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摘要：信用卡分期业务作为金融机构新的利润来源，其比重在不断提高。同时，其操作的便捷性、业务的多选择性在方便客户生活、拉动内需刺激消费方面起到不可低估的作用。由于中国信用卡发展还处于起步阶段，必然会存在一些问题，如信用卡用户规模较小，银行服务水平有待进一步提高，产品同质化竞争严重，缺乏必要的引导等等。那么，首先客户要转变观念，提升对信用卡分期业务的认知；其次银行要在提升服务水平和质量、防范风险、拓展延伸分期业务以及加大业务宣传力度等几个方面来促进信用卡分期业务的发展。
关键词：信用卡；分期业务；发展
一、信用卡分期业务的发展概况
信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期（将金额平均分成若干期）向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还，直到偿还完商品总价为止的一种业务，同时还要根据不同情况支付相应的手续费。
追溯分期付款业务的发展历史，要回到上世纪中叶，最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买，随着生产力水平的提高，第一产业和第二产业规模不断扩大，所需的相应费用也在不断增加，加之银行业信用的发展，分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家，其信用卡分期业务也在快速发展。目前，欧美国家各大银行机构的分期付款业务的产品较为丰富，涉及领域较为广泛，小到商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。
1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995年，广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡——广发卡，也是第一张实现盈利的信用卡。2004年，中国国内各大银行开始办理分期付款业务，招商银行推出邮购分期业务，随后，中国银行、广发行、浦发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。
目前，国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现，在账单单笔分期业务中，光大银行首创手机银行申请渠道；工商银行于2011年推出“逸贷卡”专注于消费分期业务；光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期；工商银行及农业银行提供分期延期服务；交通银行推出现场快速分期业务；在汽车分期业务中，其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势，某些银行甚至做到“零费用”。建设银行目前就已有20余个品牌，100多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中，中信、广发、民生银行等都开通了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在2012年10月推出先消费后领卡的“瞬时贷”、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为 3、6、12、18、24、36 个月；在邮购分期业务中，产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品，根据各家银行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，仅工商银行一家承诺退货退手续费 。
二、信用卡分期业务的特点
信用卡分期业务的快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时，信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用卡分期业务所具有以下几大特点：
首先，信用卡分期业务能够先享受商品，后付款，满足了广大客户的资金周转需求，尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合，即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务，而25-45岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。
其次，申请分期业务的手续简单，还款方式多样，即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式，为客户带来极大便利。据数字100市场研究公司调研数据显示，30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。
再次，分期业务的还款额度随意性较大，可在规定的还款期限内随时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。因此，每月的定时定额还款，对于客户来说还款压力较小，不仅不会降低生活质量，反而会进入一种品质化的生活、工作状态。
最后，分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务；对于买卖商品的商户来说，可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户，不仅提升了商户的收益，而且不用承担现金支付的风险。对银行来说，能够增加银行的信用卡业务收入，从而提升消费额和透支额，还能得到手续费收入。对社会来说，。可以拉动内需、刺激社会消费，使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。
三、信用卡分期业务的发展对策
（一）转变消费观念，提升市场空间
据资料显示，在信用卡的发源地——美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，国内信用卡交易额每年可达1 4万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国，虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为12亿张左右，全国人均不到l张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约2次，国内银行卡年交易额为11万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为5%左右。可以看出，我国信用卡业务的发展还处于初级阶段，虽然国人观念已有所转变，但是客户规模较小，因此，首先要提升国人对信用卡使用的认知度，只有信用卡用户总量得到提高，分期业务才有长足发展的可能性。
关键词：信用卡；分期业务；发展
一、信用卡分期业务的发展概况
信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期（将金额平均分成若干期）向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还，直到偿还完商品总价为止的一种业务，同时还要根据不同情况支付相应的手续费。
追溯分期付款业务的发展历史，要回到上世纪中叶，最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买，随着生产力水平的提高，第一产业和第二产业规模不断扩大，所需的相应费用也在不断增加，加之银行业信用的发展，分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家，其信用卡分期业务也在快速发展。目前，欧美国家各大银行机构的分期付款业务的产品较为丰富，涉及领域较为广泛，小到商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。
1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995年，广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡——广发卡，也是第一张实现盈利的信用卡。2004年，中国国内各大银行开始办理分期付款业务，招商银行推出邮购分期业务，随后，中国银行、广发行、浦发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。
目前，国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现，在账单单笔分期业务中，光大银行首创手机银行申请渠道；工商银行于2011年推出“逸贷卡”专注于消费分期业务；光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期；工商银行及农业银行提供分期延期服务；交通银行推出现场快速分期业务；在汽车分期业务中，其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势，某些银行甚至做到“零费用”。建设银行目前就已有20余个品牌，100多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中，中信、广发、民生银行等都开通了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在2012年10月推出先消费后领卡的“瞬时贷”、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为 3、6、12、18、24、36 个月；在邮购分期业务中，产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品，根据各家银行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，仅工商银行一家承诺退货退手续费 。
二、信用卡分期业务的特点
信用卡分期业务的快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时，信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用卡分期业务所具有以下几大特点：
首先，信用卡分期业务能够先享受商品，后付款，满足了广大客户的资金周转需求，尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合，即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务，而25-45岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。
其次，申请分期业务的手续简单，还款方式多样，即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式，为客户带来极大便利。据数字100市场研究公司调研数据显示，30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。
再次，分期业务的还款额度随意性较大，可在规定的还款期限内随时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。因此，每月的定时定额还款，对于客户来说还款压力较小，不仅不会降低生活质量，反而会进入一种品质化的生活、工作状态。
最后，分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务；对于买卖商品的商户来说，可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户，不仅提升了商户的收益，而且不用承担现金支付的风险。对银行来说，能够增加银行的信用卡业务收入，从而提升消费额和透支额，还能得到手续费收入。对社会来说，。可以拉动内需、刺激社会消费，使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。
三、信用卡分期业务的发展对策
（一）转变消费观念，提升市场空间
据资料显示，在信用卡的发源地——美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，国内信用卡交易额每年可达1 4万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国，虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为12亿张左右，全国人均不到l张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约2次，国内银行卡年交易额为11万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为5%左右。可以看出，我国信用卡业务的发展还处于初级阶段，虽然国人观念已有所转变，但是客户规模较小，因此，首先要提升国人对信用卡使用的认知度，只有信用卡用户总量得到提高，分期业务才有长足发展的可能性。