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【摘 要】随着互联网的迅速发展和智能手机的普及，我国使用手机上网的人数快速增长，移动支付的交易规模也在持续增长。但是移动支付的业务量并没有手机用户规模那么庞大。本文分析了我国移动支付发展的现状，并针对影响我国移动支付发展的障碍因素，提出了解决的对策。
【关键词】移动支付 安全 发展
一、我国移动支付的发展与使用环境
（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持續增加
艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。
手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。
（二）移动互联网经济发展迅猛
艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。
（三）移动支付的模式以远程支付为主
根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。
（四）移动支付应用环境和技术日益成熟
1.技术标准正式发布，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案；
2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照；
3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果；
4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品——手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。
二、影响我国移动支付发展的障碍因素
截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有：
（一）移动支付存在的安全隐患
移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面：
1.手机本身存在安全隐患
部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。
2.移动支付的身份认证存在安全隐患
由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。
3.消费者本身缺乏安全意识
很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。
（二）基础设施薄弱
1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢
我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。
2.移动支付技术安全性薄弱
我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。
（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题
1.监管主体不明确
目前我国移动的监管分散于中国人民银行、银监会、工业及信息化部等部门，多头监管必然造成监管资源的浪费和监管有效性的降低，不利于移动支付产业的规范发展。
2.法律法规不完善
目前我国在移动支付方面的法律法规还不够完善，涉及移动支付方面的立法，多数是由国人民银行或银监会制定的，法律效力低。
3.移动互联网成监管难题
首先，移动支付业务创新加速，海量的程序应用和众多的自由开发者给监管带来了巨大挑战；其次，移动互联网监管平台缺乏，使移动支付面临严峻的安全风险；第三，移动互联网引发全球化运营，使监管面临跨境监管等新难题。
（四）移动支付参与者缺乏密切合作，影响资源整合
移动支付的参与者移动运营商、银行、非金融支付机构各自推出了多种经营模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己处于主导地位，缺乏密切深入的合作，导致各类资源无法有效整合，不仅造成了社会资源的浪费，也严重阻碍了移动支付的发展。 （五）消费者的支付观念和习惯有待转变
目前我国的多数消费者还习惯用现金消费或者银行卡支付， 而目前的移动支付发展还不够成熟和完善，消费者还体验不到移动支付更便捷更快速的好处，消费者的支付观念和习惯还有待转变。
三、解决我国移动支付发展障碍的对策
（一）加強移动支付的安全性，消除安全隐患
1.加快安全技术的发展
应加快适合于移动支付的安全技术的发展，如采用端到端的加密方式进行数据传送，保证用户账户密码、交易数据等重要信息的安全；还可采用成熟对称的加密算法保证移动支付系统的运算速度和服务的实时性。
2.建立安全的身份认证机制
可采用WPKI技术建立安全严谨的身份认证机制，WPKI 技术是将传统的网络支付中PKI 的安全机制引入到移动支付中，通过采用公钥基础设施以及数字证书，从而实现用户身份的认证。
3.提高消费者的安全意识
提商消费者的安全意识，应该从下面几方面着手：尽量避免购买杂牌手机，并设置比较复杂的安全密码；安装专业的手机安全软件，防范病毒的入侵；要保证从官方站点和安全电子市场下载正版应用，尽可能免受病毒的侵害。
4. 建立和完善相应的风险赔偿机制
要建立和完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。
（二）加快基础设施建设
要加快受理终端改造和布放速度，加大发行带闪付功能的移动支付产品的力度，扩大移动支付产品的受理范围。
（三）完善监管机制
1.明确监管主体
我国目前应该建立由人民银行统筹负责，其他部门辅助配合的移动支付监管体系，从而实现对移动支付的有效监管。
2.完善法律法规
目前应该提高移动支付的立法层次，完善有关的法律法规，维护各参与主体尤其是消费者的合法权益。
3.加强对移动互联网的管理
从多层次多角度加强对移动互联网的管理，加强对智能手机和应用平台的安全管理，促进移动支付的健康发展。
（四）加强移动支付参与各方的合作，实现资源共享
要加强移动支付参与各方移动运营商、银行、非金融支付机构的合作，首先要寻找出一种最为有效的模式，如银行与移动运营商合作为基础、非金融支付机构协助为补充的模式，明确三方定位，提高移动支付的运营效率，实现资源共享、优势互补、多方共赢。
（五）转变消费者的支付观念和习惯
首先要加大金融创新的力度，采用新的支付技术，使消费者切实感受到移动支付灵活便捷的好处，乐于主动采用移动支付方式；其次，各部门要加大宣传力度，提高消费者对移动支付好处的认识，改善对移动支付的体验。可以抓住年轻人这一重点消费群体和地铁、公交、社保等重点行业及农村等金融不发达地区推广移动支付产品。
目前，中国移动支付交易规模处于快速增长期，但是还远未达到其应有的规模。只要移动支付参与各方应积极采取有效措施，消除目前横亘在移动支付面前的种种障碍，给消费者提供安全、灵活、便捷的移动支付产品和服务，移动支付必将成为主流的支付方式。
参考文献：
[1] 谢越.浅谈我国移动支付发展状况[J].中国外资，2013（8）
[2] 安政.移动支付技术的安全性分析[J].山西煤炭管理干部学院学报， 2013（8）
[3] 夏志琼， 吴新民.如何保障移动支付的安全[J].中国信用卡，2012（8）
[4] 韩飞飞.制约我国移动支付发展的风险因素[J]华北金融，2012（9）
[5] 任昌涛.移动支付安全技术分析[J]. 信息与电脑（理论版），2012（6）
[6] 郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（3）
[7] 冉俊.移动支付的监管策略[J].武汉金融，2012（7）
[8] 张华强，吴道义，漆慧， 刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J].海南金融，2013（3）
作者简介：
潘爱武，1968年11月出生，湖北经济学院信息管理学院副教授，主要研究方向：信息管理，企业信息化等。
【关键词】移动支付 安全 发展
一、我国移动支付的发展与使用环境
（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持續增加
艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。
手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。
（二）移动互联网经济发展迅猛
艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。
（三）移动支付的模式以远程支付为主
根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。
（四）移动支付应用环境和技术日益成熟
1.技术标准正式发布，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案；
2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照；
3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果；
4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品——手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。
二、影响我国移动支付发展的障碍因素
截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有：
（一）移动支付存在的安全隐患
移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面：
1.手机本身存在安全隐患
部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。
2.移动支付的身份认证存在安全隐患
由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。
3.消费者本身缺乏安全意识
很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。
（二）基础设施薄弱
1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢
我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。
2.移动支付技术安全性薄弱
我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。
（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题
1.监管主体不明确
目前我国移动的监管分散于中国人民银行、银监会、工业及信息化部等部门，多头监管必然造成监管资源的浪费和监管有效性的降低，不利于移动支付产业的规范发展。
2.法律法规不完善
目前我国在移动支付方面的法律法规还不够完善，涉及移动支付方面的立法，多数是由国人民银行或银监会制定的，法律效力低。
3.移动互联网成监管难题
首先，移动支付业务创新加速，海量的程序应用和众多的自由开发者给监管带来了巨大挑战；其次，移动互联网监管平台缺乏，使移动支付面临严峻的安全风险；第三，移动互联网引发全球化运营，使监管面临跨境监管等新难题。
（四）移动支付参与者缺乏密切合作，影响资源整合
移动支付的参与者移动运营商、银行、非金融支付机构各自推出了多种经营模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己处于主导地位，缺乏密切深入的合作，导致各类资源无法有效整合，不仅造成了社会资源的浪费，也严重阻碍了移动支付的发展。 （五）消费者的支付观念和习惯有待转变
目前我国的多数消费者还习惯用现金消费或者银行卡支付， 而目前的移动支付发展还不够成熟和完善，消费者还体验不到移动支付更便捷更快速的好处，消费者的支付观念和习惯还有待转变。
三、解决我国移动支付发展障碍的对策
（一）加強移动支付的安全性，消除安全隐患
1.加快安全技术的发展
应加快适合于移动支付的安全技术的发展，如采用端到端的加密方式进行数据传送，保证用户账户密码、交易数据等重要信息的安全；还可采用成熟对称的加密算法保证移动支付系统的运算速度和服务的实时性。
2.建立安全的身份认证机制
可采用WPKI技术建立安全严谨的身份认证机制，WPKI 技术是将传统的网络支付中PKI 的安全机制引入到移动支付中，通过采用公钥基础设施以及数字证书，从而实现用户身份的认证。
3.提高消费者的安全意识
提商消费者的安全意识，应该从下面几方面着手：尽量避免购买杂牌手机，并设置比较复杂的安全密码；安装专业的手机安全软件，防范病毒的入侵；要保证从官方站点和安全电子市场下载正版应用，尽可能免受病毒的侵害。
4. 建立和完善相应的风险赔偿机制
要建立和完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。
（二）加快基础设施建设
要加快受理终端改造和布放速度，加大发行带闪付功能的移动支付产品的力度，扩大移动支付产品的受理范围。
（三）完善监管机制
1.明确监管主体
我国目前应该建立由人民银行统筹负责，其他部门辅助配合的移动支付监管体系，从而实现对移动支付的有效监管。
2.完善法律法规
目前应该提高移动支付的立法层次，完善有关的法律法规，维护各参与主体尤其是消费者的合法权益。
3.加强对移动互联网的管理
从多层次多角度加强对移动互联网的管理，加强对智能手机和应用平台的安全管理，促进移动支付的健康发展。
（四）加强移动支付参与各方的合作，实现资源共享
要加强移动支付参与各方移动运营商、银行、非金融支付机构的合作，首先要寻找出一种最为有效的模式，如银行与移动运营商合作为基础、非金融支付机构协助为补充的模式，明确三方定位，提高移动支付的运营效率，实现资源共享、优势互补、多方共赢。
（五）转变消费者的支付观念和习惯
首先要加大金融创新的力度，采用新的支付技术，使消费者切实感受到移动支付灵活便捷的好处，乐于主动采用移动支付方式；其次，各部门要加大宣传力度，提高消费者对移动支付好处的认识，改善对移动支付的体验。可以抓住年轻人这一重点消费群体和地铁、公交、社保等重点行业及农村等金融不发达地区推广移动支付产品。
目前，中国移动支付交易规模处于快速增长期，但是还远未达到其应有的规模。只要移动支付参与各方应积极采取有效措施，消除目前横亘在移动支付面前的种种障碍，给消费者提供安全、灵活、便捷的移动支付产品和服务，移动支付必将成为主流的支付方式。
参考文献：
[1] 谢越.浅谈我国移动支付发展状况[J].中国外资，2013（8）
[2] 安政.移动支付技术的安全性分析[J].山西煤炭管理干部学院学报， 2013（8）
[3] 夏志琼， 吴新民.如何保障移动支付的安全[J].中国信用卡，2012（8）
[4] 韩飞飞.制约我国移动支付发展的风险因素[J]华北金融，2012（9）
[5] 任昌涛.移动支付安全技术分析[J]. 信息与电脑（理论版），2012（6）
[6] 郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（3）
[7] 冉俊.移动支付的监管策略[J].武汉金融，2012（7）
[8] 张华强，吴道义，漆慧， 刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J].海南金融，2013（3）
作者简介：
潘爱武，1968年11月出生，湖北经济学院信息管理学院副教授，主要研究方向：信息管理，企业信息化等。