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截至2011年6月末，全国已开业的村镇银行有400家，另有100家村镇银行已经获准筹建，覆盖全国31个省、自治区和直辖市。为进一步推动农村金融体制改革，按照银监会计划安排于2009到2011年底，在全国设立村镇银行1027家。根据《村镇银行管理暂行规定》，这些村镇银行机构将主要分布在“中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省份的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区”。可见，村镇银行模式已成为我国未来农村金融改革的重要取向。已开业的村镇银行平均资本规模在5000万元左右，平均资产规模在3亿元左右，在一定程度上达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的，但仍面临着许多困境，亟待寻找出路。
发展中面临的困境
政策方面的困境
货币政策。一是以村镇银行为代表的新型农村金融机构是执行商业银行存款准备金率，还是执行农村信用社存款准备金率，或者另为其制定新的存款准备金率，需要进一步明确。二是由于人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，也应尽快明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。三是人民银行对村镇银行这种资金规模较小、数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策的问题。
稳定政策。虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机时，基层人民银行将以何种方式介入并化解，需要尽快出台相应的政策。
服务政策。一方面，村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定。而按照发行库管理规定，特别是撤并发行库的县级支行如何保障村镇银行的现金供应，需有关部门出台相关政策。另一方面，村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大額现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范。
政府政策。在尚未建立涉农贷款和保险贴息制度的情况下，村镇银行希望能够尽快得到人民银行支农再贷款的扶持。既然国家要求村镇银行担负支农重任，那么在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍。由于缺少必要的政策性扶持，村镇银行面临的生存发展经济基础薄弱，主要体现在村镇银行以服务“三农”为市场定位，而有关部门却没有给予其财政贴息政策和税收优惠待遇，致使村镇银行其赢利能力普遍不强。
经营方面的困境
分支机构和网点较少。村镇银行在成立初期只有一个一级法人的机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥,决定了其在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。导致村镇银行日常运营需要的高流动性资产与总资产的比例较高，造成资金成本高；网点少，服务对象分散，增加了其组织存款和贷款营销成本；贷款规模小，难以吸引大客户，业务发展受到很大制约；成立时间短，社会认识度低，吸收存款困难。
社会美誉度不太高。村镇银行作为新兴的商业银行，由于成立时间较短，缺乏品牌，同时资金实力相对较弱，农民群众难以认可，对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度。据调查，85%的人认为村镇银行是“私人银行”、“杂牌军”，认为钱存进去没有安全感;只有5%的人愿意将钱存入村镇银行，其目的是希望得到优惠的贷款，以支持生产经营和农、林、牧、渔的发展。
资金来源缺乏保障。一方面，目前大部分村镇银行都面临着较严重的存款资金来源短缺问题，部分村镇银行还主要依赖于发起行和股东企业的存款来获得贷款所需的资金，这极大地制约了村镇银行的发展，以及对本地农村金融支持的力度。另一方面，在经济欠发达的地区，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。再由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行也不能发行、买卖金融债券，融资渠道在一定程度上受到了限制。
贷款业务增长乏力。一是按照规定村镇银行贷存比不能超过75%，如果没有足够的资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。二是有了足够的资金来源又受到央行的“规模”控制,不能满足旺盛的贷款需求，对于服务和支持“三农”缺乏后劲。三是按照“对同一借款人的贷款余额不得超过注册资本净额的5%”的规定，对于农村的中小企业、直接为农服务的、质态良好的企业，难以满足和支持信贷资金的需求。
品种单一汇路不畅。一方面，村镇银行的分支机构和网点较少，村民办理业务都必须要到网点来，十分不便。另一方面，很多农村地区是典型的“打工经济”，但任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。此外，村镇银行的还未开通通存通兑，银行卡业务缺失，汇路不畅也是一大困境。
管理方面的困境
法人治理。监管制度允许和支持村镇银行根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织架构，如村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能。但工商部门在注册登记时却要求村镇银行按照《公司法》设立“三会一层”。这一方面造成村镇银行公司治理结构臃肿，经营决策效率较低；另一方面，迫使村镇银行不得不大量使用主发起行人员兼职，而兼职人员受制于时间和精力难以发挥更大作用，也增加了村镇银行对主发起行的依赖。
信用风险。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和群体，它们对自然条件的依赖性很强，在农业保险体系尚不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患，极易产生农业生产的高风险。其次，由于认识上的误区，一些农民对国家涉农政策产生了很强的依赖心理，认为是对农民的“救助”，甚至不考虑归还，从而引发资金的道德和经营风险。第三，农村地区可用担保资源甚少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用保证贷款为主，极易形成信贷的道德风险。第四，完善的农村征信系统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件，而长期以来，农村征信问题未被重视，信用体系建设滞后。
岗位设置。现行股本设置模式下，村镇银行人员管理受制于主发起行，主发起行易将其视为自身的异地分支机构管理，因而存在人员配备不足，岗位设置少且兼岗较多的问题。村镇银行作为一级法人，与分支机构管理存在本质区别，既要与当地政府各部门沟通协调，又要拓展市场，从业人员承担着市场开拓和风险管理的双重职责，人员不足迫使业务开展有所取舍，加之小额贷款户数多、笔数多、管理难度大，隐含着较大的操作风险。由于农村户数较多，而村镇银行信贷人员不足，信贷管理很难。
员工素质。农村金融机构的从业人员普遍存在着素质不高的问题，因此就存在着很大的操作风险。因业务量较大，每笔业务金额又较小，村镇银行的人力、物力又有限，贷款业务中的贷前调查、贷中审查、贷后检查管理工作时有不到位，会出现一人多岗的情况，极易透发道德风险。而村镇银行在经营管理上沿用信用社和商业银行的规章制度，缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。
促进发展的对策建议
各级政府的支持和货币政策的扶持
地方政府在政策上要扶持村镇银行的发展。一是要切实做好政策宣传和对居民、农民的培训工作，让群众了解村镇银行，积极参与村镇银行的投资和建设。二是综合运用财税杠杆，在财政、税收政策上给予村镇银行倾斜。三是设定村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。四是给予支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，以此鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入，避免资金外流和投向不合理。五是尽快完善农村地区的个人诚信系统的环境建设；制定对农户的贴息或保险政策，降低农户贷款风险系数，提高农户的违约成本；适时成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。六是引导村镇银行充分发挥自身优势，扬长避短，为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务。
金融配套在政策上要支持村镇银行的发展。一是可考虑适当放开民间资本准入限制，允许企业或社团法人、非银行业金融机构直接投资并控股，让农民参股或入股。二是人民银行需对村镇银行的金融统计、支农再贷款、支付结算、反洗钱监测等方面做出明确细致的可行性规定。三是适当降低存款准备金缴存比例，同时加大资金拆借支持，使其享受与其他商业银行一样的待遇，缓解其资金不足问题。四是建立农村存款保险体系，提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。五是建立农户的登记和查询、村（镇）不动产担保的登记查询系统，并且由国家制定相关法律政策，使农村房屋、土地承包权等不动产抵押更灵便。
公司治理在结构上要促进村镇银行的发展。一是建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。二是完善村镇银行法人治理结构，建立健全约束与激励、内控及风控机制，规范管理层的经营行为，帮助村镇银行提高风险防范能力。按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，强调董事会在风险防控中的核心作用。三是要建立更为严格的信息披露制度，要公开透明让股东了解、熟知村镇银行的稳健可持续发展的全过程。村镇银行作为新生事物，社会对其认知度不可能短期内提高，这就需要村镇银行深入农村、贴近农民，建立当地客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到村镇银行可持续发展原则下服务“三农”的最佳模式。
建立符合村镇银行特点的经营思想理念
市场定位与经营宗旨要符合村镇银行的特点。作为设在县级的村镇银行，要提高对服务“三农”社会责任与商业机会相关性的认识，要立足于细分市场和充分认识自身比较优势，调整好市场定位、业务定位、产品定位和客户定位，在差异化、特色化上下功夫。只有在客户层次、产品结构、服务方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，专心致力于向“三农”客户和“三农”市场提供高度专业化、精细化服务，才能在核心主業培育独特竞争优势，形成和提高核心竞争力。所以区域市场既要着眼农村，又要放眼全辖。客户市场的选择和进入，也要有主有次，不宜单一。笔者认为，村镇银行的客户群体可以借鉴小额机构的经营模式，结合本地区农村的的实际状况，应该分为三个方阵：第一方阵是基本客户群体，以农户、农业实体、涉农项目和微型企业为主；第二方阵是需要拓展的客户群体，是以优良中小企业为主；第三方阵是争取的客户群体，以县域重点单位、项目和企业为主。在坚持以“三农”客户为主的前提下，要寻找和拓展其它优质客户，增加客户市场容量和份额。按照这样确立的市场定位，村镇银行的经营宗旨是：以服务“三农”为主轴，以支持中小企业为己任，以推动地方经济发展为目的，全面发挥金融筹措和运用资金的功能与作用，把村镇银行办成地方自己的银行、“三农”依靠的银行、中小企业信任的银行。
发展理念与战略选择要符合村镇银行的特征。一是按照科学发展的观点，立足于小，着眼于大，逐步达到机构网点不断延伸，区域覆盖不断扩大；适时增资扩股，注册资本不断扩大；积极开拓市场，经营规模不断扩大；加强市场营销，客户群体不断扩大；严格实施管理，质量效益不断扩大；努力完善服务，品牌效应不断扩大。做大必须建立在做好、做强的基础上，杜绝无序扩大、盲目扩大，真正实现稳健经营，有效扩张，不断开拓，持续发展。二是充分发挥“受理时间短、手续简便、门槛低”的自身特色，创造竞争优势，全面拓展经营。要强化从负债业务入手，大力组织资金来源，以负债业务带动资产业务，再以资产业务扩大负债业务，实现良性循环；要加大营销力度，吸收农村资金用于农村，引流城镇资金反哺农村；要合理组织贷款投放，优先解决“三农”资金需求，择优解决中小企业和重点企业资金困难；要完善经营功能和手段，全面办理各项业务，为客户提供全方位便利服务。
创新思维与发展举措要符合村镇银行的实际。一是依法合规经营。所有的业务活动都要符合金融监管要求和自身发展方向，对不涉及到现行政策法规和银监管理规定的举措，要勇于、大胆的去实践。二是要围绕服务“三农”和地方经济，研发新的业务品种和服务项目，以不断满足不同层次、不同阶层的金融市场需求。三是要把创新着眼点放在拓展业务领域，强化服务功能，防范经营风险，提高盈利水平，发挥创新更大的潜能和效应。四是创新设计的核心在于新。不同于传统的现状和做法，要将村级层面上的金融与生产、流通、采购结合起来，创造自身特色和竞争优势。五是创新要和体制、机制改革、各种办法有机结合，成为推进改革的动力和源泉。
完善村镇银行内部管理与风险控制制度
坚持完善公司治理，构建一级法人组织架构体系。一是制定村镇银行三至五年的经营发展战略，充分考虑村镇银行的发展目标、经营与风险现状、风险承受能力、市场状况和宏观经济状况，满足村镇银行的长期发展需要，并对村镇银行可能面临的风险作出合理的估计。二是负责审议村镇银行的年度经营计划和投资方案，确保在充分考虑资本充足率测算、衡量资本与业务发展匹配状况的基础上，制定合理的业务发展计划。三是董事会应当保证村镇银行建立适当的风险管理与内部控制框架，有效地识别、衡量、监测、控制并及时处置目前面临的各种风险。四是监督高级管理层的履职情况，确保高级管理层有效履行管理职责，明确要求各层级员工及时报告可能存在的利益冲突，且应规定具体的问责条款，并建立相应的处理机制。五是做好日常“三会一层”的管理工作，确保村镇银行遵守法律、法规和相关规章，切实保护股东的合法权益，并关注和维护存款人和其他利益相关者的利益。
加强风险制度控制，确保发展速度与质量相匹配。一是要正确处理开拓业务与防范风险的关系，保证各项业务安全运行。要增强风险意识，守好防范风险这道堤坝，构筑自身的金融安全区域。二是要认真反思和不断查找内部管理工作中的薄弱环节，落实责任，全面整改。牢固树立法制观念，以规章为根本，以执行为重点，严格按照银监会的“三个办法、一个指引”有关规定，按章办事。三是建立健全规章制度。依靠制度来规范和约束村镇银行经营行为和员工的操作行为。要从加强机制建设入手，逐步形成以规章制度为核心的稳健而又适应竞争的经营机制；严谨而又充满生机的管理机制；合理而又面临挑战的分配机制。目前村镇银行虽已建立了授权分责制、集体决策制、岗位轮换制、柜面授权制等内部控制管理制度和内部审计机制，但还要根据不断出现的新情况、新问题，健全、完善各项规章制度，以提高风险识别和防范能力。
建立健全各种办法，保证各项工作有条不紊开展。一是建立健全能进能出的管理考核办法。我们应该对银行人员的工作业绩及各方面表现进行记载，为一年一度的总结、考评、评先、晋级提供依据。同时也要建立健全客户经理考核管理办法。二是建立健全绩效考核管理办法。绩效考核办法对于调动部门和员工的积极性，对于激励部门和员工的工作热情，对于完善各种机制建立健全起到了一定的作用。三是建立健全部门二次分配的考核管理办法。实行真正意义上的“多劳多得、少劳少得、不劳不得”的原则。四是建立健全各种问责制管理办法。将行政问责和经济处罚结合起来，按照戒免谈话、黄牌警告、劝其辞职进行问责，增强压力传导，强化执行力。同时也要建立健全欠息问责管理办法，确保村镇银行收益如期实现。
加强企业文化建设，创建高标准的一流村镇银行。一是不断提升社会认知度。要多方位、立体式的加大宣传村镇银行的特点、功能、产品等优势。二是建立健全各级组织。充分发挥各级组织功能，提升凝聚力和战斗力，这是一个企业健康发展的重要保证。三是合理设置营业网点和经营机构布局。要本着错位经营、弥补市场空档的原则，增设地处交通便捷、经济资源比较丰富的全功能、差别化服务、差异化发展的综合营业网点，以扩大本行在本地区的服务半径。四是强化队伍建设。坚持不懈地强化政治素质教育、职业道德教育，持之以恒地开展岗前培训、在岗培训，突出新知识、新业务、新技能的教育培训，培养一个合格的营销团队，以适应业务不断发展的需要。五是不断提高行业服务水平，争创优质文明行业单位。全面提升服务层次，实现精神文明与物质文明双提升，经营效益与社会效益双共赢，全面推动村镇银行各项经营活动快速、健康的发展。
（作者单位：江苏江都吉银村镇银行）
发展中面临的困境
政策方面的困境
货币政策。一是以村镇银行为代表的新型农村金融机构是执行商业银行存款准备金率，还是执行农村信用社存款准备金率，或者另为其制定新的存款准备金率，需要进一步明确。二是由于人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，也应尽快明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。三是人民银行对村镇银行这种资金规模较小、数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策的问题。
稳定政策。虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机时，基层人民银行将以何种方式介入并化解，需要尽快出台相应的政策。
服务政策。一方面，村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定。而按照发行库管理规定，特别是撤并发行库的县级支行如何保障村镇银行的现金供应，需有关部门出台相关政策。另一方面，村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大額现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范。
政府政策。在尚未建立涉农贷款和保险贴息制度的情况下，村镇银行希望能够尽快得到人民银行支农再贷款的扶持。既然国家要求村镇银行担负支农重任，那么在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍。由于缺少必要的政策性扶持，村镇银行面临的生存发展经济基础薄弱，主要体现在村镇银行以服务“三农”为市场定位，而有关部门却没有给予其财政贴息政策和税收优惠待遇，致使村镇银行其赢利能力普遍不强。
经营方面的困境
分支机构和网点较少。村镇银行在成立初期只有一个一级法人的机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥,决定了其在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。导致村镇银行日常运营需要的高流动性资产与总资产的比例较高，造成资金成本高；网点少，服务对象分散，增加了其组织存款和贷款营销成本；贷款规模小，难以吸引大客户，业务发展受到很大制约；成立时间短，社会认识度低，吸收存款困难。
社会美誉度不太高。村镇银行作为新兴的商业银行，由于成立时间较短，缺乏品牌，同时资金实力相对较弱，农民群众难以认可，对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度。据调查，85%的人认为村镇银行是“私人银行”、“杂牌军”，认为钱存进去没有安全感;只有5%的人愿意将钱存入村镇银行，其目的是希望得到优惠的贷款，以支持生产经营和农、林、牧、渔的发展。
资金来源缺乏保障。一方面，目前大部分村镇银行都面临着较严重的存款资金来源短缺问题，部分村镇银行还主要依赖于发起行和股东企业的存款来获得贷款所需的资金，这极大地制约了村镇银行的发展，以及对本地农村金融支持的力度。另一方面，在经济欠发达的地区，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。再由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行也不能发行、买卖金融债券，融资渠道在一定程度上受到了限制。
贷款业务增长乏力。一是按照规定村镇银行贷存比不能超过75%，如果没有足够的资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。二是有了足够的资金来源又受到央行的“规模”控制,不能满足旺盛的贷款需求，对于服务和支持“三农”缺乏后劲。三是按照“对同一借款人的贷款余额不得超过注册资本净额的5%”的规定，对于农村的中小企业、直接为农服务的、质态良好的企业，难以满足和支持信贷资金的需求。
品种单一汇路不畅。一方面，村镇银行的分支机构和网点较少，村民办理业务都必须要到网点来，十分不便。另一方面，很多农村地区是典型的“打工经济”，但任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。此外，村镇银行的还未开通通存通兑，银行卡业务缺失，汇路不畅也是一大困境。
管理方面的困境
法人治理。监管制度允许和支持村镇银行根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织架构，如村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能。但工商部门在注册登记时却要求村镇银行按照《公司法》设立“三会一层”。这一方面造成村镇银行公司治理结构臃肿，经营决策效率较低；另一方面，迫使村镇银行不得不大量使用主发起行人员兼职，而兼职人员受制于时间和精力难以发挥更大作用，也增加了村镇银行对主发起行的依赖。
信用风险。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和群体，它们对自然条件的依赖性很强，在农业保险体系尚不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患，极易产生农业生产的高风险。其次，由于认识上的误区，一些农民对国家涉农政策产生了很强的依赖心理，认为是对农民的“救助”，甚至不考虑归还，从而引发资金的道德和经营风险。第三，农村地区可用担保资源甚少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用保证贷款为主，极易形成信贷的道德风险。第四，完善的农村征信系统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件，而长期以来，农村征信问题未被重视，信用体系建设滞后。
岗位设置。现行股本设置模式下，村镇银行人员管理受制于主发起行，主发起行易将其视为自身的异地分支机构管理，因而存在人员配备不足，岗位设置少且兼岗较多的问题。村镇银行作为一级法人，与分支机构管理存在本质区别，既要与当地政府各部门沟通协调，又要拓展市场，从业人员承担着市场开拓和风险管理的双重职责，人员不足迫使业务开展有所取舍，加之小额贷款户数多、笔数多、管理难度大，隐含着较大的操作风险。由于农村户数较多，而村镇银行信贷人员不足，信贷管理很难。
员工素质。农村金融机构的从业人员普遍存在着素质不高的问题，因此就存在着很大的操作风险。因业务量较大，每笔业务金额又较小，村镇银行的人力、物力又有限，贷款业务中的贷前调查、贷中审查、贷后检查管理工作时有不到位，会出现一人多岗的情况，极易透发道德风险。而村镇银行在经营管理上沿用信用社和商业银行的规章制度，缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。
促进发展的对策建议
各级政府的支持和货币政策的扶持
地方政府在政策上要扶持村镇银行的发展。一是要切实做好政策宣传和对居民、农民的培训工作，让群众了解村镇银行，积极参与村镇银行的投资和建设。二是综合运用财税杠杆，在财政、税收政策上给予村镇银行倾斜。三是设定村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。四是给予支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，以此鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入，避免资金外流和投向不合理。五是尽快完善农村地区的个人诚信系统的环境建设；制定对农户的贴息或保险政策，降低农户贷款风险系数，提高农户的违约成本；适时成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。六是引导村镇银行充分发挥自身优势，扬长避短，为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务。
金融配套在政策上要支持村镇银行的发展。一是可考虑适当放开民间资本准入限制，允许企业或社团法人、非银行业金融机构直接投资并控股，让农民参股或入股。二是人民银行需对村镇银行的金融统计、支农再贷款、支付结算、反洗钱监测等方面做出明确细致的可行性规定。三是适当降低存款准备金缴存比例，同时加大资金拆借支持，使其享受与其他商业银行一样的待遇，缓解其资金不足问题。四是建立农村存款保险体系，提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。五是建立农户的登记和查询、村（镇）不动产担保的登记查询系统，并且由国家制定相关法律政策，使农村房屋、土地承包权等不动产抵押更灵便。
公司治理在结构上要促进村镇银行的发展。一是建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。二是完善村镇银行法人治理结构，建立健全约束与激励、内控及风控机制，规范管理层的经营行为，帮助村镇银行提高风险防范能力。按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，强调董事会在风险防控中的核心作用。三是要建立更为严格的信息披露制度，要公开透明让股东了解、熟知村镇银行的稳健可持续发展的全过程。村镇银行作为新生事物，社会对其认知度不可能短期内提高，这就需要村镇银行深入农村、贴近农民，建立当地客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到村镇银行可持续发展原则下服务“三农”的最佳模式。
建立符合村镇银行特点的经营思想理念
市场定位与经营宗旨要符合村镇银行的特点。作为设在县级的村镇银行，要提高对服务“三农”社会责任与商业机会相关性的认识，要立足于细分市场和充分认识自身比较优势，调整好市场定位、业务定位、产品定位和客户定位，在差异化、特色化上下功夫。只有在客户层次、产品结构、服务方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，专心致力于向“三农”客户和“三农”市场提供高度专业化、精细化服务，才能在核心主業培育独特竞争优势，形成和提高核心竞争力。所以区域市场既要着眼农村，又要放眼全辖。客户市场的选择和进入，也要有主有次，不宜单一。笔者认为，村镇银行的客户群体可以借鉴小额机构的经营模式，结合本地区农村的的实际状况，应该分为三个方阵：第一方阵是基本客户群体，以农户、农业实体、涉农项目和微型企业为主；第二方阵是需要拓展的客户群体，是以优良中小企业为主；第三方阵是争取的客户群体，以县域重点单位、项目和企业为主。在坚持以“三农”客户为主的前提下，要寻找和拓展其它优质客户，增加客户市场容量和份额。按照这样确立的市场定位，村镇银行的经营宗旨是：以服务“三农”为主轴，以支持中小企业为己任，以推动地方经济发展为目的，全面发挥金融筹措和运用资金的功能与作用，把村镇银行办成地方自己的银行、“三农”依靠的银行、中小企业信任的银行。
发展理念与战略选择要符合村镇银行的特征。一是按照科学发展的观点，立足于小，着眼于大，逐步达到机构网点不断延伸，区域覆盖不断扩大；适时增资扩股，注册资本不断扩大；积极开拓市场，经营规模不断扩大；加强市场营销，客户群体不断扩大；严格实施管理，质量效益不断扩大；努力完善服务，品牌效应不断扩大。做大必须建立在做好、做强的基础上，杜绝无序扩大、盲目扩大，真正实现稳健经营，有效扩张，不断开拓，持续发展。二是充分发挥“受理时间短、手续简便、门槛低”的自身特色，创造竞争优势，全面拓展经营。要强化从负债业务入手，大力组织资金来源，以负债业务带动资产业务，再以资产业务扩大负债业务，实现良性循环；要加大营销力度，吸收农村资金用于农村，引流城镇资金反哺农村；要合理组织贷款投放，优先解决“三农”资金需求，择优解决中小企业和重点企业资金困难；要完善经营功能和手段，全面办理各项业务，为客户提供全方位便利服务。
创新思维与发展举措要符合村镇银行的实际。一是依法合规经营。所有的业务活动都要符合金融监管要求和自身发展方向，对不涉及到现行政策法规和银监管理规定的举措，要勇于、大胆的去实践。二是要围绕服务“三农”和地方经济，研发新的业务品种和服务项目，以不断满足不同层次、不同阶层的金融市场需求。三是要把创新着眼点放在拓展业务领域，强化服务功能，防范经营风险，提高盈利水平，发挥创新更大的潜能和效应。四是创新设计的核心在于新。不同于传统的现状和做法，要将村级层面上的金融与生产、流通、采购结合起来，创造自身特色和竞争优势。五是创新要和体制、机制改革、各种办法有机结合，成为推进改革的动力和源泉。
完善村镇银行内部管理与风险控制制度
坚持完善公司治理，构建一级法人组织架构体系。一是制定村镇银行三至五年的经营发展战略，充分考虑村镇银行的发展目标、经营与风险现状、风险承受能力、市场状况和宏观经济状况，满足村镇银行的长期发展需要，并对村镇银行可能面临的风险作出合理的估计。二是负责审议村镇银行的年度经营计划和投资方案，确保在充分考虑资本充足率测算、衡量资本与业务发展匹配状况的基础上，制定合理的业务发展计划。三是董事会应当保证村镇银行建立适当的风险管理与内部控制框架，有效地识别、衡量、监测、控制并及时处置目前面临的各种风险。四是监督高级管理层的履职情况，确保高级管理层有效履行管理职责，明确要求各层级员工及时报告可能存在的利益冲突，且应规定具体的问责条款，并建立相应的处理机制。五是做好日常“三会一层”的管理工作，确保村镇银行遵守法律、法规和相关规章，切实保护股东的合法权益，并关注和维护存款人和其他利益相关者的利益。
加强风险制度控制，确保发展速度与质量相匹配。一是要正确处理开拓业务与防范风险的关系，保证各项业务安全运行。要增强风险意识，守好防范风险这道堤坝，构筑自身的金融安全区域。二是要认真反思和不断查找内部管理工作中的薄弱环节，落实责任，全面整改。牢固树立法制观念，以规章为根本，以执行为重点，严格按照银监会的“三个办法、一个指引”有关规定，按章办事。三是建立健全规章制度。依靠制度来规范和约束村镇银行经营行为和员工的操作行为。要从加强机制建设入手，逐步形成以规章制度为核心的稳健而又适应竞争的经营机制；严谨而又充满生机的管理机制；合理而又面临挑战的分配机制。目前村镇银行虽已建立了授权分责制、集体决策制、岗位轮换制、柜面授权制等内部控制管理制度和内部审计机制，但还要根据不断出现的新情况、新问题，健全、完善各项规章制度，以提高风险识别和防范能力。
建立健全各种办法，保证各项工作有条不紊开展。一是建立健全能进能出的管理考核办法。我们应该对银行人员的工作业绩及各方面表现进行记载，为一年一度的总结、考评、评先、晋级提供依据。同时也要建立健全客户经理考核管理办法。二是建立健全绩效考核管理办法。绩效考核办法对于调动部门和员工的积极性，对于激励部门和员工的工作热情，对于完善各种机制建立健全起到了一定的作用。三是建立健全部门二次分配的考核管理办法。实行真正意义上的“多劳多得、少劳少得、不劳不得”的原则。四是建立健全各种问责制管理办法。将行政问责和经济处罚结合起来，按照戒免谈话、黄牌警告、劝其辞职进行问责，增强压力传导，强化执行力。同时也要建立健全欠息问责管理办法，确保村镇银行收益如期实现。
加强企业文化建设，创建高标准的一流村镇银行。一是不断提升社会认知度。要多方位、立体式的加大宣传村镇银行的特点、功能、产品等优势。二是建立健全各级组织。充分发挥各级组织功能，提升凝聚力和战斗力，这是一个企业健康发展的重要保证。三是合理设置营业网点和经营机构布局。要本着错位经营、弥补市场空档的原则，增设地处交通便捷、经济资源比较丰富的全功能、差别化服务、差异化发展的综合营业网点，以扩大本行在本地区的服务半径。四是强化队伍建设。坚持不懈地强化政治素质教育、职业道德教育，持之以恒地开展岗前培训、在岗培训，突出新知识、新业务、新技能的教育培训，培养一个合格的营销团队，以适应业务不断发展的需要。五是不断提高行业服务水平，争创优质文明行业单位。全面提升服务层次，实现精神文明与物质文明双提升，经营效益与社会效益双共赢，全面推动村镇银行各项经营活动快速、健康的发展。
（作者单位：江苏江都吉银村镇银行）