论文部分内容阅读
金融扶贫是精准扶贫中的重要组成部分。本文通过对蒙城县金融扶贫现状及问题进行分析，结合蒙城县金融扶贫成功经验，提出进一步促进金融扶贫发展的建议。
蒙城 金融扶贫 精准
蒙城县地处安徽省西北部，隶属安徽省亳州市，位于淮北平原中部，全县总面积2091平方公里，耕地230万亩，总人口137万，农业人口110万。蒙城县是省级贫困县，贫困村60个，贫困户22818户、57381人。2016年以来，蒙城县紧紧围绕中央和省市扶贫工作部署，按照“坚决贯彻落实精准扶贫精准脱贫基本方略，确保五年如期完成脱贫攻坚任务”的总体要求，积极开展金融扶贫工作。
蒙城县金融扶贫基础概况
（1）推动特惠扶贫小额信贷
目前，已建立建档立卡贫困户信息与金融机构的共享机制，采用别于一般农户的信息评级标准和评定方法，通过县农商行等金融机构对贫困户开展评级授信；开展扶贫小额信贷，适当降低审贷标准，确保有资金需求、有一定还款来源的贫困户获得信用贷款，帮助贫困户解决生产发展所需资金。截至2016年8月，扶贫小额信贷累计授信2891户、授信金额6616万元，已发放贫困户小额信贷683户、金额2027万元，其中通过扶贫小额信贷发放290户、金额1012万元（含对去年授信的贫困户发放额度）。
（2）支持对扶贫企业信贷
按照《蒙城县精准扶贫金融服务工作实施方案（实行）》，明确了对吸纳贫困户脱贫致富的企业，给予扶贫贷款支持，按照每吸纳1户贫困户给予10万元以内的贷款进行累加；鼓励各金融机构视企业吸纳、带动贫困户情况给予信贷支持，并对符合条件的贷款进行贴息。截至目前，蒙城药都银行发放企业带动贫困户模式贷款300万元。同时，贫困户使用扶贫小额信贷资金入股参与农业产业化龙头企业、专业合作社、家庭农场等经营主体贷款1102万元。
（3）创新金融产品和服务模式
蒙城县为支持贫困户脱贫致富，创新制定了5种以上金融重点扶贫模式。2016年3月蒙城湖商村镇银行采取“担保+银行+新型农村经营主体（企业）+贫困户”模式，为自愿带动10户贫困户脱贫致富的博硕园家庭农场贷款100万元。2016年4月蒙城农商行采取“政府+银行+企业（县内）+贫困户就业模式”，为带动9户贫困户就业的蒙城县国亿家具有限公司发放贷款90万元。
（4）推广合作增信模式
發挥保险和担保机构的融资增信功能，扩大扶贫信贷投放。通过加强政府、银行、保险、担保、企业之间的合作，积极推广“532”小额贷款保证保险、“4321”新型政银担、“税融通”业务，健全完善风险分散和补偿机制，重点支持县内有扶贫意愿新型农业经营主体、符合授信条件贫困户等。《蒙城县精准扶贫金融服务工作实施方案（实行）》规定：为小额信贷提供风险补偿，设立扶贫小额贷款风险补偿基金2000万元；帮助企业解决增信问题，设立扶贫贷款担保基金（5000万元）；并设立保证保险扶贫贷款风险补偿基金420万元，正在履行拨款程序，近期将拨付到位。
蒙城县金融扶贫存在问题
一是是大型商业银行动力不足。目前，蒙城县大型商业银行网点较少，信贷审批权不断上收，创新扶贫金融产品时也受到上级机构及自身相关制度的制约，一定程度上制约了金融扶贫的能力。鉴于贫困地区金融生态环境较差，贫困人口的信用意识不强，基于控制贷款风险和保障盈利水平的考虑，大型商业银行仍然倾向于向经济条件好、还贷能力强的区域投放贷款，发放扶贫贷款的主观能动性不强。
二是县域融资中介发展滞后。目前，蒙城县融资性担保公司只有一家，担保实力有限，导致部分小企业在贷款办理过程中，难以提供有效的保证担保。另外，土地、房产等相关资产评估、交易中介机构不足，中介费率较高，相对于县域的融资新需求，融资中介发展明显滞后，扶贫贷款的发放受到一定影响。
三是信用体系建设滞后。目前，蒙城县农村信用体系建设尚不完善，部分贫困农户诚信意识较为薄弱，农村小额信用贷款的不良占比相对较高，一定程度上挫伤了金融机构对农户发放扶贫小额贴息贷款的积极性。县域大部分小企业也处于“散、弱”状态，产品附加值不高，抗风险能力弱，农村地区整体的信用环境基础较差。
四是约束激励机制尚不完善。目前基层人民银行在扶贫开发金融服务中，主动性的手段和措施主要是支农再贷款、差别存款准备金等货币政策工具，对地方法人金融机构的针对性较强，对大型商业银行分支机构的激励约束机制尚未形
建议
（1）完善扶贫贴息政策，增强银行动力。
政府要加强对银行业的引导，通过加强对扶贫专项资金的应用，进一步落实金融扶贫工作，从而实现金融扶贫和财政扶贫的有效对接。发挥财政贴息资金的杠杆作用，增加财政扶贫贴息规模，改进和完善贴息方式，合理提高贴息标准，延长贴息期限，不断扩大扶贫贴息贷款政策覆盖范围。不断完善风险分担和补偿机制，保证扶贫贷款风险补偿基金和担保基金及时足额到位。进一步完善农业保险、农村小额保险与农村信贷的联动机制，重点发展特色农业保险、小额扶贫保险。建议制定出台金融中介服务收费减免政策，切实减少评估、抵押、担保等中介费用，切实降低贫困地区融资成本。
（2）以扶贫项目精准为基础，促进金融扶贫良性循环。
成熟有效的扶贫模式，必须根据贫困县、贫困村的优势产业进行开发。政府、金融机构应结合当地资源优势、特色产业，准确把握信贷投向，发展特色产业。对当地经济发展具有带动性的产业积极跟进，在提供资金支持的同时，根据专业的金融视角，对产业发展前景进行分析，促进当地政府规划优化、降低风险。同时，政府应大力支持发展产业链条，注重对农业、工业产业链培育，适当加强对特色产业相关领域的信贷投放。通过产业化扶贫，促进金融资产投入—当地经济发展—金融资产增值—金融资产再投入的良性循环形成。
（3）完善信用担保机制，建设有效中介平台
当地政府要进一步增大资金投入，在整合利用扶贫资源基础上，以专项扶贫资金作为资本金的形式，吸取社会资金参与，成立扶贫信用担保机构。不同于商业性信用担保机构，该机构不以赢利为目的，主要为贫困地区农户、小微企业贷款提供信用担保及受偿服务，当资金不足时，可由当地政府纳入政府预算，增加一部分投入，用于解决贫困地区担保难问题。同时利用社会信用资源，推进农村致富带头人、国家公务人员、多种专业合作社和其他社会组织担保等方式的多元化。在推进联保、互保、第三方担保等方式且不违反现行法律规定基础上，扩大农村贷款的有效担保范围，明确财产权益归属，通过对可控风险的各类动产、不动产及权益纳入进行担保实践，充分激利用农村担保资源，改善农村贷款担保难的现状。例如、探索利用农村土地承包经营权、宅基地使用权进行抵押贷款，利用大型农业生产设备、种植权、林权、水域滩涂使用权等方式抵押贷款。
（4）金融扶贫效果与考核机制挂钩。
地方政府要完善金融扶贫绩效考核体系，通过定期调度、按月督查、按季通报等充分调动政府各相关单位、各乡镇（办）和金融机构的扶贫工作积极性，促进各单位形成工作合力。弱化政府考核机制中GDP的考核比重，将扶贫效果和扶贫干部绩效、晋升挂钩，进一步明确县镇党政一把手责任制度，优化奖优罚劣的激励机制及多维度的考核体系。对于扶贫效果明显的乡镇，可在财政资金上、项目上给予支持，增加领导干部晋升机会；对于扶贫效果缓慢的乡镇，对相关领导干部进行追责。
[1]郭锦洲.关于河北银行业金融扶贫的调研报告，经济论坛，2014.4.
蒙城 金融扶贫 精准
蒙城县地处安徽省西北部，隶属安徽省亳州市，位于淮北平原中部，全县总面积2091平方公里，耕地230万亩，总人口137万，农业人口110万。蒙城县是省级贫困县，贫困村60个，贫困户22818户、57381人。2016年以来，蒙城县紧紧围绕中央和省市扶贫工作部署，按照“坚决贯彻落实精准扶贫精准脱贫基本方略，确保五年如期完成脱贫攻坚任务”的总体要求，积极开展金融扶贫工作。
蒙城县金融扶贫基础概况
（1）推动特惠扶贫小额信贷
目前，已建立建档立卡贫困户信息与金融机构的共享机制，采用别于一般农户的信息评级标准和评定方法，通过县农商行等金融机构对贫困户开展评级授信；开展扶贫小额信贷，适当降低审贷标准，确保有资金需求、有一定还款来源的贫困户获得信用贷款，帮助贫困户解决生产发展所需资金。截至2016年8月，扶贫小额信贷累计授信2891户、授信金额6616万元，已发放贫困户小额信贷683户、金额2027万元，其中通过扶贫小额信贷发放290户、金额1012万元（含对去年授信的贫困户发放额度）。
（2）支持对扶贫企业信贷
按照《蒙城县精准扶贫金融服务工作实施方案（实行）》，明确了对吸纳贫困户脱贫致富的企业，给予扶贫贷款支持，按照每吸纳1户贫困户给予10万元以内的贷款进行累加；鼓励各金融机构视企业吸纳、带动贫困户情况给予信贷支持，并对符合条件的贷款进行贴息。截至目前，蒙城药都银行发放企业带动贫困户模式贷款300万元。同时，贫困户使用扶贫小额信贷资金入股参与农业产业化龙头企业、专业合作社、家庭农场等经营主体贷款1102万元。
（3）创新金融产品和服务模式
蒙城县为支持贫困户脱贫致富，创新制定了5种以上金融重点扶贫模式。2016年3月蒙城湖商村镇银行采取“担保+银行+新型农村经营主体（企业）+贫困户”模式，为自愿带动10户贫困户脱贫致富的博硕园家庭农场贷款100万元。2016年4月蒙城农商行采取“政府+银行+企业（县内）+贫困户就业模式”，为带动9户贫困户就业的蒙城县国亿家具有限公司发放贷款90万元。
（4）推广合作增信模式
發挥保险和担保机构的融资增信功能，扩大扶贫信贷投放。通过加强政府、银行、保险、担保、企业之间的合作，积极推广“532”小额贷款保证保险、“4321”新型政银担、“税融通”业务，健全完善风险分散和补偿机制，重点支持县内有扶贫意愿新型农业经营主体、符合授信条件贫困户等。《蒙城县精准扶贫金融服务工作实施方案（实行）》规定：为小额信贷提供风险补偿，设立扶贫小额贷款风险补偿基金2000万元；帮助企业解决增信问题，设立扶贫贷款担保基金（5000万元）；并设立保证保险扶贫贷款风险补偿基金420万元，正在履行拨款程序，近期将拨付到位。
蒙城县金融扶贫存在问题
一是是大型商业银行动力不足。目前，蒙城县大型商业银行网点较少，信贷审批权不断上收，创新扶贫金融产品时也受到上级机构及自身相关制度的制约，一定程度上制约了金融扶贫的能力。鉴于贫困地区金融生态环境较差，贫困人口的信用意识不强，基于控制贷款风险和保障盈利水平的考虑，大型商业银行仍然倾向于向经济条件好、还贷能力强的区域投放贷款，发放扶贫贷款的主观能动性不强。
二是县域融资中介发展滞后。目前，蒙城县融资性担保公司只有一家，担保实力有限，导致部分小企业在贷款办理过程中，难以提供有效的保证担保。另外，土地、房产等相关资产评估、交易中介机构不足，中介费率较高，相对于县域的融资新需求，融资中介发展明显滞后，扶贫贷款的发放受到一定影响。
三是信用体系建设滞后。目前，蒙城县农村信用体系建设尚不完善，部分贫困农户诚信意识较为薄弱，农村小额信用贷款的不良占比相对较高，一定程度上挫伤了金融机构对农户发放扶贫小额贴息贷款的积极性。县域大部分小企业也处于“散、弱”状态，产品附加值不高，抗风险能力弱，农村地区整体的信用环境基础较差。
四是约束激励机制尚不完善。目前基层人民银行在扶贫开发金融服务中，主动性的手段和措施主要是支农再贷款、差别存款准备金等货币政策工具，对地方法人金融机构的针对性较强，对大型商业银行分支机构的激励约束机制尚未形
建议
（1）完善扶贫贴息政策，增强银行动力。
政府要加强对银行业的引导，通过加强对扶贫专项资金的应用，进一步落实金融扶贫工作，从而实现金融扶贫和财政扶贫的有效对接。发挥财政贴息资金的杠杆作用，增加财政扶贫贴息规模，改进和完善贴息方式，合理提高贴息标准，延长贴息期限，不断扩大扶贫贴息贷款政策覆盖范围。不断完善风险分担和补偿机制，保证扶贫贷款风险补偿基金和担保基金及时足额到位。进一步完善农业保险、农村小额保险与农村信贷的联动机制，重点发展特色农业保险、小额扶贫保险。建议制定出台金融中介服务收费减免政策，切实减少评估、抵押、担保等中介费用，切实降低贫困地区融资成本。
（2）以扶贫项目精准为基础，促进金融扶贫良性循环。
成熟有效的扶贫模式，必须根据贫困县、贫困村的优势产业进行开发。政府、金融机构应结合当地资源优势、特色产业，准确把握信贷投向，发展特色产业。对当地经济发展具有带动性的产业积极跟进，在提供资金支持的同时，根据专业的金融视角，对产业发展前景进行分析，促进当地政府规划优化、降低风险。同时，政府应大力支持发展产业链条，注重对农业、工业产业链培育，适当加强对特色产业相关领域的信贷投放。通过产业化扶贫，促进金融资产投入—当地经济发展—金融资产增值—金融资产再投入的良性循环形成。
（3）完善信用担保机制，建设有效中介平台
当地政府要进一步增大资金投入，在整合利用扶贫资源基础上，以专项扶贫资金作为资本金的形式，吸取社会资金参与，成立扶贫信用担保机构。不同于商业性信用担保机构，该机构不以赢利为目的，主要为贫困地区农户、小微企业贷款提供信用担保及受偿服务，当资金不足时，可由当地政府纳入政府预算，增加一部分投入，用于解决贫困地区担保难问题。同时利用社会信用资源，推进农村致富带头人、国家公务人员、多种专业合作社和其他社会组织担保等方式的多元化。在推进联保、互保、第三方担保等方式且不违反现行法律规定基础上，扩大农村贷款的有效担保范围，明确财产权益归属，通过对可控风险的各类动产、不动产及权益纳入进行担保实践，充分激利用农村担保资源，改善农村贷款担保难的现状。例如、探索利用农村土地承包经营权、宅基地使用权进行抵押贷款，利用大型农业生产设备、种植权、林权、水域滩涂使用权等方式抵押贷款。
（4）金融扶贫效果与考核机制挂钩。
地方政府要完善金融扶贫绩效考核体系，通过定期调度、按月督查、按季通报等充分调动政府各相关单位、各乡镇（办）和金融机构的扶贫工作积极性，促进各单位形成工作合力。弱化政府考核机制中GDP的考核比重，将扶贫效果和扶贫干部绩效、晋升挂钩，进一步明确县镇党政一把手责任制度，优化奖优罚劣的激励机制及多维度的考核体系。对于扶贫效果明显的乡镇，可在财政资金上、项目上给予支持，增加领导干部晋升机会；对于扶贫效果缓慢的乡镇，对相关领导干部进行追责。
[1]郭锦洲.关于河北银行业金融扶贫的调研报告，经济论坛，2014.4.