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【摘要】在互联网+新业态的助力下，互联网信贷消费的迅速发展给传统信用卡消费带来了冲击，两种信贷消费模式的共存现状和发展前景则得到了广泛关注。采用问卷调查法，深层访谈法和数据分析法，通过调查传统信用卡和互联网信贷消费两种透支消费的使用人群、支付环境，分析使用偏好的影响因素，进而给出对于两种消费信贷模式的发展建议思考。
【关键词】互联网信贷 传统信用卡 使用偏好 发展
随着互联网+时代的到来，互联网信贷应运而生并得到越来越多消费者的青睐，传统信用卡消费虽然占据最为广阔的消费者市场，却依然受到前所未有的挑战。消费者对互联网信贷消费和传统信用卡消费的使用情况如何，是消费信贷市场应当关注的新焦点。通过对不同地区，年龄，职业之下消费者的消费信贷使用偏好进行实地调研和数据分析，为消费信贷市场提供了一线资料，对于两种消费信贷模式的发展具有实际的参考价值。
一、传统信用卡消费和互联网信贷消费的使用现状分析
传统信用卡消费，是采用非现金交付的方式进行一种先消费后还款的小额信贷支付。它具有方便灵活的特点。到2016年6月，全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张，同比增长9.26%。信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元，同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率44.33%。
互联网金融是指以依托于支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。[1]互联网信贷消费，是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。
随着金融科技的发展，金融服务更便捷、更优质。消费金融以技术驱动的特征越发明显，人工智能在风控领域的运用发挥了至关重要的作用。《2017消费金融洞察报告》显示，互联网消费金融从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿元增长到了4367亿元，年均复合增长率达到317.5%。[2]整个市场呈现高速增长态势。就其原因有：参与主体的不断扩大；新兴市场的逐渐被开辟；政府的扶持等。大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕，长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。
二、基于问卷调查的两种消费信贷模式的使用偏好分析
（一）数据处理思路
由于影响使用偏好的因素很多，因此在问卷设计过程中，我們将其细分为两方面：一是消费者个人主观因素，包含品牌观念，攀比心理和创新意识，通过填写者自我判定并打分，进行数据量化；二是客观外在环境，包含地理位置，应用场景，年龄以及受教育水平，通过分类进行处理。
本次调查，随机抽取571份问卷，数据筛选后，有效样本数为554份。因问卷调查结果不能直接量化分析，我们首先进行了量化处理。由于数据离散且样本量有限，无法直接使用多元回归法分析。最终，我们选择对每个可能影响消费信贷选择的因素进行单独分析，即采用单因素方差分析。因此，我们对影响消费信贷选择偏好的数据进行了交叉统计，获得了可使用方差分析的数据，并进行如下处理。
（二）数据处理过程
1.消费者个人主观因素对于消费信贷模式选择的影响。通过图表统计和单因素方差分析发现，传统信用卡大多会与中高端商业品牌的合作，定期推出优惠和增值活动。相比之下互联网信贷消费和线下知名品牌的合作仍需加强。通过数据分析，我们推断消费者的品牌观念可能会一定程度上影响消费者的信贷选择。随着消费者攀比心理程度的递增，消费者会越来越倾向于选择网络信贷消费。从数据的分布来看，越是思维活跃勇于接收新事物的消费群体，其使用网络信贷消费的比例就会明显上升。
2.外界客观因素对于消费信贷模式选择的影响。
（1）地理位置与消费习惯
从数据分布情况来看，随着城市发达程度的上升，人们使用新型网络消费信贷的比例也相应上升。
（2）应用场景与消费习惯
在与中国建设银行支行行长的采访中，我们了解到网络信贷消费大多应用于小额支付场景中。因为互联网征信系统是通过消费者消费数据的分析进行征信，为有效风控，往往额度较小。而传统信用卡是通过对于信用卡持有人的资产收入等多方面进行征信，往往额度较大。从数据分布来看，互联网信贷消费主要应用在线上购物领域，而传统信用卡消费则广泛应用于各个领域的线下购物中。
（3）年龄与消费习惯
互联网新型信贷消费模式是新兴事物，更能为年轻人所接受。并且由于18岁以下的青少年受财产和身份的限制在申办信用卡时困难重重，所以会更倾向于使用互联网信贷消费。而中年人和老年人会更加倾向于传统信用卡消费。从数据分布来看，随着年龄的递增使用互联网信贷消费的比例显著下降。
三、调查结论与思考
（一）通过数据处理得出调查结论
1.消费者个人因素。思维活跃善于创新的消费人群较易接受新型网络信贷消费；
2.应用场景。新型网络信贷消费适用于小额支付的线上场景，而传统信用卡消费广泛存在于各种支付场景以及便民利民服务中；
3.地理区域。一二线以及沿海城市推动新型网络信贷消费的步伐更快；
4.年龄层次。广大青少年和刚刚步入职场的年轻消费者是推动新型网络信贷消费的中坚力量。
对于传统金融业来说，学习和运用互联网的技术和精神内涵则有可能获得长远的发展，而忽视互联网的技术和精神内涵就有可能在激烈的竞争中被淘汰。[3]所以，传统信用卡与互联网信贷要做到优势互补、互相取长补短才能都有广阔发展前景。
（二）互联网消费平台（以蚂蚁花呗为例）的对策思考
1.加强宣传力度，提升产品的认知度。互联网信贷消费产品方便了青年群体。如今的互联网消费信贷市场竞争品牌较多，如蚂蚁花呗，京东白条等。为扩大用户人群，互联网消费信贷企业应加大线上线下宣传力度，与各大实体品牌开展广泛合作，从而有效提升产品认知度。
2.扩大服务，增加个性化与增值服务。从调查结果发现，高校大学生是“蚂蚁花呗”的主要使用人群，因此，应充分利用支付宝的高流量大平台，把网络信贷支付无缝对接各类电商消费支付平台，扩大服务覆盖面。针对主力军人群，可开展更多个性化服务，如大力推广开学季大学生便捷开户服务等。
3.进行差异化营销。对于不同的消费群体，创新性消费信贷产品应进行差异化营销。如针对网购交易较多的女性可在三八妇女节或“双十一”等促进消费的节点联合各大电商平台给予个性化折扣，从而增加互联网消费信贷使用率，获取流量和客户，提高市场占有率。
（三）对传统信用卡业务的建议
1.改革支付结算手段，提高便捷度和安全性。传统信用卡不仅要拓宽线下使用范围，更要积极开拓非接触式支付结算手段，如推广手机钱包的支付方式以提升便捷度，同时还要兼顾安全。
2.扩大网上商城规模，增加流量入口。商业银行在推行信用卡网上商城时，需进一步拓宽渠道，优化网上商城用户体验，与各类企业加强合作关系，拓展商品种类，使用户可以通过手机客户端就能买到自己的目标商品，完成信用支付。
3.进行信息化服务，接轨互联网时代。商业银行与互联网平台可以在更深层次的领域中加大合作，比如依托强大的支付结算平台和客户信息管理系统，与腾讯、阿里巴巴等互联网金融企业在大数据领域和精准营销领域开展一系列的深度融合，优势互补，从而获得更大的市场份额。
参考文献
[1]丛蚬敏.移动金融支付革命[M]，北京：清华大学出版社，2016：105.
[2]彭江.金融科技深植百姓生活[N]，经济日报，2017-09-29（3）.
[3]苏薪铭.银行理财业务机制研究[M]，北京：中国社会科学出版社，2015：290.
【关键词】互联网信贷 传统信用卡 使用偏好 发展
随着互联网+时代的到来，互联网信贷应运而生并得到越来越多消费者的青睐，传统信用卡消费虽然占据最为广阔的消费者市场，却依然受到前所未有的挑战。消费者对互联网信贷消费和传统信用卡消费的使用情况如何，是消费信贷市场应当关注的新焦点。通过对不同地区，年龄，职业之下消费者的消费信贷使用偏好进行实地调研和数据分析，为消费信贷市场提供了一线资料，对于两种消费信贷模式的发展具有实际的参考价值。
一、传统信用卡消费和互联网信贷消费的使用现状分析
传统信用卡消费，是采用非现金交付的方式进行一种先消费后还款的小额信贷支付。它具有方便灵活的特点。到2016年6月，全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张，同比增长9.26%。信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元，同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率44.33%。
互联网金融是指以依托于支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。[1]互联网信贷消费，是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。
随着金融科技的发展，金融服务更便捷、更优质。消费金融以技术驱动的特征越发明显，人工智能在风控领域的运用发挥了至关重要的作用。《2017消费金融洞察报告》显示，互联网消费金融从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿元增长到了4367亿元，年均复合增长率达到317.5%。[2]整个市场呈现高速增长态势。就其原因有：参与主体的不断扩大；新兴市场的逐渐被开辟；政府的扶持等。大学生、蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕，长期被压抑的消费金融需求爆发式释放。
二、基于问卷调查的两种消费信贷模式的使用偏好分析
（一）数据处理思路
由于影响使用偏好的因素很多，因此在问卷设计过程中，我們将其细分为两方面：一是消费者个人主观因素，包含品牌观念，攀比心理和创新意识，通过填写者自我判定并打分，进行数据量化；二是客观外在环境，包含地理位置，应用场景，年龄以及受教育水平，通过分类进行处理。
本次调查，随机抽取571份问卷，数据筛选后，有效样本数为554份。因问卷调查结果不能直接量化分析，我们首先进行了量化处理。由于数据离散且样本量有限，无法直接使用多元回归法分析。最终，我们选择对每个可能影响消费信贷选择的因素进行单独分析，即采用单因素方差分析。因此，我们对影响消费信贷选择偏好的数据进行了交叉统计，获得了可使用方差分析的数据，并进行如下处理。
（二）数据处理过程
1.消费者个人主观因素对于消费信贷模式选择的影响。通过图表统计和单因素方差分析发现，传统信用卡大多会与中高端商业品牌的合作，定期推出优惠和增值活动。相比之下互联网信贷消费和线下知名品牌的合作仍需加强。通过数据分析，我们推断消费者的品牌观念可能会一定程度上影响消费者的信贷选择。随着消费者攀比心理程度的递增，消费者会越来越倾向于选择网络信贷消费。从数据的分布来看，越是思维活跃勇于接收新事物的消费群体，其使用网络信贷消费的比例就会明显上升。
2.外界客观因素对于消费信贷模式选择的影响。
（1）地理位置与消费习惯
从数据分布情况来看，随着城市发达程度的上升，人们使用新型网络消费信贷的比例也相应上升。
（2）应用场景与消费习惯
在与中国建设银行支行行长的采访中，我们了解到网络信贷消费大多应用于小额支付场景中。因为互联网征信系统是通过消费者消费数据的分析进行征信，为有效风控，往往额度较小。而传统信用卡是通过对于信用卡持有人的资产收入等多方面进行征信，往往额度较大。从数据分布来看，互联网信贷消费主要应用在线上购物领域，而传统信用卡消费则广泛应用于各个领域的线下购物中。
（3）年龄与消费习惯
互联网新型信贷消费模式是新兴事物，更能为年轻人所接受。并且由于18岁以下的青少年受财产和身份的限制在申办信用卡时困难重重，所以会更倾向于使用互联网信贷消费。而中年人和老年人会更加倾向于传统信用卡消费。从数据分布来看，随着年龄的递增使用互联网信贷消费的比例显著下降。
三、调查结论与思考
（一）通过数据处理得出调查结论
1.消费者个人因素。思维活跃善于创新的消费人群较易接受新型网络信贷消费；
2.应用场景。新型网络信贷消费适用于小额支付的线上场景，而传统信用卡消费广泛存在于各种支付场景以及便民利民服务中；
3.地理区域。一二线以及沿海城市推动新型网络信贷消费的步伐更快；
4.年龄层次。广大青少年和刚刚步入职场的年轻消费者是推动新型网络信贷消费的中坚力量。
对于传统金融业来说，学习和运用互联网的技术和精神内涵则有可能获得长远的发展，而忽视互联网的技术和精神内涵就有可能在激烈的竞争中被淘汰。[3]所以，传统信用卡与互联网信贷要做到优势互补、互相取长补短才能都有广阔发展前景。
（二）互联网消费平台（以蚂蚁花呗为例）的对策思考
1.加强宣传力度，提升产品的认知度。互联网信贷消费产品方便了青年群体。如今的互联网消费信贷市场竞争品牌较多，如蚂蚁花呗，京东白条等。为扩大用户人群，互联网消费信贷企业应加大线上线下宣传力度，与各大实体品牌开展广泛合作，从而有效提升产品认知度。
2.扩大服务，增加个性化与增值服务。从调查结果发现，高校大学生是“蚂蚁花呗”的主要使用人群，因此，应充分利用支付宝的高流量大平台，把网络信贷支付无缝对接各类电商消费支付平台，扩大服务覆盖面。针对主力军人群，可开展更多个性化服务，如大力推广开学季大学生便捷开户服务等。
3.进行差异化营销。对于不同的消费群体，创新性消费信贷产品应进行差异化营销。如针对网购交易较多的女性可在三八妇女节或“双十一”等促进消费的节点联合各大电商平台给予个性化折扣，从而增加互联网消费信贷使用率，获取流量和客户，提高市场占有率。
（三）对传统信用卡业务的建议
1.改革支付结算手段，提高便捷度和安全性。传统信用卡不仅要拓宽线下使用范围，更要积极开拓非接触式支付结算手段，如推广手机钱包的支付方式以提升便捷度，同时还要兼顾安全。
2.扩大网上商城规模，增加流量入口。商业银行在推行信用卡网上商城时，需进一步拓宽渠道，优化网上商城用户体验，与各类企业加强合作关系，拓展商品种类，使用户可以通过手机客户端就能买到自己的目标商品，完成信用支付。
3.进行信息化服务，接轨互联网时代。商业银行与互联网平台可以在更深层次的领域中加大合作，比如依托强大的支付结算平台和客户信息管理系统，与腾讯、阿里巴巴等互联网金融企业在大数据领域和精准营销领域开展一系列的深度融合，优势互补，从而获得更大的市场份额。
参考文献
[1]丛蚬敏.移动金融支付革命[M]，北京：清华大学出版社，2016：105.
[2]彭江.金融科技深植百姓生活[N]，经济日报，2017-09-29（3）.
[3]苏薪铭.银行理财业务机制研究[M]，北京：中国社会科学出版社，2015：290.