2002年12月3日，招商银行在北京隆重举行了信用卡首发仪式。“这将书写招行未来10年的发展历史，”与会人员在私下里这样表示，“也可以说，国内真正的信用卡大战的序幕正式由此拉开。”
　　
　　
　　彻底改变的动力:18.2%的利息率
　　
　　每一位商业人士都体会过与银行打交道的困难和繁琐，彭千也不例外，“银行一直是坐等客户上门，然后大胆假设客户是一个坏蛋，然后再小心求证他确实是一个坏蛋。”
　　不过，彭千与大多数商业人士不同，他的职务是招商银行卡中心副总经理。所以，他以这样的方式表述中国银行业数年如一日的经营思路多少有点出人意料。
　　12月3日，彭千的上司、招商银行行长马蔚华，试图用一张小小的卡片，证明他们无论从意识上还是行动上都在发生一种非常深刻的变化。这一天，招商银行在北京推出了其第一张国际标准的招商银行信用卡。
　　招商银行不仅因此成为继中行、建行、工行、交行及广发银行之后第六家发行国际通用信用卡的国内银行，而且，招商银行希望，这张纯正的信用卡，能成为招商银行继“一卡通”、“一网通”后的又一知名品牌和利润来源，
　　为打造“国内最好的信用卡”，招商银行给这种卡片赋予了诸多不同：先消费，后还款；一卡双币，全球通行；无担保人和保证金；灵活的信用额度……与过去的准贷记卡不同，无需身份证，打电话授权和繁琐手续，获得这张卡的前提仅仅是凭个人信用。
　　中国历史上第一张人民币信用卡诞生于1985年3月，但17年来，国内的信用卡市场发展十分缓慢。“目前在国内发行的4亿多张银行卡中只有区区300万张具有贷记功能，”马蔚华说，国际著名银行利润的30％来自信用卡业务，这说明国内银行除了传统的存贷差的赢利方式，还有很大的转型空间。
　　“信用卡在中国发展得一直很慢，除了银行自身不能适应外，与消费观念和生活水平也有直接关系，但这些因素正在改变，招行也正是因市而变。”马蔚华显得雄心勃勃，至少招行用一年的时间跨越了很多银行十几年走过的路，仅这一点就不难证明他们在这个市场上逐鹿的决心。
　　原因很简单——信用卡的透支日息是万分之五，折合年息是18.2%，而银行通常的贷款利息不过6%，利润空间相当诱人。
　　对此马蔚华早已深思熟虑：“发信用卡一方面可以增加赢利来源，同时改变商业银行依靠纯贷款利差的赢利结构。另外，信用卡赚取的还不只是透支息和年费，作为消费信贷的重要载体，个人资产业务会在信用卡业务的发展上有非常快速的增长，这也是信用卡给银行带来综合收益的重要体现。”
　　在招行看来，既然信用卡业务可以占到国外很多大银行收入比例的30%，那么中国这个刚刚起步的战场迟早都会变成主战场，而为了争夺这个前景广阔的市场，招行无论做出多么彻底的改变都是值得的。
　　
　　被肢解的风险
　　
　　“没有诚信的人使银行面临撇账的风险，太讲诚信的人又让银行挣不到透支息……”招商银行副行长李浩曾表示，银行经营信用卡业务并不是一件容易事。
　　当记者重新把这个问题提给行长马蔚华的时候，他以一个反问作为回答：“如果信用卡业务的处境真是如此进退维谷，那么国外那些大银行30%的利润都是从哪儿来的？”
　　马蔚华坦诚，当他对信用卡业务不够了解之前，也曾为上述问题担忧过，但信用卡独特的运作模式和经营规律完全可以化解这些不安。“持卡一族恰恰就有这么一群人，就是在超过你50天的免息期还不还款，而且还继续刷卡消费，偏要付给银行透支利息。”马蔚华的说法让记者觉得非常有趣。
　　“那么马行长，你会让银行赚到你的透支利息吗？”记者问。
　　“我有十几张信用卡，但我从没有透过支，银行要挣我的透支利息恐怕没那么容易。”马蔚华说，他办信用卡有两个目的——一是通过使用别人的卡来体会其便利之处，作为招行学习和改进的标准，二是把使用时的不顺畅之处引以为戒。“作为一个银行的从业的人员，我绝不会在50天的免息期内还不还钱，让国内外同行赚走我的透支息。”
　　看来，马蔚华以信用卡客户的角色出现时，恐怕不会给银行界做出什么贡献了。“我去年到台湾时发现，很多银行给持卡人发的礼物是PAPA熊，因为这些年轻一族给银行贡献颇多。”马蔚华表示，年轻人应该是招行信用卡的一个主要开发群体，因为他们追求时尚和方便，至于付一点透支息，他们并不在乎。
　　在信用卡客户开发的策略方面，招行准备在开始阶段，人群主要集中在中高收入阶层，接下来会向大众推广。同时，这张一卡双币信用卡比其他银行两个单币卡相加的年费也略便宜。基于对招行的信任，国际上两大发卡机构威士与万世达在合作中也都采取了非常积极的态度，竞相减免年费，按马蔚华的话讲，“这也是引入竞争机制。”
　　但无论如何，发信用卡还是一项风险相当高的业务，为了有效地规避风险，招行在远离深圳总部的上海专门设立了信用卡中心，引进国际上先进的发卡系统，并聘请在港、台地区商业银行有多年信用卡业务管理经验的人员组成顾问团。“我们借鉴了国外很多成熟的防范风险的措施。”彭千进一步解释说，招行的系统里有国内先进的内神经网络库，会对持卡人的消费行为建立模型，当发现消费异常时就会有预警的提示。同时，对消费者建立评分系统，其消费行为、对银行的贡献等等都会有一个记录评分。
　　“国际上的信用卡风险防范不断地在完善，招行在国外走了50年历史的基础上，再结合中国的实际情况，风险是完全可以防范的。”马蔚华对此信心十足。
　　在他看来，风险可以被有效控制最关键的一点是——这个世界上的好人永远都比坏人多，如果说坏账率的分母都是好的，个别分子是坏的，那么在发卡的过程中，银行可以不断加大分母，尽管坏分子也会增加，但坏账率永远都是小数——这就是马蔚华的大数原理。