张先生和张太太属于丁克家庭，未打算养儿育女。张先生35岁，企业管理人员，月收入2万元，年底奖金5万元；张太太34岁，企业文员，月收入5000元，年底双薪作为奖金。张先生的月生活支出为4000元，张太太的月生活支出为3000元。两人都有社保，并各购买了20万元商业保险，每年保费支出分别为4500元和5500元。目前已经拥有自住房产一套，市场价值160万元，贷款尚余57.4万元未偿还，每月还款4200元。家用车一辆，市场价值32万元，每月养车费用3200元。活期存款15万元，定期存款10万元，基金12万元，股票市值4万元。两人每年赡养父母等其他支出4万元。
　　家庭财务状况诊断
　　从表1来看，张先生家庭负债占资产的比重为24.64%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。
　　从表2来看，夫妻两人的月总收入2.5万元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭经济支柱。目前家庭月总支出为1.44万元，日常支出低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为16.8%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭每年可结余13.22万元，留存比例为37.24%，储蓄能力较好。
　　家庭理财规划
　　对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。
　　应急规划
　　对于张太太的家庭，按6个月的日常支出（包括房贷）来计算，需要准备6.72万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
　　长期保障
　　张先生已有20万元保额，作为家庭的经济支柱，这一配置并不合理。如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，不考虑房贷，保额缺口为125万元。由于房贷全部由张先生负责偿还，还需要覆盖房贷风险，则保额缺口为182.4万元。张先生目前的保费支出仅占其年收入的1.55%，按保费占年收入的10%～15%计算，张先生还可增加保费支出2.45万～3.9万元。
　　张太太的年收入6 .5万元，保障意外情况下未来5年的收入，保额缺口为12.5万元。张太太的保费支出目前占其年收入的8.46%，还可增加保费支出1000～4250元。
　　养老规划
　　丁克家庭的养老费用都需要自己筹备，可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。张先生和张太太目前的生活费用为7000元，按通胀率3%计算，张先生退休时家庭需要的生活费用为每月14656元，张太太退休时家庭需要的生活费用为每月13022元。到张太太退休时，需要筹备的养老金总额为390万元。如果其中的70%由家庭自行筹备（社保满足总额的50%，相当于筹备了390万元的120%），假定年均投资收益率7%，则张太太家庭需要每月投资4789元。
　　基本规划完成后，张太太家庭的月结余仍有5811元，年结余仍有31477元。说明上述基本规划完全可以实现张太太全面保障、养老无忧。
　　投资规划
　　由于完成上述基本规划后仍有财务资源结余，可将额外的财务资源进行资产优化配置。如果要在平均收益率为13.25%，风险为71.41%的股票A和平均收益率为31.21%，风险为75.1%的股票B之间进行投资，可将资金的70%投资在股票A上，30%投资在股票B上，组合后的预期收益率为18.53%，风险为70.62%。如果还需要将一部分资金进行无风险投资（存银行），则适合家庭的最优投资组合为无风险投资（银行存款）占75.81%，风险资产（股票或股票基金）占24.19%。其中，风险资产中仅需要投资股票B即可。最优投资组合的预期收益率为10.2%，风险为18.17%。
　　家庭的可投资金融资产约有34万元（存款25万+基金12万元+股票4万元-应急资金7万元），存款占比为52.94%，基金和股票占比47.06%。可根据上述最优组合进行调整，将风险资产比重下调至24.19%，并选择合适品种；或将每年结余用于增加存款，提高存款比重。
　　实施策略
　　（1）银行活期存款中保留应急准备金6.7万元，其中5/6用于购买货币基金。银行活期存款中其他资金转为定期存款。
　　（2）张先生可增加保费支出2.45万～3.9万元加强长期保障，张太太可增加保费支出1000～4250元加强长期保障。
　　（3）每月定投4789元筹备养老费用。
　　（4）由于张太太家庭属于稳健型投资者，除定投的养老基金外，适当下调金融资产中的股票或基金投资，或将未来家庭的结余收入用于增加存款。