论文部分内容阅读
摘要：随着中国经济的发展，机动车辆逐渐加走入普通家庭，与之相关的保险行业迅速蓬勃发展。本文只要运用计量经济学及保险经济学的分析方法，以2012中国家庭金融调查数据为基础，对我国保险市场上家庭保费支出的影响因素进行了实证研究，分析汽车险中主要保险种类。研究结果表明：总是遵守红绿灯的驾驶人所在家庭支出保费更多，家庭各类车辆价值与保费支出正相关，且不同于美国，中国家庭的车主与驾驶人特征（年龄、性别等）对保费支出影响不大；交强险、车辆损失险、第三者责任险是保费支出的最主要构成部分。本文以家庭微观数据，深入地从家庭角度分析了保险费用支出的影响因素，对正确认识我国现阶段汽车保险市场的發展状况、微观因素对汽车保险市场影响有一定的理论意义，对保险经营主体调整销售策略、转变经营理念有一定的指导意义。
关键词：车险；保费；多元回归；家庭因素
中图分类号：F840.63 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
一、研究方法
本文主要研究家庭车险保费支出的有关问题，以家庭去年为某汽车支出保费为被解释变量，家庭因素、车主与驾驶人、车辆因素、保险公司与宏观经济为解释变量，建立多元回归模型。
1.家庭因素（FAMILY）
（1）家庭金融资产收入，以money表示。
（2）家庭成员构成：选取虚拟变量child来表示是否有孩子，其中child=1表示“有孩子”，child=0表示“无孩子”。
（3）家庭拥有房产数，以house表示。
2.车主与驾驶人（OWNER）
（1）年龄、性别和结婚与否，分别以age、gender、married表示。
性别因素以gender表示。Gender=1表示驾驶人为女性，gender=0表示驾驶人为男性、结婚与否因素以married表示。
（2）在过去一年中所获得的保险理赔金额，以badmoney表示。
（3）驾驶车辆时是否遵守红路灯因素以light表示。Light=0时，驾驶员总是会遵守交通规则；light=1表示驾驶人偶有不遵守或总是不遵守。
3.车辆因素（CAR）
（1）汽车品牌及其型号。选取被调查时刻的车辆市场价值（marketvalue）以体现出车辆品牌及型号的价值。
（2）购买时新车与否因素以new表示。当new=1时，表示购买时车辆是新车，new=0表示车辆购买时二手车。被调查时刻的车辆市场价值，以marketvalue表示。
（3）车辆具体的投保险种：交强险（jqx）、车辆损失险（clssx）、第三者责任险（dszzrx）、盗抢险（dqx）等。
二、实证检验结果及分析
（一）描述性统计分析
将全部样本的主要非虚拟变量进行描述性统计分析，结果如表1所示。
（二）截面数据模型
最终的多元回归模型：
Fee=（341.0763）house （-742.4193）light （0.136708）badmoney （4463.953）carnumber 142.4112 marketvalue （117.7204）othercarvalue （0.004945）bikevalue （675.6775）jqx （1250.061）clssx （1065.469）dszzrx （-4025.655）C
N=906 R2=0.292567
三、研究的结论与政策建议
（一）影响保费支出因素分析
1.家庭拥有机动车辆数目以及其他机动车辆的市场价值
由回归模型，这两个解释变量与家庭保费支出呈正相关。一个家庭的收入与支出在长期来看必定是相等的。当一个家庭拥有多辆汽车，那么可推测该家庭的收入水平较高。
2.目标车辆的当前市场价值
机动车车龄越高，车辆的磨损与老化程度就越高，目标车辆的当前市场价值越低，家庭的重视程度也会较低，对该辆车所出的保费越低。
3.去年该家庭所获得汽车保险理赔数目
同美国一样，对于上一年未出现应该承担责任的交通事故，在延保时支付保费时，保险公司会给其一定的折扣。交通事故后果的严重程度越高，保险费率越高 。
（二）购买车险种类：交强险、车辆损失险、第三者责任险
机动车保险主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险，第三者责任险。附加险包括盗抢险等。由回归方程可知，这三个险种对保费的贡献度是最大的，与社会现实相符。
关键词：车险；保费；多元回归；家庭因素
中图分类号：F840.63 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
一、研究方法
本文主要研究家庭车险保费支出的有关问题，以家庭去年为某汽车支出保费为被解释变量，家庭因素、车主与驾驶人、车辆因素、保险公司与宏观经济为解释变量，建立多元回归模型。
1.家庭因素（FAMILY）
（1）家庭金融资产收入，以money表示。
（2）家庭成员构成：选取虚拟变量child来表示是否有孩子，其中child=1表示“有孩子”，child=0表示“无孩子”。
（3）家庭拥有房产数，以house表示。
2.车主与驾驶人（OWNER）
（1）年龄、性别和结婚与否，分别以age、gender、married表示。
性别因素以gender表示。Gender=1表示驾驶人为女性，gender=0表示驾驶人为男性、结婚与否因素以married表示。
（2）在过去一年中所获得的保险理赔金额，以badmoney表示。
（3）驾驶车辆时是否遵守红路灯因素以light表示。Light=0时，驾驶员总是会遵守交通规则；light=1表示驾驶人偶有不遵守或总是不遵守。
3.车辆因素（CAR）
（1）汽车品牌及其型号。选取被调查时刻的车辆市场价值（marketvalue）以体现出车辆品牌及型号的价值。
（2）购买时新车与否因素以new表示。当new=1时，表示购买时车辆是新车，new=0表示车辆购买时二手车。被调查时刻的车辆市场价值，以marketvalue表示。
（3）车辆具体的投保险种：交强险（jqx）、车辆损失险（clssx）、第三者责任险（dszzrx）、盗抢险（dqx）等。
二、实证检验结果及分析
（一）描述性统计分析
将全部样本的主要非虚拟变量进行描述性统计分析，结果如表1所示。
（二）截面数据模型
最终的多元回归模型：
Fee=（341.0763）house （-742.4193）light （0.136708）badmoney （4463.953）carnumber 142.4112 marketvalue （117.7204）othercarvalue （0.004945）bikevalue （675.6775）jqx （1250.061）clssx （1065.469）dszzrx （-4025.655）C
N=906 R2=0.292567
三、研究的结论与政策建议
（一）影响保费支出因素分析
1.家庭拥有机动车辆数目以及其他机动车辆的市场价值
由回归模型，这两个解释变量与家庭保费支出呈正相关。一个家庭的收入与支出在长期来看必定是相等的。当一个家庭拥有多辆汽车，那么可推测该家庭的收入水平较高。
2.目标车辆的当前市场价值
机动车车龄越高，车辆的磨损与老化程度就越高，目标车辆的当前市场价值越低，家庭的重视程度也会较低，对该辆车所出的保费越低。
3.去年该家庭所获得汽车保险理赔数目
同美国一样，对于上一年未出现应该承担责任的交通事故，在延保时支付保费时，保险公司会给其一定的折扣。交通事故后果的严重程度越高，保险费率越高 。
（二）购买车险种类：交强险、车辆损失险、第三者责任险
机动车保险主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险，第三者责任险。附加险包括盗抢险等。由回归方程可知，这三个险种对保费的贡献度是最大的，与社会现实相符。