业厅向虚拟营业厅转变，最大程度为客户提供便利，让客户随时随地享受金融服务。二是提高金融决策精准性，5G技术具有庞大的数据采集和分析能力，通过深入分析金融消费者数据，帮助金融机构准确地制定金融产品，识别金融风险，助力金融机构决策智能化、精准化。
5G技术在金融领域已经得到广泛应用。一是“5G+银行”，商业银行利用5G技术，精准分析金融消费者需求，推荐与之匹配的金融产品，极大程度提高了金融产品营销的精准度。同时，商业银行利用5G技术的数据分析能力，准确把控信贷业务风险，实现金融信贷服务全流程监管。此外，智慧网点、远程银行、移动支付、智慧资管等服务相继出台，引发商业银行变革。二是“5G+证券”，证券机构利用5G技术降低获客门槛，高效地采集数据，确保证券业务决策科学化。同时，5G技术与生物识别、语音识别、全息技术的融合，促进证券业务智能化发展，在实时行情、大盘异动、关联资讯等方面更加精准。三是“5G+保险”，保险机构通过深入挖掘客户信息，了解客户需求，制定符合用户需求的保险产品，提高保险服务的契合度。同时，5G技术也被应用于勘察定损、理赔处理等方面，既提升了保险机构服务效率，也降低了保险理赔风险。
“5G+金融”提升了金融服务水平，但也易诱发业务风险、技术风险、网络风险以及数据风险
业务风险。5G技术具有更快传输和更低延时的特点，有助于提高金融机构的业务质量和业务效率。然而，由于一些金融机构的基础设施尚不完善，比如金融数据处理中心、金融服务器设备等，这些基础设备无法达到5G技术的要求，这些金融机构打着5G旗号，延续4G服务，导致用户的实际体验大打折扣。
技术风险。5G技术带来了NFV、SDN等虚拟化技术，NFV主要用于业务负载隔离，可以实现软件分离、虚拟化网络。但是，这种技术具有开放性，容易遭到黑客攻击，一旦NFV虚拟管理技术被攻破，金融系统中所有的虚拟机均会受到影响。同时，SDN主要用于提高网络的灵活性和可拓展性，比如SDN可以帮助金融消费者远程开户，减少消费者的路途奔波，但更容易被外部入侵。此外，还可能存在网络架构兼容风险，5G技术在应用和传输的过程中，会存在技术异构、网络架构异构等问题，如果金融机构不能协调自身与用户之间的网络兼容性，可能会产生网络数据传递阻隔风险。
網络风险。5G技术扩宽了链接性，由于设备数量增加，网络安全管理任务更为艰巨，或将面临更大规模的网络攻击，黑客仅需扫描物联网设备，就可以将设备作为“跳板”，进而对金融机构服务网络发起攻击，其中最为常见的就是DDoS攻击，并且在攻击方式上更为多样和灵活。
数据风险。5G技术具有更大的容量和更快的传输速度，储存了更为丰富的数据信息，比如金融消费者个人信息、金融服务信息等。在5G技术影响下，信息传输和使用更为频繁，势必会增加数据信息的管理难度，同时5G技术实现了更广泛的数据共享，在共享过程中容易出现混淆现象，将个人数据信息与其他信息一并共享，导致数据信息泄露。
多措并举防范化解5G在金融领域应用的风险
随着5G技术广泛应用于金融领域，金融机构要注重防控5G技术风险，筑牢金融风险防火墙，采取防范措施，将5G技术风险控制在合理范围内。同时，政府部门、行业协会以及消费者也要警惕“5G+金融”融合发展的风险，通过健全法律法规、制定行业规范、加强内部管理、提高风险意识，妥善应对风险。
健全5G技术风险防控机制。当前，我国主要依赖《网络安全法》《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等法律法规规制网络安全问题。但是这些立法尚未涉及5G技术应用产生的新型风险。为此，可健全风险防控机制，尤其要规范金融机构5G技术使用，加强金融消费者个人数据信息安全保护，提高网络攻击处罚标准等。可制定法律实施细则，既要实现5G时代金融机构与消费者的利益均衡，又要加大力度打击非法攻击行为。除此之外，建议出台促进5G技术与金融产业融合的政策文件，明确“5G+金融”的发展目标、方向、路径，完善“5G+金融”配套设施。
加快5G行业规范和标准制定。建议成立“5G+金融”行业协会，制定金融行业发展准则，规范金融机构行为，依法依规利用5G技术，对于破坏行业规则，滥用5G技术侵犯消费者合法权益的行为，严格依法依规处理。同时，行业协会可细化5G技术的使用权限、使用范围、使用方式，实现标准化、规范化管理，可采用“沙盒监管”、应用试点等新型方式，及时发现5G应用于金融领域的风险。此外，行业协会还可建立健全监督举报机制，对涉嫌违法违规行为坚决上报、严肃处理。行业协会除了发挥管理功能之外，还可积极促进金融机构交流协作，推动5G与金融业的融合发展，不断拓展“5G+金融”的应用场景，积极参与国家标准制定，助力金融领域数字化转型，提升金融行业整体服务水平。
金融机构要加强5G技术能力建设。“5G+金融”融合发展的风险主要源自技术层面，金融机构想要更好地利用5G技术提升金融服务质量和服务效率，就必须不断升级技术，防止黑客攻击金融系统，维护金融安全。一是组建专业的5G技术团队，金融机构可加大资金投入力度，既要确保5G技术团队具备雄厚的技术实力，又要确保该团队熟悉金融业务，实现5G技术与金融服务的有效结合。二是加强内部培训工作，“5G+金融”涉及金融机构多个部门，每位员工都要提高5G技术基础知识，掌握相应的操作技巧。金融机构可开展内部培训工作，聘请专业人员讲授“5G+金融”相关知识，鼓励员工外出进修和交流，补齐技能短板。三是可与科研机构达成战略合作，基于金融机构的需求，开展5G技术研发项目，既有助于科研成果顺利转化，又能够提高金融服务水平。
提升金融消费者个人信息安全保护意识。金融消费者要避免通过非官方渠道办理金融业务，更不要随意相信网络链接、虚拟服务，防止个人数据泄露。同时，金融消费者要提高维权意识，一旦发现金融机构存在滥用信息行为，要及时向其主管部门、行业协会、司法机关寻求帮助，维护自身合法权益。在维权的过程中，要做好证据采集和保护工作，提升个人维权能力。此外，主管部门、行业协会也可畅通金融消费者维权通道，减少金融消费者维权阻碍，营造健康安全的“5G+金融”业态环境。
（作者为上海财经大学商学院博士研究生）
【参考文献】
①郭晓蓓、蒋亮：《5G与金融的融合路径与应用场景研究》，《西南金融》，2020年第1期。
②梁毅芳：《5G+金融”的应用前景及挑战》，《金融科技时代》，2020年第4期。
③唐详：《5G在金融领域的应用、风险及应对策略》，《金融科技时代》，2019年第12期。
责编/银冰瑶 美编/宋扬