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摘要：从2007年开始，中国扶贫基金会在河北省怀安县实施了“互助资金合作社”项目，本文介绍了“互助资金合作社”项目实施情况，并就进一步完善“互助资金合作社”项目实施提出建议。
关键词：互助资金合作社；扶贫
从2007年开始，中国扶贫基金会在河北省怀安县实施了“互助资金合作社”项目。截至2015年7月底，全县11个乡镇共31个贫困村成立了村级扶贫互助资金合作社，为难以从金融机构取得信贷支持的贫困户给予资金支持，帮助这些贫困村脱贫致富，目前已取得明显成效。
一、“互助资金合作社”项目实施的基本情况
怀安县属国家级贫困县，2007年尝试在贫困村运行“互助资金合作社”项目时，首批确定了3个村，并逐年扩大延伸。截至2015年7月底，全县实施“互助资金合作社”项目的贫困村达到31个，拥有社员3055户，累计发放借款金额30.973万元、发放贷款资金1528.344万元，用于贫困户发展种植业、养殖业、加工业、商业及运输业等。从目前运作情况看，贫困户还款率达百分之百。
其运行程序如下：
一是建立管理组织。在贫困村建立一个互助资金合作社，管理贫困村的村级发展互助资金（以下简称“互助金”）。互助资金合作社在民政部门注册后即可运行，社员通过民主选举，选出互助金合作社的理事会和监事会，并选出理事长和监事长；制定《章程》及相关制度，本着民主、公平、公开、公正的原则开展工作。其中，理事会确定入社社员自愿缴纳的入社资金数额、借款占用费（俗称“利息”）以及办理程序等。互助资金合作社实行自我管理、自我运营、自担风险、自我发展。
二是注入财政资金。互助金由财政配套资金和村民自愿缴纳的互助金两部分组成。国家配套财政资金为每个项目村15万元；村民入社资金最低10元，最高不限。
三是组成互助小组。由5—7名入社的社员组成一个负有连带责任的互助小组，成为小组成员后可向互助资金合作社申请借款发展生产项目。
二、“互助资金合作社”项目的主要特点
（一）无需抵押，方便快捷。在坚持自我管理的前提下，社员借款无须抵押，风险由连带小组承担，可以避免银行办理贷款的繁琐手续，在最短时间内（一般两日内）即可拿到借款。
（二）金额较小，利息较低。借款额度小，一般在5000元之内，只收取很少的“占用费”，同比低于银行利息的一半。这种做法，十分迎合贫困户急需购买化肥、籽种、农膜等生产资料，且资金缺口不大的借款需求，加之数额小，风险系数几乎为零。
（三）对象严格，资金严管。互助金合作社的资金只能借给本社社员，只为本社社员负责和服务。同时，配套制定严密的办理借款、还款制度以及信用等级评定制度，并为入社社员建立完善的借款档案，最大限度地确保每一笔借款的安全回收。
（四）实行自愿、民主管理。互助金合作社始终坚持入社自愿、退社自由的原则，不强加任何附加条件。实际操作中，最大程度地发扬民主，社内领导机构由社员民主选举产生，一切事务由社员选举产生的理事会全权负责，监事会负责监督，资金运行基本上做到有章可循。
三、“互助资金合作社”项目存在的问题
（一）农户入社率偏低。尽管按照要求，贫困村入社社员必须达到全村人口的一半以上，且贫困社员达到贫困人口一半以上。但在实际操作中，这个指标明显打了折扣，主要原因是农户对“互助资金合作社”项目有一个认知、接受的过程，由于宣传不到位，一些农户还没有完全理解项目的目的和意义。
（二）资金规模不大。国家配套财政资金为每个项目村15万元，社员自筹资金也不过两三万元。借款“占用费”远低于银行利息，且有一部分用于日常开支和支付工作人员的劳务补贴等，其中仅有“占用费”的20%当作风险金作为资金积累，无法满足社员扩大再生产的资金所需。
（三）社员不稳定。由于社员自愿缴纳的入社资金既不是股金、也不能分红，且不少社员入社就要借款，本来资金规模小、资金“占用费”收取不多，面对蜂拥而至的借款人，互助资金难以满足部分社员的借款要求，一定程度上打击了他们的积极性。
（四）管理人员素质偏低。“互助资金合作社”的理事长、监事长多数由村干部担任，他们当中真正懂得农村经济管理工作的人不多；具体工作人员多数是农村老会计兼任，对于现代金融知识知之甚少，无法满足“互助资金合作社”项目实施的需要。
四、进一步实施“互助资金合作社”项目的建议
（一）加大宣传力度。通过宣传，让更多的农户了解“互助资金合作社”的初衷和意义，使他们及早加盟其中，不断扩大合作社队伍，并稳定入社社员，促其健康发展。
（二）扩大配套资金。从目前情况看，政府财政配套15万元资金规模偏小，最多5000元的额度不能满足贫困农户的生产需求。希望政府扩大配套资金规模，推动贫困户早日脱贫致富。
（三）加强业务培训。要组织好“互助资金合作社”工作人员的业务培训，让他们尽快学会资金使用管理办法、财务基础知识及相关法律法规，不断提高工作人员的业务素质。
（作者单位：河北省怀安县财政局）
责任编辑：欣文
关键词：互助资金合作社；扶贫
从2007年开始，中国扶贫基金会在河北省怀安县实施了“互助资金合作社”项目。截至2015年7月底，全县11个乡镇共31个贫困村成立了村级扶贫互助资金合作社，为难以从金融机构取得信贷支持的贫困户给予资金支持，帮助这些贫困村脱贫致富，目前已取得明显成效。
一、“互助资金合作社”项目实施的基本情况
怀安县属国家级贫困县，2007年尝试在贫困村运行“互助资金合作社”项目时，首批确定了3个村，并逐年扩大延伸。截至2015年7月底，全县实施“互助资金合作社”项目的贫困村达到31个，拥有社员3055户，累计发放借款金额30.973万元、发放贷款资金1528.344万元，用于贫困户发展种植业、养殖业、加工业、商业及运输业等。从目前运作情况看，贫困户还款率达百分之百。
其运行程序如下：
一是建立管理组织。在贫困村建立一个互助资金合作社，管理贫困村的村级发展互助资金（以下简称“互助金”）。互助资金合作社在民政部门注册后即可运行，社员通过民主选举，选出互助金合作社的理事会和监事会，并选出理事长和监事长；制定《章程》及相关制度，本着民主、公平、公开、公正的原则开展工作。其中，理事会确定入社社员自愿缴纳的入社资金数额、借款占用费（俗称“利息”）以及办理程序等。互助资金合作社实行自我管理、自我运营、自担风险、自我发展。
二是注入财政资金。互助金由财政配套资金和村民自愿缴纳的互助金两部分组成。国家配套财政资金为每个项目村15万元；村民入社资金最低10元，最高不限。
三是组成互助小组。由5—7名入社的社员组成一个负有连带责任的互助小组，成为小组成员后可向互助资金合作社申请借款发展生产项目。
二、“互助资金合作社”项目的主要特点
（一）无需抵押，方便快捷。在坚持自我管理的前提下，社员借款无须抵押，风险由连带小组承担，可以避免银行办理贷款的繁琐手续，在最短时间内（一般两日内）即可拿到借款。
（二）金额较小，利息较低。借款额度小，一般在5000元之内，只收取很少的“占用费”，同比低于银行利息的一半。这种做法，十分迎合贫困户急需购买化肥、籽种、农膜等生产资料，且资金缺口不大的借款需求，加之数额小，风险系数几乎为零。
（三）对象严格，资金严管。互助金合作社的资金只能借给本社社员，只为本社社员负责和服务。同时，配套制定严密的办理借款、还款制度以及信用等级评定制度，并为入社社员建立完善的借款档案，最大限度地确保每一笔借款的安全回收。
（四）实行自愿、民主管理。互助金合作社始终坚持入社自愿、退社自由的原则，不强加任何附加条件。实际操作中，最大程度地发扬民主，社内领导机构由社员民主选举产生，一切事务由社员选举产生的理事会全权负责，监事会负责监督，资金运行基本上做到有章可循。
三、“互助资金合作社”项目存在的问题
（一）农户入社率偏低。尽管按照要求，贫困村入社社员必须达到全村人口的一半以上，且贫困社员达到贫困人口一半以上。但在实际操作中，这个指标明显打了折扣，主要原因是农户对“互助资金合作社”项目有一个认知、接受的过程，由于宣传不到位，一些农户还没有完全理解项目的目的和意义。
（二）资金规模不大。国家配套财政资金为每个项目村15万元，社员自筹资金也不过两三万元。借款“占用费”远低于银行利息，且有一部分用于日常开支和支付工作人员的劳务补贴等，其中仅有“占用费”的20%当作风险金作为资金积累，无法满足社员扩大再生产的资金所需。
（三）社员不稳定。由于社员自愿缴纳的入社资金既不是股金、也不能分红，且不少社员入社就要借款，本来资金规模小、资金“占用费”收取不多，面对蜂拥而至的借款人，互助资金难以满足部分社员的借款要求，一定程度上打击了他们的积极性。
（四）管理人员素质偏低。“互助资金合作社”的理事长、监事长多数由村干部担任，他们当中真正懂得农村经济管理工作的人不多；具体工作人员多数是农村老会计兼任，对于现代金融知识知之甚少，无法满足“互助资金合作社”项目实施的需要。
四、进一步实施“互助资金合作社”项目的建议
（一）加大宣传力度。通过宣传，让更多的农户了解“互助资金合作社”的初衷和意义，使他们及早加盟其中，不断扩大合作社队伍，并稳定入社社员，促其健康发展。
（二）扩大配套资金。从目前情况看，政府财政配套15万元资金规模偏小，最多5000元的额度不能满足贫困农户的生产需求。希望政府扩大配套资金规模，推动贫困户早日脱贫致富。
（三）加强业务培训。要组织好“互助资金合作社”工作人员的业务培训，让他们尽快学会资金使用管理办法、财务基础知识及相关法律法规，不断提高工作人员的业务素质。
（作者单位：河北省怀安县财政局）
责任编辑：欣文