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摘 要：在社会主义市场经济不断发展的前提下，中小企业的发展受到了很高的重视，中小企业融资难已成为社会经济发展中的重要难题。中小企业融资作为其发展创新的有效方式，对企业自身的发展起着决定性作用。有效的融资活动可以为中小企业注入资金支撑，从而推动社会经济建设。本文对解决中小企业融资难的金融对策进行了相应地讨论和分析，分别从三个方面指出了现阶段中小企业融资难问题的成因，并从创新融资担保模式、创新担保公司担保模式、发挥国企信用担保作用、健全债券市场融资渠道四个方面提出了解决对策，希望能够提高中小企业的融资力度，以促进中小企业的健康、稳健发展。
关键词：中小企业;融资难;成因;对策
中图分类号：F272 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.31
在市场经济快速发展的今天，我国中小企业对经济社会的发展做出了巨大贡献。在我国社会主义市场经济的环境下，中小企业占据了绝大多数的市场份额，中小企业为社会就业提供了充足的岗位，为国家的税收作出了巨大的贡献，对社会民生的进步起着积极的推动作用。在中小企业实际的发展中，由于其自身规模小、业务范围狭窄等问题，使中小企业的融资遇到瓶颈，融资难、融资渠道单一等问题频现，从而影响其正常的发展。所以在市场经济发展的新背景下，解决中小企业融资难、难融资的成为社会发展中一项重要难题，如何建立完善的融资制度以及拓宽中小企业的融资渠道，对推动中小企业的发展，以及社会的进步产生着积极的作用。
1 中小企业融资难问题的成因
1.1 企业融资贷款准入门槛高，融资额度受限
在企业发展中，资金是赖以生存的根本，企业业务范围的扩大离不开资金的支持，而中小企业融资成为扩大规模、实现高质量发展的有效方式。但是中小企业融资难、准入门槛较高等问题仍旧存在，所以企业融不到资、无法融资的问题频现。融资难的核心因素是担保问题，由于目前中小企业大部分是轻资产经营，而银行以及金融机构大多要求以不动产进行担保，缺乏担保机构的支持，导致了中小企业的融资非常困难，因此选择其他融资渠道，这在一定程度上加大了融资的风险，融资的成本也相应的提高。同时，在金融市场中，中小企业选择的融资渠道有限，且这些渠道的实际作用没有发挥出来，如小额贷款公司、风投、股权等，金融机构以较高的门槛，导致企业的贷款申请受限。但是对于一些国有企业而言，国企的贷款就非常顺利，可以很轻松地从银行中贷款出来，究其原因，是银行机构的政策存在一定方面的偏向所致。即便有的中小企业从银行机构中获得了贷款的权限，但是与大企业或者国有企业相比，由于其自身规模小、业务范围窄等问题，能够审批下来的金额也远低于大企业，同时申请过程周期长，以及批复周期和流程等都相对复杂化。
1.2 金融机构贷款模式落后僵化，企业融资途径单一
目前的融资环境中，金融机构的贷款模式仍旧延续传统模式，中小企业的融资渠道较为单一。具体表现在以下两个方面：第一，鉴于中小企业自身的特性，其规模小、业务范围狭窄、经营风险较高等因素，一些金融机构对于中小企业政策限制，所以可以进行融资的产品数量有限，且存在账期短的特点，一旦中小企业融资成功，还需面临较大的还款压力，所以大多数的中小企业只能通过长短期贷款来进行融资，而对其他融资渠道的选择性较小。第二，随着经济市场的迅速发展，在国企的融资机构中，融资方式进行了不断创新和调整，对于品牌信誉和市场发展前景较好的企业，往往给予一定的优惠扶持，如延长还贷款期限等，这些优惠对于企业的发展起到了推动性的作用。而对于我国的金融机构而言，由于政策的限制，融资模式较为保守，这在一定程度上也限制了中小企业的创新和发展。
1.3 金融机构信用授信不足，企业融资担保困难
金融机构对中小企业的信用授信不足，这也是直接导致中小企业融资难的重要方面，具体表现为：第一，中小企业中从事外贸或者跨境电商的企业，金融机构的信用授信对其的重要性不言而喻，信用授信直接决定着融资的数额。在实际情况下，由于银行以及相应的金融机构，出于对风险方面的考虑，给予中小企业的授信不高，往往使其融资担保困难。第二，银行机构对于中小企业的授信方面也远远不够，在一定政策上对其贷款额度进行了限制，中小企业对于信用授信的使用额度非常有限，这对于依靠贷款来进行发展的中小企业而言，资金的不完备，往往限制了其发展。
2 中小企业融资难问题的金融对策
2.1 银行机构创新融资担保模式，提高企业融资额度
对中小企业融资难方面，银行机构可以对融资担保模式进行创新，针对企业的实际经营情况，對融资担保模式进行革新。创新方式可以从两方面着手：第一，银行机构可以建立中小企业的信用评估体系，不仅可以激发中小企业信贷市场的金融活力，同时也能够有效地降低银行机构的业务风险发生概率，助力中小企业的持续稳健发展。第二，建议银行可以提高中小企业的融资额度，为其融资提供适当的优惠政策，这样不仅可以激励中小企业上下游企业的捆绑式经营发展模式，同时也降低了贷款的风险，实现了共赢的发展。
2.2 创新担保公司担保模式，丰富企业贷款方式
在中小企业融资过程中，国家应以担保公司为基础不断创新担保模式，拓宽中小企业的贷款途径，以帮助中小企业进行融资和担保。其中应该以国有担保机构，如国有银行等为平台，建立并不断完善担保机制，使担保机构与中小企业的经济发展相联系，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入资金和资源的活力。另外，针对中小企业的融资贷款考评方式，可以有针对性地开展，对于一些信誉好、有良好市场发展前景的企业，可以给予适当的扶持，如延长贷款时间、延长还款期限等，给予中小企业一定的扶持，使其敢于贷款、愿意贷款等。
2.3 发挥国企信用担保作用，建立信用证质押模式 在國家大力扶持中小企业发展的大环境下，发挥国企信用担保的根本性作用，建立信用证质押担保模式，在符合我国基本国情的基础之上，对国企与中小企业合作运营的信用证质押融资业务进行整合和利用，营造良好的中小企业融资环境，使创业者对融资市场充满信心，以此来推动我国中小企业的健康和良性发展。通过建立信用证质押模式，中小企业的融资有了保障，国有企业的经济效益也有了提升，中小企业的干劲十足，产生了双赢局面，由此加快了中小企业发展的信心和决心。在信用证质押模式中，有的中小企业由于自身的一些操作不规范，也会给国企造成相应的损失。所以对于我国的管理机制而言，也要不断进行完善和调整，避免不规范操作和不诚信行为的发生，最大程度地保障中小企业的健康发展。
2.4 健全债券市场融资渠道，加强企业融资帮扶力度
在金融市场的融资渠道中，债券是中小企业融资中最为有效的渠道，同时也是效果最为明显的渠道。所以建立并健全债券市场的融资制度，使债券融资更为规范化、制度化、严格化，是对中小企业融资最大的帮扶。具体表现在以下两方面：第一，将中小企业的股权划分为等额的份数，通过股权权益来获得市场的资金，不仅可以帮助中小企业减轻还款压力，同时对中小企业的股权结构进行调整和完善，彻底发挥股权融资的有效作用，推动中小企业得以持续发展。第二，对于债券市场而言，专门针对中小企业的发展发布定额、定向的股票债券，大力扶持中小企业，使其获得足额的资金，不仅可以解决中小企业融资难的问题，同时也给投资者提供了更多的投资渠道，提高其投资收益。另外，建立中小企业特有的债券融资机制也是非常有必要的，帮助中小企业解决融资难问题的同时，使中小企业融资更具规范化、制度化，优化债券市场环境，实现共赢的局面。
3 结语
总而言之，随着市场经济的不断发展，中小企业的发展已成为经济发展和社会进步的主要力量，对社会建设起着重要作用。在社会经济发展的大潮中，中小企业融资难、难融资的问题已成为发展中的一项重要且紧迫的任务。在符合我国基本国情的前提下，积极引导创新中小企业的融资渠道和方式，制定相应的考核标准、监督管理机制，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入活力，保障其发展所需的资金，提高其发展水平。另外，要积极创新担保公司的担保模式，丰富中小企业的贷款方式和途径，解决中小企业资金的缺口，保证其健康持续的发展。此外，也要积极发挥国企信用担保作用，建立支持中小企业发展的信用证质押融资模式，保证中小企业有新的融资途径来提高企业发展规模。同时，也要健全债券市场融资渠道，丰富中小企业融资种类，帮助企业可以利用股权转让等方式，筹措企业发展资金，不断加大中小企业的帮扶力度，实现中小企业的高速高质量发展目标。
参考文献
张璟.开发性金融视角下的小微企业融资对策分析[J].商讯，2020（17）：96-97.
李凌芳.刍议金融支持小微企业融资难的原因及对策[J].时代金融，2020（06）：44-45.
张安忠.金融科技破解小微企业融资难问题及对策[J].北方经贸，2020（02）：98-101.
唐子明.民营企业融资难的法律破解[J].企业合规论丛，2019（01）：75-85.
操胜.浅析互联网金融对我国中小企业融资的影响与对策[J].商场现代化，2019（18）：148-149.
阎永哲，贺翔，陈泱.科技型小微企业融资需求错配的原因及对策——以宁波为例[J].浙江树人大学学报（人文社会科学），2019，19（03）：36-42.
An Analysis of Financial Countermeasures to the Difficulties of Small and Medium-sized Enterprises
Yu Wenlong ， School of Finance， University of International Business and Economics
Abstract： Under the premise of the continuous development of the socialist market economy， the development of small and medium-sized enterprises（SME） has received corresponding attention， and the difficulty of financing for SME has become an important issue in social and economic development. As an effective way of development and innovation， SME financing plays a decisive role in the development of the enterprise itself. Effective financing activities can provide capital support for SMEs， thereby promoting social and economic construction. The article discusses and analyzes the financial countermeasures for SMEs’ financing difficulties. It points out the causes of the financing difficulties of SMEs at this stage from three aspects. In response to the problems from four aspects， for instance， innovating the financing guarantee model; innovating the guarantee model of bonding company; and playing a role of state-owned enterprise in Guarantee and improving the bond market financing channels. It is hoped that the financing of SMEs can be improved to promote the healthy and stable development of SMEs.
Keywords： SMEs; financing difficulties; causes; countermeasures
关键词：中小企业;融资难;成因;对策
中图分类号：F272 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.31
在市场经济快速发展的今天，我国中小企业对经济社会的发展做出了巨大贡献。在我国社会主义市场经济的环境下，中小企业占据了绝大多数的市场份额，中小企业为社会就业提供了充足的岗位，为国家的税收作出了巨大的贡献，对社会民生的进步起着积极的推动作用。在中小企业实际的发展中，由于其自身规模小、业务范围狭窄等问题，使中小企业的融资遇到瓶颈，融资难、融资渠道单一等问题频现，从而影响其正常的发展。所以在市场经济发展的新背景下，解决中小企业融资难、难融资的成为社会发展中一项重要难题，如何建立完善的融资制度以及拓宽中小企业的融资渠道，对推动中小企业的发展，以及社会的进步产生着积极的作用。
1 中小企业融资难问题的成因
1.1 企业融资贷款准入门槛高，融资额度受限
在企业发展中，资金是赖以生存的根本，企业业务范围的扩大离不开资金的支持，而中小企业融资成为扩大规模、实现高质量发展的有效方式。但是中小企业融资难、准入门槛较高等问题仍旧存在，所以企业融不到资、无法融资的问题频现。融资难的核心因素是担保问题，由于目前中小企业大部分是轻资产经营，而银行以及金融机构大多要求以不动产进行担保，缺乏担保机构的支持，导致了中小企业的融资非常困难，因此选择其他融资渠道，这在一定程度上加大了融资的风险，融资的成本也相应的提高。同时，在金融市场中，中小企业选择的融资渠道有限，且这些渠道的实际作用没有发挥出来，如小额贷款公司、风投、股权等，金融机构以较高的门槛，导致企业的贷款申请受限。但是对于一些国有企业而言，国企的贷款就非常顺利，可以很轻松地从银行中贷款出来，究其原因，是银行机构的政策存在一定方面的偏向所致。即便有的中小企业从银行机构中获得了贷款的权限，但是与大企业或者国有企业相比，由于其自身规模小、业务范围窄等问题，能够审批下来的金额也远低于大企业，同时申请过程周期长，以及批复周期和流程等都相对复杂化。
1.2 金融机构贷款模式落后僵化，企业融资途径单一
目前的融资环境中，金融机构的贷款模式仍旧延续传统模式，中小企业的融资渠道较为单一。具体表现在以下两个方面：第一，鉴于中小企业自身的特性，其规模小、业务范围狭窄、经营风险较高等因素，一些金融机构对于中小企业政策限制，所以可以进行融资的产品数量有限，且存在账期短的特点，一旦中小企业融资成功，还需面临较大的还款压力，所以大多数的中小企业只能通过长短期贷款来进行融资，而对其他融资渠道的选择性较小。第二，随着经济市场的迅速发展，在国企的融资机构中，融资方式进行了不断创新和调整，对于品牌信誉和市场发展前景较好的企业，往往给予一定的优惠扶持，如延长还贷款期限等，这些优惠对于企业的发展起到了推动性的作用。而对于我国的金融机构而言，由于政策的限制，融资模式较为保守，这在一定程度上也限制了中小企业的创新和发展。
1.3 金融机构信用授信不足，企业融资担保困难
金融机构对中小企业的信用授信不足，这也是直接导致中小企业融资难的重要方面，具体表现为：第一，中小企业中从事外贸或者跨境电商的企业，金融机构的信用授信对其的重要性不言而喻，信用授信直接决定着融资的数额。在实际情况下，由于银行以及相应的金融机构，出于对风险方面的考虑，给予中小企业的授信不高，往往使其融资担保困难。第二，银行机构对于中小企业的授信方面也远远不够，在一定政策上对其贷款额度进行了限制，中小企业对于信用授信的使用额度非常有限，这对于依靠贷款来进行发展的中小企业而言，资金的不完备，往往限制了其发展。
2 中小企业融资难问题的金融对策
2.1 银行机构创新融资担保模式，提高企业融资额度
对中小企业融资难方面，银行机构可以对融资担保模式进行创新，针对企业的实际经营情况，對融资担保模式进行革新。创新方式可以从两方面着手：第一，银行机构可以建立中小企业的信用评估体系，不仅可以激发中小企业信贷市场的金融活力，同时也能够有效地降低银行机构的业务风险发生概率，助力中小企业的持续稳健发展。第二，建议银行可以提高中小企业的融资额度，为其融资提供适当的优惠政策，这样不仅可以激励中小企业上下游企业的捆绑式经营发展模式，同时也降低了贷款的风险，实现了共赢的发展。
2.2 创新担保公司担保模式，丰富企业贷款方式
在中小企业融资过程中，国家应以担保公司为基础不断创新担保模式，拓宽中小企业的贷款途径，以帮助中小企业进行融资和担保。其中应该以国有担保机构，如国有银行等为平台，建立并不断完善担保机制，使担保机构与中小企业的经济发展相联系，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入资金和资源的活力。另外，针对中小企业的融资贷款考评方式，可以有针对性地开展，对于一些信誉好、有良好市场发展前景的企业，可以给予适当的扶持，如延长贷款时间、延长还款期限等，给予中小企业一定的扶持，使其敢于贷款、愿意贷款等。
2.3 发挥国企信用担保作用，建立信用证质押模式 在國家大力扶持中小企业发展的大环境下，发挥国企信用担保的根本性作用，建立信用证质押担保模式，在符合我国基本国情的基础之上，对国企与中小企业合作运营的信用证质押融资业务进行整合和利用，营造良好的中小企业融资环境，使创业者对融资市场充满信心，以此来推动我国中小企业的健康和良性发展。通过建立信用证质押模式，中小企业的融资有了保障，国有企业的经济效益也有了提升，中小企业的干劲十足，产生了双赢局面，由此加快了中小企业发展的信心和决心。在信用证质押模式中，有的中小企业由于自身的一些操作不规范，也会给国企造成相应的损失。所以对于我国的管理机制而言，也要不断进行完善和调整，避免不规范操作和不诚信行为的发生，最大程度地保障中小企业的健康发展。
2.4 健全债券市场融资渠道，加强企业融资帮扶力度
在金融市场的融资渠道中，债券是中小企业融资中最为有效的渠道，同时也是效果最为明显的渠道。所以建立并健全债券市场的融资制度，使债券融资更为规范化、制度化、严格化，是对中小企业融资最大的帮扶。具体表现在以下两方面：第一，将中小企业的股权划分为等额的份数，通过股权权益来获得市场的资金，不仅可以帮助中小企业减轻还款压力，同时对中小企业的股权结构进行调整和完善，彻底发挥股权融资的有效作用，推动中小企业得以持续发展。第二，对于债券市场而言，专门针对中小企业的发展发布定额、定向的股票债券，大力扶持中小企业，使其获得足额的资金，不仅可以解决中小企业融资难的问题，同时也给投资者提供了更多的投资渠道，提高其投资收益。另外，建立中小企业特有的债券融资机制也是非常有必要的，帮助中小企业解决融资难问题的同时，使中小企业融资更具规范化、制度化，优化债券市场环境，实现共赢的局面。
3 结语
总而言之，随着市场经济的不断发展，中小企业的发展已成为经济发展和社会进步的主要力量，对社会建设起着重要作用。在社会经济发展的大潮中，中小企业融资难、难融资的问题已成为发展中的一项重要且紧迫的任务。在符合我国基本国情的前提下，积极引导创新中小企业的融资渠道和方式，制定相应的考核标准、监督管理机制，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展注入活力，保障其发展所需的资金，提高其发展水平。另外，要积极创新担保公司的担保模式，丰富中小企业的贷款方式和途径，解决中小企业资金的缺口，保证其健康持续的发展。此外，也要积极发挥国企信用担保作用，建立支持中小企业发展的信用证质押融资模式，保证中小企业有新的融资途径来提高企业发展规模。同时，也要健全债券市场融资渠道，丰富中小企业融资种类，帮助企业可以利用股权转让等方式，筹措企业发展资金，不断加大中小企业的帮扶力度，实现中小企业的高速高质量发展目标。
参考文献
张璟.开发性金融视角下的小微企业融资对策分析[J].商讯，2020（17）：96-97.
李凌芳.刍议金融支持小微企业融资难的原因及对策[J].时代金融，2020（06）：44-45.
张安忠.金融科技破解小微企业融资难问题及对策[J].北方经贸，2020（02）：98-101.
唐子明.民营企业融资难的法律破解[J].企业合规论丛，2019（01）：75-85.
操胜.浅析互联网金融对我国中小企业融资的影响与对策[J].商场现代化，2019（18）：148-149.
阎永哲，贺翔，陈泱.科技型小微企业融资需求错配的原因及对策——以宁波为例[J].浙江树人大学学报（人文社会科学），2019，19（03）：36-42.
An Analysis of Financial Countermeasures to the Difficulties of Small and Medium-sized Enterprises
Yu Wenlong ， School of Finance， University of International Business and Economics
Abstract： Under the premise of the continuous development of the socialist market economy， the development of small and medium-sized enterprises（SME） has received corresponding attention， and the difficulty of financing for SME has become an important issue in social and economic development. As an effective way of development and innovation， SME financing plays a decisive role in the development of the enterprise itself. Effective financing activities can provide capital support for SMEs， thereby promoting social and economic construction. The article discusses and analyzes the financial countermeasures for SMEs’ financing difficulties. It points out the causes of the financing difficulties of SMEs at this stage from three aspects. In response to the problems from four aspects， for instance， innovating the financing guarantee model; innovating the guarantee model of bonding company; and playing a role of state-owned enterprise in Guarantee and improving the bond market financing channels. It is hoped that the financing of SMEs can be improved to promote the healthy and stable development of SMEs.
Keywords： SMEs; financing difficulties; causes; countermeasures