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摘 要：近年来，浙江小微企业的发展面临严峻的挑战，特别是随着国际金融危机的不断蔓延，一批批小微企业出现停产倒闭的现象，给浙江的经济增长、就业、社会稳定都带来了极大的负面影响。浙江小微企业在发展的过程中受到很多因素的影响，其中融资难已经成为制约小微企业发展的主要“瓶颈”。本文首先阐述了浙江小微企业的发展现状，信贷融资难的情况，小微企业信贷融资供需平衡的措施。
关键词：浙江；小微企业；信贷融资难
1.浙江小微企业信贷融资的现状
1.1浙江小微企业的发展概述
由于受国家从紧宏观调控政策和国际金融危机的影响，浙江的经济发展遇到了前所未有的困难，工业增长放缓，外贸出口增速回落，特别是小微企业经营困难加大，很多小微企业陷入倒闭、停产、融资难的困境。
1.2浙江小微企业信贷融资现状
浙江小微企业发展资金的来源主要是以下几种情况：一是自筹，二是直接融资，三是间接融资，四是政府扶持资金等。并且从总体上看，小微企业的资本构成主要以自筹资金为主（自筹资金的比重相对大企业要高得多）以自我积累为主，银行贷款比较少，甚至有的企业从未得到过银行贷款支持。
2.浙江小微企业信贷融资的供给分析
2.1小微企业自身的综合条件是制约其信贷融资供给不足的主要原因
2.1.1从浙江小微企业自身的特点来看
浙江小微企业的资产少，负债能力有限。在不考虑其它因素的情况下，小微企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2-4个百分点。总之，无论是独资企业还是合伙企业，都客观地、不可避免地存在着融资难的问题。
2.2.2小微企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”
目前，浙江小微企业信用管理和信用建设意识还较落后，信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着国有商业银行的改革不断深化，为规避金融风险，浙江各银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。
2.2.3浙江小微企业自身信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”
贷款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为浙江小微企业被拒贷的“致命伤”，浙江的大部分小微企业普遍实行家族式管理，企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。
2.2金融扶持不足使小微企业信贷融资供给得不到保障
银行实行的谨慎原则，不利于风险性较高的小微企业的融资。谨慎原则对国民经济的健康发展非常重要，但在客观上也给风险性较高的小微企业的融资带来极为不利的影响，往往会使一些非常有前途的小微企业丧失极好的发展机会。
2.3国家的政策使小微企业信贷融资供给得不到实际的保证
对小微企业融资难的问题，中央银行采取针对性的支持举措，灵活应用货币政策信贷工具，加强政策引导，加大对小微企业的支持力度。这一方案无疑在多个方面对浙江小微企业发展产生正面的支持作用，但是我们也要清楚的看到，当前然存在一些不利于浙江小微企业融资的因素。
3.浙江小微企业信贷融资的需求分析
3.1浙江作为民营经济的发源地加大了信贷融资的需求
浙江是股份制经济的发源地，浙江民营经济的比重占了浙江经济总量的70%以上，浙江民营经济经过20世纪90年代的发展与壮大，在新世纪仍将保持良好的发展态势并呈现一些新的特点：首先，在企业规模上，呈现出滚动式发展壮大的局面。二是在技术创新上，向注重人才引进和产品深度开发方面发展。三是涉及领域更加广泛，从劳动密集型行业向资本密集型与技术密集型行业拓展。
3.2民营银行的发展促进了浙江小微企业的信贷融资需求
民营银行通过不断地完善制度、业务、流程、产品创新来主动适应变化，适应市场。为适应小企业、个体工商户进货的季节性，他们在放贷上采取“短、频、快”，灵活地跟着他们的经营特点走。民营银行在信贷产品创新方面，结合浙江经济特点，抓住促进小微企业发展的主线，重点放在满足浙江民营经济、小微企业实际需求，解决供需脱节问题。结合各时期经济发展和小微企业融资需求等实际，推出创新贷款品种，努力满足小微企业的信贷需求。浙江民营银行在小微企业融资上发挥了显著作用，促进了小微企业的融资需求。但民营银行毕竟是私人的银行，无论从贷款的规模，支付结算的方式，以及分支机构的多少还是说各种金融工具的品种多少，创新上都无法与国家控制银行相比，这也就很难全面地满足浙江小微企业的需求。
4.解决浙江市小微企业信贷融资供需平衡的措施
4.1从供给方面
银行要为小微企业金融服务进行业务创新，对接小微企业金融产品业务创新设计，推出小微企业的个性化方案，对小微企业服务到位、满足企业合理的信贷的金融服务创新方案，使小微企业信贷覆盖率得以大幅提高；构建一个相对完善的法律框架与司法环境加强债权人权利的保护；树立担保机构“准公共物品”的发展定位，增强金融机构对小微企业的贷款意愿，其放大效应可以有效扩大小微企业的信贷支持面。
4.2从需求方面
加快推进浙江小微企业管理现代化进程，建立以小微企业主为中心的教育培训机制，全面提高小微企业业主诚信意识、科学管理素质以及求新创新能力。增强正规金融体系的竞争程度，降低非法民间借贷的活跃程度。使民间融资成为小微企业信贷融资需求之外的有益补充，促进小微企业治理结构优化，促进要素资源在不同地区、不同行业、不同企业之间流动，从而促进产业和产品结构的优化调整。
总之，小微企业的信贷融资供给和需求都是多方面的，只要企业，银行和政府一起努力，小微企业的信贷融资的供需一定会达到平衡。
参考文献：
[1]志高，曹森.小微企业融资难成因及对策.商场现代化，2013.02
[2]刘文升.小微企业融资难问题探析.科技资讯，2012.07
作者简介：叶林德，男，台州科技职业学院副教授，研究方向：小微企业融资。
关键词：浙江；小微企业；信贷融资难
1.浙江小微企业信贷融资的现状
1.1浙江小微企业的发展概述
由于受国家从紧宏观调控政策和国际金融危机的影响，浙江的经济发展遇到了前所未有的困难，工业增长放缓，外贸出口增速回落，特别是小微企业经营困难加大，很多小微企业陷入倒闭、停产、融资难的困境。
1.2浙江小微企业信贷融资现状
浙江小微企业发展资金的来源主要是以下几种情况：一是自筹，二是直接融资，三是间接融资，四是政府扶持资金等。并且从总体上看，小微企业的资本构成主要以自筹资金为主（自筹资金的比重相对大企业要高得多）以自我积累为主，银行贷款比较少，甚至有的企业从未得到过银行贷款支持。
2.浙江小微企业信贷融资的供给分析
2.1小微企业自身的综合条件是制约其信贷融资供给不足的主要原因
2.1.1从浙江小微企业自身的特点来看
浙江小微企业的资产少，负债能力有限。在不考虑其它因素的情况下，小微企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2-4个百分点。总之，无论是独资企业还是合伙企业，都客观地、不可避免地存在着融资难的问题。
2.2.2小微企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”
目前，浙江小微企业信用管理和信用建设意识还较落后，信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着国有商业银行的改革不断深化，为规避金融风险，浙江各银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。
2.2.3浙江小微企业自身信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”
贷款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为浙江小微企业被拒贷的“致命伤”，浙江的大部分小微企业普遍实行家族式管理，企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。
2.2金融扶持不足使小微企业信贷融资供给得不到保障
银行实行的谨慎原则，不利于风险性较高的小微企业的融资。谨慎原则对国民经济的健康发展非常重要，但在客观上也给风险性较高的小微企业的融资带来极为不利的影响，往往会使一些非常有前途的小微企业丧失极好的发展机会。
2.3国家的政策使小微企业信贷融资供给得不到实际的保证
对小微企业融资难的问题，中央银行采取针对性的支持举措，灵活应用货币政策信贷工具，加强政策引导，加大对小微企业的支持力度。这一方案无疑在多个方面对浙江小微企业发展产生正面的支持作用，但是我们也要清楚的看到，当前然存在一些不利于浙江小微企业融资的因素。
3.浙江小微企业信贷融资的需求分析
3.1浙江作为民营经济的发源地加大了信贷融资的需求
浙江是股份制经济的发源地，浙江民营经济的比重占了浙江经济总量的70%以上，浙江民营经济经过20世纪90年代的发展与壮大，在新世纪仍将保持良好的发展态势并呈现一些新的特点：首先，在企业规模上，呈现出滚动式发展壮大的局面。二是在技术创新上，向注重人才引进和产品深度开发方面发展。三是涉及领域更加广泛，从劳动密集型行业向资本密集型与技术密集型行业拓展。
3.2民营银行的发展促进了浙江小微企业的信贷融资需求
民营银行通过不断地完善制度、业务、流程、产品创新来主动适应变化，适应市场。为适应小企业、个体工商户进货的季节性，他们在放贷上采取“短、频、快”，灵活地跟着他们的经营特点走。民营银行在信贷产品创新方面，结合浙江经济特点，抓住促进小微企业发展的主线，重点放在满足浙江民营经济、小微企业实际需求，解决供需脱节问题。结合各时期经济发展和小微企业融资需求等实际，推出创新贷款品种，努力满足小微企业的信贷需求。浙江民营银行在小微企业融资上发挥了显著作用，促进了小微企业的融资需求。但民营银行毕竟是私人的银行，无论从贷款的规模，支付结算的方式，以及分支机构的多少还是说各种金融工具的品种多少，创新上都无法与国家控制银行相比，这也就很难全面地满足浙江小微企业的需求。
4.解决浙江市小微企业信贷融资供需平衡的措施
4.1从供给方面
银行要为小微企业金融服务进行业务创新，对接小微企业金融产品业务创新设计，推出小微企业的个性化方案，对小微企业服务到位、满足企业合理的信贷的金融服务创新方案，使小微企业信贷覆盖率得以大幅提高；构建一个相对完善的法律框架与司法环境加强债权人权利的保护；树立担保机构“准公共物品”的发展定位，增强金融机构对小微企业的贷款意愿，其放大效应可以有效扩大小微企业的信贷支持面。
4.2从需求方面
加快推进浙江小微企业管理现代化进程，建立以小微企业主为中心的教育培训机制，全面提高小微企业业主诚信意识、科学管理素质以及求新创新能力。增强正规金融体系的竞争程度，降低非法民间借贷的活跃程度。使民间融资成为小微企业信贷融资需求之外的有益补充，促进小微企业治理结构优化，促进要素资源在不同地区、不同行业、不同企业之间流动，从而促进产业和产品结构的优化调整。
总之，小微企业的信贷融资供给和需求都是多方面的，只要企业，银行和政府一起努力，小微企业的信贷融资的供需一定会达到平衡。
参考文献：
[1]志高，曹森.小微企业融资难成因及对策.商场现代化，2013.02
[2]刘文升.小微企业融资难问题探析.科技资讯，2012.07
作者简介：叶林德，男，台州科技职业学院副教授，研究方向：小微企业融资。